По данным опроса, проведенного накануне банковского форума в Сочи АРБР, агентством Bankir.Ru и журналом «Банки и деловой мир», наиболее актуальными проблемами являются доминирование госбанков, неравные условия конкуренции, пробелы в финансовом законодательстве, отсутствие источников фондирования и эффективных механизмов защиты интересов кредитора.
Такие результаты довольно точно отражают настроения российского банковского рынка, полагает президент АРБР Анатолий Аксаков. По его мнению, неравные условия конкуренции частных банков, особенно малых и средних, с госбанками «ставят под вопрос функционирование отечественной банковской системы в ее нынешнем виде».
«Мы считаем, что государственная банковская политика должна обеспечивать равные условия для всех участников рынка и это должно являться не просто постулатом в числе прочих, а одним из ее приоритетов», - говорит Аксаков.
По существу, все перечисленные проблемы столь же актуальные, сколь и хронические, - утверждает главный редактор журнала «БДМ. Банки и деловой мир» Людмила Коваленко, а вялотекущий характер банковских проблем – зеркало проблем экономических. Однако, по ее словам, после избирательных антикризисных мероприятий 2008 года вопрос о доминировании госбанков и неравных условиях конкуренции стал все больше обостряться.
Президент ООО «КБК Банк» Сергей Осипов также согласен с результатами опроса. Как представитель инвестиционного банка, он приводит несколько примеров, подтверждающих актуальность перечисленных проблем.
В частности, по мнению Осипова, неравные условия конкуренции создает проект Банка России по формированию резерва на возможные потери по ценным бумагам: этот документ сразу выделит «элиту» депозитариев, а остальные отнесет к «сомнительным».
В числе пробелов в законодательстве, регулирующем финансовые рынки, Осипов называет проблему применения в России модели субброкерского обслуживания зарубежных инвесторов из-за невозможности открытия в депозитарии банка так называемых «омнибус-счетов», - по его словам, это ограничивает приток средств нерезидентов на российский рынок. Отсутствие надежных источников фондирования эксперт объясняет, в частности, низким уровнем финансовой грамотности населения: десятки миллиардов рублей граждане направляют не в банки, а в финансовые «пирамиды».
По мнению исполнительного вице-президента Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП), председателя совета АРБР Александра Мурычева, к числу наиболее актуальных для банковского сообщества вопросов нужно добавить состояние банковского надзора. Отставка Геннадия Меликьяна с поста зампреда Центробанка – сигнал о том, что в этой сфере не все благополучно, уверен эксперт.
Хотя в целом банковский надзор «развивается в правильном направлении», основная его проблема состоит в том, что не все банки равны перед регулятором, полагает Мурычев: некоторые банки «равнее» других. Есть «неприкасаемые» банки, которые, опираясь на политический ресурс, выигрывают «борьбу» с регулятором. «Это неправильно. «Неприкасаемых» на банковском рынке быть не должно», - подчеркивает председатель совета АРБР.
Первый заместитель председателя правления Мособлбанка Дмитрий Васильев также отмечает важность вопроса о банковском надзоре и регулировании со стороны Банка России.
Думай о хорошем
Иногда кажется, что банковская деятельность в России – это сплошная борьба с проблемами, которые создают специально для кредитных организаций все остальные участники спектакля: клиенты, контрагенты, депутаты и особенно – регуляторы. Причем с каждым годом положение банков на рынке становится все менее завидным.
Так ли это на самом деле, или все же есть (или хотя бы ожидаются) позитивные изменения? Например, будут ли банки наконец освобождены от потоков «бумажной» отчетности?
Анатолий Аксаков, как автор инициатив перехода на электронную отчетность, считает, что альтернативы этому процессу просто нет: «Весь мир перешел на электронный документооборот, не замечать этого – просто смешно». Переход банков на электронный документооборот – это не дискуссионный вопрос; это просто вопрос времени и преодоления бюрократической инерции, уверен глава АРБР.
Необходимость перехода кредитных организаций на электронный документооборот назрела давно, уверен руководитель проектов внедрения службы электронного взаимодействия ООО «Такском» Вадим Тишкин: объем бумажного документооборота в банках возрастает с каждым днем, расходы на создание, перемещение и хранение документов приводят к удорожанию банковских продуктов для потребителя. И подвижки в этом направлении уже есть; Тишкин приводит в пример пилотный проект по обмену электронными счетами-фактурами, успешно проведенный компанией «Такском».
По мнению Вадима Тишкина, формирующееся в настоящее время правовое поле позволит банковским организациям перейти на полный электронный документооборот не только с государственными службами, но и в сфере В2В (англ. Business to Business), что позволит более эффективно использовать временные и материальные ресурсы.
Еще один пример качественных изменений – как технологического, так и технического характера, - наблюдается в области подходов к оценке и управлению банковскими рисками. Председатель совета Национальной ассоциации кредитных брокеров и консультантов Владимир Гамза считает, однако, что главное изменение в этой сфере «носит ментальный характер: риск-менеджмент в банках после кризиса перестал восприниматься как некая «докука», мешающая развитию бизнеса».
Эйфория кредитного бума 2005 – 2008 годов «отодвинула риск-менеджмент на задворки банкинга. Сегодня он возвращается на подобающее ему место. И это, несомненно, позитивно», - отмечает Гамза.
Сергей Осипов также отмечает, что по результатам стресса, связанного с финансовым кризисом, профессия банковского риск-менеджера стала «в большей степени уважаемой». Многие банки стали гораздо серьезнее относиться к оценке рисков, степень формального подхода резко уменьшилась, - уверен эксперт.
Видимые невооруженным глазом позитивные изменения коснулись не только банковских технологий, но и коммуникаций банков и клиентов. Но действительно ли это новая философия взаимодействия, или только лишь маркетинговая упаковка старых приемов и принципов?
Клиент: взгляд после кризиса
«Думаю, после кризиса строить коммуникации между банками и клиентами по старым лекалам уже невозможно, - говорит президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Диана Маштакеева. – Время «магазинов кредитов» прошло, сегодня банкам предстоит не столько завлекать клиента «с улицы», сколько выстраивать длительные отношения с уже имеющимися заемщиками, вкладчиками, держателями счетов». А это уже задача принципиально другого порядка, уверена Маштакеева. Методами традиционного маркетинга, «фишками» и «находками», рекламными ходами ее решить нельзя, нужны новые подходы и новые инструменты.
Людмила Коваленко приводит в пример Сбербанк: «На моих глазах этот монстр разворачивается-таки лицом к клиенту». И не только он, отмечает редактор БДМ: «Есть движение – причем в ту сторону, в какую надо». То, что пять лет назад было исключением – внимание к клиенту, желание его понять и помочь ему – постепенно (хоть и медленно) становится, похоже, правилом. Во всяком случае, желание такое просматривается, говорит эксперт.
Директор департамента методологии и маркетинга Абсолют Банк Юдит Бакша по поводу «новой философии» коммуникаций банков и клиентов настроена несколько скептически: «Велосипед не изобретешь заново». CRM (Customer Relationship Management) – это философия, которая на практике применяется уже несколько десятилетий, объясняет она. Самое главное, по словам Бакша, - это то, как банки реализуют эту философию, как со стороны информационных технологий, так и со стороны внутренних процессов и персонала. «Я бы в этом случае делала выводы, исходя не из красивой упаковки, а говорила бы о менталитете, который необходимо привить каждому из подразделений банка, - рекомендует эксперт. - На мой взгляд, в этом направлении и должна развиваться российская розничная банковская сфера».
Дмитрий Васильев считает, что у клиентов кредитных организаций в общем и целом нет поводов жаловаться на плохое отношение к ним: «В сегодняшней ситуации однозначно можно сказать: «Клиент всегда прав», - уверен он. Кроме того, что всегда прав, клиент еще и «всегда уведомлен»: ему предоставлен широкий выбор банковских продуктов, информация о полных доходах и расходах. «У клиента есть возможность выбрать банк по любым своим критериям», - подчеркивает эксперт.
