«На наш взгляд, запрещать микрофинансирование было бы недальновидным»

Позицию Банка России, касающуюся законности деятельности МФО, на днях обнародовала глава ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе пленарного заседания Госдумы. «Тема микрофинансирования горячо обсуждается. Я хотела бы еще раз подчеркнуть: на наш взгляд, запрещать микрофинансирование было бы недальновидным»,— заявила Эльвира Набиуллина. По ее словам, спрос на короткие займы до зарплаты есть, и если не будет регулируемого бизнеса, то люди пойдут к нелегальным кредиторам. «Мы предприняли ряд мер по повышению уровня защиты прав граждан, в первую очередь ограничение максимальной стоимости займа и стоимости пеней и процентов в случае просрочки по выплатам. И здесь, я думаю, законодательно уже есть основания двигаться от четырехкратного принципа к двукратному»,— отметила Эльвира Набиуллина.

При этом глава ЦБ отметила, что проблема нелегальных кредиторов, в свою очередь, требует, в том числе, законодательного решения. «Сейчас ответственность для нелегальных кредиторов, скажем так, недостаточно серьезна. Более того, как это ни парадоксально, сейчас нелегальный кредитор по суду может взыскать долг. Важно лишить, на наш взгляд, судебной защиты договоры с нелегальными кредиторами»,— пояснила Эльвира Набиуллина.

Нелегальных микрофинансистов отлучают от судов Банк России предлагает лишить судебной защиты договоры нелегальных кредиторов, которые те заключают с физлицами. Фактически эта норма должна исключить для таких компаний возможность взыскивать долги через суды. Участники рынка считают, что такая норма лишь частично поможет решить проблему нелегальных кредиторов. Кроме того, не исключено, что недобросовестные заемщики будут пытаться оспорить легальность займов, выданных «белыми» МФО.

Участники рынка микрофинансирования указывают, что различного уровня депутаты периодически вносят в Госдуму законопроекты, предлагающие либо существенно ограничить, либо и вовсе запретить деятельность МФО. Так, в частности, в разное время законопроекты о запрете или ограничении микрофинансирования вносили депутаты партий «Справедливая Россия», «Яблоко», депутаты заксобрания Ленинградской области и другие. На минувшей неделе СМИ сообщали об обсуждениях возможного запрета деятельности МФО в Курганской области.

Ряд заемщиков на фоне радикальных заявлений политиков делают вывод о том, что МФО скоро запретят

«Подобные законопроекты негативно сказываются на инвестиционной привлекательности рынка — инвесторы опасаются радикальных действий со стороны государства и не спешат вкладывать деньги в развитие микрофинансирования, что, в свою очередь, сказывается и на темпах роста рынка»,— указывает исполнительный директор МФО «Джет мани микрофинанс» Антон Рожковский. При этом «ЦБ активно регулирует рынок МФО, кроме того, сейчас ведется работа над подготовкой обязательных стандартов саморегулируемых организаций МФО, которые, наряду с нормативными актами ЦБ, продолжат дальнейшее урегулирование микрофинансирования, а значит, сделают рынок более прозрачным»,— отмечает Антон Рожковский.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются микрофинансисты,— нежелание клиентов платить по своим займам из-за негативной риторики в отношении МФО. «Ряд заемщиков на фоне радикальных заявлений политиков и общественных деятелей делают вывод о том, что МФО скоро запретят, поэтому платить по своим займам не надо. В итоге в портфеле займов МФО растет просрочка, а заемщикам, просрочившим выплаты по займу, начисляются пени и штрафы»,— рассуждает член экспертного совета при комитете Госдумы по финансовому рынку Расим Исмаилов.

Целесообразность законного микрофинансового бизнеса подтверждают и банкиры. По словам аналитика банка «Хоум кредит» Станислава Дужинского, микрофинансовый бизнес существует в большинстве стран мира, где он успешно соседствует с банками. «Микрозаем — это небольшая сумма денег от 2 тыс. до 30 тыс. руб., обычно выдаваемая на короткий срок (до 6 мес.) и под более высокий процент по сравнению с банковским. Этот продукт востребован сегментом потребителей, которому банковские услуги по разным причинам недоступны»,— поясняет Станислав Дужинской.

ЦБ не первый раз встает на защиту микрофинансового сектора против агрессивной риторики политиков 

В настоящее время все банки придерживаются очень жестких критериев отбора заемщиков, и часть платежеспособных клиентов остается «за бортом» банковского кредитования, отмечает он. В этих условиях закономерно, что эти люди пользуются услугами МФО. «Кроме того, если у человека не совсем идеальная кредитная история, то такой заем и его аккуратная оплата дает ему возможность хотя бы частично восстановить свою репутацию хорошего заемщика. Поэтому существование таких организаций, занимающих свою нишу в цивилизованном кредитном бизнесе, вполне оправданно»,— резюмирует Станислав Дужинский.

По словам главы сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Бориса Батина, «ЦБ не первый раз встает на защиту микрофинансового сектора против агрессивной риторики политиков разных уровней». В то время как некоторые деятели демонизируют МФО для заигрывания с частью электората, Центральный банк занимает взвешенную позицию, направляет свои усилия на реальную работу по построению цивилизованного рынка кредитно-финансовых отношений в стране, отмечает Борис Батин.

Объемы черного кредитования возрастут с нескольких миллиардов рублей сегодня до нескольких десятков миллиардов

Поддержка Центробанком позитивно скажется на общей репутации микрофинансирования, увеличит доверие потребителей, а также повысит инвестиционную привлекательность сегмента, считает Борис Батин. При этом, по его словам, запрет МФО — это запрет цивилизованного предложения альтернативного кредитования, способного удовлетворять спрос, а поскольку банки не готовы работать с сабпрайм-сегментом клиентов, то открываются широкие перспективы развития черного рынка кредитов. «Конечно, сложно представить, что крупные компании станут нелегально выдавать займы населению, но объемы черного кредитования возрастут с нескольких миллиардов рублей сегодня до нескольких десятков миллиардов»,— опасается Борис Батин.