Фотография генерального директора компании «Медика СМ» Светланы Дурновой красуется на сайте Юниаструм-банка под горделивой шапкой «Наши клиенты» среди десятка других жизнерадостных лиц. Однако ее отношения с банком радужными назвать сложно. «До кризиса я действительно несколько раз брала в «Юниаструме» кредиты на развитие бизнеса, – говорит Светлана Дурнова. – Но потом, несмотря на хорошую кредитную историю, в выдаче новой ссуды мне отказали. А через какое-то время банк выдвинул такие условия, что разумнее было уже отказаться самой». В результате компании «Медика СМ», торгующей средствами медицинского назначения, пришлось прекратить работу с рядом партнеров, требовавших предоплаты за товар.
С другими банками у Светланы тоже не сложилось. В одном из них предпринимателю посоветовали обратиться за потребительским кредитом. Но не напрямую, а через «своих людей» за откат в 6%. В итоге набегало больше 30% годовых. Светлана отказалась, однако, согласно неофициальной статистике, потребительские кредиты сейчас – мощный источник финансирования деятельности малых предприятий. По подсчетам специалистов кредитного брокера «Кредитинформ», «потребами» для развития бизнеса пользуется не менее 30% граждан, обращающихся в банк за беззалоговыми займами. До кризиса, по подсчетам президента Российского микрофинансового центра (РМЦ) Михаила Мамуты, на бизнес-цели шло около 15–20% потребительских ссуд.
В кризис этот процент вырос, несмотря на ужесточение условий потребкредитования, – зачастую иного выхода у предпринимателей нет. Поскольку чуть ли не половина заявок от малых предприятий поступают на сумму до 3 млн рублей, ее благополучно набирают с помощью «потребов», оформленных на трех-четырех человек – владельца компании и нескольких сотрудников. Еще один аргумент – в большинстве банков такие кредиты дешевле ссуд для малого бизнеса. Михаил Мамута видит здесь серьезный риск для банков: «В случае выдачи потребительского кредита гражданину с его последующим использованием в бизнес-целях оцениваются совсем другие риски, и в кризис это «вылезло» в первую очередь. Если банк выдает даже маленький кредит на бизнес, то для адекватного понимания качества портфеля при этом должны оцениваться как личностные, так и предпринимательские риски».
Но задыхающихся от безденежья предпринимателей это не смущает – например, Сергей А., владелец небольшого предприятия, занимающегося клининговым бизнесом, оформляет все кредиты на себя, в том числе и на приобретение для нужд компании фургона Ford Transit. Оформлять кредит на компанию вышло бы дороже и «бумажнее». «Покупка автомобилей, в том числе и легкого коммерческого транспорта, в кредит на физлицо для нужд бизнеса встречается довольно часто», – соглашается Михаил Мамута.
Снова оживились брокеры, организуют владельцам малых предприятий потребкредиты. Банки, разумеется, в курсе проблемы. И даже пытаются предложить решение. Например, в ВТБ24 еще весной 2008 года была запущена программа «Коммерсант» – беззалоговый кредит до 1 млн рублей. Ставка «кусается» – 26–29% годовых. Даже по самому рискованному кредиту наличными она в том же банке не превышает 25%. Тем не менее, по данным ВТБ24, только в прошлом году в рамках программы «Коммерсант» выдано ссуд более чем на 8 млрд рублей. «Это странно. Гораздо проще прикинуться «валенком» и взять «потреб» наличными под меньшие проценты», – считает предприниматель Сергей.
Светлана Дурнова рассказывает, что, в конце концов, тоже сдалась – взяла потребкредит в дочерней структуре западной финансовой корпорации. После того, как ей там отказали в ссуде на юрлицо. «Конечно, в банке понимали, на что пойдут эти деньги, но предпочли закрыть глаза», – говорит она.
Бизнес за свой счет. История Светланы типична – владельцы малого бизнеса почти весь год просидели без кредитов, несмотря на рекламируемые головокружительные возможности для них. «Ни один из моих знакомых, занимающихся малым бизнесом, за последний год не получил ссуду», – утверждает Светлана Дурнова. Наиболее комичной, по ее словам, стала ситуация, когда одна из ее подруг, работающая в банке, честно призналась: «В наш банк за кредитом лучше даже не приходи – бесполезно». Новые маленькие клиенты, платежеспособность которых туманна, кредитным организациям не нужны до сих пор. Часть банков практикует индивидуальный подход. «Многие заемщики по ипотеке и автокредитам являются владельцами бизнеса – у них есть кредитная история в банке, мы знаем их платежную дисциплину. Поэтому они являются одними из наиболее интересных для нас клиентов в рамках кредитования малого бизнеса», – признает заместитель предправления Абсолют банка Эмиль Юсупов.
Когда в декабре прошлого года Ситибанк презентовал исследование о владельцах малого бизнеса, портрет рисовали крупными мазками – среднестатистическим предпринимателем оказался женатый мужчина старше 40 лет, который даже в кризис тратит в два раза больше денег, чем высокооплачиваемый наемный менеджер. Многие тогда посчитали это исследование чересчур оптимистичным, но в одном бизнесмены согласились с аналитиками – финансовую «дыру» им все чаще приходится затыкать из собственных средств. Если они, конечно, есть. В 2009 году владельцы малых предприятий стали на 20% чаще тратить личные сбережения на поддержку бизнеса, рассказывала на презентации обзора руководитель управления по обслуживанию VIP-клиентов Ситибанка Вероника Жукова.
Однако и эти средства не способны заменить банковское финансирование – денег катастрофически не хватает. По оценкам экспертов, за первые шесть месяцев 2009 года объем кредитования малого бизнеса составил 1,4 трлн рублей. Потребность же в заемных средствах существенно выше. По словам Михаила Мамуты, в 2008 году спрос малого бизнеса на кредитные ресурсы оценивался в 4 трлн рублей, а предложение – в 1 трлн. Сейчас цифры уменьшились, но пропорция осталась прежней – удовлетворяется не более 25% объема потребностей, говорит президент РМЦ. Доля отказов банков в предоставлении кредитов малому бизнесу в среднем находится на уровне 70–90%.
Банкиры кивают на высокие риски. Кроме того, далеко не все способны выполнить требования по обеспечению залога. Так, Светлана Дурнова вспоминает, как в одном из банков под кредит в 5 млн рублей с нее потребовали обеспечения на 15 млн. «Что же это за малый бизнес с залогами такого размера?» – недоумевает она.
Эксперты уверены: в этом году будут постепенно смягчаться условия потребительского кредитования, и все больше владельцев предприятий малого бизнеса, пользуясь ситуацией, станут брать ссуды на развитие. Например, с февраля Сбербанк отменяет подтверждение доходов заемщиков по форме 2-НДФЛ по всей линейке кредитов для физлиц. «В связи со смягчением условий не исключено, что в 2010 году доля потребительских кредитов, направляемых на бизнес-цели, снова будет расти», – предполагает Михаил Мамута.
