Надежность банка во многих случаях имеет для вкладчиков большее значение, чем размер процентной ставки. Это подтверждают, в том числе, внутренние исследования, проводимые кредитными организациями. Вопрос в том, что конкретно подразумевают люди под надежностью. Зачастую – это размер банка, его место среди других игроков по активам, капиталу. Также немаловажно – кому принадлежит банк, кем являются его акционеры.
А что если акционеры – достойные, но банк прибыль не приносит? Надежен ли он, стоит ли хранить в нем депозиты?
С точки зрения директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексея Симановского, «показатель доходности – самый слабый и наименее показательный критерий для банков-участников ССВ». Как отмечает чиновник, Центробанк поддерживает законопроект, позволяющий не учитывать показатели доходности для банков, входящих в систему страхования вкладов.
В России достаточно много банков, которые в результате кризиса оказались не в самой лучшей ситуации по прибыльности. Осенью 2010 года насчитывалось около 200 убыточных кредитных организаций. На 1 апреля текущего года, по данным Алексея Симановского, 54 банка нарушали требования по доходности для участников системы страхования вкладов.
В конце прошлого года ЦБ продлил мораторий на исключение из системы страхования – банкам с отрицательной доходностью дали отсрочку еще на полгода. Теперь же рассматривается возможность принятия законопроекта, вовсе исключающего критерий доходности при оценке соответствия банка требованиям к участникам ССВ. Кредитные организации, которые пока не могут похвастать положительным финансовым результатом, в результате смогут продолжить работу с депозитами частных лиц.
Никакой угрозы вкладчикам в предлагаемом нововведении я не вижу. Система страхования исправно работает, в случае «летального исхода» банка возмещает ущерб в рамках предусмотренной законом максимальной суммы. При этом исключение критерия доходности снизит вероятность возникновения нервозности среди клиентов убыточных банков. Ведь сейчас они могут рассуждать так: «А вдруг банк исключат из ССВ, он разорится и я ничего не получу…».
Неприбыльным банкам принятие указанного закона позволит в какой-то мере предотвратить отток средств физических лиц. Да и новые вкладчики вполне могут появляться, тем более что далеко не все из них вообще интересуются доходами банка. Хотя количество клиентов, сбережения которых заметно превышают застрахованную сумму (700 тыс. рублей), в убыточных банках будет уменьшаться. Состоятельные граждане обычно более тщательно изучают банк, которому планируют доверить свои деньги. Очевидно, что хранить средства в кредитной организации, демонстрирующей убытки, не каждому приятно – пусть даже чисто психологически.
Допустим, к банкам из ТОП-50 это относится в меньшей степени – многие люди понимают, что рухнуть окончательно им не дадут и, в крайнем случае, вдохнут жизнь тем или иным способом. А вот средние и мелкие игроки далеко не всегда могут рассчитывать на «живую воду». Возможно, несмотря на временные убытки, их бизнесу действительно ничего не угрожает, однако нужно суметь убедить в этом клиента. Лучший аргумент – гарантии государства. То есть удел таких банков – вклады до 700 тыс. Причем заманивать людей придется повышенными ставками. А чтобы позволить себе ставку выше рынка, нужно хорошо продумать, куда потом пойдут дорогие вклады, найти приемлемый по рискам инструмент размещения. В противном случае ситуация с убытками будет только усугубляться, и здесь уже не спасут ни моратории, ни новые законы.
