Большинство банков, прежде чем выдать заем, обязательно захотят изучить кредитную историю потенциального клиента. Что дает согласие и чем чреват отказ в доступе банку к вашей истории, как ее используют кредиторы и можно ли с плохой историей получить заем, выяснял D’

В сентябре исполнилось два года с момента вступления в силу закона «О кредитных историях» (КИ), но до сих пор большинство заемщиков весьма смутно представляют, что, собственно, это такое и зачем кредитная история нужна (см. «Исторический ликбез»). Сами банкиры не только не стремятся к просвещению клиентов, но и никак не стимулируют заемщиков на формирование кредитных историй. Обладатель даже самой лучшей из них в подавляющем большинстве банков получит заем абсолютно на тех же условиях, что и клиент, у которого ее нет вовсе.

Добровольно-принудительно

Попасть в базу данных бюро кредитных историй (БКИ) заемщик может исключительно по собственной воле. БКИ формирует кредитную историю клиента на основании данных, передаваемых банком, в котором взят заем, при этом кредитор, чтобы отправить эти сведения, обязан заручиться согласием должника. Дав согласие на формирование истории, заемщик уже никогда не сможет от нее отказаться или потребовать ее удаления из базы БКИ. Запрашивать из бюро кредитную историю банку разрешается также с одобрения самого клиента и только в период кредитования.

Письменное согласие на передачу и запрос сведений из БКИ должен спрашивать каждый банк, в который вы обращаетесь за кредитом. Впрочем, банк без проблем может получить КИ, и не спросив вашего согласия. При получении запроса БКИ не проверяет, действует банк с санкции клиента или по собственной инициативе. «Однако мы в любой момент можем потребовать у банка подтверждение согласия заемщика; если его нет, то мы можем выставить штрафные санкции», — успокаивает Олег Лагуткин, гендиректор БКИ Global Payments Credit Services.

Как правило, пункт о согласии заемщика банки сейчас вставляют в анкету на получение кредита, причем некоторые игроки фактически не оставляют своим клиентам выбора. «Я даю свое согласие на получение необходимой информации из бюро кредитных историй» — это выдержка из заявления на ипотечный кредит Банка Москвы. Никаких вариантов из разряда да/нет заемщику не предлагается, выбор скуден: либо соглашаться, либо нет и тем самым автоматически отказаться от подачи кредитной заявки. Требовать изменить не устраивающий вас пункт бесполезно, менять типовую форму бланка никто не будет.

Есть банки, которые подобные уловки используют не только в анкетах, но и непосредственно в кредитных договорах. Таким образом, сотрудничество с БКИ для заемщика из добровольного становится принудительным. «Я считаю такую практику неправомерной, так как фактически происходит навязывание согласия, — уверен Павел Посашков, начальник отдела юридической фирмы “Частное право”. — Можно через суд попытаться принудить банк к заключению корректно сформулированного договора. Правда, шансы на победу невелики — очень непростой предмет доказывания, и у банка есть масса возможностей отвертеться от заключения договора». По мнению начальника юридической службы Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Елены Коневой, у заемщика нет даже оснований для судебного оспаривания формулировок кредитного договора: «Банк условия выдачи кредита определяет сам, если кто-то не согласен и не хочет на этих условиях брать деньги, он может просто не заключать договор».

Лучше согласиться

Давать или не давать согласие — эта дилемма встает перед клиентами тех банков, которые все-таки оставляют свободу выбора в этом вопросе. Реакцию банка на нежелание заемщика сотрудничать с БКИ спрогнозировать трудно, общепринятой практики не существует. Одни банки расценивают отказ как свидетельство наличия негативной истории и сразу забраковывают кредитную заявку, а у других факт отказа не отражается на принятии решения о выдаче займа. «Если человек скрывает свою кредитную историю, это не означает, что он автоматически не получит кредит. Просто мы более внимательно отнесемся к проверке указанных им сведений, и, возможно, такому заемщику будет предложена встреча с сотрудником службы безопасности», — рассказывает Сергей Капустин, замглавы управления розничных операций банка «Возрождение». «Если заемщик не хочет, чтобы о нем сообщали сведения в БКИ, то это не должно быть главной причиной отказа в кредите, — считает Сергей Козлов, директор кредитного департамента СДМ-банка. — Однако согласие является для банка свидетельством большей прозрачности клиента и его лояльности к банку».

Главный мотив отказа человека от передачи информации в БКИ — опасение потери конфиденциальности. Всем памятны нашумевшие случаи, когда на продажу предлагались то ли настоящие, то ли поддельные базы данных заемщиков. В БКИ, естественно, утверждают, что хранящиеся у них данные защищены лучше некуда.

Если отказ в доступе к КИ явно не добавляет заемщику привлекательности в глазах банка и затягивает рассмотрение кредитной заявки, то согласие иногда способно принести дополнительные бонусы. Например, в Росевробанке для обладателей положительных историй наполовину сокращают комиссию за выдачу и обслуживание кредита. Есть несколько банков, которые для заемщиков с позитивными кредитными историями предлагают более низкую процентную ставку по ипотеке. Правда, большинство банков никаких преференций ни за согласие на запрос КИ, ни за наличие хорошей истории заемщикам не предоставляют. «Сегодня клиент с положительной кредитной историей вряд ли сможет получить серьезные скидки. Речь прежде всего идет о сокращении сроков принятия решения о выдаче займа, — говорит Сергей Рыбин, зампред правления банка “Стройкредит”. — Однако следующий кредит в том же банке может обойтись дешевле. Банки могут отменить или сократить комиссию для проверенных клиентов».

История истории рознь

В кредитной истории клиента банк прежде всего интересует, как заемщик рассчитывался по своим предыдущим займам. На основе этой информации и учитывая сведения о доходах, возрасте, работе и прочих личных данных клиента банк и принимает решение по кредитной заявке.

В каждом банке свое представление о хорошей, средней и плохой КИ. Единой классификации нет, все зависит от того, насколько либерально тот или иной кредитор относится к должнику. «Хорошей кредитной историей считается, когда заемщик платил по кредиту совсем без просрочек либо с просрочками не больше двух-трех дней. Всего должно быть не более одной-трех таких просрочек, — объясняет Евгений Стародубцев, начальник управления продаж банка “Финсервис”. — Плохая история — когда просрочка по кредиту более 60 дней, отсутствует первый платеж либо он есть, но нет последующих платежей. Средняя по качеству история — когда присутствуют одна-две просрочки более 10 дней, но кредит погашен в срок, а все штрафы своевременно выплачены». Отсутствие самой КИ в некоторых банках в плюс заемщику не идет, но и в минус тоже.

При средней по качеству истории банк может немного урезать клиенту сумму и срок кредита. У претендента с отрицательной историей шанс получить кредит есть только в банках, не использующих для оценки заемщиков скоринг*. В этом случае вопрос будет рассматриваться кредитным комитетом банка, и если он найдет в досье заемщика факторы, которые перевешивают негативную информацию из КИ, деньги могут дать, но сумма будет меньше, чем запрашивал клиент, а срок кредита короче. Наиболее вероятна подобная ситуация в ипотеке, где скоринг практически никто не применяет. А вот заемщикам с подмоченной историей, претендующим на экспресс-кредит, на одобрение заявки рассчитывать не стоит. «В экспресс-кредитовании многие банки уже интегрировали отчеты с кредитными историями со своими скоринговыми системами, решение выносится автоматически без участия человека. Если история отрицательная, то заемщик просто не наберет необходимого количества баллов для получения кредита», — говорит Николай Корчагин, гендиректор компании «Кредитмарт».

Впрочем, и не каждая положительная история гарантирует благосклонность банка. «Допустим, человек брал кредит на покупку телевизора и теперь приходит за ипотекой; оттого что он несколько месяцев обслуживал небольшой кредит, мы не можем сделать никаких выводов, будет ли он хорошо платить по ипотеке в течение 20 лет, — объясняет Сергей Капустин. — Когда речь идет о не сопоставимых по суммам займах, положительная кредитная история решающей роли не играет».

Чтобы на основании положительной КИ банк решился выдать крупный многолетний заем, нужно, чтобы в вашей истории фигурировали несколько добросовестно погашенных кредитов, причем взятых не на один год. Историй, подходящих под эти параметры, сейчас просто нет, потому как сами базы данных БКИ начали формироваться меньше двух лет назад.

Шило не утаишь

При нынешней системе БКИ заемщик вполне может скрыть от банка свою историю. Дело в том, что банки передают сведения не во все БКИ, а только в те, с которыми у них заключены договоры о сотрудничестве, сами же бюро между собой кредитными историями не обмениваются, их базы данных закрыты друг для друга. Кроме того, истории клиентов двух главных игроков в кредитной рознице — Сбербанка и «Русского стандарта» — вообще недоступны остальным участникам рынка, так как они создали собственные БКИ («Инфокредит», «Русский стандарт»), не сотрудничающие с другими банками.

Должник с непогашенным кредитом может прийти в банк, который работает не с тем БКИ, что его действующий кредитор, и разрешить делать о себе запросы в бюро. Ответ может быть только один: кредитной истории нет. Конечно, банк способен обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка и, выяснив, в каких еще бюро есть сведения о заемщике, заключить с ними договоры и все-таки получить историю клиента. Но на практике по этому пути кредиторы не идут — слишком много усилий приходится тратить на одного клиента. Как правило, банк сотрудничает максимум с двумя БКИ, а поскольку всеобъемлющей базы данных нет ни у кого, весьма вероятно, что историю заемщика кредитор не получит. «Система бюро кредитных историй сейчас не слишком эффективно работает, — говорит один из банкиров . — Было бы гораздо лучше, если бы все кредитные истории хранились в одном месте, например в ЦККИ, и банки могли бы их оттуда запрашивать». Сейчас в ЦККИ собрана информация только о титульных частях историй, основные же разделы хранятся непосредственно в БКИ. «Не всегда банкам удается наладить с БКИ продуктивное взаимодействие. Зачастую на получение информации из бюро уходит слишком много времени. В итоге банки далеко не всегда запрашивают информацию в БКИ, отдавая предпочтение другим методам проверки заемщиков», — отмечает Сергей Рыбин. В частности, для выявления мошенников и должников банки неофициально обмениваются о них информацией. На условиях анонимности один из банкиров рассказал D’ о том, что существует неформальный клуб банков, куда входят около 40 игроков (в том числе и все лидеры потребкредитования), которые делятся друг с другом негативными сведениями о клиентах. Если должник уже «засветился» в каком-нибудь из них, то даже без БКИ банк сможет узнать о «черных» страницах его кредитной истории.

Работа над ошибками

Подпортить кредитную историю клиенту может и сам банк. Если в займе вам отказывают несколько банков, хотя до этого вы без проблем получали кредиты, это повод почитать свою кредитную историю. Вполне возможно, что там появились какие-то неверные негативные сведения. «Банки, когда передают нам информацию, конечно, могут ошибаться. Например, заемщик взял в кредит 6 тыс. рублей, а ему случайно еще ноль добавили или забыли указать, что кредит погашен. Подобные случаи бывают, но их не очень много», — рассказывает Елена Конева. По закону можно оспорить любые данные, содержащиеся в кредитной истории, для этого надо написать заявление в ваше БКИ и указать, с чем конкретно вы не согласны. БКИ в течение 30 дней обязано провести проверку. Бюро отправляет запрос в банк, который передал не устраивающие заемщика сведения, и просит либо их подтвердить, либо опровергнуть. «Если банки действительно допускают неточности, то обычно их признают, и мы тогда исправляем в истории ошибочные данные», — говорит Елена Конева. Сложнее, если банк настаивает на том, что он указал все верно, в этом случае БКИ оставляет историю в прежнем виде, а ее владельцу остается лишь в суде доказывать свою правоту. Один из первых, а может быть, и первый в стране такой судебный процесс сейчас идет в Нижнем Новгороде, там истец требует не только исправления своей кредитной истории, но и выплаты ему банком компенсации. «Доказать, что банк, предоставив БКИ неверную информацию о заемщике, причинил ему какие-то убытки или моральные страдания, будет крайне сложно». — считает Павел Посашков. — Банк не обязан никак мотивировать свои кредитные решения, поэтому добиться признания того, что он не выдал заем именно из-за ошибочных негативных данных в кредитной истории, вряд ли получится.

*Скоринг — математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности заемщика, при которой его различным социально-экономическим характеристикам присваивается определенный балл, из суммы баллов складывается рейтинг заемщика.

---------------------------------------------------------------------------------

Исторический ликбез

Кредитная история — это информация, содержащая персональные данные заемщика и сведения о том, как он исполнял и исполняет обязательства по взятым кредитам. Сведения в кредитной истории распределяются по трем разделам:

Титульная часть — в ней зафиксированы паспортные данные заемщика, индивидуальный номер налогоплательщика и номер свидетельства обязательного пенсионного страхования.

Основная часть — в ней обозначается место прописки и фактического местожительства заемщика, а также информация о том, когда и какие кредиты заемщик брал, как по ним рассчитывался, отмечаются все просрочки, изменения лимитов и сроков кредитования. Сюда также включены сведения о судебных разбирательствах и решениях, связанных со спорными ситуациями, возникшими между банком и заемщиком.

Дополнительная (закрытая) часть — содержит данные о том, когда и какие банки передавали информацию о заемщике в БКИ, когда и какие банки запрашивали кредитную историю заемщика. Банки не имеют допуска к сведениям из закрытой части кредитной истории, эти данные предоставляются непосредственно заемщику, суду или органам следствия.

Формированием и хранением кредитных историй занимаются специализированные компании — бюро кредитных историй (БКИ). История заемщика может храниться сразу в нескольких БКИ, причем в одном бюро может быть информация о кредитах, которые в другом бюро вовсе не фигурируют. В этом случае полной кредитной истории не будет ни у одного из бюро, и заемщику придется собирать ее по частям. Чтобы узнать, в каких бюро содержится ваша история, нужно прийти в любой банк или бюро, там сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и дадут ответ. Запрос в ЦККИ можно отправить и самостоятельно, заполнив специальную форму на сайте Центробанка (www.cbr.ru/ckki.aspx), но для этого нужно помнить код субъекта кредитной истории (когда заемщик дает согласие на передачу о нем данных в БКИ, он может придумать личный код, по которому его можно идентифицировать как владельца истории). Раз в год вы имеете право бесплатно потребовать у БКИ отчет о своей кредитной истории, платный же доступ к ней для ее владельца неограничен. При личном обращении в БКИ отчет вам выдадут уже через 15 минут; можно получить его и по обычной почте, но для этого запрос придется заверить у нотариуса и отправить заказным письмом. В течение 10 дней после получения запроса БКИ обязано выслать отчет.

------------------------------------------------------------------------- 

Николай Корчагин, гендиректор компании «Кредитмарт»:

Заемщики все более спокойно относятся к предложениям банков завести кредитную историю. Примерно половина наших клиентов соглашаются на передачу сведений о себе в БКИ. Правда, многие не понимают, как работают бюро и зачем им нужна кредитная история.

Пока наличие кредитной истории особых преимуществ заемщикам не дает. Преференции (для обладателей хороших историй) массовое распространение получат, наверное, года через три-четыре. К этому времени кредитные истории наберут необходимый массив данных, для того чтобы на их основании банки могли вполне достоверно прогнозировать поведение заемщика. Надежные для банков клиенты смогут получать бонусы в виде пониженной ставки, отмены каких-то комиссий, более высокого кредитного лимита. Для заемщиков же с плохой историей кредиторы, наоборот, будут устанавливать повышенные процентные ставки и уменьшать сумму займа.