... попробуем прочесть буквально: есть банк А. У
него открыли счета банки Б, В и Г. Можно и больше. И
вот мы (банк А) должны смотреть на эти все (у нас 3,
а в жизни м.б. и 50, и 200) корсчета и рассчитывать,
между ЭТИМИ счетами в течение 3 месяцев подряд
какой объем прошел? Между Б и В, а также Б и Г -
превышен то самое «значение», а вот В и Г подкачали
- не превысили. Значит, не система? А если добавился
банк Д, и попарно между Б и В, Б и Г, Б и Д превышен, а
между В и Г, Г и Д - не превышен? Не соблюдается
требование «между этими счетами... ». Как тут
быть?..
Из обсуждения на Форуме Bankir.Ru
Поскольку Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» вступает в силу поэтапно, то и читают его заинтересованные лица, как правило, по частям. Ибо понять всю глубину и прочувствовать нюансы этого фундаментального законодательного акта пока не в силах никто – даже, судя по всему, его разработчики.
Многие уже действующие разделы закона об НПС доставили – и продолжают доставлять – участникам рынка немало волнений. Например, так и не решены вопросы со спецсчетами платежных агентов. Есть проблемы и с электронными деньгами. Кроме того, не дают скучать внесенные регулятором изменения в другие нормативные акты, так или иначе связанные с принятием закона об НПС – к примеру, поправки в Положение о безналичных расчетах. А ведь в планах Банка России, по агентурным данным, несколько десятков нормативных актов, подлежащих корректировке в связи с законом об НПС. Так что, судя по всему, главное веселье – впереди.
А ведь есть еще и такие разделы закона об НПС, которые мы пока только читаем…
Рассмотрим, к примеру, пункт 39 статьи 15 «Оператор платежной системы и требования к его деятельности»:
Оператор по переводу денежных средств, за исключением Банка России, у которого открыты банковские счета не менее трех других операторов по переводу денежных средств и между этими счетами осуществляются переводы денежных средств в течение трех месяцев подряд в размере, превышающем значение, установленное Банком России, обязан обеспечить в соответствии с требованиями настоящей статьи направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы в течение 30 дней после дня начала соответствия указанному требованию. По истечении четырех месяцев после дня начала соответствия указанному требованию осуществление перевода денежных средств между банковскими счетами операторов по переводу денежных средств, открытыми у такого оператора по переводу денежных средств, допускается только в рамках платежной системы. Требования настоящей части не распространяются на операторов по переводу денежных средств, являющихся расчетными центрами платежных систем, операторы платежных систем которых зарегистрированы Банком России, в части переводов денежных средств, осуществляемых в рамках указанных платежных систем.
Если вы, читатель, сразу поняли все, что здесь написано, то разрешите вас поздравить: до сих пор никто из опрошенных мною знакомых с первого раза этот тест не прошел (а на второй заход почему-то идти не пожелал). Поэтому пришлось «есть слона по кусочкам».
Начнем с «оператора по переводу денежных средств». Таковым, согласно определению, является любая организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств – то есть, фактически, все кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление банковских операций.
«…У которого открыты банковские счета не менее трех других операторов по переводу денежных средств» - здесь речь идет о корреспондентских счетах ЛОРО, которые кредитные организации открывают друг у друга для осуществления собственных и клиентских расчетов. Количество таких счетов, в зависимости от величины банка и степени его активности на межбанковском рынке, может составлять от нуля до нескольких сотен, а объем оборотов по ним – вообще величина непредсказуемая.
«Оператор платежной системы», заявление о регистрации которого должен направить в Банк России разошедшийся сверх меры оператор по переводу денежных средств – следующая ступень эволюционной лестницы участников расчетов. Эта организация определяет правила платежной системы, а также выполняет иные обязанности, предусмотренные законом об НПС. Деятельности оператора платежной системы посвящена статья 15 со всеми ее сорока пунктами, и «иных обязанностей», требований и ограничений у этих лиц более чем достаточно.
В частности, оператор платежной системы обязан:
- организовывать и осуществлять контроль за соблюдением правил платежной системы ее участниками, а также операторами услуг платежной инфраструктуры;
- осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры;
- организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками;
- обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.
Ну и кому это надо, если расчеты по корреспондентским счетам прекрасно функционируют без всяких лишних обязанностей, требований и ограничений? По крайней мере, в большинстве случаев…
Если я правильно понимаю замысел авторов текста, таким образом они пытаются не допустить появления и функционирования «скрытых» платежных систем и незарегистрированных операторов таких платежных систем. Поэтому, если объем взаимных расчетов между четырьмя и более банками превысит установленное значение, они должны объявить себя такой системой и сдаться на милость победителя, зарегистрироваться в установленном порядке и продолжать деятельность в рамках закона об НПС.
В принципе, намерения благие – таким образом, вероятно, обеспечиваются равные условия осуществления деятельности для всех участников расчетов, а также повышение надежности расчетов и защита интересов клиентов. Но есть, как обычно, вопросы.
Что делать кредитной организации, имеющей достаточное количество банков-контрагентов с существенными оборотами по счетам ЛОРО, если она не хочет становиться оператором платежной системы? Ограничивать обороты, закрывать корреспондентские счета? Или наоборот – открывать побольше счетов ЛОРО и составлять маршруты платежей «окольными путями», таким образом, чтобы обороты не концентрировались на одних и тех же счетах?
Как быть кредитной организации, если объемы взаимных расчетов уже четыре месяца как превышают предельную величину, заявление на регистрацию направлено вовремя, а Банк России в регистрации в качестве оператора платежной системы отказал?
Что будет тем организациям, которые не отправили вовремя заявление на регистрацию, или не представили все необходимые документы, или разработанные ими правила платежной системы не соответствуют требованиям закона об НПС?
Наконец, каким образом определить, превысили ли уже обороты между корреспондентскими счетами установленное регулятором значение? К примеру, в ситуации, описанной в эпиграфе к этой колонке?
И надо ли упоминать о том, что расчеты в рамках насильно созданной платежной системы с ее накладными расходами обойдутся клиентам значительно дороже, нежели обычные расчеты по счетам ЛОРО и НОСТРО банков-корреспондентов?
Статья 15 закона № 161-ФЗ вступает в силу по истечении одного года после дня официального опубликования, то есть с 30 июня 2012 года. Интересно, произойдут ли какие-нибудь изменения с пунктом 39 статьи 15 за оставшиеся пять месяцев?
