«…Возможно, настаивать должным образом; настаивать, даже несмотря на то, что мы знаем, что то, что мы делаем – бесполезно. Но прежде мы должны знать, что наши действия бесполезны, и все же мы должны их продолжать, как если бы этого не знали. Это контролируемая глупость…» Карлос Кастанеда "Отдельная реальность".
Не в первый раз высказывания представителей различных государственных ведомств вводят меня в ступор. Да и не только меня. Как отмечают журналисты и независимые эксперты, но даже сами чиновники, частенько Минфин и Центробанк расходятся во мнениях и планах по одним и тем же вопросам. Хотя декларируется, что оба ведомства стараются прийти к соглашению по многим направлениям и вообще синхронизировать свои действия. Видимо, плохо стараются, потому что заявления, сделанные их представителями почти в одно и тоже время, до сих пор могут выстраиваться в довольно абсурдную цепочку. Да чего уж там, даже один и тот же человек может одновременно убеждать в противоположных вещах.
На днях замминистра финансов Алексей Саватюгин на конференции по микрофинансированию произнес пылкую речь. "Сейчас довольно часто можно слышать, что грабительские проценты, 1-2% в день, вроде бы немного, но это сотни процентов годовых. Что это ростовщичество, это грабительство, это обман народа", - возмущался Алексей Саватюгин. Эти обличительные термины относились к финансовым условиям, на которых кредитные кооперативы сейчас предоставляют свои услуги.
Замминистра, конечно, возмущался ставками в 720% годовых, но уверил, что напрямую ставить ограничение по ним неправильно и даже некрасиво. Точнее, Саватюгин отметил, что нецелесообразно возвращаться к этой дискуссии с точки зрения установления верхней планки «по кредитам как для банков, так и для других организаций, которые имеют право выдавать займы или кредиты». По мнению замминистра, «идея об ограничении процентной ставки каким-нибудь указом сверху окончилась еще в период реформации, то есть несколько сотен лет назад». В этом я его поддерживаю. Замминистра высказал здравую мысль, причем неплохо ее оформил с помощью исторической выдержки.
Не скрою, было приятно узнать, что российские финансовые чиновники не до конца растеряли способность здраво мыслить. Но всего лишь через десять минут это приятное впечатление улетучилось. Просмотрев несколько публикаций в интернете, я натыкаюсь на следующую новость. Минфин РФ внес в правительство законопроект о предоставлении Центральному банку права регулировать максимальные ставки по вкладам банков, сообщил Алексей Саватюгин, выступая на дне банкира, организованном журналом "Итоги".
"Когда есть проблемы с ликвидностью в банковском секторе, у некоторых банков, не всегда добросовестных, возникает стимул получить денежную наличность, а самое простое и самое быстрое - это поднять ставки по депозитам физлиц значительно выше рыночных, чтобы привлечь тех граждан, которые не очень умеют просчитывать рыночные риски, и получить хороший пассив", - сказал замминистра.
Вроде бы вот она, опять пылкая забота о банках и гражданах. Предлагается предоставить ЦБ право принимать индивидуальные решения по каждой кредитной организации, ограничивая максимальные ставки по вкладам физлиц. При этом по рублевым депозитам ставка не должна превышать 2/3 ставки рефинансирования, а по вкладам в иностранной валюте - ставку LIBOR. Подобное ограничение ЦБ сможет вводить на срок до одного года.
Значит, кредитные ставки нельзя ограничивать «указом сверху», а ставки по вкладам – можно хоть на год. Абсурд. Ведь упомянутые ставки, это все стоимость продуктов банка – единое понятие, одного поля ягода. Почему же тогда кредитные ставки ограничивать некрасиво, но ставки по вкладам очень даже хорошо?
Идет расчет на то, что аудитория решит: вклады тут совсем не при чем. Их можно резать сколько душе угодно и это все только на благо. Только я не вижу никакой принципиальной разницы. Ограничения – это ущемление свободы в любом случае. У меня возникает другой вопрос. Насколько в рыночной экономике государство имеет право ограничивать стоимость тех или иных продуктов коммерческих организаций, банков в том числе?
С этической точки зрения процентная ставка – это та же стоимость продукта или услуги. Поэтому нет принципиальной разницы в том, кредитную либо вкладную ставку ограничивают «указом сверху». То есть, если вы никого не убили, то это не значит, что можно, например, прелюбодействовать или чревоугодничать. Смертные грехи – это четкий список ограничений. Если вы хотя бы одно преступили, то вы уже грешник и не надо тут ложной скромности. Так что ставить максимальный порог по вкладным ставкам - то же самое, что и минимальный по кредитным.
Получается, что либо упомянутый период реформации все еще не закончился, либо идет подмена понятий, причем в угоду ушам банкиров. То есть, вроде бы население недовольно процентами по кредитам, но мы вас прямыми ограничениями ущемлять не будем, так как это некрасиво, а просто проверим отдельных субъектов «на вшивость». А вот вкладные ставки проконтролируем и ограничим, но это для вашей же пользы. Получается мораль с двойным дном, ну или контролируемая глупость, если хотите.
Мне кажется, что намеренно создается абсурдно противоположный подход к двум одинаковыми вещам. У меня даже есть предположения, на чью пользу направлен этот подход. Ограничение ставок по вкладам, это удар под дых тем кредитным организациям, у которых нет иных надежных источников фондирования, например, госвливаний. Нынешнее повышение ставок по банковским депозитам лишь подтверждает, что момент нанести этот удар самый подходящий.
Если ресурсы привлечь не удастся, то и кредитовать по любым, даже все еще разрешенным ростовщическим процентам, будет не с чего. То есть пациент умрет медленной и естественной смертью от голода. Ничьей вины тут не предвидится, ведь ставки-то кредитные не трогали, а значит, мораль соблюли.
То есть, похоже, что действия всех государственных органов и слова некоторых чиновников в отдельности все-таки согласованы в желании проредить, извините, укрупнить банковскую систему. Есть опасения, что укрупнение снизит конкуренцию на банковском рынке в пользу ряда всем известных банков. При этом напрямую страдают интересы клиентов, которые тоже остаются заложниками абсурда. Никто пока не запрещает сдирать с населения огромные проценты по кредитам, но доход граждан по вкладам будут ограничивать. Контролируемая глупость в финансовой политике может легко окрасить задачу вытеснения ряда кредитных организаций с рынка и равнодушное отношение к клиентам банков в яркие цвета бескорыстной заботы о благе и безопасности банковской системы. А вы сомневались в пользе абсурда?
