Иногда немного завидую людям, которые – при сопоставимых доходах – умудряются сберегать существенные по меркам простых смертных суммы. Говорят, умение откладывать – скажем, на «черный день» – приходит с возрастом. Многие люди, в свою очередь, считают, что день этот уже наступил.
Конечно, какой-то запас прочности иметь нужно любому человеку. Но даже с такой нехитрой задачей, как накопить полную сумму на новую иномарку, зачастую справиться непросто. Тем более, когда есть большой соблазн купить машину в кредит.
До кризиса, во время потребительского бума, динамика роста розничных кредитов значительно превышала аналогичные показатели по вкладам. Нестабильные времена ситуацию изменили. Причем даже в условиях значительного снижения ставок по вкладам депозиты идут на рекорд. По итогам апреля вклады граждан перевалили за отметку в 8 трлн рублей, прирост составил почти 240 млрд.
Вполне возможно, одна из причин выдающихся апрельских вливаний граждан в банковские закрома – желание использовать последнюю возможность разместить средства под…. сказать «высокий процент» язык уже не поворачивается. Но нет сомнений в том, что в ближайшие месяцы этот процент окажется еще ниже – в том числе, из-за суперликвидности, которая наблюдается у кредитных организаций. К слову – в апреле показатель средней максимальной ставки по вкладам в крупнейших банках, которую считает ЦБ, опустился за 10-процентную отметку.
Как поведет себя население, когда уровень ставок стабилизируется? Думаю, динамика привлечения вкладов несколько снизится, но никаких революций не произойдет. Для тех, кто хочет получить повышенный доход – вклад становится все менее привлекательным инструментом. По мере падения ставок, люди станут активнее пользоваться альтернативными предложениями. В рамках кредитной организации это, к примеру, может быть сочетание стандартного депозита и других инвестиционных продуктов. Скажем, часть средств размещается на депозит с повышенным доходом, а другая часть – в ОФБУ.
Хотя, конечно, подобные предложения по массовости – количеству привлеченных клиентов – с традиционными вкладами в обозримом будущем вряд ли смогут сравниться. Для многих людей альтернативы вкладу, защищенному до 700 тыс. рублей системой страхования, не существует – несмотря на низкие ставки. Причем сегодня все больше клиентов осознает, что слово «сохранить» значительно больше характеризует этот банковский продукт, чем слово «заработать».
Последнее обстоятельство на руку банкам, для которых вклады, так или иначе, остаются важным источником фондирования. Подтверждает это и последняя статистика: с начала года доля вкладов в пассивах банков увеличилась с 25,4% до 27,2%. И поскольку завлекать граждан ставками возможностей все меньше, на первый план выходят технологии: оперативность, дистанционная управляемость, карточная «привязанность» и другие современные возможности. Также важную роль будет играть гибкость продукта – например, когда клиент в любой момент может пополнить вклад или снять деньги, получив хоть какой-то процент (выше, чем по ставке до востребования). Кроме того, кредитные организации будут все активнее привлекать от населения средства на почти бесплатные текущие счета – начиная с перечисления процентов по вкладу на пластиковую карту и заканчивая масштабными зарплатными проектами.
Мнение автора не является официальной позицией банка.
