- Одной из наиболее популярных в последнее время тем является тема «облачных» сервисов. Ее поднимают буквально все, от специализированных ИТ-изданий до популярных СМИ и массовых интернет-форумов. С чем связан такой повышенный интерес? «Облачные» сервисы, «облачная» ИТ-архитектура – это просто модное увлечение или серьезный долгосрочный тренд?
- На самом деле, «облачная» тема – относительная новелла лишь для российского рынка. На западе эти технологии развиваются уже более полутора десятилетий, да и в России их история насчитывает не менее 10 лет, это я могу сказать, опираясь на наш собственный опыт. Другое дело, что, действительно, в последнее время тема стала в какой-то мере флагманской, определяющей дальнейший вектор развития всей ИТ-индустрии. У меня нет сомнения, что это не просто долгосрочный тренд, а самое перспективное направление движения. Это подтверждается и рыночными исследованиями: аналитики IDC прогнозируют, что в течение ближайших пяти лет "облачные" услуги будут развиваться в шесть раз быстрее любого другого сегмента отрасли корпоративных ИТ-решений.
Принцип «облачного» доступа уже используется практически во всех сегментах: почтовые и музыкальные сервисы, программы для хранения и редактирования документов, компьютерный гейминг. Не говоря уже о сервисах, полностью построенных по «облачному» принципу: поисковые системы, социальные сети, Интернет-магазины. Думаю, развитие сервисов дистанционного банковского обслуживания, и в первую очередь, конечно, систем Интернет-банкинга, лежит именно в этом русле.
- Faktura.ru в этом смысле в тренде?
- Если говорить применительно к межбанковскому процессинговому центру Faktura.ru, то по сути дела, он изначально, с момента своего появления на рынке в 2000 году построен по принципу «облачного» сервиса. Предложенная нами модель предполагает предоставление удаленного динамического доступа к сервисам ДБО, что полностью отвечает сути данного понятия. Поэтому Faktura.ru не просто в тренде, она один из зачинателей этого тренда в России.
В начале 1990-х, когда появился «Банк-Клиент» – ПО, устанавливаемое на стороне клиента, банки вынуждены были держать в штате специалистов, обслуживающих и обеспечивающих техническую поддержку каждой инсталляции на каждом отдельном компьютере. С появлением систем Интернет-банкинга «облачным» для пользователей стал интерфейс, который начал просто подгружаться на рабочую станцию из браузера. Эта технологическая инновация позволила банкам сделать поддержку удаленного обслуживания централизованной и менее затратной.
Если вспомнить время начала становления банковской системы в России, то выяснится, что изначально банки вообще были ориентированы на создание некоей замкнутой, самодостаточной и, в общем-то, закрытой системы. Предполагалось, что у банка все должно быть своим, поэтому кредитные организации создавали собственные АБС, процессинговые центры, даже платежные системы. Faktura.ru в 2000 году предложила рынку принципиально иной подход, идущий вразрез с тогдашним мейнстримом.
Для Faktura.ru клиентами являются банки, и организация взаимодействия на принципах веб-коммуникации как альтернатива локальной инсталляции системы Интернет-банкинга, была и новинкой на рынке, и естественным шагом на пути общей ИТ-эволюции. Мы уверены, что будущее систем ДБО – в «облачной» архитектуре. Углубленная отраслевая специализация, наращивание требований к компетенции на фоне усложнения продуктов, сервисов и их обслуживания, минимизация расходов компаний, не связанных напрямую с основной деятельностью – все это объективно ведет к «облачности» как к долгосрочному прогнозу «погоды» на ИТ-рынке.
Эта тенденция распространена на весь финансовый сектор, вне зависимости от величины бизнеса и географической локализации. Можно привести такой пример. В 2002 году компания American Express прекратила заниматься процессингом своих карт и заключила договор на сумму около $ 4 млрд с IBM Global Services по обработке всех карточных транзакций. Сама же корпорация АмЕх в соответствии с глобальным планом развития сконцентрировала усилия на разработке стратегии и развитии услуг. Это сначала казалось даже абсурдным: платежная система отказывается от процессинга собственных карт. Однако, по данным компании, передача технологического обслуживания в руки IBM позволяет экономить сотни миллионов долларов.
- Можно пояснить на примере Faktura.ru, какие преимущества получает банк, внедряя сервисы ДБО как «облачные» сервисы?
- Давайте представим, что должен делать банк, инсталлирующий у себя собственную систему дистанционного банковского обслуживания. Помимо необходимости сразу же выложить круглую сумму за ПО и серверное оборудование, потратить деньги и время на обучение персонала, банку предстоит совершить массу действий, чтобы хотя бы начать эти затраты возвращать. Чтобы сервисы ДБО работали, их нужно функционально насытить. Для этого банку нужно самостоятельно подключить к своему онлайн-банкингу целый пул поставщиков услуг, систему денежных переводов, настроить процессинг, обеспечить работу поддержки пользователей – call-центр. При этом для полноценной работы еще нужно решать проблему интеграции ДБО с другими банковскими продуктами. А по статистике, в таких сложных проектах затраты на интеграцию могут достигать от 50% до 80% от их общей стоимости.
При работе с поставщиком «облачного» ДБО весь комплекс предоставляется как единый сервис, в прямом смысле слова как система. Банк подключается как абонент, без капитальных вложений и без забот о том, каким образом сервисы функционируют и обновляются. Благодаря выработанной и стандартизированной процедуре внедрения к сервисам Faktura.ru быстро подключается и головной банк, и вся его филиальная сеть – нет проблем масштабирования, эксплуатации, поддержки, обновления системы ДБО. Это, безусловно, огромный плюс работы по «облачному» принципу – банк получает мультисервисный онлайн-банкинг в кратчайшее время и затратами на внедрение, стремящимися к нулю.
В итоге банк получает готовую технологию и инфраструктуру: максимально тесная интеграция с АБС банка, карточными процессингами и бухгалтерскими программами; защищенные каналы связи, опытный персонал служб поддержки и ИТ-секьюрити; готовые решения по взаимодействию с операторами сотовой связи и с тысячами поставщиков услуг федеральной системы «Город» на всей территории России; квалифицированную службу поддержки и круглосуточный call-центр; маркетинговую поддержку. Заметьте – весь этот объем работы выполняет поставщик «облачного» решения.
Полнофункциональный комплекс мобильных и Интернет-сервисов позволяет обслуживать различные группы пользователей, работать по принципу кросс-продаж, делать целевые предложения для определенных аудиторий. При этом существующий пакет продуктов банк может расширить уникальными, индивидуальными сервисами, не имеющими аналогов на рынке. Банк имеет возможность предоставлять сервисы в «динамическом формате» – быстро реагировать на рыночную конъюнктуру, формировать необходимый перечень по функционалу для меняющихся потребностей клиентов. Есть возможность кастомизации интерфейса сервиса под фирменный стиль банка. Таким образом, построение бизнеса ДБО по «облачному» принципу отнюдь не означает тотальной унификации и отсутствию индивидуального подхода к запросам банка. Напротив, свое «облако» банк может «обустроить» по-своему.
Ну и еще один плюс, думаю, весьма важный: оплата «облачных» сервисов ДБО, предоставляемых Faktura.ru, осуществляется по факту их использования клиентами, то есть зависит от того, какое количество клиентов банка и как активно ими пользуется.
- Одним из ключевых параметров, влияющих на успех развития онлайн-банкинга, является фактор безопасности совершаемых операций. Как влияет на этот фактор использование сервисов ДБО в «облачном» режиме?
- Давайте рассуждать логически: эксплуатация собственной системы Интернет- и мобильного банка автоматически предполагает 100% ответственность банка за ИТ-безопасность этих сервисов. Все, подчеркиваю, все риски лежат на банке и только на банке.
Безопасность – не состояние, это процесс. Если раньше угрозы менялись раз в несколько лет, сегодня нужно реагировать за считанные часы. Для того чтобы не перегружать банк и клиента дополнительными действиями, необходима система мониторинга и анализа операций, на основе которого предпринимаются решения о том, какой контроль необходим для каждой конкретной из них.
Для обеспечения безопасности ДБО банку совершенно недостаточно контролировать ресурсы, размещённые на его территории. Кроме неподконтрольных банку ресурсов клиента есть Интернет с DDOS и прочими проблемами, производители системного и прикладного ПО, средств защиты информации и антивирусов и т.д. Обеспечив внутреннюю защиту, исходя из рекомендаций специалистов по ИТ-безопасности, рекомендаций ЦБ и внутреннего регламента, банк, используя «облачную» архитектуру построения онлайн-банкинга, получает еще один, внешний периметр защиты.
Что он из себя представляет в случае Faktura.ru? Это уникальная система минимизации репутационных и финансовых рисков банков – Централизованный риск-контроль. Разработанная методика позволяет отслеживать подозрительные операции по всем пользователям системы и предотвращать злонамеренные действия киберпреступников. Функция контроля выявления и блокирования подозрительных операций по всем пользователям системы позволяет автоматически определять мошеннические операции по заданным критериям (IP-адрес, сумма, контрагент), создание и регулярная актуализация «черных списков» IP-адресов. Пользователь получает информацию посредством SMS и Е-mail-уведомления о фактах входа в систему и совершенных платежных операциях.
Немаловажный факт: деятельность по защите информации в рамках Faktura.ru осуществляет под контролем государства и в тесном взаимодействии с компетентными органами. ГК ЦФТ имеет 12 лицензий ФСБ на защиту информации. Периодические проверки со стороны регуляторов являются для нас дополнительным источником информации, которая служит укреплению безопасности. Например, совсем недавно, в октябре 2010 года, мы успешно прошли проверку состояния работ по обеспечению безопасности персональных данных со стороны Федеральной службы по техническому и экспортному контролю. Наши методические консультации помогают банкам-партнерам эффективно проходить процедуры сертифицирования своей деятельности по обеспечению ИТ-безопасности.
Основными условиями достижения успеха в борьбе с хакерами сейчас являются оперативная реакция на изменяющиеся угрозы и координация усилий сторон, заинтересованных в такой борьбе. Для банков – это сложная, ресурсоемкая, да, в общем-то, и непрофильная деятельность. «Облачные» принципы организации сервисов ДБО помогают консолидированно, а значит, и более успешно реализовывать комплексные меры обеспечения ИТ-безопасности.
- Что получают клиенты банка, использующего «облачные» сервисы Faktura.ru, и как это отражается на работе самого банка?
- Банки выбирают Faktura.ru по целому ряду причин, и, конечно, одним из важнейших параметров является широкий набор возможностей для конечных пользователей. Портфель информационных и платежных сервисов Faktura.ru содержит все необходимое для дистанционного управления средствами компании или личными средствами: отображение информации по счетам, открытым в разных банках, работа с выписками, платежными поручениями, депозиты, валютные операции: информация о курсах валют, валютные переводы, покупка/продажа/конверсия валюты, денежные переводы, почтовые сообщения, создание и поддержка актуальности справочников, ведение зарплатных проектов, информация о кредитах в разных банках, оплата коммунальных и прочих услуг по системе «Город», инвестирование в ПИФы УК.
Обслуживание розничных клиентов через процессинг Faktura.ru – это отличная возможность для банка с минимальными финансовыми издержками предложить розничным клиентам полнофункциональный Интернет-банк. Благодаря предоставлению большого спектра дистанционных финансовых услуг разгружается фронт-офис банка, улучшается качество и уменьшается время обслуживания клиента. По данным IBM Global Services, в США стоимость одной операции в кассе стоит $1,4, а через интернет – уже 20 центов. То есть, внеофисное обслуживание клиентов стоит в 7 раз дешевле! У меня нет соответствующих данных по России, но, думаю, вряд ли картина радикально иная. Но для того, чтобы перенаправить клиентский трафик из офисов в Интернет, нужно предложить равнозначную по функционалу замену. Пользователи хотят совершать активные операции через Интернет, а не просто просматривать баланс своего счета. Сегодня развитый и многофункциональный онлайн-банкинг становится весомым конкурентным преимуществом. Faktura.ru готова помочь банкам такое преимущество сформировать.
Мы постоянно инвестируем в развитие и непрерывно наращиваем функционал, который немедленно становится доступен банкам, использующим «облачные» сервисы Faktura.ru. Вот только несколько сервисов, которые у нас, что называется, «на подходе»: контроль исполнения бюджета, управление бюджетом подразделения, контроль сверхлимитных платежей, управление «зарплатным функционалом», отправка реестра на дополнительную эмиссию карт, пакетное подключение Интернет- и мобильного банка сотрудникам организации, интеграция с системами продажи авиа и жд-билетов и билетов на зрелищные мероприятия интеграция с Интернет-магазинами, мини-бухгалтерия.
У нас есть слоган: «ДБО – Должно Быть Оптимальным», но верно и другое: «ДБО – Должно Быть Облачным» (улыбается).
- Какими вы видите плоды «облачной эволюции» для обычного человека?
- Для конечного пользователя тотальная миграция на «облачные» сервисы, которая, на мой взгляд, неизбежна, означает получение всех благ информационного общества при помощи единой точки входа. Вероятно, будут созданы некие универсальные гаджеты, которые будут представлять собой сенсорную панель с функцией распознавания биометрических данных, подключенную к Интернету и даже не имеющую собственного устройства для хранения данных. Услуги всех сервис-провайдеров, где бы они не располагались физически, будут доступны под одним интерфейсом, а такие понятия как «установил программу» или «скачал на винт» для обычного человека будут непонятными анахронизмами.
