Исключения из правила регламентируются в том числе 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Банки имеют право полностью заморозить все операции по счету только на основании информации о том, что клиент включен в перечень организаций и физлиц, подозреваемых в экстремистской или террористической деятельности

Простор для подозрений тут очень широк, а критерии оценки действий клиентов довольно размыты. Например, банки имеют право полностью заморозить все операции по счету только на основании информации о том, что клиент включен в перечень организаций и физлиц, подозреваемых в экстремистской или террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма). При этом в официальном списке компания может и не значиться. Отказ по конкретной операции может произойти, например, из-за того, что клиент не предоставил запрашиваемые документы. Или потому, что банк счел операцию подозрительной. Массовый адрес регистрации, нечеткая формулировка в назначении платежа, сомнительная личность руководителя компании – все это может сыграть против клиента.

Существуют многочисленные рекомендации Росфинмониторинга и Банка России, которые банки, опасаясь отзыва лицензии, воспринимают как прямое руководство к действию

Кроме того, существуют многочисленные рекомендации Росфинмониторинга и Банка России, которые банки, опасаясь отзыва лицензии, воспринимают как прямое руководство к действию. Например, ЦБ рекомендует обращать повышенное внимание на клиентов, чьи операции «не имеют очевидного экономического смысла и очевидной законной цели» (письмо №236-Т от 31.12.2014). К ним можно отнести «зачисление денежных средств на счет клиента от большого количества других резидентов со счетов, открытых в банках Российской Федерации, с последующим их списанием»; операции, при которых «списание денежных средств со счета производится в срок, не превышающий двух дней со дня их зачисления»; деятельность клиента, «в рамках которой производятся зачисления денежных средств на счет и списания денежных средств со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов, либо налоговая нагрузка является минимальной» и т.д.

Один из наших клиентов, например, получил письмо, в котором банк сообщал, что его не устраивает структура владения компанией. И предлагал «разойтись по-хорошему», то есть закрыть счет и перевести деньги в другое место

Требование банка закрыть счет является незаконным. Однако такие случаи происходят довольно часто. Один из наших клиентов, например, получил письмо, в котором банк сообщал, что его не устраивает структура владения компанией. И предлагал «разойтись по-хорошему», то есть закрыть счет и перевести деньги в другое место. Делая такие предложения, банки просто перестраховываются – им проще избавиться от потенциально проблемного клиента, чем потом отвечать на претензии ЦБ или участвовать в судебных тяжбах.

Требование закрыть счет можно просто проигнорировать – по закону никак повлиять на клиентов банк не может. Если же кредитная организация начнет блокировать операции, ее действия можно оспорить в суде. Такая практика есть, и она довольно успешна. Однако прежде чем судиться с банком, нужно понять, о какого рода конфликте идет речь. Насколько банк объективен в своих требованиях. Нет ли у клиента собственных «скелетов в шкафу». Наш клиент в итоге не стал оспаривать требования банка и закрыл счет, потому что среди владельцев компании числился панамский офшор и судиться в этом случае было рискованно.

Если банк остановит операцию из-за непредставления документов, то суд, скорее всего, встанет на его сторону. Судьи сочтут, что банк действовал в пределах предоставленных ему законом полномочий и не допустил неправомерных действий

Нужно помнить, что, например, запрашивать у клиента информацию и подтверждающие документы банк имеет полное право. Если банк остановит операцию из-за непредставления документов, то суд, скорее всего, встанет на его сторону. Судьи сочтут, что банк действовал в пределах предоставленных ему законом полномочий и не допустил неправомерных действий. Клиент просто зря потеряет время.

Если банк действительно необъективен, то для начала стоит обратиться с жалобой в ЦБ. При этом надо понимать, что все переговоры и с банком, и с ЦБ нужно вести в письменной форме, чтобы иметь документальное подтверждение для суда. Если с документами у клиента все в порядке и его операции не выходят за рамки закона, то судиться можно смело, поскольку и рекомендации ЦБ не имеют обязательной силы, и в налоговых вопросах банки разбираются не очень хорошо. Если же за душой у клиента все-таки есть грехи, стоит тщательно взвесить все риски, чтобы не навредить судебной тяжбой самому себе.