глава представительства подразделения Experian по аналитической поддержке кредитных решений Decision Analytics в России и СНГ
Исследования рейтингового агентства «Эксперт РА» показывают, что рост на рынке потребительского кредитования начался с небольшой базы и в 2003 году превратился в настоящий бум. На тот момент банки уже выдали гражданам России кредитов на сумму эквивалентную 1,3% от ВВП страны. К началу 2007 года этот показатель вырос до 7,8%, а к концу того же года объем кредитов, выданных россиянам, составил 100 млрд. долл.
К сожалению, чтобы извлечь максимум выгоды из этого роста, кредитным учреждениям приходится решать такую проблему, как невозвраты по кредитам — характерное явление рынка потребительского кредитования, в том числе и в западных странах. По данным сайта gazeta.ru, совокупный объем невозвратов по всем сегментам кредитования в России составил на 1 января 2008 года 95,47 млрд. руб. Эта цифра может показаться не такой уж большой, но ее рост по сравнению с предыдущим годом составил 90%, и такая динамика не может не вызывать беспокойства.
Бурный рост на рынке потребкредитования привел к появлению и быстрому развитию кредитного мошенничества. Каким же образом можно ему препятствовать и что делается в западных странах для уменьшения ущерба от действий злоумышленников? Сначала рассмотрим категории мошенничества.
Существуют две основные разновидности незаконных действий потенциальных заемщиков — soft fraud и hard fraud. Первая предполагает умышленное искажение потенциальным заемщиком персональных данных с целью получения кредита. Например, человек может указать более высокий уровень дохода. Как правило, такие люди испытывают серьезные финансовые затруднения и не планируют в дальнейшем возвращать банку его деньги. Существуют даже так называемые посредники, предлагающие безнадежным заемщикам помощь в получении кредита. Они могут подтвердить факт трудоустройства заемщика и уровень его дохода при проверке анкетных данных сотрудником банка.
Более серьезной угрозой для банков является hard fraud. Обычно этот вид мошенничества совершается криминальной группой и предполагает получение более крупных сумм. Цель злоумышленников в данном случае — получить как можно больше кредитов, а затем скрыться. Для противостояния данному виду мошенничества банкам необходимо принимать особые меры.
Злоумышленники, как правило, обращаются в несколько банков за получением кредитов. К счастью, они не часто проявляют изобретательность и могут указать одного и того же работодателя, адрес или номер телефона при подаче заявки в один или несколько банков.
Если банк не защищен от подобных схем, в большинстве случаев совпадения в данных останутся незамеченными и приведут к потерям. К счастью, у этой проблемы есть решение. Поскольку потребительское кредитование существует в западных странах уже многие десятилетия, кредитное мошенничество тщательно изучено и разработаны адекватные меры защиты от него.
Специализированные средства по борьбе с мошенничеством предлагаются ведущими компаниями, занимающимися аналитической поддержкой кредитных решений. Их главным преимуществом являются проверенные технологии, а также многолетний опыт, основанный на практике их клиентов, и понимание тонкостей работы банков.
Наиболее эффективный способ — пресечение мошенничества на самой первой стадии, т.е. на этапе обработки кредитной заявки. Такая система предлагается одной из ведущих компаний по поддержке кредитных решений, она ведет учет всех поданных заявок и регистрирует данные в каждом заполненном поле. При подаче новой заявки система сверяет полученную информацию с имеющейся в базе. Если обнаруживаются совпадения, заявка направляется на анализ сотруднику банка. Более того, система достаточно «умна» для того, чтобы счесть подозрительным указание 18-летним заемщиком в своей анкете уровня дохода, скажем, в 30 тыс. долл. в месяц. Но существуют и другие такие называемые стоп-факторы.
Тем не менее внедрение подобной системы в одном банке не сможет полностью решить проблему кредитного мошенничества. Для того, чтобы существенно снизить его масштабы, потребуются коллективные усилия ведущих кредитных учреждений, готовых обмениваться информацией о заемщиках, а также базы данных, содержащие подтвержденные факты мошенничества. Помимо этого, дополнительные выгоды банки могут получить от включения и других источников информации в свои системы по противодействию злоумышленникам. Например, налоговые декларации или базы данных умерших, которые, к сожалению, остаются закрытыми.
Пока система коллективной защиты не стала реальностью, банкам необходимо принимать индивидуальные меры по борьбе с мошенниками. Решения, позволяющие противостоять злоумышленникам, вполне доступны, и российские банки могут избежать тех ошибок, которые были допущены их западными коллегами многие десятилетия назад.
