Почем нынче опиум для народа?

Это стало почти традицией. В конце каждого года банки начинают примерять на себя роль Деда Мороза. Вот и 2009 год в этом плане не стал исключением. Уже с середины ноября стали появляться всевозможные новогодние программы, ориентированные на частных клиентов. Как обычно они, прежде всего, касаются банковских депозитов. Напомним, что, по оценкам аналитиков, активное проведение новогодних депозитных программ может способствовать увеличению объема привлекаемых средств в размере 10-15%.

Особенности зимнего сезона

Что же новенького сулят банки? Задавшись таким вопросом, я решил, в первую очередь подробно ознакомиться с банковскими  новогодними предложениями образца 2009 года. А вдруг там появится нечто принципиально новое, заслуживающее особого внимания. Но, потратив на поиски достаточно много сил и времени, моим мечтам так и не суждено было сбыться. Выбор, особенно по сравнению с прошлым годом, оказался скромным, а ведущие российские банки за редким исключением вообще покинули поприще праздничных вкладов. Что касается сути самих предложений, то и они, как правило, мало, чем напоминают новогоднюю сказку. Не считая звучных наименований и броских рекламных воззваний, по большому счету ничего из ряда вон выходящего, все буднично. Скажу больше. Даже по сравнению с обычными депозитами новогодние вклады выглядят сегодня куда менее привлекательными, чем это было раньше, а в ряде случаев и просто уступают им. Достаточно сказать, что самая высокая ставка по новогодним депозитам, которую  удалось найти, составляет на сегодня 16% годовых в рублях, в то время как по обычным вкладам она достигает уровня 17%. Но и 16% редкость, на рынке новогодних программ сегодня преобладают куда более скромные предложения, которые просто язык не поворачивается назвать праздничными. Это в первую очередь относится к валютным вкладам, условия по которым в большинстве случаев оставляют желать лучшего. Взять хотя бы, Росбанк, который наряду с немногочисленными представителями top 50 решил приобщиться к новогоднему «чёсу», а потому запустил программу «Рождественский бонус» (на всякий случай - бонус в общепринятом понимании, есть поощрительная мера, направленная на стимулирование потребительского спроса). Согласно ее условиям при открытии валютного вклада сроком на 12 месяцев его владелец может рассчитывать на получение аж 2,75% годовых в евро и 3,85% в долларах, что уже само по себе красноречиво характеризует истинную цену клиентской лояльности.

Подобные примеры далеко не единичны. Ощущение, что актуальность новогодних программ, по крайней мере, в том виде, в котором они существовали раньше, на сегодня практически сошла на нет. В силу чего многие банки либо просто потеряли интерес к их проведению, либо делают это спустя рукава. И в таком отношении, по большому счету, нет ничего удивительного. Получив достаточное количество государевых денег, вовремя их отконвертировав и после этого продав с курсовой разницей, некоторые кредитные учреждения (в первую очередь - ведущие рыночные игроки) просто перестали испытывать проблемы с ликвидностью, а поэтому и не стремятся к ее пополнению за счет частных денег, которые по понятным причинам являются далеко не самыми дешевыми.

Что  касается другой, более многочисленной группы банков, находящихся на почтительном  расстоянии от казенных источников фондирования, то для них, по-видимому, все выглядит не столь однозначно и потому их действия зачастую разнонаправленные. Так, например, ряд кредитных организаций, беря пример со своих старших и умудренных опытом товарищей, держат процентные ставки на низком уровне.

Существует и другая крайность, которая в период экономической нестабильности и взаимной настороженности выглядит не менее странной. Так, например, некоторые банки решили поработать на чужом поле и привлечь внимание клиентов, используя старый дедовский способ. Для этого они устанавливают высокие по сегодняшним меркам процентные ставки на новогодние депозитные вклады, но вместе с тем либо чрезмерно задирают минимальную величину первоначального взноса, либо удлиняют период размещения. По мнению ряда аналитиков, такой подход ранее довольно широко использовался крупными отечественными банками, однако применительно к сегодняшним реалиям несколько утратил свою значимость. Тем и удивительнее, что в современных условиях у него вдруг нашлись последователи. Взять хотя бы предложение банка Тусар, который находится на значительном отдалении от лидеров депозитного рынка, а, следовательно, с точки зрения клиента требует более пристального внимания. В его продуктовой линейке есть вклад под названием «Новогодний», один из вариантов которого состоит в том, что депозит открывается сроком на 122 дня в том случае, если первоначальные вложения будут составлять не менее..... 10 млн. рублей. При желании перечень похожих условий можно продолжить и дальше, однако он вряд ли позволит ответить на главный вопрос — на кого рассчитаны такого рода новогодние программы?

Среди особенностей новогодних программ этого года следует отметить и то обстоятельство, что все они проходят на фоне ярко выраженной тенденции общего снижения уровня ставок по банковским депозитам. И если еще в апреле-июле ставки по обычным вкладам находились где-то на уровне 21-23%, то в дальнейшем, в силу снижения темпов инфляции и снижения ставок рефинансирования ЦБ, они стремительно покатились вниз. Естественно, все это отразилось и на новогодних программах. Поэтому, если рассматривать текущие праздничные вклады относительно их прошлогодних значений,  то можно увидеть, что в большинстве случае по ним наблюдается снижение уровня доходности, как в абсолютном, так и относительном выражении. За примерами далеко ходить не буду, и возьму такие разные весовые категории как Юниаструмбанк и московский филиал Элка банка. Первый из них в этом году ввел в продуктовую линейку вклад под названием «Праздничный», максимальная процентная ставка по которому составляет 14,5 % годовых в рублях и 5,5% в валюте. При сравнении этих значений с наиболее интересными предложениями прошлого года того же банка, окажется, что они выглядят несколько скромнее, ибо ранее при открытии вклада «Новогодний 2009» можно было рассчитывать  на 16% годовых в рублях, 11,5 % в долларах и 11% в евро.

Если говорить об Элка банке, то в 2008 году его вклад под названием «Золотая елка» занимал одну из лидирующих позиций на рынке Москвы и обеспечивал доходность в размере 17,2 %  (ставка по вкладу составляла 16% годовых). Сегодня же лучший зимний вклад банка под названием «Новогодний Сюрприз – квартальный» позволяет по максимуму получить лишь 15% годовых.

В целом рынок новогодних депозитов оказался куда менее однородным, чем был раньше. На текущих зимних предложениях в зависимости от суммы вклада и сроков его размещения можно заработать за год от 8,25% до 16% в рублях, от 3,85% до 11,5% в долларах и от 2,75% до 11,5% в евро. Такой существенный разброс ставок, по оценкам ряда специалистов является признаком  дисбаланса, который присутствует, по всей видимости, внутри банковской системы. Понятно, что причиной его возникновения явился экономический кризис, а разноудаленность  от источников пополнения оборотных средств еще более его усугубила.

Говоря об особенностях настоящего сезона, невозможно обойти вниманием и тот факт, что на фоне заметного сокращения новых праздничных предложений, увеличивается число различного рода новогодних акций, повышающих конкурентоспособность уже действующих депозитных программ. Один из наиболее интересных вариантов, заключается в увеличении процентных ставок по обычным вкладам. Такой путь в частности выбрали для себя Промсвязьбанк, «Холдинг-Кредит» и ряд других кредитные учреждений. По оценкам специалистов, с финансовой точки зрения подобные депозиты могут быть интересны для потенциальных клиентов, ибо уровень доходности, который они обеспечивают, является вполне сопоставимым с полноценными новогодними вкладами. Что касается банков, то, по всей видимости, определенный рост популярности такого подхода, обусловлен в первую очередь чисто экономическими соображениями, связанными с трудоемкостью вывода на рынок новых сезонных продуктов, их узнаваемостью и дальнейшими перспективами

Кушать подано

Теперь перейдем к конкретике и ранжируем новогодние вклады по степени их привлекательности с учетом территориальной принадлежности банков или их положения на депозитном рынке. Как видно из таблицы 1, среди московских кредитных организаций  наибольшую процентную ставку (16%) по праздничным депозитам  предоставляет сегодня одновременно три банка. Однако условия только одного из них предусматривают ежемесячную капитализацию процентов, что в свою очередь повышает общую доходность по вкладу и выгодно отличает его от всех остальных. Речь идет о Маст банке и разработанной им программе «Надежный вариант - Новогодний». Для того, чтобы открыть этот депозит с максимальной доходностью, от клиента требуется внести на счет сумму в размере 5 млн. рублей и держать ее  в этом объеме не менее 12 месяцев.

Далее по уровню привлекательности следует новогоднее предложение московского филиала Балтинвестбанка. Его вклад «Зимняя сказка» позволяет получить 16% годовых при размещении как минимум на два года не менее 1 млн. рублей. В сравнении с лидером этот вклад не предусматривает пополнения, а проценты по нему начисляются ежегодно.

Третье место в этой группе принадлежит ТЭМБР банку и  его вкладу «Зимний». Этот депозит открывается сроком на один год под те же 16% при условии размещения на счете суммы не менее 15000 рублей.

Что касается валютных предложений, то тройка лидеров выглядит следующим образом. Высшую ступеньку пьедестала занимает Мастер банк и его вклад «Зимний». С точки зрения потенциального клиента этот депозит интересен в первую очередь из-за высокой по сегодняшним меркам процентной ставки, которая составляет 11,5% годовых, безотносительно к валюте размещения. Для того, чтобы получить такие проценты достаточно открыть вклад сроком на 12 месяцев и положить на него сумму в размере 1 тыс. долларов / евро. Пополнение вклада не предусмотрено, а проценты по нему выплачиваются после его окончания.

Вторую и третью ступеньку по уровню доходности валютных вкладов делят между собой прошлогодний лидер праздничной гонки Банк Проектного финансирования (БПФ) и Метробанк. БПФ в этом сезоне запустил депозитную программу «Проект зима», которая будет действовать вплоть до конца февраля 2010 года. Согласно ее условиям банк гарантирует вкладчику 11% годовых, в том случае если он внесет на счет сумму не менее 300 долларов (200 евро) и не будет снимать ее в течение как минимум года.

Практически те же условия можно получить и при открытии депозита «Зимний», который предлагает Метробанк. Однако, в отличие от своего ближайшего конкурента, этот вклад нельзя пополнять. Именно этим и обусловлена его «бронза».

В заключении конспективно оценим новогодние вклады банков, занимающих лидирующие позиции по объемам привлеченных средств на рынке депозитов (таблица 2). Среди них первое место принадлежит банку Ак Барс и  его вкладу под названием «Новогоднее путешествие». Этот депозит в сравнении с остальными может быть интересен практически во всех отношениях. Во-первых, ставка, при рублевом открытии, она составляет 15,25% годовых, что уже само по себе заслуживает внимания. Во-вторых, вклад предусматривает ежемесячное начисление процентов и возможность их капитализации. Несомненным достоинством депозита являются  также относительно не продолжительные сроки размещения (186 дней), которые позволяют быть достаточно мобильными при появлении различного рода новых обстоятельств.

Несколько отстают от лидера Юниаструмбанк (вклад «Праздничный») и Собинбанк

(вклад «Рождественский подарок»). Присутствие этих банков в верхних строчках рейтинговой таблицы вполне ожидаемо. Они и раньше выделялись среди всех остальных банков, а поэтому всегда находились в центре общественного внимания. Что касается предстоящего нового года, то оба банка запустили праздничные депозиты с одинаковыми процентными ставками, которая составляет 14,5% годовых. В качестве дополнительных преимуществ следует отметить, что вклады являются пополняемыми и предусматривают ежемесячную выплату процентов. 

Таблица 1. Лучшие новогодние вклады *

* Среди банков по вкладам в Москве, по состоянию на начало декабря.2009 года.

Источник: данные банков.

Таблица 2. Лучшие новогодние вклады в банках top 50*

* Предложения от 50 крупнейших банков по объемам привлеченных средств физических лиц, по состоянию на начало декабря 2009 года.

Источник: данные банков

Вся информация об услугах банков, кредиты, депозиты, каталог российских банков, возможность подать заявку на предоставление кредита - в специальном разделе Bankir.Ru «Банки»