Универсальная электронная карта, в соответствии с законом «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», – документ, удостоверяющий личность гражданина, права застрахованного лица в системах обязательного страхования, иные права гражданина.
Карта будет иметь обязательные внешние признаки: фамилию, имя, отчество и фотографию владельца, номер карты и срок ее действия, страховой номер в системе обязательного пенсионного страхования. На электронном чипе карты помимо дублирования вышеназванных данных будут содержаться: дата, место рождения и пол владельца карты. Кроме того, на карте может содержаться в электронном виде дополнительная информация, перечень которой пока не уточнен.
Что касается сроков выпуска карт, то в 2012 и 2013 годах их сможет получить любой желающий, написавший специальное заявление, а с 1 января 2014 года карта выдается в обязательном порядке всем россиянам, кроме тех, кто напишет заявление об отказе от нее.
При этом уже к 1 июня 2011 года будет подготовлена правовая база, а создание всей инфраструктуры по выпуску и обслуживанию карт завершится к 1 января 2012 года.
Россияне вправе отказаться от уже полученной карты на основе заявления, карта при этом будет уничтожаться. Дубликат карты в случае ее утраты будет выдаваться в течение месяца с момента подачи заявления. Важно отметить, что на самой карте не будет храниться вся информация о ее владельце, все сведения останутся в базах данных госведомств. Карта – лишь своеобразный «электронный ключ» для доступа к ним.
На электронном чипе карты будут установлены специальные программы-приложения, которые обеспечат авторизированный доступ пользователя к получению услуг. Обязательный список таких приложений – приложение для идентификации пользователя, для получения госуслуг обязательного медицинского страхования и обязательного пенсионного страхования, а также приложение для получения банковских услуг. Выбор конкретного банка будет возможен из числа банков, участвующих в проекте. На карте могут содержаться и иные приложения, перечень которых пока находится в стадии обсуждения.
Открытые вопросы
Кем будут устанавливаться и настраиваться приложения – также пока не определено законом. Сказано лишь, что это будут уполномоченные организации субъекта Российской Федерации, заключившие специальные соглашения с эмитентами электронных приложений.
Что же касается банковских приложений, то для начала их использования нужно будет обратиться в банк, либо к уполномоченной организации субъекта Российской Федерации, действующей от имени банка, для заключения договора на предоставление банковских услуг.
Как видим, в законе пока точно не определены организации, которые будут заняты выпуском, выдачей и заменой карт, при этом организация деятельности по выпуску, выдаче и обслуживанию карт возложена на уполномоченные органы государственной власти субъектов России.
Простор для желающих расширить области применения карты оставлен весьма широкий. Ведь на карте могут содержаться как федеральные, так и региональные приложения. Даже в первые выпуски карт планируется установить около 20 приложений.
Судя по планам, проект универсальной электронной карты россиянина будет весьма масштабным, и даже – революционным. Президент Дмитрий Медведев, один из главных инициаторов проекта, выразился на этот счет весьма определенно: «Практически повсеместно по всей стране основным средством идентификации будет универсальная карта… Паспорт – документ формальный, он будет предъявляться в редких случаях».
Но в связи с очень общими и расплывчатыми формулировками закона, возникает немало вопросов.
Начнем с того, что до сих пор неясно, как же будет выглядеть сама карта. Например, Минэкономразвития предлагает размещать на поверхности карты дополнительно к перечисленным выше данным информацию о поле владельца, дате его рождения, номер самой карты, логотип банка-эмитента, логотип самой карты и платежной системы, а также номер полиса обязательного медстрахования. А Дмитрий Медведев настаивает на наличии на карте изображения герба и флага России. Если добавить эти данные к вышеназванным, становится понятно, что или карта должна быть немалых размеров, или вся внешняя поверхность карты будет заполнена данными, нанесенными очень мелким шрифтом.
Неясно также, какие конкретно приложения, кроме обязательных, будут установлены на карте. Ведь от этого напрямую будут зависеть возможности ее использования. В частности, Дмитрий Медведев уже предположил, что на карте могут быть установлены банковские приложения, позволяющие расплачиваться картой как в России, так и за рубежом, приложение-дублер водительских прав, приложение, позволяющее расплачиваться картой в транспорте… Предлагается, что с помощью карты можно будет даже зарегистрировать брак. Выдвигаются и предложения использовать карту для упрощенной регистрации россиян при их передвижениях по стране.
Нет окончательной ясности, кто будет осуществлять процессинг электронных услуг. Глава Сбербанка Герман Греф предлагает использовать для этого уже существующую банковскую инфраструктуру, а министр связи России Игорь Щеголев – создать специальную государственную структуру «межведомственного электронного взаимодействия». И хотя Дмитрий Медведев и выразил свои сомнения в возможности создания и обеспечения нормальной работы подобной государственной структуры, закрепленного законодательного решения пока нет.
Неясен и вопрос, какой электронный чип будет обеспечивать работу карты. Иностранные чипы не могут пока обеспечить планируемый функционал карты, а российский будет сертифицирован только через год-полтора (а если помните, то выпуск работоспособных карт согласно закону нужно обеспечить уже через 9 месяцев). Дмитрий Медведев дал указание готовить к выпуску карты на иностранных чипах, впоследствии заменив при необходимости их на карты с отечественными.
Зато ясность есть с требованиями к банкам-эмитентам карт. Как известно, уполномоченной организацией по выпуску и обслуживанию карт стало ОАО «Универсальная электронная карта», акционерами которого являются Сбербанк, «УралСиб» и АК «Барс». Ряд других банков смогут присоединиться после утверждения требований к участникам системы. Для этого они должны иметь минимальный капитал в размере 3 млрд. руб., быть участниками системы страхования вкладов, не получать запрет Центробанка на проведение каких-либо операций, а также иметь опыт выпуска банковских карт не менее 3 лет, банкоматную сеть и международные рейтинги. Этим требованиям удовлетворяют на текущий момент более 100 российских банков.
Цена проекта
Неясен вопрос с требуемой для реализации проекта инфраструктурой. Ведь если карта будет функционировать только в режиме онлайн, то для этого в самых отдаленных районах России, где сейчас нет не только Интернета, но даже сотовой связи, придется решать вопрос с обеспечением необходимых каналов по передаче данных. Если же карта будет функционировать в режиме оффлайн, то могут возникнуть дополнительные проблемы.
Можно представить себе также масштаб компании, которая станет необходима для обучения россиян старшего возраста чудесам современной технологии и работе с 20 программными приложениями.
Не до конца прояснен вопрос источников финансирования проекта. Ведь Дмитрий Медведев прямо говорил, что карта – не источник больших доходов для участников проекта, а в первую очередь – социальная миссия. Впрочем, возможен и такой вариант, при котором банки, не принявшие участие в проекте, де-факто лишатся большей части своих «карточных» клиентов.
Непонятно и то, в каком размере проект универсальной электронной карты россиянина будет дотироваться из бюджета, а в каком – его участниками. Да что там – даже стоимость реализации проекта пока неясна.
В момент начала обсуждения проекта главой Сбербанка Германом Грефом приводилась оценка затрат в 150 млрд. руб., а главой ВТБ Михаилом Задорновым – в 300 млрд. руб.
По оценкам Минэкономразвития за 5 лет расходы на выпуск карт составят 40 млрд. руб., региональный процессинг – 12 млрд. руб., инфраструктуру приема карт – 70–100 млрд. руб. Все эти затраты должны лечь на банки-участники проекта, а государство планирует только оплату расходов на проведение трансакций – 10 млрд. руб.
Однако Герман Греф уже пересмотрел возможные затраты на проект – за 5 лет по новым расчетам Сбербанка они могут превысить 450 млрд. руб. Возможно, это не последняя оценка и окончательная сумма будет как обычно в России превышать изначально запланированную и достигнет триллиона рублей?
Но ясность с предстоящими в 2012 году затратами государственных средств на проект наступит весьма скоро – Дмитрий Медведев поручил правительству России в срок до 1 мая представить обоснование финансирования проекта и предусмотреть необходимые средства в бюджете на 2012 год.
Мнение «идеологических противников» карты, пожалуй, яснее всего изложено в обращении группы москвичей в Мосгордуму: «Без нашего согласия объединяется информация о всех сторонах жизни человека: здоровье, доходах, собственности, социальном обеспечении, совершении человеком всех юридически значимых действий, личной и семейной тайне…
Граждан вынуждают пользоваться услугами банков, не зная об условиях и характере банковских услуг. В нарушение Конституции отказ от универсальной электронной карты делает человека изгоем в обществе».
Критики закона также говорят, что в нем нигде прямо не говорится, что органы государственной власти будут обязаны предоставлять государственные и муниципальные услуги тем, кто не будет пользоваться универсальной картой.
Пробы пера
В Астраханской области, Татарстане и Башкирии, Москве и Краснодаре уже около 2 лет реализуются так называемые пилотные проекты по внедрению карты. Широко известны и такие проекты как социальная карта москвича.
Например, в Башкирии уже выпущено более 900 тыс. социальных карт, в Москве – более 4 млн. Конечно, функций у используемых там карт гораздо меньше, да и на их реализацию пока существует немало жалоб.
В Татарстане заявлено о наличии 100 пилотных универсальных электронных карт, а массовый их выпуск начнется осенью 2011 года.
Москвичи смогут опробовать новшество одни из первых – с 1 декабря 2011 года по 31 декабря 2012 года карты им будут выдаваться на основании заявления, а с 1 января 2013 года карты выдадут всем остальным. В первую очередь планируется наладить работу с двумя приложениями – пенсионным и медицинским.
Впереди планеты всей
Закон «О национальной платежной системе», принятый Госдумой в первом чтении 10 декабря 2010 года, поправки ко второму чтению которого сейчас бурно обсуждаются, как ни странно, не будет иметь прямого отношения к универсальным электронным картам россиянина.
Тем не менее, отдельные его положения могут косвенно очень сильно повлиять на масштабы использования этих карт. Ведь может оказаться весьма непросто приучить тех россиян, кто сейчас активно использует пластиковые карты нескольких банков одновременно, забыть свои старые привычки и перейти к использованию универсальной электронной карты в качестве основной. А ведь это – принципиальный вопрос для банков, вкладывающих немалые средства в новый проект.
Кроме того, некоторым российским бизнесменам не дает спокойно спать получаемая международными платежными системами прибыль от использования их карт при расчете на внутреннем российском рынке. Возможно, поэтому сейчас активно обсуждаются поправки, согласно которым данные о расчетах россиян банковскими картами внутри страны не должны выходить за пределы России. Если эти поправки будут приняты, то международным расчетным системам VISA и MasterCard придется строить процессинговый центр в России. Для справки – затраты на подобное учреждение в Европе составили около 500 млн. евро.
Кстати, ни в одном из крупных зарубежных государств пока нет аналогов российской универсальной электронной карте. Нечто подобное только планируется ввести в Китае, и то – в течение 10 лет.
США, Британия, Германия и Франция отказались от подобных проектов из-за опасений своих граждан попасть под тотальный контроль государства.
В России же для ограничения доступа одних государственных ведомств к данным, относящимся к другим (например, ГИБДД – к истории болезни автовладельца) предложено реализовать подобное разграничение доступа программным методом.
Не придется ли нам с 2014 года носить с собой универсальную электронную карту россиянина не вместо, а в дополнение к паспорту, водительским правам, медицинскому полису, пенсионному свидетельству и свидетельству о выдаче ИНН? Время покажет.
