Внешние угрозы как стимул внутреннего развития

Принимаемый в соответствии со стратегией развития НПС план мероприятий предполагает наличие конкретных мер и сроков их выполнения. Вместе с тем Банк России не наделен полномочиями законодательной инициативы, поэтому не удивительно, что в формулировках направлений развития доминируют такие императивы, как «содействовать, участвовать, способствовать». Это предопределяет совместную деятельность, в том числе в законодательной сфере. Реальные сроки плана могут сдвигаться, особенно когда решаемая задача требует консенсуса всего сообщества: государственных структур, бизнеса, общественных организаций.

В разделе V стратегии «Развитие платежных систем и платежной инфраструктуры» предусмотрены, в частности:

д) поддержка инициатив участников рынка платежных услуг по интеграции платежных клиринговых и расчетных инфраструктур розничных платежных систем для повышения эффективности их использования и снижения издержек операторов услуг платежной инфраструктуры, в частности путем создания клиринговых центров национального уровня;

е) содействие созданию единой национальной инфраструктуры, обеспечивающей обмен платежными и иными финансовыми сообщениями в НПС.

Точные сроки реализации данных направлений с выходом на практический ввод в эксплуатацию спланировать в период принятия стратегии вряд ли было возможно. Тем более надо учесть форс-мажор, связанный с внешними вызовами. Однако именно внешние вызовы стали их реальными «двигателями». Принятые Западом экономические санкции или их угрозы явились в последние годы основной мотивирующей силой в совершенствовании российского правового поля НПС и развития ключевых платежных инфраструктур. Они коснулись прежде всего тех сфер, где позиции западных платежных инфраструктур были доминирующими:

  • сферы розничных платежных услуг, оказываемых международными системами платежных карт (МСПК) Visa и MasterCard, что непосредственно связано с направлением «д» стратегии,
  • сферы услуг межбанковского обмена финансовыми сообщениями, оказываемых системой Swift, что явно коррелирует с направлением «е» этого документа.
Наиболее активно процессы регулирования реализуются, когда на первый план выходят проблемы всего сообщества и прежде всего вопросы национальной безопасности

В короткие сроки были внесены изменения в закон о НПС, в соответствии с которыми, в частности, была создана национальная система платежных карт, ставшая платежно-клиринговым центром МСПК, а также национальной платежной системы «Мир». Проработан проект и введена в действие система передачи финансовых сообщений Банка России. Дальнейшее развитие получает задача внедрения международных стандартов ISO 20022.

Принятые меры в значительной степени снижают уровень возможных внешних угроз в платежной сфере. Вместе с тем приобретенный опыт заставляет пристальнее вглядываться в новации западных регуляторов.

Практика последних лет свидетельствует, что наиболее активно процессы регулирования реализуются, когда на первый план выходят проблемы всего сообщества и прежде всего вопросы национальной безопасности.

Нарастающая тенденция — не банки в платежной индустрии

С недавнего времени набирает обороты проблематика деятельности в платежной сфере организаций, не являющихся кредитными.

В России эта тема лишь начинает обсуждаться

В зарубежной практике она проявляется принятой в 2007 году в Евросоюзе платежной директивой — устанавливающей требования к оказанию платежных услуг и деятельности провайдеров платежных услуг (Payment Services Providers, PSP), среди которых определены платежные институты (Payment Institution), не являющиеся банками. В России эта тема лишь начинает обсуждаться.

Так, Банк России отмечает ее актуальность в аналитическом обзоре НПС за 2014 год в связи с проведенным в 2012 году Базельским комитетом по платежам и рыночным инфраструктурам обследованием небанковских платежных учреждений, раскрывая наиболее важные элементы этого обследования.

Эксперты платежного рынка размышляют над тенденциями в оказании потребителям комплексного сервиса по приобретению товаров или оказанию услуг с встроенным платежным приложением, позволяющим выполнить немедленную оплату, деятельностью агрегаторов в платежной индустрии, а также над узкими местами в регулировании платежных агентов.

Агрегаторы и платежные системы: выживут ли изолированные услуги по приему платежей? В мире набирают силу высокотехнологичные агрегаторы, которые работают во всевозможных секторах: от такси (Uber) до аренды жилья (AirBnB). Когда-то они просто помогали потребителям и провайдерам найти друг друга. Теперь они могут диктовать свои правила целым сегментам экономики и даже принудительно переводить их на безнал, как это произошло в сфере пассажирских перевозок. Это получается у них лучше, чем у банков. Вопрос в том, означает ли это введение дополнительного регулирования?

Возникающий в связи с этим вопрос о необходимости совершенствования законодательства об НПС должен так или иначе продвигаться в плане четкого понимания складывающейся ситуации в России и назревающих проблем для государства, бизнеса, общества, возможных методов регулирования для решения возникающих проблем, в том числе с учетом международного опыта, ожидаемых результатов и др.

В 2015 году была принята вторая платежная директива. Ее ключевой новацией является создание условий, упрощающих потребителям доступ к платежным услугам, который становится не зависящим от размещения средств для платежа (источника фондирования) в том или ином финансовом учреждении. Такое решение достигается в значительной степени за счет введения специализированных типов провайдеров платежных услуг (PSP):

  • провайдера услуг по инициации платежей (Payment Initiation Services Provider, PISP)
  • провайдера услуг по консолидации информации о счетах (источниках фондирования) плательщика (Account Information Service Providers, AISP).

Отмечается, что подобное регулятивное решение простимулирует появление высокотехнологичных посредников, которые будут предоставлять только интерфейсы для управления денежными транзакциями, но при этом не будут оперировать собственно денежными средствами.

Активное движение Запада — новые технические стандарты для платежей

В настоящее время активно продвигается решение задач, связанных с внедрением второй платежной директивы в Евросоюзе: осуществляется имплементация в национальные законодательства стран-участниц и одновременно идет разработка технических стандартов (Regulatory Technical Standards, RTS), в соответствии с которыми в 2018 году будут функционировать новые PSP.

Стандарты должны включать жесткие требования по аутентификации клиентов, требования по безопасности для защиты конфиденциальности и целостности персональных учетных данных пользователей платежного сервиса

Стандарты разрабатываются в обеспечение требований директивы, нацеленной на то, чтобы все предлагаемые платежные услуги в электронной форме осуществлялись в защищенном режиме. Также должны применяться технологии, гарантирующие безопасную аутентификацию пользователя и максимальное снижение уровня рисков. Эти стандарты должны быть разработаны Европейским банковским регулятором (European Banking Authority, EBA) при активном сотрудничестве с Европейским центральным банком. Стандарты должны включать жесткие требования по аутентификации клиентов, требования по безопасности для защиты конфиденциальности и целостности персональных учетных данных пользователей платежного сервиса. В них должны быть также требования в отношении общих стандартов и открытых стандартов безопасности для коммуникаций между различными PSP, плательщиками и получателями средств.

В настоящее время разработанный ЕBA проект стандартов как консультативный документ размещен на сайте ЕBА. Он учитывает замечания и предложения различных организаций и учреждений, поступивших в рамках дискуссионного проекта (декабрь 2015 года). При разработке окончательной версии стандартов учитываются предложения, направленные до 12 октября 2016 года.

В Европе регулятивные новации в платежной сфере способствуют развитию высоких технологий

Необходимо отметить, что проект стандартов косвенно затрагивает использование интернета, так как он взаимосвязан с требованиями по электронной идентификации и уполномоченным центрам по электронным транзакциям (Electronic Identification and Trust Services for Electronic Transactions Regulation, eIDAS), установленным Европейской директивой 910/2014. В этой директиве указано, что для целей идентификации провайдеры должны получить квалификационный сертификат для аутентификации веб-сайта, как это предусмотрено статьей 3 (39) данной директивы. Такой сертификат выдается уполномоченным компетентным органом, если выполнен набор установленных требований, включая идентификационные сведения о владельце сайта: имя, адрес местоположения, доменное имя сайта и т. п. В Европе регулятивные новации в платежной сфере способствуют развитию высоких технологий.

Законодательные новации Евросоюза в сфере платежных услуг, таким образом, базируются на сертификации веб-серверов провайдеров и, соответственно, оказывают влияние на развитие инфраструктуры, построенной на сети Интернет и интернет-технологии. Учитывая это, целесообразно было бы взглянуть на задачу совершенствования законодательства о НПС в России не только в ракурсе европейского подхода, но и с учетом уже имеющегося опыта и возможных новых вызовов.

Российская практика — инициатива Минкомсвязи

Получить корневой сервер в распоряжение российских структур сейчас маловероятно: для этого нужно, чтобы кто-то из ныне действующих операторов от него отказался

В связи с западными санкциями о возможных проблемах с интернетом в России заговорили уже давно. К примеру, рассматривались проблемы, связанные с прекращением деятельности сайтов зарубежных компаний на территории России. Или, наоборот, с ответными мерами и инициативами российского правительства. Кроме того, отмечена позиция, связанная с вопросами глобального управления сетью и ее корневой частью.

Известно, что корневых серверов интернета, обслуживающих разные зоны, в мире всего 13. Это максимальное количество, которое изменено быть не может.

Как отмечает руководство компании «Технический центр „Интернет”», отвечающей большая часть — десять корневых серверов — находится в США, по одному — в Швеции, Нидерландах и Японии. У них есть множество «зеркал» в разных странах, в том числе несколько в России. Получить корневой сервер в распоряжение российских структур сейчас маловероятно: для этого нужно, чтобы кто-то из ныне действующих операторов от него отказался.

Вероятность отключения российского интернет-сегмента оценивается как незначительная. Отмечается, тем не менее, что система перехода на резервные серверы была готова уже давно, она показала свою устойчивость и может обеспечить бесперебойность работы Рунета. Вместе с тем санкционные меры вызвали необходимость актуализировать оценку устойчивости Сети. В июле 2014 года Минкомсвязи совместно с силовыми ведомствами провело учения, чтобы выработать «меры по предотвращению нарушений работы» интернета в России.

По итогам учений в Минкомсвязи подготовлен законопроект, призванный обеспечить целостность, непрерывность, стабильность, устойчивость и защищенность функционирования российского национального сегмента интернета.

Как сообщается, предусмотрена законодательная инициатива, согласно которой российский сегмент интернета пойдет под контроль государственных органов, а точнее юридических лиц. Планируется ввести в федеральный закон такое понятие, как критическая инфраструктура интернета. К ее составляющим будут относиться:

  • национальная доменная зона,
  • инфраструктура для ее обслуживания,
  • система точек обмена трафиком,
  • государственная информационная система обеспечения целостности, устойчивости и безопасности функционирования российской части Сети.

Система, согласно деталям проекта закона, должна содержать полную информацию об автономных системах, IP-адресах и точках обмена трафиком. Управление системой, а значит и Рунетом, ведомство предлагает доверить уполномоченной организации, которая будет назначена самим министерством.

Внедрение новых стандартов для платежей связано не только с задачами развития соответствующей интернет-инфраструктуры, но и обеспечения ее надлежащего функционирования, что неразрывно связано с вопросами контроля и надзора, осуществляемого в платежной сфере, как правило, банковскими регуляторами.

Не пора ли всесторонне оценить и начать реальное движение

Устойчивость Рунета, безусловно, важная компонента противостояния и она играет существенную роль в том, чтобы, как и в случае со Swift, отключение российского сегмента сети было событием маловероятным. Однако угрозой технического отключения ситуация не ограничивается.

Дальнейшее развитие законодательства об НПС должно учитывать результаты всестороннего анализа международной практики регулирования в сфере платежных услуг с использованием интернета

На практике российские организации и предприниматели так или иначе вовлечены в процессы международной интеграции и торговли, в том числе при активном использовании ресурсов интернета. И в любом случае для этих целей должны применяться международные стандарты и соответствующая инфраструктура. Нетрудно предположить, что в ходе реализации европейских нововведений их техническая реализация будет осуществляться или уже осуществляется ведущими IT-компаниями и производителями оборудования. При этом предполагается весьма жесткий надзор в этой сфере, где доминирующей будет роль лидирующих финансовых регуляторов и вряд ли можно исключить возможность политических манипуляций.

В связи с этим дальнейшее развитие законодательства об НПС должно учитывать результаты всестороннего анализа международной практики регулирования в сфере платежных услуг с использованием интернета, в том числе, а возможно и в первую очередь, с учетом возможных внешних угроз для национальной экономики.