В июне прошлого ЦБ озвучил идею разделения банков на федеральные и региональные. К федеральным к 2018 году предполагалось повысить требования по минимальному размеру капитала с 300 млн рублей до 1 млрд. Работа региональных банков, согласно этой идее, существенно ограничивалась – они не могли проводить международные операции, а филиалы открывать только в том регионе, где зарегистрирован и работает головной офис.

Идея именно такого разделения достаточно быстро трансформировалась: территориальные ограничения решено было не устанавливать. В соответствии с принятым законом, банки будут разделяться по типам лицензий: универсальной и базовой. Для получения базовой лицензии банк должен иметь минимальный капитал в размере 300 млн рублей, универсальной – не менее 1 млрд рублей. Два вида лицензий предполагают разные перечни допустимых операций.

При этом к ним будут применяться упрощенное регулирование

Банки с базовой лицензией смогут осуществлять основные операции: привлекать средства во вклады, осуществлять денежные переводы, покупать и продавать иностранную валюту, открывать и вести счета, выдавать кредиты гражданам и организациям. Они не смогут открывать счета в иностранных банках, не получат права открывать за границей дочерние организации или филиалы. При этом к ним будут применяться упрощенное регулирование. Банки с универсальными лицензиями смогут открывать, с разрешения регулятора, филиалы или представительства за рубежом, а также осуществлять все остальные операции, в которых закон ограничивает кредитные организации с базовыми лицензиями. Однако регуляторных послаблений у них не будет.

Госдума одобрила закон 21 апреля, Совет Федерации — 26 апреля. В силу он вступает через 30 дней со дня его официального опубликования, то есть, с 1 июня 2017 года.

Как сообщили порталу Bankir.Ru в пресс-службе Банка России, с этой даты все кредитные организации, являющиеся банками, будут признаваться банками с универсальной лицензией вне зависимости от размера собственных средств и без замены лицензии. С этой же даты вступают в силу нормы о размере уставного капитала вновь регистрируемых банков.

Статус банка с универсальной лицензией будет приобретаться автоматически

«Новые требования о минимальном размере собственных средств действующих банков будут применяться с 1 января 2018 года, - объяснили в пресс-службе ЦБ. - До 1 января 2019 года банки с капиталом менее 1 млрд рублей, но более 300 млн рублей, смогут либо увеличить размер собственных средств до 1 млрд рублей и продолжить деятельность как банк с универсальной лицензией, либо получить в установленном порядке статус банка с базовой лицензией».

Регулятор подчеркивает, что до вступления в силу закона и установленных в нем требований никаких действий со стороны банков не предусматривается. «Статус банка с универсальной лицензией будет приобретаться автоматически: со вступлением в силу закона кредитные организации, являющиеся банками, будут признаваться банками с универсальной лицензией», - указали в пресс-службе Центробанка и добавили, что регулятор планирует сохранить за банками их нынешние номера лицензий на осуществление банковских операций. В том числе это коснется и случаев, когда действующие банки в установленном порядке будут получать базовую лицензию.

Судьбы банков будут решаться в следующем году. «Несоблюдение требований закона о получении банком к указанной дате в установленном порядке статуса банка с базовой лицензии, статуса небанковской кредитной организации или статуса микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций является основанием для отзыва (аннулирования) Банком России лицензии на осуществление банковских операций у указанного банка, - подчеркивают в ЦБ. - Процедуры, связанные с увеличением размера капитала банка с универсальной лицензией или же получением в установленных случаях статуса банка с базовой лицензией, должны быть завершены к 1 января 2019 года».

«Как дальше сложится жизнь – мы еще не знаем»

В будущем появится ряд норм, которые, возможно, значительно ужесточат деятельность банков

По мнению начальника юридического управления СДМ-банка Александра Голубева, в целом закон не вносит особых изменений в банковскую систему. «Банки, которые будут признаны банками с универсальной лицензией, будут жить так же, как живут сейчас – соблюдая те же нормы и требования, что действуют в настоящее время, - сказал он. – Вероятнее всего, в будущем появится ряд норм, которые, возможно, значительно ужесточат деятельность банков с универсальной лицензией, но данный законопроект пока этого не содержит».

Он также указал, что для банков с базовой лицензией особых послаблений также пока не видится: они так же обязаны будут соблюдать как минимум 5 основополагающих нормативов (достаточности совокупного и базового капитала, нормативы Н6 и Н25, а также норматив текущей ликвидности).

«Оснований для сложности как таковых нет, законопроект имеет четкое критерии деления, заложен достаточно большой временной период», - добавил Александр Голубев и напомнил, что уже сейчас известно, что универсальную лицензию могут получить около 300 банков, соответствуют требованиям базовой лицензии около 240 кредитных организаций. «Сложности на данном этапе не видны, но, вполне возможно, они появятся вместе с практикой», - отметил он.

Банк России и законодатели в значительной степени учли замечания, пожелания и критику участников банковского сообщества

По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, финальная версия законопроекта намного лучше, чем рассматривалась в Госдуме на первом чтении. «Банк России и законодатели в значительной степени учли замечания, пожелания и критику участников банковского сообщества, - отметил он. - Но как дальше сложится жизнь – мы еще не знаем. Все будет зависеть от подзаконных нормативных актов, которые нужно будет принимать Банку России, от порядка перехода банковского рынка на новые условия. Чтобы не пострадали небольшие банки, важно успокоить участников банковского сообщества и клиентов».

Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Алина Ветрова также заявила порталу Bankir.Ru, что практически все предложения и замечания ассоциации в финальной версии законопроекта были учтены. При этом, по ее словам, есть несколько исключений.

Например, вопрос возможности вложения средств банками в ценные бумаги из первого и второго котировальных списков, в законе говорится только о первом списке. С другой стороны, у банков с базовой лицензией портфели ценных бумаг не такие объемные, и там преобладают, как правило, высоколиквидные бумаги из первого списка.

В дальнейшем доля такого кредитования в активах банков с базовой лицензией будет сокращаться

Важна также была возможность кредитования банками с базовой лицензией муниципальных предприятий и федеральных и местных органов власти. По словам Алины Ветровой, это пожелание было учтено, однако с оговоркой, что в дальнейшем доля такого кредитования, как и ссуд крупным заемщикам, в активах банков с базовой лицензией будет сокращаться. «Планируется это делать за счет корректировки нормативов N6 и N25, которая будет произведена после анализа практики работы этих банков», - указала она.

Также важно принять поправки в закон о страховании вкладов, направленные на то, чтобы клиенты банков с базовой лицензией могли получать возмещение размещенных средств в размере до 1,4 млн рублей. «Поскольку предполагается, что спецификой работы таких банков будет работа с МСБ, это выровняло бы уровень конкуренции за эти ресурсы банков с базовой лицензией по сравнению с другими участниками рынка, - сказала Алина Ветрова. - Концентрация этих банков на работе с МСБ потребует, по нашему мнению, и внесения ряда стимулирующих мер в Положение Банка России №254-П с целью сделать кредитные продукты банков с базовой лицензией конкурентоспособными по ставкам, уровню резервирования по сравнению с аналогичными предложениями крупных игроков». По ее словам, важное значение имеют и вопросы стандартизации кредитных процедур и типизации договоров в целях использования портфелей этих банков в проектах мультиоригинаторной секьюритизации, планируемых МСП Банком, их доступа к ресурсам и программам Корпорации МСП.

Не все малые банки смогут позволить себе пользоваться услугами крупных аудиторских компаний

«Уверена, потребуется еще обсуждение ряда мер, в том числе и связанных с МСФО, - отметила она. - Обязательная подготовка отчетности по международным стандартам для банков с базовой лицензией нецелесообразна, так как они и так лишены права работать с нерезидентами». Алина Ветрова напомнила, что также важно не упустить из внимания и вопросы, связанные с аудитом. «Не все малые банки смогут позволить себе пользоваться услугами крупных аудиторских компаний, соответственно, нужно будет либо создавать отдельный кластер аудиторских компаний, работающих с малыми банками, либо отменить для них обязательные аудиторские проверки. Это же касается и из взаимодействия с рейтинговыми агентствами», - указала она.

Очень большой пласт вопросов связан с оптимизацией отчетности для банков с базовой лицензией, что даст дополнительные возможности для сокращения издержек, а, следовательно, предложения приемлемого для рынка уровня ставок. Высокое значение для этого имеет также решение вопроса аутсорсинга безопасности банковских систем, реализация облачных технологий.

Клиенты будут насторожено, скорее всего, относится к банкам с базовой лицензией

«В целом задача - сохранить для банков с базовой лицензией равные конкурентные условия по сравнению с другими игроками, у кого будут лицензии универсальные, - резюмировала первый вице-президент АРБР. - Особую роль играет здесь и информационная политика со стороны регулятора, средств массовой информации. Очень важно разъяснить, что цель выделения банков с базовой лицензией – формирование конкурентоспособного, финансово устойчивого кластера полноценных кредитных организаций, ориентированных на работу с МСБ и населением».

Александр Голубев из СДМ-банка также полагает, что сделать переходный период безболезненным будет достаточно сложно. «Клиенты будут насторожено, скорее всего, относится к банкам с базовой лицензией и им нужно будет достаточно много времени, чтобы понять, что банк с базовой лицензией не хуже банка с универсальной, и что надежность банков не зависит от статуса их лицензии, - отметил он. - На мой взгляд, под «удар» попадут банки с базовой лицензией в первый период перехода, но в действительности для клиентов особых изменений вообще не будет».