Андрей Чирков, старший вице-президент компании Compass Plus

 

Эти тарифы должны внутри страны заменить гражданам «империалистические» продукты Visa и MasterCard. Профессиональное сообщество с нетерпением ожидало, чем же тарифы по государевым картам будут отличаться от классово чуждых нам платежных систем и в чем будет цимес от их выпуска и обслуживания, кроме законодательно закрепленных требований выдавать эти карты бюджетникам и принимать всем, кроме микропредприятий.

В рамках платежной системы «Мир» предусмотрены следующие виды карточных продуктов:

  • дебетовая (в том числе «Бизнес») и предоплаченная карты;
  • классическая дебетовая (в том числе «Бизнес») с овердрафтом и классическая кредитная карта (также с бизнес-вариацией);
  • премиальная дебетовая карта с овердрафтом и премиальная кредитная карта (в обоих случаях с бизнес-вариациями).

Из описания продуктов следует, что существенным отличием простого дебетового продукта от классического дебетового является:

  1. Использование только собственных средств клиента. Наличие лимита овердрафта переводит карту в «классическую» категорию.
  2. Запрет на офлайн-операции, резервную авторизацию (STIP-лимиты) и ручной ввод.
  3. Эмитент имеет право ограничивать использование дебетовых карт для электронной коммерции и CNP-транзакций.
  4. По классической карте эмитент обязан обеспечить резервную авторизацию.
  5. По классической карте эмитент обязан обеспечить среднемесячный оборот по оплате товаров и услуг не менее 10 тыс. руб. на карту, иначе на следующий год продукт переводится в категорию «неклассического».
  6. Эмитент обязан устанавливать лимит офлайн-операции.

Для премиальных карт эмитент обязан:

  1. Устанавливать лимит офлайн-операций не менее чем 15 тыс. руб.
  2. Обеспечивать набор привилегий: участие в кобренде (получается, что все карты должны быть кобрендами с какими-то компаниями?), обеспечивая при этом возврат не менее 0,5%, персонального круглосуточного менеджера и бесплатное СМС-информирование.
  3. Обеспечить платежный оборот не менее 20 тыс. руб. в месяц.

«Фенечка» заключается в том, что по дебетовым продуктам предусмотрен фиксированный, а не процентный интерчендж. Процентные интерченджи, по большому счету, соответствуют таковым в международных платежных системах и платежный ландшафт не меняют. В рамках платежной системы «Мир» количество MCC, по которым варьируется интерчендж, сократилось:

  • услуги ЖКХ — 4 руб./ операция;
  • госуслуги — 0,15%;
  • продуктовые магазины и супермаркеты с повышенным оборотом — 0,5%;
  • городской и пригородный транспорт — 0,5%;
    (предыдущие позиции неприменимы к дебетовым и предоплаченным картам)
  • фастфуд — 1%;
  • продуктовые магазины и супермаркеты — 1,2%;
  • телеком — 1%;
  • авиаперевозки — 1%;
  • ж/д-транспорт — 1%;
    (предыдущие позиции не применимы также к дебетовым классическим картам)
  • налоги (для всех карт) — 0%.

В отдельные MCC выделены аренда автомобиля и гостиницы, по которым интерчендж зависит от типа продукта и составляет 3 руб. для дебетовых, 0,8% — для классических, 1,3% — для кредитных и 2% — для премиальных. Причем ровно такой же он и для всех остальных мерчентов, не выделенных в отдельную категорию (включая операции электронной коммерции!), поэтому выделение этих двух категорий в отдельный MCC пока непонятно.

Интерчендж увеличивается на один рубль для дебетовых карт и на 0,2 процентного пункта — для других продуктов, кроме премиальных (по которым остается неизменным), в случаях:

  • операция выполнена без аутентификации (признаться, не понимаю, как это может быть на практике);
  • операция выполнена без карты;
  • операция выполнена с картой, но без чтения чипа;
  • обработка заняла более трех дней.

Обратимся к дебетовым продуктам, которые, по идее, должны стать базовыми для тех самых бюджетников, для которых карта «Мир» обязательна по закону. Фиксированный интерчендж по этим картам существенно меняет расклады в эквайринге и его экономику для всех участников (торговец, эквайер, эмитент).

Стоимость обработки транзакции складывается из следующих составляющих:

 

Сумма транзакции, руб.

до 250

до 5000

> 5000

Авторизация с эмитента

0,1

0,4

0,6

Клиринг с эмитента

0,1

0,4

0,6

Клиринг с эквайера

0,1

0,4

0,6

Роялти с эмитента

0,3

0,3

0,3

Роялти с эквайера

0,3

0,3

0,3

Интерчендж

3

3

3

Итого

3,9

4,8

5,4

% от суммы транзакции

min 1,56%

от 1,92 до 0,096%

max 0,108%

 

Из этой нехитрой таблицы следует, что дебетовые продукты по картам «Мир» очень выгодны для оплаты автомобилей, покупки недвижимости и других операций на большие суммы, которые бюджетники, за исключением господина Пескова, совершают редко.

Но они категорически неприемлемы для небольших магазинов, где производятся ежедневные мелкие расходы. Продавать по такой карте батон хлеба и пачку молока учительнице после работы или отпускать старушке в аптеке цитрамон равносильно финансовому самоубийству для торговца. Оплата 100 руб. (типичная стоимость чашки кофе, поездки на такси в уездном городе, покупки продуктов на вечер) дает нагрузку 3,9%, как по карте American Express.

Надо посмотреть, как отреагирует банковское сообщество на опубликованные тарифы, особенно на принципиально новую схему интерченджа по дебетовым картам. Пока мне трудно понять, что может заставить рыночного эмитента выпускать вместо Visa и MasterCard дебетовые продукты «Мир», ведь его доходы резко снижаются при всех операциях свыше 200 руб. За исключением фиксированного интерченджа по дебетовым картам я пока не увидел каких-либо кардинальных отличий от тарифов международных платежных систем, которые бы стимулировали их к ответным действиям