«– О карманных деньгах не надо думать,
сказал Остап, - они валяются на дороге,
и мы их будем подбирать по мере надобности.»
И.Ильф, Е.Петров «Золотой теленок»
«Невезучие» отрасли?
В конце прошлого года в прессу просочились сведения о том, что при кредитовании населения многие банки внесли изменения в скорринговые системы оценки кредитных рисков, введя в них профессию заемщика. Но это только видимая часть айсберга – судя по всему, точно такие же поправки были сделаны в том или ином виде и в методики финанализа заемщиков-юридических лиц.
Поскольку такие данные банками не разглашаются, можно отталкиваться от совершенно официальной информации – данных о спаде производства в различных отраслях промышленности в 2008 году из недавно вышедшего документа «ОБ ИТОГАХ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В 2008 ГОДУ» (его краткий анализ можно посмотреть, например, здесь ). Не сомневайтесь – банковские сотрудники не пропускают такую статистику и стремятся максимально дотошно применить ее данные в повседневной работе! Оттого наиболее тяжело сейчас оформить кредит в банке предприятиям химической промышленности, металлургии и машиностроения. Про трудности предприятий сельского хозяйства в прошлом году слышали уже, кажется, даже люди, весьма далекие от него.
Кроме того, при высоких ставках по кредитам "овернайт" снижается экономическая целесообразность предоставлять кредиты предприятиям. А возможность игры на валютном рынке в условиях значительных ежедневных колебаний курсов тоже заставляет банки вкладывать в это дело практически все свободные средства (или заставляла – если обещанный Банком России уровень в 41 рубль за валютную корзину не будет «пробит» в самое ближайшее время).
На что же обращают внимание банки?
Те банки, которые вопреки всему работают сейчас на перспективу и продолжают (или возобновили после Нового года) кредитование клиентов, сталкиваются с интересными вещами.
С одной стороны – в условиях, когда в целом кредитование предприятий многими банками сокращено или вообще не ведется, можно выбирать более «вкусных» заемщиков. С другой стороны – еще полгода назад завидные клиенты, за привлечение которых на обслуживание и кредитование тогда шли нешуточные бои, начинают испытывать серьезные проблемы в ведении бизнеса.
Это находит отражение и в тех документах, что они предоставляют в банки. В финансовой отчетности падает выручка предприятий, растет дебиторская задолженность, в том числе - и просроченная. Растет и кредиторская задолженность – ведь в сегодняшних условиях всеобщей задержки платежей за полученные товары даже добросовестным бизнесменам платить своим поставщикам становится с каждой неделей все труднее.
У многих торговых предприятий снижаются остатки товара на складах, а у других - наоборот – появляется затоваривание вследствие падения спроса, что тоже не внушает оптимизма.
Прибыль многие малые и средние предприятия и раньше показывали чисто символическую, прилагая для этого массу усилий. Сейчас же даже усилия для «бумажного» снижения прибыли прилагать не нужно – она и так падает!
Что в залог дадите?
Такое положение дел подталкивает банки к усилению обеспеченности кредита ликвидным залогом и отказу предприятиям в предоставлении необеспеченных кредитов..
Что в свою очередь ставит следующий вопрос – а какой, собственно, залог на сегодня можно считать ликвидным и защищенным от падения стоимости?
Казалось бы, еще вчера таким залогом была недвижимость и земельные участки. Но сегодня в связи с уже начавшимся плавным снижением цен на эти виды залога и отсутствием необходимых свободных денежных средств у покупателя (не забывайте – многие такие сделки ранее проводились на кредитные деньги) ликвидность и стоимость недвижимости как залога медленно, но неуклонно снижается.
Автотранспорт - довольно таки рискованный залог и в лучшие времена, ибо ничто кроме такого странного в нынешние времена понятия как совесть не мешает его владельцу заложить один и тот же автомобиль в несколько банков сразу.
Казалось бы, самый востребованный залог в период кризиса – сахар, соль, стиральные порошок, мыло, туалетная бумага, спички и прочие проверенные временем «антикризисные» товары массового спроса.
Однако во-первых, залог товаров (особенно в обороте) всегда был высокорисковым (ибо вероятность в случае проблем у заемщика обнаружить пустой склад высока как никогда), а с другой – многие товары имеют ограниченный срок хранения.
В таких условиях банки обычно в качестве дополнительного обеспечения оформляют личные поручительства собственников бизнеса. Что тоже помогает далеко не всегда – многие бизнесмены «средней руки» предусмотрительно оформляют ценное имущество на горячо любимых родственников.
Кроме того, предъявляются повышенные требования к заведению в банк-кредитор реальных денежных потоков предприятия. Что, с одной стороны – позволяет облегчить контроль за их внезапным снижением, а с другой – получить некоторый остаток практически бесплатных денежных средств в период их дефицита.
Кстати, вследствие более подробного и глубокого анализа предоставляемых в банк документов, возрастает и время рассмотрения кредитной заявки новых для банка клиентов.
Да и случаи отказа в предоставлении кредита вполне жизнеспособным предприятиям в последнее время участились – зачастую, не имея возможности в условиях общеэкономической нестабильности предсказать даже ближайшее будущее некоторых направлений бизнеса, банкиры предпочитают немного перестраховаться, тем более, что недостатка в желающих обратиться за кредитом сейчас не заметно.
Терпения Вам, товарищи заемщики!
Остается только пожелать скорейшего выхода из сложившейся патовой ситуации, крайне невыгодной как самим банкам, так и их клиентам. Возможно, с помощью государственного определения приоритетных направлений развития и предоставления государственных гарантий под кредиты таким предприятиям.
Причем это не должен быть пресловутый список 300 предприятий всероссийского масштаба, т.к. при этом средние и малые предприятия будут поставлены в крайне тяжелые условия. Остается только вопрос возможной высокой коррупционной емкости такой господдержки, но это уже тема для отдельного разговора.
