Обман по выгодному курсу

Курс, указанный на рекламном табло, почти никогда не соответствует действительности. А предупреждение о том, что курс справедлив для сумм от $10 тыс., если и есть, то зачастую написано мелким шрифтом на бумажке где-нибудь на уровне коленей клиента. Но и большую сумму по "льготному курсу" обменять наверняка не удастся: в дело вступают скрытые комиссии. На мошенничество с купюрами, прилипающими к лотку, можно жаловаться в милицию, а перед такими манипуляциями с цифрами клиент практически безоружен.
Еще несколько лет назад посетители обменных пунктов могли опасаться разве только явного мошенничества: что подсунут поддельные банкноты или банально обсчитают. Иногда в этом помогала капля меда в дальней части лотка - купюры, предназначенные клиенту, просто прилипали. "До 2006 года рынок был прозрачен,- говорит Дмитрий Янин, председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП).- Конечно, всегда был риск купить подделку или недосчитаться нескольких купюр, но уловки с курсами и комиссиями были мало распространены. Привычные для западного потребителя комиссии, к слову, для российских пунктов обмена - нововведение". Но стагнация на рынке, вызванная укреплением рубля, заставила многие обменники использовать уловки. "Обменным пунктам, чтобы получать прибыль, пришлось устанавливать повышенную разницу между курсами покупки и продажи, а для привлечения клиентов выставлять на информационных табло нереальные курсы",- рассказывает Дмитрий Янин.

Сейчас у обменников появилась возможность без ухищрений зарабатывать на высоком спреде, но ситуация для клиента только ухудшилась. Типичная картина возле любой станции московского метро: увидев приемлемый курс на информационном табло, клиент заходит в обменник, кладет деньги в лоток и, лишь пересчитывая полученные от кассира купюры, узнает, что реальный курс совсем другой. А вернуть свои купюры уже нельзя: как только вы приняли от кассира деньги и квитанцию, сделка считается завершенной.

"Когда для финансового рынка наступают смутные времена, мошенники всегда вылезают на поверхность,- говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.- Часто в этом нет вины банков, но я не исключаю, что отдельные банки не всегда должным образом контролируют свои многочисленные обменные пункты".

На происходящее обратили внимание в Федеральной антимонопольной службе (ФАС). "В последнее время случаи, когда клиенты обменных пунктов получают неполную или неточную информацию, участились,- отмечает Юлия Бондарева, начальник управления контроля финансовых рынков ФАС.- Центральный аппарат ФАС передал этот вопрос в ведение территориального управления, так как здесь нужна работа на местах. Мы можем привлечь нарушителей к ответственности по закону "О защите конкуренции": оштрафовать по статье 14.33 Кодекса административных правонарушений (КоАП)". Однако всего в течение 2008 года, по словам заместителя руководителя московского УФАС России Елены Петрусенко, претензии у антимонопольного ведомства возникли к трем столичным кредитным учреждениям, но дело закончилось санкциями лишь для одного. За несоответствие информации о курсах на уличном табло и в помещении обменника на 100 тыс. руб. был оштрафован банк "Инвестиционный союз".

24 декабря 2008 года депутат Госдумы Валерий Драганов направил запрос министру внутренних дел Рашиду Нургалиеву с просьбой взять ситуацию с обменниками под контроль. "За последние месяцы резко вырос объем валютно-обменных операций, при этом обменные пункты пользуются ситуацией недобросовестно: участились случаи обмана граждан",- объясняет Валерий Драганов, ссылаясь на сообщения избирателей и на итоги собственного расследования: помощники депутата в ходе специального рейда выяснили, что в ряде районов Москвы по заявленному курсу деньги обменять невозможно. "То, что сейчас происходит в обменниках, нарушает не только требования ЦБ, но и валютное законодательство, закон "О защите прав потребителей", а также ряд статей Уголовного кодекса",- возмущается господин Драганов.

Тем не менее из-за несовершенства системы госконтроля обменники, фактически обманывая граждан, ничем не рискуют.

Незаметные правила
Согласно инструкции ЦБ N113-И (от 28 апреля 2004 года) "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов...", на стенде в помещении обменного пункта (или в ином доступном месте) в числе прочего должны быть приведены название, адрес и телефон уполномоченного банка (или его филиала). Вы должны видеть перед собой курсы иностранных валют по отношению к рублю и кросс-курсы валют. Если обменник берет комиссию, на стенде должна быть свидетельствующая об этом выписка из тарифов банка, заверенная подписью его руководителя и скрепленная круглой печатью.

Началом обменной операции считается передача валюты кассиру - тем самым вы подтверждаете свое согласие на условия обмена. Окончание операции - момент, когда вы получаете от кассира деньги вместе с документом, подтверждающим проведение операции.

Таким образом, обменным пунктам не запрещено аршинными буквами на табло указывать один курс, а на бумажке в помещении - другой. Почему ЦБ не хочет покончить с безобразиями, заставив обменники на всех табло указывать "эффективный" курс обмена, скажем, популярной купюры $100, непонятно. "Даже если ужесточить требования и прописать, какой именно курс обменники должны указывать на информационных стендах, они смогут найти лазейку: например, за счет введения новых комиссий,- считает Гарегин Тосунян.- На каждую хитрость инструкцию не напишешь". "Я считаю, что обменники должны давать курс за $1,- не согласен Дмитрий Янин.- Указывать на обменном пункте в помещении булочной курс за $10 тыс.- очевидное притворство: в таких местах подобных сумм все равно никогда не бывает".

Разведка курсом
Собственный рейд корреспондента "Денег" 20 января (курс ЦБ составлял 32,91 руб. за $1) показал, что обменники совсем перестали отличаться от рыночных менял прошлых веков. В обменном пункте в подземном переходе возле станции метро "Аэропорт" девушка за окошком согласилась поменять мои доллары. Спрашиваю о комиссии, она отвечает, что все написано на стенде. Там - множество документов. Но кассир не дает мне изучить условия, которые коммерческий банк "Вымпел" ставит перед своими клиентами. "Деньги в лоток, или до свидания",- грубит девушка. Закрыв дверь обменника, я задерживаюсь, чтобы сфотографировать табличку с курсами. "Что ты там фотографируешь, свин?" - звучит из-за двери. Ничего себе начало. Решаю хотя бы выяснить в главном офисе банка, не обманули ли меня с курсом. Там по телефону отвечают, что связи с обменниками нет, их курсы - в свободном плавании. И вообще посоветовали менять деньги не в обменниках, с которыми бывают проблемы, а в операционной кассе - и продиктовали адрес.

С севера перемещаюсь на юг. На улице Профсоюзной напротив дома номер 13 - небольшой павильон. В нем помимо обменника - рюмочная, отделы, торгующие шаурмой и пиратскими DVD. У обменного пункта два входа и три вывески с курсами: цифры везде разные. На табличках в помещении - наименее выгодное предложение из трех. Кассир, пожилая женщина, готова поменять только небольшую сумму. Суммы свыше $10 тыс., для которой действует льготный курс, нет, не будет и на следующий день. Правда, есть возможность договориться с ее сменщицей о том, что владелец пункта специально для меня привезет эти $10 тыс.

- А курс сохранится до завтра? - спрашиваю я.
- Это только Бог знает,- вздыхает бабушка.

Внутри, с какой стороны ни зайди,- голые стены. В одном из помещений, правда, висит объявление, призывающее сообщать о посторонних предметах кассиру или милиции. Координаты банка и адрес павильона, который занимает обменник, мне узнать не удалось. Именно после визита в этот обменный пункт один из моих коллег год назад недосчитался $2 тыс.

По адресу Профсоюзная, 19 захожу в обменный пункт, который, судя по объявлению, дает за доллар 33,81 руб.- почти на рубль дороже курса ЦБ. Перед дверью обменника очередь из двух человек. Первый посетитель рассказывает мне, что кассир готов продать даже большую сумму, но с комиссией. Выходит, реальный курс - 34,20 руб. за $1, при этом квитанции пункт обмена выдает только днем, а сейчас вечер. Второй посетитель, как и первый, решает ничего не менять. Я спрашиваю, есть ли у кассира документы, подтверждающие, что комиссия установлена банком. Она указывает на объявление над окошком: "На суммы до 5 тыс. у. е. комиссия - 2%, от 5 тыс.- 3%". Других документов нет.

Время было позднее, поэтому в Еврокомбанк, который, по словам кассира, открыл обменник (документов, свидетельствующих об этом, нигде видно не было), я позвонил уже на следующий день. Там не стали отрицать причастность к обменнику, но и не подтвердили. Менеджер записала мой телефон и пообещала перезвонить. Не перезвонила, конечно.

Реальный курс мне удалось найти только в офисе банка - это оказался Русский банк развития. Очереди нет, деньги можно обменять в любой из пяти кабинок. Мне разрешили изучить и сфотографировать все табло. На вопрос, почему нигде не говорится о комиссиях, кассир заверила меня, что их просто нет, но уточнила, что если я собираюсь менять крупную сумму, лучше приходить с утра - пока действует льготный курс. В офисах банков, подтверждают эксперты, все действительно куда цивилизованнее, чем в уличных пунктах. Но неужели на последние совсем нет управы?

Жалобный круг
Автоответчик Московского главного территориального управления (МГТУ) ЦБ,- телефон был найден на сайте регулятора,- завел со мной странную беседу. Мне было предложено нажать в тональном режиме 2, чтобы оставить жалобу на обменник, но после этого система спросила у меня пароль. Я его не знал и решил позвонить в антимонопольную службу. В столичном УФАС России ответили, что жалобу на работу обменного пункта у меня не примут: этим, мол, занимается Роспотребнадзор. Из ответа Роспотребнадзора я понял, что деньги не товар, и жаловаться все-таки нужно в ЦБ. В задумчивости я еще раз набирал номер МГТУ и прослушал предложения автоответчика нажимать кнопки от 1 до 9 по самым разным вопросам. После чего, о чудо, мне ответил живой человек. Он переключил меня на другого человека, тот - на третьего, и только третий велел мне написать в МГТУ письмо, и опять связаться с роботом, но уже другим. "Этот телефон предназначен для жалоб",- скучным мужским голосом отозвался автоответчик по номеру 742-88-18. И дал мне две минуты, чтобы выговориться. По моим жалобам, заверяли в МГТУ, в обменники придут проверки. Но узнать их результаты мне будет непросто.

"Сейчас, в разгар кризиса, ЦБ должен был бы организовать "горячую линию", call-центр,- считает Дмитрий Янин.- Но ЦБ обратной связью с населением не занимается: до него не доходят своевременно жалобы на обменные пункты, как и любые другие - например, на банки, которые задерживают выплаты по депозитам. У регулятора нет даже единого справочного номера, не говоря о сайте с дружелюбным интерфейсом".

Если вы стали жертвой откровенного мошенничества, отстоять свои права, как ни удивительно, иногда бывает проще. "Мой клиент собирался обменять $12 тыс.,- приводит пример адвокат московской коллегии адвокатов "Князев и партнеры" Георгий Тер-Акопов.- Уже после того, как он положил деньги в лоток, кассир сообщил, что курс будет не тот, что был на табло. Тогда мой клиент отказался менять деньги и попросил вернуть их. Выйдя из помещения обменника, он выяснил, что в пачке не хватает $1 тыс., и сразу набрал мой номер. Предъявлять претензии кассиру бессмысленно, поэтому я посоветовал обратиться в ближайшее отделение милиции. Наряд приехал минут через пять, и вместе с ним мой клиент вернулся в обменник: милиционеры объявили, что собираются описывать кассу. Деньги сразу нашлись: банкноты якобы все время лежали в лотке".

В ответе МВД на запрос депутат Драганова говорится, что перечисленные в его письме действия работников обменных пунктов не образуют состава преступления. При этом заместитель министра внутренних дел Евгений Школов сообщил Валерию Драганову, что, например, в прошлом году было возбуждено уголовное дело по статье "Незаконная банковская деятельность" в отношении обменника, работавшего без лицензии: "В ходе мероприятий из незаконного оборота изъяты денежные средства в размере 85,2 тыс. руб., $12,2 тыс. и €5,7 тыс.".

"Милиционеры должны бороться только с аферистами. Если черный обменник работает без лицензии - это компетенция МВД,- отмечает Гарегин Тосунян.- ЦБ же может заставить банк закрыть конкретный обменник". Впрочем, как показывает практика, на те обменники, что работают с лицензией, регулятор воздействовать также не торопится. "Мы настаиваем, чтобы ЦБ в своих инструкциях четко прописал, что считается нарушением: пока его требования сформулированы достаточно формально",- говорит Юлия Бондарева из ФАС.

Курсовая настойчивость
Вывод очевиден: на улице валюту сегодня просто лучше не менять. А как узнать выгодный курс, и чтобы он был реальным? Проще всего набрать номера справочных служб, скажем МТС или "Билайн". Позвонив в справочную МТС по номеру 0630, я попросил сообщить мне лучший курс обмена в районе станции метро, где я находился. Ответить сразу вежливые девушки не смогли, но дважды перезвонили: в первый раз уточнили сумму, которую хочу менять, во второй - сообщили нужный адрес и телефон.

Впрочем, если вы не хотите платить около сотни рублей за услуги справочной, информацию легко найти в интернете. Например, на сайтах РБК и "МФД-Инфоцентра". Принцип сбора информации у них один и тот же. У каждого банка, участника рейтинга, есть возможность самостоятельно сообщать о котировках с определенной периодичностью. В тематическом разделе сайта "МФД-Инфоцентра" информация обновляется несколько раз в сутки, на сайте РБК - чаще (раз в час, 30 минут, 15 минут или ежеминутно, в зависимости от договора с банком).

"Если через систему обратной связи мы получаем жалобы на несоответствие выставленных котировок реальным, мы проводим проверки",- рассказывает Павел Миронов, советник гендиректора "РБК Информационные системы". Как отмечает господин Миронов, жалоб мало, и связаны они обычно с тем, что "пользователи не обращают внимания на промежуток времени, в течение которого курс актуален". В базе РБК - 600 московских и 300 петербургских банков, у "МФД-Инфоцентра" - в несколько раз меньше. На сайте РБК можно сортировать информацию по названию банка, валюте, курсам покупки и продажи, сумме, для которой действует наиболее выгодный курс - даже по адресу или ближайшей станции метро. За точность информации сайты ответственности не несут, но в банк, перед тем как ехать туда менять валюту, всегда можно позвонить, заодно зарезервировав нужную сумму.