Кому интересны микрокредиты?
Не секрет, что банкам предоставлением микрокредитов обычно заниматься малорентабельно ввиду чрезмерной зарегулированности банковского бизнеса, а также часто встречающегося отсутствия у микрозаемщиков высоколиквидного залогового имущества, платежеспособных поручителей и необходимой финансовой документации.
Ведь известно, что большая часть запрашиваемой банками финансовой документации по обычным схемам кредитования абсолютна не нужна самим небольшим предпринимателям для ведения бизнеса. При этом сотрудники банков далеко не всегда имеют необходимое время и желание оказать помощь в ее подготовке. Да и обязанности у них вообще-то иные.
Впрочем, банки в последнее время сворачивают сеть нерентабельных отделений в небольших городах. Например, за 2009 год число банковских офисов в регионах сократилось на 5.5%. Это делает кредиты в глубинке еще более труднодоступными.
Микрофинансовые организации (МФО) очень сильны за рубежом – например, в Германии и США. Всем известный Райффайзенбанк тоже вырос из небольшого банковского кооператива. В России же на 15-25% в год пока растет лишь рынок «серых кредитов», составляя сейчас по объему около $6-8 млрд. в год.
Министр финансов России Алексей Кудрин оценивает потенциальный объем рынка микрокредитования России в 100-150 млрд. руб. Есть, кстати, и еще более смелые прогнозы специалистов – порядка 200-250 млрд. руб. в течение 2010-2011 годов.
Поскольку микрокредитование играет важную социальную роль, помогая снизить безработицу, начать свой бизнес и повысить уровень жизни людей в непростой период выхода из экономического кризиса, государство готово направлять денежные средства в формирующуюся отрасль. Так, в 2009 году для поддержки микрофинансирования было выделено 2 млрд. руб. В 2010 году планируется выделение уже 21 млрд. руб.
Причем если в 2009 году деньги направлялись в основном через гарантийные фонды, то в 2010 году основное внимание будет уделено работе с МФО. По оценками Минэкономразвития, это должно позволить выдать примерно 15-17 тысяч микрокредитов.
Таким образом, принятие закона позволит не только минимизировать риски работы МФО, стандартизировать оказание ими услуг, повысить защищенность этого бизнеса, но и открыть ему доступ к государственной поддержке. А за счет нее - значительно снизить стоимость микрокредитов. Да и для сторонних инвесторов вложение денежных средств в МФО станет гораздо более привлекательным.
Что предлагает проект закона?
Обратимся к проекту федерального закона.
МФО определены в нем как юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетных учреждений), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества.
К микрозаймам согласно проекту закона относятся займы в сумме, не превышающей 1 млн. руб.
Закон не распространяется на кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица, деятельность которых уже регулируется действующим законодательством.
Юридическое лицо приобретает статус МФО со дня внесения сведений о нем в государственный реестр МФО. Для этого в уполномоченный орган предоставляется минимальный пакет документов, состоящий из заявления, комплекта учредительных документов, копии свидетельства о госрегистрации юрлица, решения об избрании руководящих органов и сведения об учредителях. Срок рассмотрения документов не должен превышать 14 рабочих дней.
Микрозаймы предоставляются только в валюте Российской Федерации.
Порядок и условия предоставления займов устанавливается самой МФО, и в обязательном порядке должен содержать порядок подачи заявки и заключения договора микрозайма.
Также проектом закона установлено, что МФО могут привлекать денежные средства в виде займов и кредитов, добровольных взносов и пожертвований.
Привлекать денежные средства физических лиц возможно только от учредителей, членов, участников или акционеров самой МФО. От посторонних физических лиц разрешено привлекать лишь займы на сумму не менее 1.5 млн. руб.
Также установлено, что на 1 заемщика сумма всех предоставленных ему микрозаймов не может превышать 1 млн. руб.
Регистрация, регулирование и контроль деятельности МФО осуществляется уполномоченным государственным органом. Этот орган ведет государственный реестр МФО, получает необходимую отчетность и информацию о деятельности МФО, устанавливает и контролирует соблюдение МФО, созданными в виде некоммерческих партнерств, экономических нормативов, проводит проверку деятельности МФО. Финансовая отчетность предоставляется МФО ежеквартально.
Заемщик - физическое лицо или индивидуальный предприниматель вправе погасить микрозайм досрочно, письменно предупредив МФО не менее чем за 10 дней. При этом штрафные санкции не взимаются.
Закон вступает в силу по истечении 6 месяцев со дня его официального опубликования. Сейчас правительство России внесло законопроект на рассмотрение Госдумы. Планируется, что его рассмотрят в сжатые сроки, и МФО смогут начать действовать в соответствии с принятым вариантом закона уже осенью 2010 года.
Так что же нового?
Какие же выводы можно сделать из сухих положений проекта закона?
По мнению авторов законопроекта, МФО должны занять нишу, малоинтересную для банков.
Под действие закона попадут и фонды поддержки малого предпринимательства, которых в России на начало 2008 года уже было более 300, при этом они обслуживали более 30 тыс. субъектов малого предпринимательства.
В начале 2010 года в России действовало около 2,7 тыс. МФО, включая кредитные кооперативы, частные коммерческие МФО, фонды поддержки предпринимательства и др. В первую очередь, конечно, это – кредитные потребительские кооперативы, деятельность которых, наконец-то, была формализована в 2009 году принятием соответствующего закона. Однако кредитные кооперативы могут кредитовать ограниченное число лиц – только членов кооперативов.
Регистрация МФО идет в упрощенном порядке, который нельзя даже сравнить по трудоемкости и затратам с получением банковской лицензии! Отчетность составляется ежеквартально, и ее объем должен быть несопоставимо меньше того, который предоставляют банки.
Все это должно позволить предоставлять микрозаймы тем предпринимателям и физическим лицам, кто не имеет возможности получить банковский кредит, в очень сжатые сроки. Например, сейчас кредитные кооперативы решают вопрос о кредитовании своих членов в среднем за три дня. А в банке на это может уйти от 2 недель до нескольких месяцев (если в нем отсутствует упрощенная методика кредитования малого бизнеса).
А будут ли возвращать микрозаймы?
У многих в первую очередь возникает вопрос – а будут ли вообще возвращать займы, которые не обеспечены ни залогом, ни поручительствами? И как определить кредитоспособность и добросовестность заемщика, который не имеет кредитной истории или только начинает новое дело?
По оценке Российского микрофинансового центра, в России более 400 тыс. субъектов малого предпринимательства, в той или иной форме получивших микрозаймы в небанковском секторе. Средний размер микрозайма составляет 60 тыс. руб., а просрочка по микрозаймам – всего около 3%. Возможно, эти 3% фиктивные и на самом деле реальная доля проблемных кредитов находится в районе 20%, как у многих розничных банков?
Давайте послушаем, что говорит о методике такого кредитования Михаил Мамута, президент Российского микрофинансового центра.
«Методическая оценка заемщика производится здесь на других принципах… вне зависимости от наличия или отсутствия залога…
Первый принцип состоит в следующем: давайте деньги заемщику на то, что он умеет делать. То есть вот приходит человек и говорит «Я хочу открыть лесопилку, дайте мне миллион». «Хорошо, а кем Вы были в прошлой жизни?..» «Я вообще-то говоря с друзьями играю в ансамбле»… «Почему бы тебе не заняться, например, звукозаписью или чем-то таким, в чем ты понимаешь?»…
Микробизнес – это очень простой бизнес… Этот бизнес оценивается с точки зрения спроса и возможности человека этот бизнес вести…
Второе правило – не начинайте с больших сумм. Если у человека нет опыта, нет истории, нет пока понимания того, как работать с заемными деньгами, не давайте ему сразу много денег – скорее всего, это будет медвежья услуга и себе, и ему…
Микрофинансирование – это не разовый заем, который дается на одну конкретную сделку, это, как правило, последовательность займов, и их рост зависит от роста самого заемщика. Если даже первый его займ оказывается неудачным…, это сумма достаточно небольшая, для того, чтобы не сделать заемщика «вечным должником».
Насколько хороши эти принципы, оправдавшие себя в странах с намного худшей ситуацией в малом бизнесе, чем в России, и будут ли они работать у нас?
Думаю, мы все увидим это уже в самое ближайшее время.
