— Сейчас многие игроки рынка признаются, что не представляли себе, каким будет 2015 год, никто ничего не знал… Что изменилось на рынке кредитования МСБ? Какие выводы вы бы сделали?

— Да, предположения были разные. Кто-то предсказывал доллар по 48 рублей, кто-то говорил, что нет предпосылок к снижению цен на нефть и так далее. Общерыночные тенденции, пожалуй, мало укладываются в обсуждение малого бизнеса, намного важнее то, что в преддверии 2015 года ЦБ поднимал ключевую ставку, от которой фактически зависит фондирование. Конечно, на сегодняшний день ставка снижена до 11%, но кредитные ставки для малого бизнеса еще не вернулись на докризисный уровень.

И, соответственно, банки теперь больше ориентируются на транзакционный бизнес, РКО, предлагают новые услуги и сервисы. Сейчас важно предвосхищать ожидания клиента, предлагать индивидуальный подход и помогать ему сориентироваться в нынешней ситуации.

— На сколько выросли ставки для малого бизнеса?

— Сильнее всего ставки росли в начале 2015 года. В среднем они увеличились на 5–6 процентных пунктов. Потом было несколько этапов снижения. В Бинбанке действуют программы господдержки малого бизнеса, реализуемые совместно с МСП банком по ставкам от 13,25% годовых. Сегодня это более чем доступные кредиты. Но, несмотря на такие программы, сами компании стали более осторожно относиться к кредитованию.

— Что изменилось в самом сегменте малого и среднего бизнеса?

— В первую очередь всем известные негативные изменения отрицательно повлияли на бизнес автодилеров, туристические и строительные компании. Чуть получше положение у тех, кто предоставляет услуги населению. Например, автосервисы: люди не покупают новые машины, но старые нуждаются в обслуживании. Или так называемые «магазины у дома» или небольшие кафе — их стало открываться больше, особенно в регионах.

— По данным «Эксперт РА», в первом полугодии 2015 года банки выдали предприятиям МСБ кредитов на 36% меньше, чем годом ранее. С чем это связано, по вашему мнению, со снижением спроса?

— Потребности предприятий в кредитовании снизились. И, конечно же, менее устойчивым стало финансовое состояние компаний, которые завязаны на импортном сырье и товарах.

Вместе с тем кредиты нужны. Поддерживать малый бизнес нужно совершенно точно. Он должен быть в нашей стране, он должен развиваться, должен занимать свою долю в ВВП. Наша страна даже географически предрасположена к развитию этого сектора экономики. У нас очень большие территории, и гораздо проще какой-то сервис создать на месте, в небольшом городе. Небольшое производство, магазин, кафе, парикмахерская — все это гораздо проще открыть «местными силами», особенно там, куда не планируют входить федеральные сети.

— Банки стараются предлагать какие-то выгодные кредитные программы, проводить акции. В конце прошлого года у вас действовала акция «Деловой сезон», в рамках которой 50% кредита предоставлялось без обеспечения. Был ли спрос и не высоки ли риски для банка?

— В прошлом году мы запустили эту акцию в ноябре специально для компаний, у которых традиционный всплеск деловой активности приходится на предновогодние дни. Спрос наблюдали достаточно высокий. Что касается рисков, мы анализируем финансовое состояние и понимаем, каким компаниям и на какие цели нужны деньги. Эти средства быстро «обернутся» и будут возвращены. Для банка это, в том числе, инструмент расширения клиентской базы.

— Не планируете продлить акцию?

— Дело в том, что в январе-феврале на рынке наблюдается традиционный спад деловой активности, поэтому именно в этой акции на данный момент нет смысла. Но у нас есть другое предложение, которое рассчитано как раз на период, когда у компаний будет возможность спокойно все посчитать и определиться, где выгоднее кредитоваться. Это акция «Рефинансируем на долгий срок», и вот как раз продвижением этого предложения мы будем заниматься в январе-феврале.

— В чем суть этой акции?

— У компаний есть возможность объединить кредиты, полученные в разных банках. Это позволит снизить кредитную нагрузку, удобно структурировать сделку. Кстати, обеспечением в рамках этой акции может выступить имущество, которое уже заложено в стороннем банке. На перерегистрацию этого залога мы даем 45 дней — в течение этого срока клиент может получить кредит у нас, погасить заем в другом банке и в спокойном режиме переоформить залог.

— Банки, проявляя осторожность в кредитовании, делают большую ставку на расчетно-кассовое обслуживание. Сейчас на рынке таких продуктов высокая конкуренция, что вы можете предложить?

— РКО — это то, что нужно всем предпринимателям, всегда и везде. Недавно мы запустили удобный сервис: клиент получает возможность зарезервировать на сайте банка расчетный счет, сразу получив его номер. Затем он выбирает отделение, где ему было бы удобно обслуживаться, передает документы — счет активируется и с ним уже можно работать. Это значительно быстрее и удобнее традиционного подхода, когда на открытие расчетного счета уходит несколько дней.

Мы активно развиваем дистанционные каналы. Мы интегрировали наш интернет-банк для предприятий и программу 1С, скоро сможем предложить версию интернет-банка для планшетов и смартфонов.

С точки зрения клиентской поддержки прошлый год ознаменовался для нас активным расширением колл-центра для юридических лиц. Сейчас именно колл-центр предоставляет большую часть сервисов, есть удобный федеральный номер, сотрудники всегда могут профессионально проконсультировать, решить любую проблему. И у наших клиентов есть возможность получить консультацию в любое время суток в любом часовом поясе.

— Многие участники рынка делают ставку на пакетные предложения РКО, вам интересны такие продукты?

— У нас есть такие предложения. Прежде чем их запускать, мы тщательно проанализировали клиентскую базу, подумали о потребностях, действительно нужных сервисах и услугах. Сейчас в нашей линейке семь пакетных предложений, ориентированных на разные сегменты бизнеса. Есть пакет «Стартовый» — для начинающих, есть пакет «Развитие» — для тех, кто уже продолжает бизнес. Есть специальный пакет «Торговый» для предприятий с соответствующим бизнесом. Эти предложения отлично «сработали» и превзошли все наши прогнозы. Сейчас проникновение пакетов РКО при открытии расчетного счета составляет около 90%. Предпринимателю в век высоких скоростей не стоит каждый раз думать о том, сколько стоит каждая платежка, какую комиссию с него спишут в том или ином случае. Все четко, понятно, деньги фактически списываются раз в месяц. Наши предложения оказались удобными, и мы рассчитываем выстраивать с клиентами долгосрочные партнерские отношения.

— Удобство — это понятно. Но возможно ли сейчас конкурировать через тарифную политику?

— В комиссионном, расчетном бизнесе очень сложно быть на шаг впереди — все идут нога в ногу и предлагают схожие сервисы и продукты. Но раз по нашим пакетам проникновение составляет 90%, это здорово, значит, мы угадали с предложением. Другими словами, в девяти случаях из 10 клиенты, открывающие расчетный счет, решают воспользоваться пакетным продуктом. Скорее речь идет не о конкуренции через тарифную политику, а об адресных предложениях для клиентских групп и сегментов. И в дополнение нужно отметить высокую роль наших менеджеров, которые обеспечивают индивидуальный сервис клиентам, развивают партнерские отношения клиента и банка. Главное — быть на шаг впереди ожиданий клиента.

— Как вы собираетесь развивать бизнес в текущем году?

— Мы нацелены на сбалансированный прирост кредитного портфеля и клиентской базы. По итогам 2015 года мы достигли результата лучше планового с точки зрения доходности портфеля, портфель депозитов юридических лиц удвоился. В декабре 2015 года мы открыли расчетных счетов вдвое больше, чем годом ранее, да и объем выдач кредитов и банковских гарантий в декабре 2015 года в Бинбанке стал рекордным по линейке МСБ. При этом 50% кредитов мы предоставляем с использованием механизмов господдержки. Я уверена, что эти тенденции продолжатся и в 2016 году, ведь мы планируем прирост клиентской базы на уровне не менее 15%.