Ситуация действительно кажется сложной, особенно с учетом возросших затрат на выполнение нормативных требований, снижение комиссий в условиях низких процентных ставок и затяжной макроэкономической неопределенности, балансовых ограничений, обусловленных Базелем III, и растущей конкуренции со стороны инновационных компаний, работающих в сегменте финансовых технологий.

Однако технологические инновации открывают для банков среднего звена новые бизнес-модели, ориентированные на клиента, которые помогут им не только упрочить свои позиции, но и сохранить гибкость и способность быстро реагировать на меняющийся спрос. Так начинается эра открытого банкинга, где банки среднего уровня могут удовлетворять возросшие ожидания клиентов, предлагая доступ к широкому спектру возможностей и услуг через API (программные интерфейсы приложений). Для них это возможность не только выжить, но и преуспеть.

Во многих клиентоориентированных отраслях уже очевиден переход от экономики, основанной на сервисах, к экономике, где опыт и впечатления пользователя (UX) имеют первостепенное значение

Но чтобы воспользоваться ею, потребуется радикально изменить модель банковского бизнеса и менталитет. Мы в Saxo Bank верим, что экономическое давление в сочетании с глубокими социально-экономическими сдвигами побудит многие банки совершить этот «прыжок веры».

Коротко говоря, современные инновации в сфере цифровых технологий навсегда изменили ожидания клиентов. Люди уже привыкли к оперативности, удобству и индивидуальному подходу, доступному в приложениях, которые они загружают на свои смартфоны для управления ключевыми аспектами своей повседневной жизни. Во многих клиентоориентированных отраслях уже очевиден этот переход от экономики, основанной на сервисах, в рамках которой компании, в том числе и банки, выстраивают свои взаимоотношения и выручку за счет постепенного расширения спектра оказываемых услуг, к экономике, где опыт и впечатления пользователя (UX) имеют первостепенное значение.

Чтобы обеспечить необходимое внимание к сфере взаимодействия с пользователем и инвестиции в нее, банкам потребуется пересмотреть свои приоритеты.

В первую очередь они должны пересмотреть свое ценностное предложение и ключевые компетенции, зачастую основанные на уникальном сочетании факторов, включая клиентскую базу, географию присутствия, знание продукта, уровень клиентского сервиса и так далее. В мире растущей цифровой дезинтермедиации (разрушения институтов посредничества.— Bankir.Ru) потребительское восприятие зависит именно от такой идентичности или бренда, и банкам нужно знать и использовать этот факт, осуществляя миграцию своих сервисов на несколько платформ, чтобы стать доступнее для клиента на любом удобном для них устройстве.

Банки всегда предпочитали полностью контролировать все аспекты производства и распространения при выводе на рынок нового продукта или услуги

Однако чтобы выстроить прочные и надежные взаимоотношения с клиентом, которые будут обеспечивать рост выручки в долгосрочной перспективе, банкам нужно выделять больше ресурсов на обеспечение оперативного и индивидуального сервиса. Это позволит повысить степень удовлетворенности и взаимодействия, при этом агрегируя повседневные процессы, которые являются необходимыми, но не добавляют никакой ценности и, возможно, даже не замечаются клиентом.

Исторически сложилось, что банки медленно реагируют на изменения клиентского спроса. Отчасти это объясняется жестким регулированием финансового сектора, фидуциарными обязательствами перед клиентами и правилами по защите клиента и противодействию отмыванию денег. Более того, их сервисы работают на сложных и дорогостоящих системах прошлого поколения, которые не приспособлены для изменений. Есть и другой фактор, сдерживающий модернизацию финансового сектора: банки всегда предпочитали полностью контролировать все аспекты производства и распространения при выводе на рынок нового продукта или услуги, независимо от сопряженных с этим временных и финансовых затрат.

Представим, что национальный или региональный банк хочет предоставить своим клиентам доступ к мировым рынкам ценных бумаг. Он может заключить соглашение с другим банком, то есть, по сути, работать по программе white lablе, используя инфраструктуру другого института. Однако зачастую банки предпочитают самостоятельно выстраивать новый сервис: подключаться к основным биржам и их клиринговым и расчетным инфраструктурам, формировать управление рисками, выполнять обработку транзакций, выстраивать клиентский сервис, а также обеспечивать соответствие всем юридическим и налоговым требованиям.

Компании, выбравшие решения white lablе, уже сделали шаг в правильном направлении, однако необходимо радикально изменить свое мировоззрение

Это долгий, дорогой и рискованный путь на рынок. Поспешишь — продукт может оказаться непригодным с функциональной точки зрения, или того хуже — не отвечающим нормативным требованиям. Промедлишь — все места на рынке будут уже заняты. В любом случае добавленная стоимость для клиентов не оправдывает затрат.

Следует признать, что компании, выбравшие решения white lablе, уже сделали шаг в правильном направлении, однако необходимо радикально изменить свое мировоззрение, чтобы перейти на бизнес-модели с использованием API, которые откроют им доступ к решениям, более эффективно интегрируемым в пользовательские платформы.

Многие компании малого и среднего бизнеса уже делают шаги в этом направлении. За последние десять лет произошла революция доступных возможностей и инструментов, лежащих в основе развития этих ценностных предложений. По вполне понятным причинам компании, не избалованные финансированием, но при этом технически подкованные, особенно в секторе финансовых технологий, стали быстро предлагать услуги облачных сервисов. Многие крупные компании тоже не остались в стороне, что привело к быстрому развитию в отрасли, где новые предложения появляются в ответ на растущие запросы.

Модель, основанная на API, позволяет банкам существенно сэкономить на реализации новых бизнес-возможностей

В частности, поставщики облачных решений BaaS (бизнес как услуга) предлагают экономически эффективные, гибкие и быстрые способы интеграции линейки продуктов с уже существующими базовыми банковскими услугами. Разные подходы определяются разными потребностями. Разработчики API обладают опытом работы с определенным продуктом или в определенной географической нише, а поставщики BaaS помогают вывести API-сервисы на рынок через банки-партнеры в различных юрисдикциях.

В конечном счете модель, основанная на API, позволяет банкам существенно сэкономить на реализации новых бизнес-возможностей и, таким образом, открыть для себя новые источники прибыли. Вернемся к нашему примеру с международными рынками ценных бумаг: вместо того чтобы сразу вкладывать деньги в создание всей инфраструктуры, банк может бросить пробный шар, предложив клиентам API-сервисы третьих сторон, таких как Saxo. В зависимости от того, как клиенты воспримут новое предложение, банк продолжит работать в рамках партнерских отношений или, увидев для себя новую возможность расширить свое ценностное предложение, увеличит инвестиции в это направление.

Банки, демонстрирующие понимание того, как инновации в области цифровых технологий меняют жизнь людей, будут привлекать талантливых специалистов

Открытые API-интерфейсы работают на выполнение приоритетных задач руководства — обеспечение экономически эффективного роста цифровых доходов, а переход на банковскую модель, основанную на взаимодействии с пользователем, помогает достичь других целей, таких как привлечение и воспитание будущих лидеров. С началом финансового кризиса многие талантливые выпускники избегают трудоустройства в банковской сфере, предпочитая идеалы и возможности сегмента электронной коммерции и потребительских технологий. Банки, демонстрирующие понимание того, как инновации в области цифровых технологий меняют жизнь людей, будут привлекать талантливых специалистов, способных обеспечить бизнесу необходимое развитие в будущем.

Другие клиентоориентированные отрасли уже опробовали новые принципы и доказали их эффективность, теперь банковское обслуживание в открытом формате также становится доминирующей тенденцией на рынке. Есть множество способов заработать на этой модели, но альтернатив для нее почти нет, особенно у банков среднего уровня.

Мы не можем предвидеть будущее, но мы можем к нему подготовиться. Чтобы быстро и адекватно реагировать на изменение рыночных условий и клиентских предпочтений, нужна открытая и гибкая архитектура. Технологии дали нам инструменты для того, чтобы мы могли по-новому взаимодействовать с партнерами, по-новому удовлетворять потребности клиентов и повышать их лояльность. И чтобы довести эту самую лояльность до максимума, нужно грамотно использовать имеющиеся инструменты.