Провинциальные вклады

Большие банки для вкладчиков всем хороши, вот только ставки по депозитам у них обычно невысокие. Впрочем, можно найти и привлекательные тарифы, правда, для этого придется открыть вклад не в Москве. Некоторые крупные федеральные банки в своих региональных филиалах устанавливают прибыль по депозитам выше, чем в столице. Какие банки проводят такую политику и где можно завести более выгодный по сравнению со столичной доходностью вклад, выяснял D’.

Моя мама живет в Ярославле, несколько лет назад (еще до того, как заработала государственная система страхования вкладов, ССВ) она спросила у меня, в каком банке лучше открыть вклад, не боясь, что банк «накроется». Я посоветовал ей завести депозит в том же банке, где сам держал накопления, благо у него был филиал в Ярославле. Мама послушалась и оформила точно такой же, как у меня, депозит, вот только ставка по нему оказалась на 1,5 процентного пункта выше, чем по моему московскому вкладу. То, что в одном банке по одинаковым депозитам можно получать разную доходность, для меня стало настоящим открытием. Рассудив, что дополнительная прибыль мне явно не помешает, и дождавшись окончания срока вклада, я повез деньги в Ярославль. С тех пор годовые вклады я открывал только там (пишу в прошедшем времени, так как теперь все деньги направляю на погашение ипотечного кредита). Никаких проблем жизнь вдали от депозита мне не создавала. Вклады я заводил непополняемые (по ним выше ставка), поэтому в Ярославль по депозитным делам приходилось ездить всего раз в год — чтобы положить деньги на новый срок. В Москве же я открывал квартальные вклады с возможностью дополнительных взносов и частичного снятия средств, на них я размещал ежемесячные остатки зарплаты, а при необходимости снимал деньги. Таким образом, свой основной, весьма скромный капитал я под повышенными процентами держал в Ярославле, а деньги для текущих расходов — в столице.

Подобная «провинциальная» депозитная стратегия, пожалуй, больше всего подходит тем, кто делает существенные вложения. До 100 тыс. руб., учитывая наличие ССВ, деньги можно смело отдавать в любой банк (D’ подробно об этом писал в №1 за январь 2008 года, «Время вкладывать» [1]), а вот при более серьезных суммах (особенно тех, которые не покрываются госстраховкой, то есть больше 400 тыс. руб.) уже стоит задуматься о его надежности. Оптимальным для москвича вариантом выглядит открытие вклада в региональном филиале солидного федерального банка. В этом случае можно не только спокойно спать, не особенно беспокоясь за свои кровные, но и получать более высокий доход.

Прочь из Москвы

Практику региональной дифференциации ставок широко распространенной не назовешь, большинство крупных банков устанавливают единые тарифы для всей своей филиальной сети. «Банки по-разному определяют свою тарифную политику и подходы к установлению ставок в регионах. Тем банкам, у которых основной объем привлечения ресурсов идет не от вкладов физлиц, нет смысла выставлять ставки в зависимости от рыночной ситуации в каждом конкретном регионе, — объясняет Дмитрий Хилько, вице-президент Юниаструм банка. — Для нашего банка средства частных вкладчиков — это один из главных источников финансирования, и для того чтобы минимизировать процентные расходы, мы делаем градацию ставок, опираясь на рыночную ситуацию в каждом конкретном регионе: в одних устанавливаем их выше, в других — ниже». У всех банков, придерживающихся «территориальной» политики, ставки по вкладам в столице практически всегда ниже, чем в регионах. «В Москве сформировавшийся рынок, и менталитет у вкладчиков уже другой. В основном люди держат деньги в банках с хорошим рейтингом надежности и не бегут в менее надежные банки, предлагающие более высокие ставки, — говорит Анна Каминская, начальник управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка. — В регионах, даже в Петербурге, ситуация пока иная, вкладчики больше реагируют на уровень ставки, для них это более важно, чем для москвичей. Кроме того, рынок в регионах еще не поделен, завоевывая его, московские банки вынуждены конкурировать не только друг с другом, но и с местными игроками, которые устанавливают достаточно высокие ставки». Какими бы мотивами ни руководствовались банкиры, но факт остается фактом: в Москве доходность по вкладам меньше, чем регионах, причем существенно. Разница в ставках по рублевым вкладам между столичными и региональными отделениями банка доходит до 1,5 процентного пункта. В валюте расхождения ставок, как правило, не столь значительны: обычно 0,5 процентного пункта. «Конкуренция процентных ставок сейчас разворачивается в первую очередь по рублевым вкладам. В условиях снижающегося курса доллара клиенты все чаще размещают средства в рублях. И так как основной упор в привлечении делается на рубли, то пока нет необходимости корректировки валютных ставок в регионах», — объясняет Дмитрий Хилько.

Банков, придерживающихся принципа индивидуального подбора ставок для каждого региона, сейчас немного, а будет, видимо, еще меньше. «Сейчас все банки стремятся к стандартизации своих услуг, это отражается даже в едином оформлении офисов. К тому же со временем, наверное, не будет такого жесткого разграничения в экономическом развитии между Москвой и регионами, что приведет и к выравниванию ставок по вкладам», — прогнозирует Анна Каминская.

Вклады выходного дня

Отправляться в другую область для того, чтобы обзавестись депозитом, представляется, конечно, делом хлопотным. Но открытие вклада можно сделать не единственной целью. Почему бы не совместить приятное с полезным и раз в год не съездить на однодневную экскурсию в другой город, а заодно и оставить там в банке деньги? Владивосток для «депозитного вояжа» вряд ли подходящий выбор, а вот столицы соседних с Москвой регионов вполне для этого подойдут. Исходя из критериев близости к Златоглавой и уровня ставок в местных филиалах крупных федеральных банков мы составили список лучших «туристических» депозитных предложений (см. таблицу 1). До Питера из Москвы путь не самый короткий, но, учитывая, что более привлекательный в экскурсионном плане объект трудно найти, мы и его включили в наш шорт-лист. Получился он недлинным: банков со ставками выше столичных в интересующих нас регионах не набралось и десятка. За самой выгодной рублевой надо отправляться в Тулу. Именно там, в филиале Юниаструм банка, открыв годовой депозит «Юниаструм-12» (вклад с ежемесячной капитализацией процентов) и положив на него 400 тыс. руб., можно получить доходность 11,8%. В Москве по этому вкладу полагается всего 10,3%. Таким образом, «смотавшись» в течение дня в Тулу, что вполне реально (см. таблицу 2), и полюбовавшись местными достопримечательностями, вы получите дополнительные 4300 руб. дохода (расчет с учетом удержания налога с вкладов*). Из этой суммы придется вычесть примерно 500 руб., которые вы потратите на билеты в оба конца, если отправитесь в Тулу автобусом или на поезде. Прибыль, конечно, не потрясает воображения, но все равно, как говорится, мелочь, а приятно. Кроме того, наберетесь впечатлений от знакомства с красивым городом.

Таблица 1

Лучшие «провинциальные» вклады*

* Среди годовых вкладов 100 крупнейших банков, при размещении 400 тыс. руб., $17 тыс. и €11 тыс.
Источник: данные банков

Таблица 2

Затраты времени и денег

Источник: РЖД, «Мострансавто»

С денежно-познавательной целью можно прокатиться и в Иваново. В городе невест у Инвестторгбанка значится депозит «Президентский» (отсутствующий в линейке московских вкладов). Ставка по нему 11,5%, предусмотрена ежемесячная капитализация. В то же время в столице лучшая доходность по постоянным вкладам у Инвестторгбанка — 11%, причем без какой-либо капитализации. Из-за этого нюанса с 400 тыс. руб., отправленных на год «гостить» в Иваново, вы получите прибыль на 3600 руб. больше, чем в столице. Дорога до Иванова и обратно на поезде или автобусом обойдется в 600–700 руб., а вояж можно совершить в один день.

Почетное третье место в нашем рейтинге — за своеобразную тарифную политику — пожалуй, стоит отдать Собинбанку. У него в филиале, расположенном в близлежащем к Москве городе Королеве, ставки уже выше, чем в столичных офисах. Если по самому выгодному в линейке вкладу «Живые деньги» в Москве за год можно получить 11%, то в Королеве уже 11,5%. При размещении 400 тыс. руб. это выливается в дополнительные 1300 руб. прибыли. Весьма неплохо, учитывая, что город расположен всего в 5 км от МКАД. По «Живым деньгам» можно получить от Собинбанка доходность и 12% годовых, но для этого придется отправиться в Петербург или в Тулу.

Валютный вояж

По региональным вкладам в долларах и евро безоговорочно лидирует Собинбанк с уже знакомым депозитом «Живые деньги». Максимальная доходность по этому вкладу установлена в Санкт-Петербурге, и ради нее действительно стоит посетить город на Неве. Здесь для всех валют установлена единая годовая ставка — 12%. Для размещения американских и европейских дензнаков это просто сверхщедрое предложение. Для сравнения: в Москве у Собинбанка по долларам верхняя планка прибыльности установлена на уровне 10%, а по евро и того ниже — 9%. Так что, оставив в Петербурге $17 тыс. (эквивалент 400 тыс. руб.), через год можно будет получить на $143 больше, чем в Москве, в евро разница получается еще более приятная — с €11 тыс. вы выиграете €215.

Ближе всех к Собинбанку по доходности валютных депозитов в регионах подобрался Юниаструм банк. По вкладу «Юниаструм-12» у него тоже установлена одинаковая ставка для долларов и евро — 9% (в Москве — 8,5%), причем действует она во всех без исключения провинциальных филиалах. Поэтому, выехав за пределы столицы, с $17 тыс. можно выжать дополнительно $85, а с €11 тыс. — €55.

Явного претендента на награждение бронзовой медалью за «валютные заслуги» нам найти не удалось. Выделить, пожалуй, можно лишь ярославский филиал Бинбанка. У него по годовому вкладу «Доходный» самая высокая после Собинбанка и Юниаструм банка ставка в евро — 7,65%. Правда, «разлет» с московским тарифом незначительный — всего 0,15 процентного пункта, поэтому с €11 тыс. прибыль в Ярославле будет всего на €17 выше столичной. Примерно столько вы и потратите на билеты до пункта назначения. Впрочем, это тоже вариант: вы окупите дорогу и прогуляетесь по городу, который через два года будет отмечать свое тысячелетие.

* Если ставка по вкладу больше ставки рефинансирования Центробанка (на сегодня это 10,25%) или выше 9% в валюте, то с суммы дополнительно полученных процентов удерживается налог 35%.