Отойти от шаблонов

Кредитные потребности российского малого и среднего бизнеса удовлетворяются едва на четверть. Одна из главных тому причин – неготовность банков применять к данному сегменту нестандартные подходы. Четкая специализация кредитных организаций поможет решить проблему.

Чтобы поднять долю малого и среднего бизнеса (МСБ) в полтора-два раза — до уровня в 25% от валового продукта страны и ее регионов, о котором говорили недавно российские власти, потребуются немалые финансовые ресурсы. Между тем бизнесменов напрягают высокие процентные ставки и обилие документов для подачи кредитной заявки, а банки — низкая прозрачность МСБ и небольшие обороты в этом сегменте. Однако обойти, казалось бы, непреодолимые препятствия можно. Своим опытом в интервью журналу «Эксперт Волга» поделился Сергей Варяница, директор Приволжского территориального управления ОАО «АКБ «Росбанк» со штаб-квартирой в Саратове.

Понять заемщика

— Сергей Владимирович, какие бы кредитные программы ни разрабатывались для компаний малого и среднего бизнеса, их интересует, прежде всего, размер процентной ставки. Какова она в вашем банке?

— С нынешнего февраля Росбанк снизил стоимость кредитов для малого и среднего бизнеса в среднем на полтора процента. В результате минимальная ставка по нашей базовой программе для этого сегмента составила 13,5 процента годовых. Более доступными для заемщиков стали и другие наши продукты, например, «Кредитование под залог приобретаемого движимого имущества».

— А какие еще особенности есть у продуктового ряда, который вы ориентируете на предприятия МСБ?

— Главная из них — большой диапазон услуг. Так, в отличие от многих банков мы выдаем кредит руководителю компании МСБ как физическому лицу, что в целом ряде случаев позволяет упростить и ускорить процедуру заимствования. Решение о предоставлении такого кредита принимается за два-три дня, срок возврата — до двух лет. Среди других преимуществ данной программы – выдача кредита без оформления залога, низкая эффективная ставка и довольно высокая максимальная сумма заемных денег – один миллион рублей против 300−600 тысяч рублей в среднем по рынку. Помимо обычного овердрафта с его принципом «взял – отдал» мы предлагаем авансовый овердрафт, когда кредит может получить клиент, обслуживающийся в другом банке.

— В каких пределах колеблется сумма кредита?

— От 100 тысяч рублей до 15 миллионов. Но в трех наших филиалах — Астраханском, Самарском и Саратовском – проходит проверку схема выдачи кредита в сумме до 30 млн рублей.

— А сроки?

— От трех месяцев до 60, причем чем меньше срок кредита, тем ниже процентная ставка.

— Деятельность многих предприятий МСБ имеет сезонный характер, а сами они зачастую работают в сегменте налично-денежного оборота и не заинтересованы в открытии множества расчетных счетов в различных банках. Вы как-то учитываете эти особенности?

— Для заемщиков с сезонной деятельностью действует отсрочка платежа с индивидуальным графиком погашения. Возможно также заимствование траншами — оформление кредитной линии. Кроме того, кредиты от 150 тысяч рублей до полутора миллионов мы выдаем, не требуя открытия расчетного счета именно в нашем банке.

Положительное подкрепление

— А как вы поощряете добросовестных заемщиков?

— Во взаимоотношениях с МСБ нам особенно важно долгосрочное сотрудничество. Действующая «система лояльности» позволяет предприятиям, имеющим в нашем банке положительную кредитную историю, получить средства под сниженную на один процентный пункт ставку, предоставляя при этом лишь половинное обеспечение и минимальный набор документов. За три года работы мы обзавелись своей — причем довольно большой — клиентской базой добросовестных заемщиков.

— Какова у вас доля повторных заемщиков?

— Примерно половина от общего числа. Это позволяет, в частности, держать невозврат в сегменте МСБ на уровне одного процента. Вроде бы цифра несерьезная, но надо учитывать специфику — издержки по возврату сравнительно небольших просроченных заимствований сопоставимы с размерами их самих.

— Занимаетесь кредитованием предпринимателей, только начинающих бизнес?

— Программу поддержки бизнеса на этапе start up мы в перспективе планируем запустить. Но на первых порах участвовать в ней, скорее всего, будут те, кто уже имеет какие-то активы и хочет открыть новое направление. Чтобы реально кредитовать проекты с нуля, банку нужна, прежде всего, полная уверенность в заемщике – в его экономической грамотности, менеджерских способностях и готовности достойно нести финансовую ответственность.

Правила движения

— Насколько остра конкуренция на региональном рынке кредитования МСБ? Какое место на нем занимает ваш банк?

— В этом виде банкинга так или иначе работают все кредитные организации. Правда, немногие из них выделяют работу с МСБ в отдельное направление и создают под него специализированную структуру, которая особенно нужна предпринимателям, впервые сталкивающимся с банковским кредитованием. Тем не менее, конкуренция в этом сегменте есть, а спрос на кредиты со стороны деловых людей значительно опережает предложение со стороны банков. Что касается доли, которую наша компания занимает на данном рынке, то в отсутствие официальной статистики могу высказать только личную оценку — по Саратовской области это 20−25 процентов от общего числа кредитующихся предприятий.

— Это позиция маркетмейкера. И чем же ваши стандарты кредитования МСБ отличаются от тех, которые применяются к крупным компаниям?

— Базовые требования к потенциальным предприятиям-заемщикам сегмента МСБ — наличие легального, действующего не менее шести месяцев, прибыльного бизнеса, расположенного в регионах присутствия нашего банка. Кроме того, они не должны иметь просроченную задолженность перед коммерческими и государственными структурами. Подход банков к крупным компаниям, как правило, индивидуален, в то время как гораздо более массовый сегмент МСБ требует кредитных продуктов и процедур, стандартизованных в зависимости от вида деятельности данного предприятия, его численности, размера генерируемых им финансовых потоков и других параметров.

— Тут важны критерии отнесения предприятий к «малым» и «средним». С 1 января к первой группе законодательно отнесены компании с численностью до 100 человек и годовой выручкой до 400 миллионов рублей, а ко второй – где число работающих менее 250 человек, а выручка – менее одного миллиарда рублей в год. Устраивает ли вас такая классификация?

— Банки сами решают, к какой группе относить ту или иную компанию. Мы, в частности, причисляем к МСБ предприятия и индивидуальных предпринимателей с объемом годовой выручки до шести миллионов долларов в рублевом эквиваленте. При этом у нас пока нет разделения на малый и средний бизнес. Это планируется сделать, но в перспективе.

— Государство через различные фонды пытается помочь МСБ получать кредиты, принимая на себя в ряде случаев часть залогового обеспечения. Есть ли у вашего банка опыт сотрудничества с такими структурами?

— Да. Правда, общей картины в сфере кредитования МСБ фонды, использующие бюджетные ресурсы, практически не меняют: отпущенных им средств явно недостаточно, чтобы взять на себя сколько-нибудь значимые риски. Тем более что в подобных фондах, как правило, нет достаточно квалифицированных риск-менеджеров, имеющих практический опыт работы на кредитном рынке. Да и правила отбора предприятий, которым оказывается господдержка, прописаны недостаточно четко и соблюдаются не всегда точно. Поэтому нам иногда непонятно, чем компания, поддерживаемая на бюджетные деньги, лучше других.

------------------------------------------------------------------