- Почему ваша система в конкурентной борьбе делает ставку на инновации?
- Мы вошли на рынок, когда он уже был распределен между системами денежных переводов. В 2003 году на этом рынке присутствовало около 16 игроков. Продвигать продукт, подобный сервисам этих систем и ничем не отличающийся от других аналогичных предложений, было бы бессмысленно. Тем более что основной акцент в бизнесе Центр Финансовых Технологий (ЦФТ) делает именно на инновационные решения в области банковской автоматизации. Это касается не только наличных переводов, но других банковских бизнесов ЦФТ, в том числе процессинговых и софтверных.
Цель внедрения инноваций – удобство и максимальное сокращение издержек, причем как агентов системы, так и конечных потребителей - физических лиц. Если расходы при проведении операций минимальны, то и цена такого продукта может быть выше. Ведь в итоге наш партнер все равно выигрывает. Поэтому мы изначально сделали упор на инновации и ежегодно старались предложить что-то новое. Мы пытались первыми вывести на рынок то, чего пока еще нет ни у кого из его участников. Ведь инновации хороши тогда, когда о них в первую очередь узнают клиенты, а в последнюю - конкуренты. Продукт должен быть разработан, протестирован и масштабирован на всю страну или даже ряд стран. Только тогда можно рассчитывать на его успех.
- Расскажите об основных инновациях, которые были внедрены системой "Золотая Корона - Денежные переводы" за последнее время.
- Не каждый год для нашей системы отмечен каким-то значимым событием в плане выдвижения инновационных продуктов. Зато, пусть и не с такой высокой частотой, но у нас случаются настоящие прорывы. Будь то карты денежных переводов, которые мы внедрили первыми в 2006 году или устройства самообслуживания, установленные в 2007 году.
Конец 2008 года и весь 2009 год прошел у нас под флагом развития сотрудничества не только с банками, но и с агентами-торговыми сетями. Мы совершенствовали то решение, которое в начале года внедрили в компаниях «Связной» и «Альт Телеком». На финальной стадии интеграции мы дорабатывали этот проект уже совместно с партнерами, чтобы добиться максимальной комфортности сервиса для клиента. Все наши инновации нацелены на то, чтобы обеспечить удобство потребителю.
Кроме того, нам важно обеспечить легкую интеграцию и снизить издержки при пользовании системой для своих партнеров. Кризис обострил у банков тягу к экономии: они начали тщательнее считать не только доходы, но и расходы по тем или иным операциям. Кредитные организации стали задумываться об эффективности своих систем наличных переводов. Часть банков уже пришла к тому, чтобы заменить существующее решение на более эффективное, снизив при этом издержки. Поэтому мы постоянно общаемся не только с существующими, но и с потенциальными партнерами: следим за их пожеланиями, вносим предложения. Так, на стыке интересов, мы разрабатываем проекты, которые потом совместно с партнерами развиваем. Поэтому в 2009 году мы активно занимались доработками в области банковских систем.
Пока мы не собираемся останавливаться на достигнутом: 2010 год пройдет под флагом построения единой платформы для банков, которая включает сразу несколько систем переводов. Их объединение планируется провести по территориальному признаку. Ведь мы позиционируем себя на рынке как систему, которая работает на территории России и СНГ. В ближнем зарубежье мы подключаем прямых партнеров и делаем интеграцию с локальными системами переводов. Однако нам подходят не все. Сеть потенциальных партнеров должна быть развитой в пределах своего региона (страны) и объединять большое количество банков.
В дальнем зарубежье мы идем по пути дружественной интеграции с крупными игроками международного рынка денежных переводов. В 2009 году наша система получила наибольшее распространение в банках системы MoneyGram, официальными партнерами которой в России мы являемся. В 2008 году было закончено технологическое решение, а в 2009 году у нас произошли первые внедрения. Мы активно продвигали совместный с MoneyGram сервис в своих банках-партнерах. В 2010 году мы планируем подключение еще одной системы с предоставлением кредитным организациям решения «в одном окне». В нем будет не только MoneyGram, но и еще одна крупная международная система денежных переводов, с которой мы уже заключили ряд договоров о сотрудничестве. Мы уже готовы к их скорой реализации.
- В чем преимущество сочетания нескольких систем переводов в рамках «одного окна»?
- Изначально все банки, которые сотрудничают с несколькими системами денежных переводов, хотят работать с ними в рамках единого программного обеспечения (ПО). Это сокращает издержки и увеличивает безопасность. А еще банкам важно, чтобы все системы были полноценно интегрированы в их АБС во избежание двойного ввода информации. Ведь при отсутствии интеграции АБС и систем переводов операционисты вынуждены вводить одну и ту же информацию несколько раз, а это повышает вероятность возникновения ошибок. Единое ПО позволяет избежать этих проблем. Поэтому банкам так важна интеграция систем. Провести ее особенно эффективно нам удается, когда ЦФТ принадлежит авторство АБС, установленной у банка-партнера. Тогда есть возможность сразу же предложить единое решение.
Там где наша группа компаний выступает разработчиком АБС и софта переводов, интеграция проходит очень легко и быстро. Ведь ЦФТ изначально предлагает банкам единое решение. Хотя даже если кредитная организация использует АБС, отличную от нашей, то это не является серьезным препятствием для сотрудничества. Мы можем, обменявшись технической документацией, «подружить» системы, будь то просто файловый обмен или он-лайн обмен данными о транзакциях. Конечно, для нас это более трудозатратная процедура – требуется изучать каждый банк отдельно. Но в данном случае цель всегда оправдывает средства.
- В чем основные конкурентные преимущества вашей системы?
- Во-первых, мы имеем за плечами солидную базу в виде головной компании-разработчика. Диверсифицированный бизнес ЦФТ – это залог нашего успеха. В багаже нашей группы компаний широкий ассортимент продуктов, которые позволяют делать из них интересные комбинации. Если мы продаем банку АБС, то он при желании может начать работать с денежными переводами нажатием всего одной кнопки. Это касается и других наших сервисов.
Во-вторых, помогает репутация группы компаний, которая тщательно следит за лояльностью партнеров и клиентов. Если наш первый продукт понравился, то банк задумается о приобретении других сервисов.
В-третьих, серьезное наше преимущество – это солидные инвестиции, которые ЦФТ делает в разработку новых решений и продуктов. Далеко не каждая компания на российском рынке сейчас может себе позволить не просто работать, а еще и инвестировать часть прибыли в инновации, то есть создавать некий стратегический запас инновационных решений. В ЦФТ эта задача выделена в целое направление. Мы не выживаем, а развиваемся и даем рынку новые продукты.
Еще одно наше конкурентное преимущество заключается в том, что мы внедряем новые решения первыми, как например, это случилось с картами переводов или устройствами самообслуживания. По сути, мы придумываем продукт, реализуем его, масштабируем. После этого все остальные игроки рынка начинают делать то же самое. Но это уже не так важно. Кто первый внедрил продукт, тот снимает с рынка «сливки».
Хотя случается, что мы находим интересное решение, но не реализуем его потому, что сейчас именно эта идея будет мало востребована. Например, проекты по проведению переводов с помощью смс или через интернет как раз из этой категории. Это прекрасная система с минимальными издержками. Однако если мы посмотрим на целевую аудиторию потребителей, то увидим два крупных сегмента рынка. Первый - клиенты, осуществляющие переводы внутри России. Второй – приезжие из стран СНГ, пересылающие заработанные в России деньги на Родину. Внутрироссийской аудитории уже можно предлагать упомянутые решения, так как она готова ими пользоваться. Вторая группа клиентов, напротив, не дозрела до таких продуктов. Таким потребителям трудно донести суть услуги, объяснить ее преимущества, ведь у них, зачастую, проблемы даже с русским языком.
- Что нового ваша система предложила гражданам других стран, трудящимся в России?
- Изначально мы вводили карты денежных переводов именно для них. Этот продукт позволяет один раз внести клиента в систему и выдать ему пластик. Дальше его обладатель может приходить в кассу банка и, не заполняя документов, делать перевод. Введя в систему номер пластика, кассир получает всю информацию о его владельце. С помощью карты решилось много клиентских проблем, в том числе и с языком. Отправителю перевода достаточно назвать имя получателя и сумму операции, и для него автоматом распечатается вся документация, с которой можно сразу же идти в кассу.
- С чем связан столь быстрый рост сети "Золотая Корона - Денежные переводы" в ближнем зарубежье?
- Катализатором развития сети в странах СНГ стал первоначальный рост сети в России. Наша сеть за прошлый год увеличилась в два раза: с 2,5 тыс. пунктов до 5 тыс. пунктов. Россия – это донор, отправляющая сторона. Поэтому вместе с сетью у нас существенно вырос оборот. Работа ведется с момента основания системы, но только в 2009 году мы получили эффект масштаба. Рост оборотов привел к тому, что многие банки сами стали обращаться к нам, причем такие случаи были как в России, так и в ближнем зарубежье.
В кредитных организациях заметили, что если в стране появляются один или два наших агента, то они сразу начинают выбиваться в лидеры. Наша система показывает рекордные темпы роста. Банкиры между собой общаются. Сработало «сарафанное радио», да так, что к нашей системе подключались даже те банки, за которыми мы целенаправленно не «ходили». В некоторых странах мы работаем со всеми банками, которые там есть. То есть мы подключили основных игроков рынка, которых сами выделили на первом этапе, а дальше подключаются остальные, так как видят, что не выдерживают конкуренцию.
Кроме того, в плане увеличения количества точек заметно удалось продвинуться за счет масштабных проектов с торговыми сетями. Именно они всего за год позволили нам нарастить сеть в два раза.
- Традиционный вопрос про кризис. Как он повлиял на Вашу организацию в частности и на рынок в целом?
- Нам кризис сыграл на руку, так как обострилась конкуренция. Те идеи, которые мы вынашивали и реализовывали, помогли нам не только сохранить влияние в уже занятой нише, но и существенно нарастить долю на рынке в странах СНГ. Наша доля на российском рынке наличных переводов в 2008 году составляла 2,5%, а теперь она увеличилась до 11%. Если мы сохраним нынешние темпы развития в 2010 году, то к его концу займем примерно четверть рынка.
О влиянии кризиса на рынок наличных переводов в целом лучше всего скажут цифры. По статистике, в прошлом году из России по системам наличных переводов было отправлено $10 млрд., $8,9 млрд. из которых – в страны СНГ. В 2008 году из России тем же путем отправили $13,7 млрд., а в страны СНГ - $12,6. То есть «давление» в исходящем потоке денежных переводов упало примерно на 30%. То же самое сложилось и в сегменте выдачи наличных переводов, который в прошлом году по сравнению с 2008 годом ужался примерно на десятую часть – с $2 млрд. до $1,8 млрд.
90% общего рынка переводов, исключая внутрироссийские – это перечисления из РФ в СНГ. По итогам 2009 года мы освоили десятую часть этого рынка. Однако по результатам четвертого квартала прошлого года в некоторых странах наша доля на рынке была выше. Например, в Узбекистане мы обслужили 12% от объема всех перечислений, в Таджикистане – 22%, в Кыргызстане – 23%, в Азербайджане – 17%, в Казахстане – 15%.
- Каковы перспективы развития российских систем денежных переводов, в том числе вашей системы?
- На рынке пройдет снижение количества систем. Доли игроков рынка наличных переводов, которые дублируют друг друга и не успевают внедрять какие-либо инновации, сократятся до минимума, а то и вовсе станут равны нулю.
У нас есть план развития на три года. Он подразумевает, что при сохранении существующих темпов роста наша доля на рынке в 2010 году составит около 25%, а в 2011 – 35%, в 2012 – 40%. Если судить по результатам первого квартала 2010 года, то с большой вероятностью годовой план будет выполнен. Дополнительное расширение сети должно привести нас к завоеванию желанной четверти рынка. Пока же на рынке такой долей владеет всего один игрок.
В 2010 году в СНГ наша агентская сеть достроится до 100%. В России мы тоже получим в партнеры очень крупных игроков в виде банков и торговых сетей. В их точках с помощью карты или например, номера телефона, тоже можно будет сделать перевод через нашу систему.
Кроме того, в этом году мы завершим построение единой системы приема и выдачи денежных переводов для банков и торговых сетей. Это решение будет состоять из набора систем переводов, соединенных в «едином окне», которое в свою очередь будет интегрировано в АБС банка.
