Кредитный конвейер позволяет банку успешно достигать целей по объему выдач и качеству кредитного портфеля, соглашается вице-президент ВТБ24 Ольга Балаева. Внедрение кредитного конвейера позволило существенно сократить сроки рассмотрения кредитных заявок. Автоматические этапы принятия решения обрабатываются за доли секунд.
«Мы работаем на рынке с 2002 года, и одним из наших главных конкурентных преимуществ (как на рынке pos-кредитов, так и кредитов наличными) всегда была скорость обслуживания, на этом строится наша бизнес-модель. Кредитный конвейер использовался со дня основания банка, а затем лишь совершенствовался. Очевидно, что экспресс-кредитование без конвейера невозможно», – подтверждает Евгений Иванов, директор департамента розничных рисков банка Хоум Кредит.
Массовое кредитование аналогично массовому производству. Поэтому автоматизированная обработка заявок на розничные кредиты – необходимое условие эффективной реализации программы потребительского кредитования, считает Альберт Звездочкин, начальник управления банковских продуктов Росгосстрах Банка.
Сколько занимает внедрение?
При выборе IT-решения для кредитного конвейера ВТБ24 ориентировался на лидеров рынка и на зарубежный опыт внедрения подобных решений в крупных банках. Внедрение кредитного конвейера осуществлялось поэтапно. Практика банка показывает, что полный цикл внедрения кредитного конвейера от постановки задачи до промышленной эксплуатации по «сложным» продуктам занимает около 6 месяцев. Вообще же окупаемость кредитного конвейера напрямую зависит от количества кредитных заявок и эффективности кредитной политики банка.
Первый кредит в «Ренессанс Кредите» был выдан в марте 2004 года через кредитный конвейер. Кредитный конвейер стал ключевым инструментом, в котором сотрудники банка разрабатывают стратегии и политику принятия кредитного решения, созданные экспертами по статистическому моделированию и управлению кредитными портфелями. Внедрение проекта заняло 6 месяцев. С тех пор кредитный конвейер претерпел значительные изменения. В 2005 году он был интегрирован с системой по предотвращению мошенничества, разработанной компанией Experian. В 2007 году завершился проект интеграции с тремя кредитными бюро. За прошедшие 6 лет удалось внедрить более сложные стратегии индивидуально для каждого сегмента.
Эта технология окупилась в «Ренессанс Кредите» за первый год использования. Именно благодаря такому подходу банку удалось завоевать свою нишу на рынке, сохраняя приемлемый уровень риска. Это очень важное преимущество, которое сложно оценить в денежном эквиваленте. Автоматизированный процесс принятия решения позволяет обрабатывать каждую из более чем 90% заявок за 2–3 минуты. Благодаря этому в день банк обрабатывает свыше 20 тыс. заявок. Технологически инфраструктура легко масштабируема. Оперативное принятие решения позволяет банку привлекать клиентов, для которых важно, чтобы процесс получения кредита проходил просто и быстро.
Срок окупаемости проекта по внедрению конвейера может варьироваться в широких пределах – в зависимости от объема инвестиций, выбранных технических решений и текущего уровня развития программы кредитования. Росгосстрах Банк рассчитывает окупить свои затраты на организацию кредитного конвейера в ближайшие год-два.
Кто контролирует стратегию?
Бизнес банка очень динамичен, и ключевым фактором успеха становится возможность быстро реагировать на изменения конкурентной среды. Корректировки в кредитную политику вносятся еженедельно. Срочная корректировка стратегии – вопрос нескольких часов, в то время как во многих банках этот процесс может занимать несколько недель. Сопровождение системы принятия решения и программирование стратегии стали функциями департамента по управлению рисками и не требуют вовлечения специалистов по IT, рассказывает Екатерина Резникова («Ренессанс Кредит»).
Решения, связанные с управлением системой оценки клиентов, относятся к блоку управления рисками банка «Хоум Кредит». Кредитная стратегия зависит от задач, рыночной ситуации и рискового профиля клиента. Например, во время кризиса, когда ухудшилась экономическая ситуация в России и увеличились риски невозврата, банк скорректировал стратегию. Продолжая выдавать кредиты, банк стал выбирать лучших и наиболее надежных клиентов на рынке. В банке существует автоматизированная система принятия решений, которая может подстраиваться под бизнес-нужды «на лету». А поскольку розничный бизнес очень динамичный, настройки различных стратегий производятся почти каждый день.
ВТБ24 тоже искал пути реагирования на кризис: что делать, повышать требования или оставить все как есть? В итоге банк принял решение нарастить объем кредитования в момент тяжелой кризисной ситуации. И сформировали на рубеже 2009–2010 годов очень выгодный портфель с точки зрения соотношения риск/доходность. Казалось бы, в сложной экономической ситуации должен был вырасти процент мошенничества, кредитовать было страшно. Но на самом деле в это тяжелое время за кредитами пришли люди, которые были уверены в своем завтрашнем дне. Рыночная ситуация в тот момент оказалась такова, что эти люди получили кредиты по высокой ставке. В результате сложился портфель с низким риском и высокой маржой, «платиновый» портфель, делится опытом член правления ВТБ24 Александр Соколов.
Многие риск-менеджеры признаются, что кризис 2008–2009 годов помог им занять более значимые позиции в банках. Они получили возможность участвовать в разработке кредитных продуктов и контролировать кредитную стратегию банка. Процент одобрения, как и процент дефолта, закладывается в финансовую модель продукта и становится ориентиром для риск-менеджмента. Рисковики могут отслеживать уровень риска по системе в целом, по продуктам, по точкам продаж и при необходимости моментально реагировать.
Борьба с мошенничеством
Существует несколько решений по предотвращению мошенничества, которые могут быть составной частью кредитного конвейера. «Ренессанс Кредит» использует систему Hunter II, позволяющую выявлять случаи нелогичных и подозрительных совпадений сведений с данными в заявках, которые уже имеются в базе банка. Все крупные игроки российского рынка кредитных бюро предлагают межбанковские решения по предотвращению мошенничества. Эти решения также могут быть встроены в структуру кредитного конвейера. Использование передовых технологий, а также техники построения статистических правил и скоринговых моделей, безусловно, становятся эффективными методами в деле сокращения фактов мошенничества.
Проекты, которые начали реализовываться в России при «Экспириан» (проект Национальный Хантер) и «Эквифакс» (аналог решения компании «Экспириан») как раз направлены на повышение эффективности борьбы с мошенничеством за счет использования специализированных баз данных и соответствующих технологических решений, говорит Альберт Звездочкин. Росгосстрах Банк планирует использовать такие решения в своем кредитном конвейере.
Система принятия решений в банке Хоум Кредит основана на массиве статистической информации о заемщиках и их поведении, благодаря чему есть возможность с высокой степенью вероятности оценивать платежеспособность клиента. Применение автоматизированных функций биометрического распознавания помогает выявить случаи даже высокопрофессиональной подделки документов, удостоверяющих личность.
Евгений Штеманетян, директор FICO в России и СНГ, советует искать подвохи в потоке заявок. Например, если в системе есть несколько заявок с одним номером телефона – об этом уже нужно задуматься и сделать дополнительную проверку. В программном обеспечении зашиты процессы, которые минимизируют внутреннее мошенничество. Кроме того, система не дает одному сотруднику работать с одним кейсом в ходе прохождения по конвейеру. Можно предусмотреть дополнительные проверки со стороны супервайзера.
Collection
Для эффективного управления портфелем проблемных активов необходимы удобные и гибкие инструменты автоматизации. В ВТБ24 внедрена современная система автоматизации работы с проблемной задолженностью на базе Oracle Siebel, удовлетворяющая системным, количественным и функциональным требованиям, предъявляемым банком к коллекторской системе. В системе реализованы процессы работы как с различными типами клиентов (физические лица, субъекты малого бизнеса), так и с различными банковскими продуктами – обеспеченными и необеспеченными кредитами, карточными продуктами. Создано единое информационное пространство для сотрудников, задействованных в процессе взыскания, а также оптимизирован сам процесс работы с проблемными долгами. В результате автоматизации были значительно увеличены объемы сбора просроченной задолженности и в несколько раз уменьшены затраты на взыскание.
Процесс сбора задолженности был автоматизирован в «Ренессанс Кредит» с самого начала. Это позволяет банку минимизировать операционные риски, быть уверенным в том, что все просроченные платежи находятся в обработке, применять сложный подход, учитывающий уровень риска должника при определении его в группу сбора задолженности и назначении сценария обработки. Еще одним преимуществом автоматизации стала возможность одновременного тестирования разных стратегий и выбора наиболее эффективной из них.
В банке «Хоум Кредит» просроченные кредиты автоматически проходят через стадии взыскания просроченной задолженности. Постоянное совершенствование стратегий взыскания помогает сократить издержки и улучшить соотношение затрат к сумме возвращенной задолженности.
Нужен ли конвейер для ипотеки?
Вопрос о целесообразности применения скоринг-оценок при ипотечном кредитовании вызывает множество дискуссий. В отличие от экспресс-кредитования, при анализе ипотечной заявки банки располагают гораздо большим объемом информации о клиенте и запасом времени для проверок и кредитного анализа. Поэтому сотрудник банка, принимающий решение о выдаче кредита, имеет возможность более детально вникнуть в суть вопроса и принять максимально взвешенное решение, учитывающее особенности конкретного клиента, взвесить все положительные и отрицательные факторы, вынести свое экспертное суждение. Данный уровень анализа в условиях российской действительности пока недоступен для скоринг-моделей, особенно при анализе бизнеса клиента, что может приводить к большому числу «механических» отказов или одобрений, которые вызвали бы вопросы у живого андеррайтера.
С учетом этого абсолютное большинство банков, использующих скоринг-оценку заявки, применяют комбинированную технологию принятия решения, включающую последовательный анализ заявки с помощью скоринг-модели и анализ андеррайтером. В этом варианте по сути теряется основное преимущество скоринг-моделей – возможность принять быстрое решение с минимумом затрат, поэтому ряд банков просто отказываются от применения скоринга при ипотечном кредитовании и, как показывает практика, не только не теряют, а даже выигрывают от такого решения при правильно организованной процедуре андеррайтинга, рассказывают Сергей Арзянцев, начальник управления ипотечного кредитования Номос-Банка.
Ипотечный банк DeltaCredit все же использует кредитный конвейер. «С точки зрения типового продукта мы всегда работаем только в области ипотечного кредитования, все бизнес-процессы уже давно отлажены, – делится опытом Денис Ковалев, руководитель кредитного департамента DeltaCredit. – С точки зрения информационных технологий, полноценный кредитный конвейер банку DeltaCredit удалось внедрить в середине 2009 года, когда мы запустили новую CRM-систему, автоматизировав таким образом конвейерную обработку кредитных заявок. Весь цикл принятия решения по кредитной заявке занимает, как правило, не более трех рабочих дней. Принятие решений о кредитовании заемщиков осуществляется сотрудниками кредитного департамента в полном соответствии с кредитной политикой и процедурой делегирования полномочий. Существуют и коллегиальные органы, принимающие участие в этом процессе (кредитный комитет, правление)».
Заявки, попавшие на кредитный конвейер и успешно его прошедшие, после подписания кредитного договора и предоставления заемных средств превращаются в кредитный портфель банка DeltaCredit. Учитывая специфику ипотечного кредитования и довольно большие суммы кредита, в процессе прохождения заявки присутствуют как бизнес-процессы, выполняемые автоматически, например, отправка запросов в кредитные бюро, так и бизнес-процессы, требующие человеческого участия. Скоринг в чистом виде в настоящее время не применяется, но активно используется система поддержки принятия решений, когда клиенты и предметы залога автоматически проверяются на соответствие формализованным правилам банка.
Новая система дала возможность гибкой настройки и изменения всех имеющихся бизнес-процессов, позволяет отследить все этапы прохождения заявки, ответственных за каждый этап, время прохождения каждого этапа с уведомлением исполнителей и руководителей в случае задержек на каждом этапе, провести интеграцию с любыми внешними базами данных. И, что очень важно, автоматизация всех этих процессов позволила сократить сроки рассмотрения заявок и выхода заемщиков на сделку, рассказывает Денис Ковалев.
Как настроить конвейер?
Конвейер по определению – обезличенное производство. Индивидуальный подход к оценке клиента, который позволяет принимать более точное решение, не вписывается в такую технологию. Соответственно, это приводит к отказам по заявкам и нормальных клиентов в том числе. Но это цена автоматизации и скорости рассмотрения, говорит Альберт Звездочкин (Росгосстрах Банк).
Екатерина Резникова («Ренессанс Кредит»), считает, что недостатков у конвейерной технологии нет, но есть особенности: «стоимость системы довольно высока, что делает ее доступной в первую очередь для среднего и крупного бизнеса. Также надо понимать, что для извлечения максимальной пользы от технологии такого уровня, необходимо иметь высокопрофессиональную и опытную команду по управлению рисками».
Евгений Иванов (банк «Хоум Кредит») отмечает, что всякая автоматизация влечет за собой повышение рисков системных сбоев. Для минимизации этих рисков в банке создана отказоустойчивая инфраструктура с круглосуточным мониторингом.
Если организация хочет занимать лидирующее место на рынке, то необходимо увеличивать производительность систем, гибкость настроек и совершенствовать системы обеспечения безопасности. Кроме того, настройки IT нужно правильно «совместить» с маркетинговой политикой. Например, один из банков построил конвейер (разумеется, с антифродовым модулем) и выставил довольно либеральные условия – кредит выдавался по паспорту в течение 30 минут.
Расчет был построен на том, что мошенники готовы потратить время, чтобы собрать документы, и согласны ждать решения о кредите. Добросовестные заемщики, напротив, часто воспринимают длительные проверки чуть ли не как оскорбление. Опыт этого банка показывает, что благодаря разумным настройкам конвейера и правильному выбору целевой аудитории при резком росте объемов выдачи кредитов удалось сохранить низкую просрочку.
