— Как за прошедший год изменились мобильные банки для юридических лиц?

— Сегодня мобильные приложения все чаще становятся неотъемлемой частью дистанционного банковского обслуживания юридических лиц. Идет быстрое их развитие и в части интерфейса, и в части функциональности. Если первые приложения в основном были ориентированы на просмотр данных о счетах, обратной связи с банком и использования возможностей геолокации, то за прошедший год существенно наращивалась функциональность в части проведения платежей, в то время как изменение интерфейсов происходило в большей мере в сторону максимального упрощения, наглядности.

— Какие функции для корпоративных клиентов сейчас считаются мейнстримом, а какие продвинутыми?

— Можно выделить условно пять крупных блоков, которые пытаются реализовать банки. Причем в каждом из блоков банки продвинулись по-разному, и с этой точки зрения можно ожидать как конкурентной борьбы приложений, так и постепенного выравнивания возможностей различных интернет-банков за счет нее же.

Первый блок, наиболее простой — коммуникации и навигация. Это как бы стартовая функция смартфона, не самая важная, но востребованная. Сегодня с банком можно связаться по-разному, в отдельных приложениях реализованы интернет-звонки и чаты, но суть одна — получить дистанционную поддержку, прочитать новости, уточнить какую-то информацию или получить поддержку в поиске офиса или банкомата банка.

Мы планируем в нашем приложении реализовать установку оборудования для эквайринга, выпуска кэш-карт, оформления справок

Второй блок — просмотр состояния счетов и документов. Это также наиболее активно развивающийся блок. Например, в «Авангард Business» мы даем возможность разложить всю информацию (документы) по разделам, загрузить только минимально необходимую, «раскликать» ее и дойти до каждого конкретного документа, просмотреть его в формате PDF или отправить через любой установленный в смартфоне мессенджер своим партнерам. Думаю, основное развитие здесь будет идти в направлении удобства представления информации и работы с ней.

Третий блок — отправка в банки неплатежных документов, в частности различных заявок, заявлений на получение тех или иных услуг. Это также быстроразвивающийся блок, востребованный, его необходимо интегрировать с банковской системой. Мы планируем в нашем приложении реализовать, в том числе заявки на установку оборудования для эквайринга, выпуска кэш-карт, оформления справок и многое другое.

Четвертый блок — создание платежных документов, в том числе связанных с конверсией, снятием и внесением наличных, созданием зарплатных ведомостей. Сегодня большинство банков в лучшем случае предлагают только какой-то сервис по созданию платежных поручений в рублях. Мы же обеспечиваем создание платежа из набора шаблонов, по образу уже применявшегося, с возможностью ввести реквизиты и создать платежное поручение непосредственно на мобильном устройстве. В ближайшее время начнет работать сервис для операций с наличными — формирование заявок, получение одноразовых паролей. Это позволит юрлицу направить, например, заявку на снятие наличных, получить одноразовый код, выбрать ближайший банкомат или офис банка и снять в удобное время средства, используя кэш-карту «Авангарда» и одноразовый код. В этой части пока предложения минимальны, но мы планируем вскоре запустить сервис работы с наличными и продолжить разработки.

В связи с высокими рисками, банки вынуждены сильно ограничивать клиентов в том, какие документы и на какую сумму они могут подписывать

Наконец, пятый блок, наиболее сложный,— подписание документов в приложении. И здесь пока продвижение у банков минимальное. Либо возможность подписания документов отсутствует, и приложение работает только на просмотр и на отправку безрисковых запросов, либо подписание строится на отправке клиенту кода по СМС, но в связи с высокими рисками, банки вынуждены сильно ограничивать клиентов в том, какие документы и на какую сумму они могут подписывать. В этом вопросе банк «Авангард» продвинулся дальше всех: мы позволяем не только создавать, подписывать и отправлять любые документы, но и формировать пакет разнородных документов в разделе «Документы для меня», подписывать и отправлять их пакетом, в один клик.

Кроме того, пакет документов, созданный в основном приложении «Авангард Интернет-банк» и, возможно, подписанный главным бухгалтером, генеральный директор может просмотреть на мобильном устройстве, а затем на нем же и подписать.

— Есть ли разница во внедрении новых функций для разных платформ? На какой платформе вы новые возможности внедряете раньше?

— Мы провели анализ и выяснили, что наши клиенты практически на 100% работают с двумя платформами: iOS и Android, поэтому все разработки ведем и внедряем на двух этих платформах одновременно, ведь их пользователи разделились практически пополам. Разработка и поддержание приложений для иных платформ — трудоемкая задача, и она может стать актуальной, только если наши клиенты «проголосуют рублем», приобретая мобильные устройства с другими платформами, включая Windows Phone.

— Как вы обеспечиваете безопасность использования мобильных банков для корпоративных клиентов?

— Ключевым элементом защиты от несанкционированных списаний, нашим ноу-хау и конкурентным преимуществом, является карта VISA с дисплеем — это премиальная платежная карта, на которой установлен генератор кодов и размещена клавиатура. Система банк-клиент направляет код запроса, клиент, используя карту, вводит его и пин-код генератора (отличный от пин-кода карты) и в ответ получает код ответа. Он-то и является «электронно-цифровой подписью». Только такая система подписания, по нашим оценкам, обеспечивает гарантированную безопасность. Вероятно, большинство банков постепенно придут к подобной технологии.

— В прошлом году мобильные банки сильно изменились, и сейчас пошли разговоры, что у банков заканчивается фантазия при внедрении новых возможностей. Так ли это, или у вас еще есть интересные идеи?

Если «Авангард Интернет-банк» используют практически 100% клиентов, то приложение — пока не более 5%

— Интересных идей у «Авангарда», и у наших конкурентов много. Их разработка и внедрение займет длительное время. И это будет связано не только с написанием приложений, но и с интеграцией их в процессы обслуживания в банке, тестированием, анализом рисков.

Другой вопрос — пока очень низкое проникновение приложения среди клиентов. Если «Авангард Интернет-банк» используют практически 100% клиентов, то приложение — пока не более 5%. Если клиенты оценят все его преимущества и будут использовать его активнее, то будет иметь смысл и существенно расширять его функциональность. А пока наше приложение, при сравнении функциональности, является самым удобным и наполненным на рынке. Но вот что точно не проблема — это отсутствие идей и перспектив.

Что касается иных средств платежа или удаленного доступа, то, безусловно, они имеют право на жизнь, будут развиваться, но все-таки, на мой взгляд, останутся нишевыми продуктами, с ограниченной функциональностью и объемом операций. Ведь в свое время и СМС-сервис представлялся заменой интернет-банкам и конкурентом мобильным приложениям, однако эти предсказания не осуществились.