Минфин уже подготовил соответствующие поправки к Гражданскому кодексу. Этот документ предусматривает, что безотзывные вклады будут привлекаться с помощью сберегательных сертификатов. Банки, выдавая такие сертификаты, получат долгосрочные и надежные ресурсы такого качества, какого у них не было раньше. Невозможность предъявить к оплате сертификат раньше времени даст банкам надежное, гарантированное фондирование с четко измеряемыми сроками.
Сейчас поправки направлены на согласование в Минэкономразвития и Центробанк. Скорее всего, ЦБ поддержит эту идею. На 11-м Всероссийском банковском форуме Михаил Сухов, директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России, сообщил, что предложение ввести безотзывность по сберегательному сертификату – удачное решение. Сертификаты просто отличить от вкладов и легко заложить в другом банке при необходимости, пояснил свою позицию Михаил Сухов. Прошлой осенью за безотзывность выступал глава Центробанка Сергей Игнатьев.
Интересно, что совсем недавно - год назад идею безотзывных вкладов раскритиковал президент РФ Дмитрий Медведев и представители Агентства по страхованию вкладов. Вообще, предложение разрешить безотзывные вклады или сертификаты периодически выдвигается последние пять лет. Но каждый раз находится масса противников этой инициативы.
Главный редактор Bankir.Ru так же высказался против, поразив оригинальной аргументацией: «Внедрить безотзывку – это не значит дать банкам нормальный ресурс. Это значит гораздо большее – снять российские банки с короткого поводка, на который их давно посадили и который так приятно ощущать в своих руках тем, кто держится за другой его конец. А вечный жупел «стабильности банковской системы» - это что-то вроде ОКД (общий курс дрессировки) у опытных кинологов».
Идея безотзывных вкладов, однозначно, обладает какой-то особой притягательностью и на редкость живуча. Она настолько укоренилась в умах некоторых людей, что даже самые ярые противники безотзывных вкладов сдают позиции. Раньше Павел Медведев, депутат, член комитета Госдумы по финансовым рынкам не поддерживал безотзывные вклады, но теперь он не против этой идеи. Пусть этот закон будет принят, сказал мне вчера Медведев. Похоже, это единственная возможность убедить банкиров в том, что введение безотзывных вкладов будет иметь негативные последствия. Банкиры «ищут под фонарем», то есть хотят иметь длинные деньги, а на самом деле они должны добиваться доверия вкладчиков, клиентов, объясняет Медведев.
Если в стабильной экономической ситуации человек приходит и говорит: «Я положил деньги на три года, но у меня жена заболела», то банк должен отдать эти деньги, уверен депутат. Потому что этот человек всем своим знакомым и соседям расскажет о том, какая замечательная его кредитная организация. Будет гордиться ею: «Я на три года положил деньги без права отзыва, но мне в критический момент все равно деньги вернули».
Если экономическая «погода» неблагоприятная, а вкладчики, как, например, в 2004 году кричат: «Отдавайте наши деньги, мы вам не верим», то банк тоже должен вернуть вклады, считает Медведев. Он напомнил, что в 2004 году был банк, который пытался задержать деньги. Из этого ничего хорошее не вышло: толпа частных клиентов сконцентрировалась около офиса кредитной организации.
Это событие спровоцировало юридические лица, которым, кстати, в этом банке никаких препятствий не чинили и ничего не угрожало. Компании все равно сняли деньги, причем в шесть раз больше, чем могли бы забрать физические лица. Кредитная организация едва не обанкротилась. Восстановление стоило ей $2 млрд. Так что закон о безотзывных вкладах – плохой, уверен Медведев.
Вот и мне кажется, что безотзывные вклады могут серьезно навредить репутации банка, особенно если дело касается массовых вкладов частных лиц. У людей в жизни бывают разные случаи. Конечно, на несколько лет распланировать бюджет и вложения можно. Но четко выполнять эти планы практически нереально, особенно проживая в России, где так быстро происходят перемены. И вот, финансовый план есть, вклад сделан, но через некоторое время произошло какое-нибудь чрезвычайное происшествие. Банк не отдает деньги, а человек остается в тяжелой ситуации, хотя сертификат у него имеется. Конечно, можно перепродать сертификат или его заложить. Но вот насколько быстро это можно будет сделать и с каким дисконтом?
Мой друг на днях сильно обиделся на свой банк за то, что тот заблокировал до конца августа расходные операции по его карте по банальной причине - выбран месячный лимит в миллион рублей. Причем информация о том, что такой лимит есть – не секрет и содержится во всех нужных документах. Однако мой друг, когда карту открывал, такими подробностями не интересовался и не предполагал, что ему понадобится снимать с карты больше миллиона в месяц.
Сейчас друг обиделся на банк и даже хотел закрывать карту, однако я его отговорила, с трудом убедив, что банк не виноват и не из злого умысла устанавливает лимиты, а по необходимости.
Если представить среднестатистического вкладчика, то он тоже, соблазнившись на более высокий процент (а такой и будут давать по безотзывным сертификатам), может невнимательно изучить условия договора. В какую же истерику впадет такой вот беспечный владелец безотзывных сертификатов в какой-нибудь экстренной ситуации, когда срочно нужны деньги? Сложно даже предугадать. Если недовольные должники засыпают Роспотребнадзор кляузами на банки, то «безотзывные» обиженные вкладчики могут всерьез буйствовать.
