Вечером 21 апреля 2015 года партнер «Робокассы» — расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) РИБ получила от Центробанка предписание, согласно которому платежный сервис обязали ограничить вывод средств на счета индивидуальных предпринимателей и частных лиц.

Физические лица и индивидуальные предприниматели сейчас не могут принимать оплату товаров и услуг в интернет-магазинах через сервис «Робокассы»

Платежи через «Робокассу» в адрес частных лиц в итоге «встали». Директор по стратегическому развитию «Робокассы» Татьяна Глазачева сообщила Bankir.Ru, что сейчас компания принимает платежи от покупателей в пользу юридических лиц. По ее словам, физические лица и индивидуальные предприниматели сейчас не могут принимать оплату товаров и услуг в интернет-магазинах через сервис «Робокассы».

По информации Bankir.Ru, в платежах «физиков» и индивидуальных предпринимателей через РНКО РИБ Центробанк увидел нарушения нормы закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Регулятор увидел проблему в том, что мерчанты, в адрес которых поступают платежи через платежный сервис, получают средства на банковские карты и обналичивают деньги через банкоматы.

Татьяна Глазачева: «„Робокасса” просит Банк России объяснить, за что она наказана» Бизнес платежного сервиса «Робокасса» сегодня практически парализован. В расчетном банке сервиса — РНКО РИБ зависли платежи от клиентов интернет-магазинов в адрес индивидуальных предпринимателей, которые реализовывали свою продукцию через интернет. Менеджмент «Робокассы» не понимает, за что наказан сервис, так как видит свою миссию в выводе серого наличного оборота в правовое поле.

От попыток Банка России пресечь обнал страдают многие честные люди

«У меня сложное отношение к происходящему»,— говорит председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. Он напоминает, что, с одной стороны, в зону внимания ЦБ попадают такие операции, к которым вопросы у регулятора правомерны. Это обычно признают и сами пострадавшие, достаточно вспомнить хотя бы, например, историю с отзывом лицензии у Банк24.ру. Или, скажем, крайне мало желающих отрицать правомерность усиления режима использования спецсчетов, напоминает Достов. «Таким образом, мы не можем сказать, что ЦБ прикрывает на 100% легальные и кристально честные бизнес-операции.

Пока эта потребность сохраняется и интегрально экономически обоснована, обнальщики неизбежно будут использовать все существующие инструменты, дискредитируя их, отмечает эксперт

Однако проблема в том, что при попытках стерилизовать среду обнала страдает много совершенно не имеющего к обналичиванию народа, из-за того что закрываемые каналы и инструменты используются множеством честных людей для честных целей»,— отмечает Виктор Достов. Он предполагает, что, возможно, ЦБ мог бы использовать более точечные инструменты, или что борьба с обналичиванием могла быть выведена на более широкий уровень — государство могло бы озадачиться снижением исходных стимулов к обналичиванию, налоговой политикой или иными способами. Пока эта потребность сохраняется и интегрально экономически обоснована, обнальщики неизбежно будут использовать все существующие инструменты, дискредитируя их, отмечает эксперт.

«Робокасса» работает на рынке электронных платежей с 2002 года, и все знают ее как первую точку входа для начинающих интернет-магазинов, стартапов и мелких самозанятых энтузиастов, говорит директор по развитию WebMoney Transfer Петр Дарахвелидзе. Нужно совсем не знать рынок и историю, чтобы пристегивать их к лозунгам «борьбы с обналичкой», считает он. Скорее всего, актуализация этих лозунгов — не только внутрироссийская проблема, но и результат пристального внимания к России со стороны FATF.

Между тем, скорость и точечность предписаний ЦБ показывают, что регулятор сильно укрепил аналитическую составляющую надзора и по-настоящему пользуется BigData

На первый взгляд проблемы «Робокассы» и ее партнеров — кредитных организаций (Океан-банка и НКО РИБ) связаны с индивидуальными предпринимателями и платежами в их адрес, говорит Дарахвелидзе. Между тем, скорость и точечность предписаний ЦБ показывают, что регулятор сильно укрепил аналитическую составляющую надзора и по-настоящему пользуется BigData — совокупностью данных, недоступных никакому отдельному банку, добавляет эксперт.

«Хорошо это или плохо в масштабах государства и рынка, судить не нам. Для практиков-банкиров это означает, что время простых, низкомаржинальных платежных бизнесов уходит. На риск-менеджмент, изучение клиентов и договорную работу придется тратить больше времени и средств, чем ранее. Да и игроков на таком рынке будет оставаться все меньше и меньше»,— отмечает Петр Дарахвелидзе.

Без быстрых систем переводов денег малый бизнес загнется

В своей деятельности, руководствуясь нормами закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», наш ЦБ выпускает множество разъяснений для финансовых учреждений. А эти учреждения толкуют положения этого закона так, как они его понимают, и так, как им выгодно, отмечает управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний СБП Ольга Пономарева. ЦБ, применяя такие меры, борется с обналичкой, но при этом гарантированно разрушает малый бизнес, считает она.

«Если говорить о банках, расчетные операции в которых проходят жесткую идентификацию, мы видим, что требования к источнику происхождения денежных средств юридических и физических лиц ужесточаются»

В последние несколько месяцев финансовые власти значительно усилили надзор за сомнительными платежными операциями. «Даже если говорить о банках, расчетные операции в которых проходят жесткую идентификацию, то мы видим, что требования к источнику происхождения денежных средств юридических и физических лиц ужесточаются: банки все чаще просят предоставить документы, подтверждающие прозрачность сумм, предназначенных для проведения платежной транзакции»,— говорит генеральный директор управляющей компании Peramo Ольга Мещерякова. И меры по контролю легальности денежных потоков усиливаются во всех финансовых организациях, подконтрольных мегарегулятору: укрепляется штат контролеров и рисковиков, усложняются процедуры финансового мониторинга внутри компаний, добавляет она. Не удивительно, что ужесточения правил коснулись РНКО, где взаиморасчеты формализованы в гораздо меньшей степени, чем в банках.

У агрегаторов платежей, а именно к ним относится сервис «Робокасса»,— упрощенные требования к открытию счета. Поэтому индивидуальным предпринимателям и физическим лицам проще использовать агрегаторы, чем подключаться непосредственно к платежным системам, например к Qiwi, Yandex, PayPal, добавляет вице-президент группы компаний TeleTrade Дмитрий Дригайло.

В случае с Рокетбанком и «Робокассой» Центробанк может работать по одному лекалу

«На мой взгляд, случай с „Робокассой” может быть историей о конкретном локальном запрете в связи с выявлением сомнительных операций, поскольку недавно уже был похожий случай с Рокетбанком в связи с приостановкой операций и введением временной администрации у одного из партнеров сервиса Рокетбанка»,— считает советник адвокатского бюро DS Law Денис Зайцев. Он добавляет, что, похоже, что в случае с Рокетбанком и «Робокассой» Центробанк может работать по одному лекалу.

«Это внезапное решение ЦБ очень негативно и прямо сейчас уже отражается на легальном микробизнесе — тысячи интернет-магазинов в России использовали удобный для их клиентов сервис „Робокассы”»,— говорит Ольга Пономарева. Такое поражение в правах для ИП и физических лиц с точки зрения гражданского права абсолютно незаконно. Нет такого положения закона, которое бы прямо указывало, что все ИП и физлица, кто пользуется «Робокассой», имеют отношение к отмыванию денег или являются террористами, добавляет юрист. По ее словам, если государство будет использовать такие своеобразные «нежданно-негаданные» методы для борьбы с отмыванием денег, то малый бизнес просто загнется.

Ограничения ЦБ коснутся всех сфер электронных платежей

Похожие меры в дальнейшем коснутся не только РНКО, электронных терминалов, кошельков и других платежных систем, механизм которых допускает прохождение финансовых потоков и создает почву для легализации денежных средств

Ольга Мещерякова предполагает, что нынешнее предписание ЦБ — первый шаг к созданию централизованный системы учета финансовых транзакций в тех организациях, которые до сих пор не проводили детальную идентификацию клиентов. «Думаю, похожие меры в дальнейшем коснутся не только РНКО, но и электронных терминалов, кошельков и других платежных систем, механизм которых допускает прохождение финансовых потоков и, таким образом, создает почву для легализации денежных средств»,— отмечает эксперт. Но в случае платежей в адрес ИП скорость проведения платежей особенно важна, так как у маленьких бизнесов небольшие обороты, и они не могут себе позволить проводить платежи контрагентам в течение нескольких дней, напоминает Мещерякова. Поэтому для таких предпринимателей важно сохранить возможность использования привычных для них платежных механизмов, реализовав максимально гибкую технологию идентификации плательщика. В противном случае ИП придется вернуться к практике наличных расчетов, что противоречит политике по борьбе с теневыми денежными потоками, считает эксперт.