У меня много знакомых, активно пользующихся банковскими продуктами. Зачастую с упоением слушаю их истории. Недавно один «кредитоман» решил увеличить лимит по пластиковой карте. У него было две действующие кредитки. В первую очередь, он обратился в тот банк, где желание об увеличении лимита можно изъявить через интернет: заходишь в электронный банк и указываешь необходимую сумму. Далее – остается только ждать. Через несколько дней банк сообщил, что в увеличении лимита отказано. Причины, естественно, никто не объясняет.
Вроде бы ничего странного, но – у моего приятеля достаточно высокая зарплата, полностью белая и подтвержденная. Работает он в крупной компании и является клиентом данного банка много лет, имея там незапятнанную кредитную историю. Ни одной просрочки.
Проблема в том, что банк не принимает во внимание текущие доходы клиента – ведь через интернет-банкинг указывается лишь сумма лимита. Неужели нельзя запросить? Вроде бы лояльный подход, но он выходит боком. Клиент знает, что он – заемщик хороший, и недоумевает от такого «предательства». Его отношение к недоверчивому кредитору, естественно, становится прохладным. И при первой возможности, скорее всего, человек перестанет у него обслуживаться.
Через несколько дней после этого случая мой знакомый обратился сразу в два банка: в одном из них тоже была действующая карта, в другом – оказались очень хорошие ставки по кредиткам. В первый банк для увеличения лимита нужно было принести справку 2-НДФЛ. Во второй – для оформления карты – и справку, и копию трудовой. К первому банку мы еще вернемся, а второй заслуживает отдельного рассказа.
Мой знакомый принес в этот банк документы. Его проводили в отдельную комнату к кредитному менеджеру. Он чем-то напоминал следователя – и внешне, и манерой общения. Сдержанный, в меру вежливый и на редкость подозрительный. Он внимательно следил, как приятель заполняет анкету. А после ее заполнения и копирования документов произошел… самый настоящий допрос. Менеджер достал чистый лист бумаги и начал сыпать вопросами – только яркой лампы не хватало.
«Вот вы сказали, что живете по такому-то адресу в Москве. А какое метро находится рядом? По каким приметам можно найти ваш дом? Какие рядом улицы, магазины? Чем занимается ваша супруга? Ага… об этом можно подробнее: название компании, что конкретно она делает? Часто ли выезжаете за рубеж? Вы написали, что у вас есть дополнительный источник дохода – как именно вы подрабатываете? Как оформлены ваши трудовые отношения? У вас есть машина – как вы ее покупали? В кредит или за наличные? Где находится ПТС?».
Допрос длился минут десять. В конце беседы менеджер сделал фото «подследственного». Приятель на всякий случай даже заглянул в анкету – ту ли сумму он указал, не прибавил ли случайно лишний нолик. Но нет, все было верно. Видимо, подобную экзекуцию проходят все. Возможно, для банка это хорошо: заемщика на месте проверяют «на вшивость» – не запутается ли он в показаниях и не проявится ли в нем злоумышленник. Сотрудник банка не только принимает документы, но и проводит первичный андеррайтинг. С другой стороны, на проверку человека у банка есть как минимум два дня, за которые он обещает рассмотреть заявку. Стоит ли мучить клиентов расспросами в подобной форме, особенно когда запрашиваемые суммы небольшие?
Знакомому перезвонили на четвертый день. «У нас сейчас шквал заявок – ведь лето, все собираются отдыхать… так быстро не успеваем», – пояснил сотрудник и поспешил обрадовать: «Ваш кредит одобрен, через три дня можете забирать карту. Необходимо будет лишь заплатить за два года обслуживания».
Тут мой знакомый насторожился. Почему сразу за два года? На этот срок выпускается пластик, пояснили в трубке. «А что потом, карту перевыпускают?». «Она выдается ровно на два года, к концу срока действия вы обязаны погасить всю задолженность, иначе банк будет взимать с вас штрафные пени», – сообщил голос. «Это что-то новенькое. Хорошо, что спросил!», – подумал мой знакомый и отказался от выпуска карты, несмотря на то, что ставка была заманчивой.
Через некоторое время позвонили из третьего банка. Там никогда не устраивали допросов. На рассмотрение заявок уходит продолжительное время, чудес изначально никто не обещает, но карта по завершении срока действия просто перевыпускается. Увеличение лимита одобрили. «Более того, вам – как клиенту с хорошей кредитной историей в нашем банке – мы готовы предоставить потребительскую ссуду наличными по льготной ставке, без комиссии за выдачу». Банк сумел правильно оценить возможности заемщика, удовлетворил желание клиента и сделал кросс-продажу: мой знакомый решил воспользоваться и лимитом, и потребительской ссудой. За счет кредита наличными он погасил задолженность и закрыл карту, выпущенную недоверчивым банком – тем, который был первым по счету в этой истории.
Мнение автора не является официальной позицией банка.
