Луиз Бомон (Louise Beaumont), консультант по стратегическому развитию компании SapientRazorfish, занимающейся разработкой комплексных решений для бизнеса, написала открытое письмо, в котором она предупреждает акционеров банков, что их дивиденды находятся под угрозой. Менее чем через полгода конкурентная среда, в которой работают банки, претерпит масштабное преобразование. Уже сейчас становится очевиден сдвиг ожиданий клиентов в сторону более быстрого и персонализарованного обслуживания, которое предлагают инновационные финтехкомпании в сфере финансовых услуг. При этом акционеру банка важно осознавать, что менятеся сам характер конкуренции, а вместе с ним и то, как банки будут зарабатывать в будущем. Все это происходит из-за перехода к системе open banking.

Как известно, модель open banking формируется регуляторами Великобритании и стран ЕС, которые требуют создания банками цифорвых порталов (интерфейсов прикладного программирования – API), позволяющих производить свободный обмен данными между организациями в режиме реального времени. Это крайне неприятное нововведение для банков, привыкших тщательно оберегать конфиденциальную клиентскую информацию, однако переход к новой системе неизбежен. Основная задача API – обеспечить инструментарий для сотрудничества разных владельцев данных. Выгода от такого сотрудничества проста и очевидна. Когда даннные организации А дополняются данными организации Б, получается более полный массив данных, анализ которых позволяет получить новые знания и на их основе разработать новые услуги и сформировать новые способы получения прибыли. Это привычные условия работы для таких компаний, как Amazon, Google и Facebook. Именно так они аккумулировали огромные объемы информации, на основе которой потом создавались новые, более совершенные продукты и услуги. Теперь в такой же среде предстоит работать и банкам.

Для банка существует риск превращения в объект внутренней инфраструктуры – тупую трубу, на базе которой другие компании будут предоставлять услуги с высокой добавленной стоимостью

Для банка, который не смог приспособиться к новой модели работы, существует риск превращения в объект внутренней инфраструктуры – тупую трубу, на базе которой другие компании будут предоставлять услуги с высокой добавленной стоимостью, и такие услуги станут частью повседневной жизни их клиентов. Луиз Бомон выделяет пять признаков, которые должны насторожить акционера банка как сигнал превращения финансовой организации в сервисную структуру.

Отношение к open banking как к неудобству

Если создается впечатление, что руководство банка рассматривает модель open banking не как результат естественного развития и новую особенность рынка финансовых услуг, а как неудобство или угрозу, к которой приходится нехотя приспосабливаться, это уже должно вызвать беспокойство.

Иллюзия потери прозрачности, но не клиентов

Если банк акцентирует внимание на количестве клиентов, а не на качестве имеющейся у него информации о каждом из них, акционеру также следует насторожиться

Если в балансе банка превалируют записи ApplePay или PayPal или он состоит из нескольких записей о прямом дебетовании и перечислении ежемесячного платежа в пользу Visa или Mastercard, это также должно насторожить акционера. Один из первых признаков того, что банк превращается в инфраструктурный объект – это потеря информации о действиях покупателей. Если какая-то компания создает сервисную надстройку на основании банковской инфраструктуры, не предоставляя банку ценную клиентскую информацию, собственные данные банка начинают носить слишком общий характер, и их ценность снижается. Соответственно, банк теряет возможность извлекать из таких данных выгоду. Потеря прозрачности в отношении операций клиентов не относится к категории угроз, влияющих на количество клиентов банка. Однако тот факт, что клиент не закрыл банковский счет, еще не означает, что банк не потерял этого клиента. Это лишь значит, что клиент осуществляет всю приносящую доход деятельность через другую организацию, используя банк исключительно в качестве трубы для перемещения средств. Человек, открывший учетную запись в Monzo, не покидает свой банк, но операции такого клиента перестают быть для банка прозрачными. Таким образом, если банк акцентирует внимание на количестве клиентов, а не на качестве имеющейся у него информации о каждом из них, акционеру также следует насторожиться.

Копирование продукции конкурентов

Пытатья соревноваться с Uber путем создания аналогичного приложения по вызову такси значит не понимать, что природа конкурентной среды претерпевает кардинальные перемены

Луиз Бомон советует акционерам присмотреться к цифровым продуктам, которые разрабатывает банк. Если после выхода конкурента на рынок с инновационным продуктом, банк выпускает практически идентичный продукт у себя, это говорит о проблеме. Один из основных рисков для действующих игроков финансового рынка – не понимать характера угрозы, которая исходит от инновационных технологических компаний. К примеру, Uber – это не просто создатель приложения для вызова такси. Это компания, изменившая модель получения клиентами конкретной услуги. Пытатья соревноваться с Uber путем создания аналогичного приложения по вызову такси значит не понимать, что природа конкурентной среды претерпевает кардинальные перемены. В эру open banking банкам нужно находить партнеров для обмена массивами данных, чтобы получать свежие знания о потребностях клиентов, и в итоге выходить с предложением новых услуг. Доход от оказания таких услуг делится между владельцем данных и создателем инновационной услуги. В мире свободного обмена данными ни один банк не может жить изолированно от других игроков рынка.

Недостаток технических специалистов

Если банк испытывает трудности с привлечением высококлассных специалистов по работе с данными, это говорит о недальновидности его руководства

Не случайно в основе работы наиболее успешных и высокоприбыльных технологических компаний лежит технология открытого обмена данными. Это именно та среда, в которой хотят работать самые талантливые технические специалисты и именно такой возможностью компании привлекают лучшие кадры. Если банк испытывает трудности с привлечением высококлассных специалистов по работе с данными (либо он даже не делает попыток нанять таких специалистов), это говорит о недальновидности его руководства.

Отсутствие партнерских связей

В наступающую эру открытых данных банки приобретают конкурентные преимущества за счет более эффективного сотрудничества с другими крупными и мелкими организациями. Это помогает им лучше понять ценность имеющейся у них информации о клиентах и использовать такую информацию оптимальным образом.

В наступающую эру открытых данных банки приобретают конкурентные преимущества за счет более эффективного сотрудничества с другими крупными и мелкими организациями

Только те банки, которые чувствуют дух времени и изменение конкурентной среды, правильно оценивают угрозы и не пренебрегают возможностью объединения усилий с другими игроками рынка, максимально близки к пониманию ежедневных потребностей клиентов. Они имеют шансы не остаться в тени прогрессивных технологических компаний, непосредственно взаимодействующих с потребителями финансовых услуг.