Обсуждая положения базового стандарта, журналисты и общественные деятели, по вполне понятным причинам, уделяли основное внимание вопросу, будет ли стандарт полезен потребителям финансовых услуг. Сможет ли он защитить заемщиков МФО от избыточной кредитной нагрузки? Позволит ли инвесторам получить всю необходимую информацию, чтобы принять взвешенное решение о вложении средств? Окажет ли реальную поддержку должнику, попавшему в трудную ситуацию? Эксперты уже высказали свои предположения, но точные ответы на эти вопросы сможет дать только практика.

Однако меня, как совладельца одной из крупнейших микрофинансовых организаций в стране, значительно больше интересует, как внедрение базового стандарта повлияет на бизнес нашей компании.

Очевидно, что эти затраты не окупятся в ближайшее время

Соблюдение стандарта потребовало от нас затрат: мы внесли изменения в IT-систему, установили дополнительное оборудование, доработали внутренние документы и инструкции, ведём обучение линейного персонала. Очевидно, что эти затраты не окупятся в ближайшее время – соблюдение базового стандарта не принесет нам новых клиентов и не заставит уже существующих заемщиков аккуратнее возвращать займы.

И всё же мы уверены, что деньги потрачены не зря, и стандарт принесет нам существенные выгоды в долгосрочной перспективе – поможет сэкономить, а также снизить репутационные риски.

Первое, на чем основана моя уверенность – это идеология самих базовых стандартов. Базовый стандарт – это не совсем закон. Да, у них много общего: они устанавливают нормы и ограничения, обязательны для исполнения и за их нарушение МФО будут наказывать. Но различия тоже есть, и они существенные. Законы создаются политиками и чиновниками, которые, зачастую, не знакомы с бизнесом изнутри. Стандарты разработаны специалистами рынка, они хорошо представляют себе реалии микрофинансового сектора и знакомы со всеми особенностями работы компаний.

Внедрение стандарта становится хорошей проверкой для компании

Стандарт собрал в себе нормы, опробованные на практике и ограничения, при которых можно вести бизнес. По сути, внедрение стандарта становится хорошей проверкой для компании: если вам нужно лишь немного изменить бизнес-процессы и процедуры – это нормально. Значит компания и до этого двигалась в одном направлении с лидерами рынка. Если же внедрение стандарта проходит тяжело и продолженные стандартом ограничения не вписываются в экономику, вполне возможно, вы делаете что-то не так…

Например, в стандарте заложено ограничение на количество краткосрочных займов – за год одному заемщику их можно выдать не больше десяти. Такое ограничение помогает избежать закредитованности заемщиков. Оно же позволяет компании сформировать портфель платежеспособных клиентов и отсекать тех заемщиков, которые плотно сидят на «кредитной игле».

Несмотря на то, что привлечение «сверхлояльных» заемщиков, которые по два раза в месяц приходят за займом, может оказаться выгодным в краткосрочной перспективе, в дальнейшем такой портфель обречен. Пирамиды кредитов и займов, которые выстраивают такие клиенты, начнут рушиться, и компания столкнется с массовыми невозвратами.

Российский потребитель всегда надеется на то, что его защитят, но никогда не верит в это

Во-вторых, базовый стандарт позволит повысить удовлетворённость потребителей услугами МФО. Конечно, не самим фактом своего существования. Российский потребитель всегда надеется на то, что его защитят, но никогда не верит в это. Убедить заемщиков в том, что сотрудничество с МФО может быть комфортным и безопасным, сможет только их собственный позитивный опыт.

Внедрение стандарта предполагает создание системы для качественного и оперативного ответа на жалобы заемщиков. По сути, микрофинансовый рынок направляют по тому пути, который многие отрасли уже прошли добровольно.

Вы уверены: если с вашего телефонного номера списали лишние деньги, вы сможете разрешить возникшее недоразумение, обратившись к оператору связи. А если интернет-магазин не доставил вам товар вовремя, вы, вполне возможно, даже можете рассчитывать на бонус или скидку при следующем заказе в качестве компенсации. Однако клиент микрофинансовой организации не надеется на справедливость МФО, он скорее обратится в Банк России или к президенту страны, чем подаст жалобу в компанию.

И сотовые операторы, и ритейлеры со временем поняли, что идти на диалог с клиентом и решать проблемы вместе с ним выгодно для компании. Это позволяет сохранить лицо в глазах регулятора и повысить лояльность клиента. Базовый стандарт МФО направляет участников рынка на этот путь до того, как все компании на собственном горьком опыте убедятся в необходимости его пройти.

Базовый стандарт может помочь рынку привлечь инвестиции

В-третьих, базовый стандарт может помочь рынку привлечь инвестиции. Сегодня инвесторы не спешат вкладывать средства в микрофинансовый бизнес, несмотря на достойную доходность. Основным препятствием становится непрозрачность бизнеса и высокий репутационный риск.

Даже если компании удается продемонстрировать прекрасную репутацию, устойчивость бизнеса и сбалансированную политику управления рисками, инвестор не может быть уверен, что завтра компания не изменит свои методы работы. Базовый стандарт превращает правила хорошего тона в обязательные нормы. И позволяет гарантировать инвестору, что МФО не отступит от принятой политики.

Я верю в то, что стандартизация рынка выгодна самим МФО. Однако, конечно, не всем. Вполне возможно, тех, кто пришёл за быстрыми и легкими деньгами, базовый стандарт заставит уйти с рынка. От соблюдения стандарта выиграют компании, пришедшие в бизнес всерьёз и надолго, нацеленные на реализацию амбициозных планов. Им стандарт подсказывает путь к достижению целей и позволит построить компанию с достойной репутацией на рынке.

Стандарт защиты прав потребителей – первый, но не единственный базовый стандарт на микрофинансовом рынке. В ближайшее время ожидается утверждение Банком России базового стандарта по управлению рисками, осенью рынок получит третий стандарт – по операциям на микрофинансовом рынке. Их влияние на микрофинансовую отрасль тоже заслуживает обсуждения.