О новизне идеи говорить не приходится. Почтовых отделений в России насчитывается 42 тысячи. Ни один банк, работающий в нашей стране, по количеству точек продаж даже близко не подобрался. Для сравнения обычно приводят «Сбер» – даже у него офисов в два раза меньше, чем у «Почты». Использование ее инфраструктуры для продажи банковских продуктов обсуждается давно. Но, как правило, дело ограничивалось приемом платежей в счет погашения займов, взятых в разных кредитных организациях. Некоторые банки пытались привлекать вклады частных лиц через почтовые отделения, но услуга массовой пока не стала, да и по сей день этот процесс является спорным с точки зрения закона «О противодействии легализации доходов».
На днях к проекту создания Почтового банка федерального уровня вернулись. Основные действующие юридические лица остаются прежними – непосредственно «Почта России» и санированный ВЭБом Связь-банк, которому и выбирать-то теперь не приходится. С целью создания Почтового банка Наблюдательный совет ВЭБа решил сформировать рабочую группу.
Хорошо, если этот проект удастся сдвинуть с мертвой точки. Причем я бы не стал упрекать государство в том, что оно отнимает шанс у других игроков воспользоваться почтовой сетью. Не стоит делить шкуру неубитого медведя. Над инфраструктурой, через которую можно было бы продавать широкий ассортимент банковских продуктов, «Почте» еще работать и работать. Пока есть только большая сеть, не более того.
Вы давно заходили в почтовые отделения? Много ли там изменилось за последние 10-20 лет? Мне довелось заглянуть неделю назад. Возможно, просто не повезло? «Дизайн» помещения остался на уровне 80-х, качество обслуживания также далеко не продвинулось. Слабо представляю, как в подобном помещении с персоналом такой квалификации и манерой общения можно предлагать, например, вклады или кредиты. Я заходил на почту в Москве. А что тогда творится в других городах?
Создавать Почтовый банк имеет смысл лишь при условии глобальной модернизации отделений – как с эстетической, так и с технологической стороны. Плюс – необходим подбор нового персонала, который во многих случаях будет попросту заменять ныне действующих сотрудников.
Чтобы в почтовых отделениях можно было пользоваться банковскими услугами, необходима техническая интеграция с кредитной организацией. И сейчас есть банк, специально предназначенный для этих целей. На мой взгляд – это плюс. Ведь если на начальном уровне «Почта» будет выстраивать взаимодействие с разными независимыми игроками, у каждого из которых свое понимание процесса и IT-платформа, вряд ли удастся добиться положительного результата. Да и на высокие финансовые затраты, с которыми связан проект, согласятся немногие. А вот когда Почтовый банк хоть как-то заработает (думаю, на это уйдет ни один год), тогда было бы логично подключить к процессу и другие банки. Например, они могли бы заключать агентский договор о продаже своих услуг.
Сдвинуть с мертвой точки процесс создания Почтового банка выгодно и по другой причине. Если маховик запустят на государственном уровне, то наверняка довольно быстро будут сняты законодательные ограничения, связанные с идентификацией клиента. Они сегодня мешают развитию дистанционных каналов продаж банковских услуг (не только через почту, но и, прежде всего, через интернет).
Говорить о том, что Почтовый банк отберет последний хлеб у некрупных региональных банков, я бы тоже не стал. Намного более реальную угрозу для них составляет законодательное увеличение требований к минимальному капиталу. А создание Почтового банка – это лишь выход на рынок нового конкурента, и если вы предлагаете клиентам приемлемый по цене и достойный по качеству сервис, они вас не покинут. К тому же, через почтовые отделения можно оказывать банковские услуги в тех уголках страны, где банкам – и большим, и маленьким, – открывать офисы попросту нерентабельно.
Думаю, минус у проекта по созданию федерального Почтового банка может быть только один: если идею снова заморозят.
Мнение автора не является официальной позицией банка.
