Состояние рынка

Открывая форум, президент АРБР, депутат Госдумы Анатолий Аксаков привел цифры, свидетельствующие об отрицательной динамике текущего состояния российской экономики. Так, за первые 7 месяцев 2014 года ВВП России сократился на 3,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Промышленные показатели снизились на 3%, инвестиции в основной капитал - на 6%. Реальные доходы населения также уменьшились почти на 3%. Как следствие, розничный товарооборот сократился почти на 8%.

"Динамика банковского кредитования полгода была отрицательной. Но по итогам 7 месяцев кредитование нефинансовых организаций увеличилось на 2,6%. Смена негативной тенденции особенно сильно наблюдалась в июле", - заявил Анатолий Аксаков. "Просрочка по всем видам заемщиков росла. По физическим лицам она увеличилась до 7,8%, а у юридических лиц до 6%. Если кредитование усилится, то просрочка начнет снижаться. Негативная тенденция вызвана тем, что был пройден этап кредитных ножниц. Программа ОФЗ хотя частично и решает проблему капитализации банковской системы, но нужно искать другие возможности, чтобы поддержать банки, а это, в свою очередь, поддержит темпы роста кредитования", - добавил он.

Бизнесмены называют экономическую ситуацию в России тревожной. Главным негативным последствием кризиса в августе 2015 года стало снижение курса рубля, считают главы российских компаний, согласно опросам, проведенным РСПП. «Для бизнеса нужен не слабый и не сильный рубль, а стабильный рубль, чтобы мы чувствовали уверенность в том, какие программы среднесрочного и долгосрочного развития выстраивать», - выразил коллективное мнение промышленников и предпринимателей России исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев.

Недостаток оборотных средств — тоже одна из важных проблем для российских предприятий. Ресурсы пополняются за счет кредитов. И если крупным компания эти средства предоставляются, то у малого и среднего бизнеса наблюдаются проблемы. Сотни тысяч небольших предприятий в России не чувствуют каких-либо позитивных изменений в сфере кредитования, хотя у крупных компаний дела могут обстоять относительно хорошо.

Артем Констандян: «Сейчас на финансовом рынке мы имеем крен в сторону усиления регулирования, и этот тренд необратим"

«Сейчас на финансовом рынке мы имеем крен в сторону усиления регулирования, и этот тренд необратим, но о его последствиях и нам, и регулятору нужно постоянно думать», - заявил председатель правления Промсвязьбанка Артем Констандян. Ужесточение регулирования со стороны Центробанка говорит о том, что банки должны создавать все новые и новые подушки безопасности в виде накопления резервов, чтобы с уже взятым на себя риском банки могли справляться. И все это приводит к тому, что отрасль снижает свой вклад в финансирование экономического роста. Кроме того, межбанковский рынок кредитования практически умер, и его заменил рынок РЕПО на Московской бирже с центральным контрагентом, а на нем этом рынке издержки выше, что накладно для небольших банков. Региональные банки все время своего существования, предоставляли кредиты на пополнение оборотных средств предприятий. Но сегодня они не могут полноценно удовлетворить потребности малого и среднего бизнеса, потому что не чувствуют поддержки со стороны государства.

При этом упреки банкам в отмывании денег и выводе капитала из страны зачастую несправедливы – виновата сложившаяся система, утверждают участники рынка. «Банки и банковский бизнес все же не являются отраслью экономики, так как банки — большая и важная, но все же инфраструктура, и они существуют в той экономике, которая нас всех окружает», - указал в своем выступлении председатель правления Ханты-Мансийского банка «Открытие» Евгений Данкевич. При этом банки не являются источником и заказчиком системы транзита отмывочных денег, они являются лишь той инфраструктурой, которая этот транзит обеспечивает. Первая причина обналички — это уход от налогов. Поэтому банки сами заинтересованы в росте безналичного оборота, уже хотя бы потому, что это снизит затраты банков на содержание банкоматной сети.

Действия регулятора

Представители Банка России рассказали о мерах, которые предпринимает регулятор для обеспечения стабильности работы финансовой системы.

Льготы банкам решено продлить. «Мы приняли принципиальное решение продлить действие льгот при оценке финансового положения заемщиков, при оценке факторов для реструктуризации ссудной задолженности до 1 января 2016 года,— заявил зампред ЦБ Михаил Сухов.— Это позволит обеспечить реструктуризацию ссуд, предоставленных в четвертом квартале 2014 года в сложных экономических условиях, заемщикам без дополнительных регулятивных обременений в ближайшее время».

«У нас сейчас в зоне повышенного надзора, в сфере ежедневной отчетности находятся 149 банков, - сообщил Михаил Сухов. - В 68 из этих банков действуют сейчас ограничения, достаточно серьезные». Представитель регулятора пояснил, что каждому банку предоставляется возможность исправить ситуацию собственными силами, но подчеркнул, что эта возможность должна быть ограничена во времени. «Если банк не может найти рыночного решения для решения проблемы, то требуется решительное вмешательство надзорного органа», - убежден г-н Сухов. Дело в том, что «не все хотят жить нормально», уточнил выступающий.

ЦБ продолжит пристально следить за депозитной политикой банков, предупредил участников форума зампред Центробанка. Особое внимание регулятор будет уделять особо крупным вкладам. «Возможно, они привлекаются путем объявления ставки не через систему интернет, а какими-то способами», - полагает Михаил Сухов.

Михаил Сухов: "Особое внимание регулятор будет уделять особо крупным вкладам"

В введении безотзывных вкладов в настоящий момент нет необходимости, сказал Михаил Сухов. Прирост депозитов физических лиц в банковской системе с конца прошлого года наглядно демонстрирует, что ведущие банки научились работать с вкладчиками, не допуская панического вывода средств даже во времена экономической турбулентности. Другое дело, что со временем рынок и регулятор могут предложить клиентам банкам дополнительные возможности, например, некие инвестиционные продукты, которые помогут им быть более спокойными за свои сбережения.

Каких-либо законодательных изменений в системе страхования вкладов не планируется, заявил в своем выступлении зампредседателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев. «Нельзя допустить франшизу в систему страхования вкладов, так же, как и другие «упражнения» с системой страхования вкладов, - указал он. - Только консервативность и долгосрочность – это основа доверия к системе страхования вкладов».

Банк России будет пристально смотреть за качеством бизнес-процессов в рейтинговых агентствах и будет убирать с рынка недобросовестных игроков. Об этом сообщил первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов. «Без доверия к рейтинговым агентствам их информация стоить ничего не будет, - подчеркнул он. - Это будет скорее даже ущерб для рынка. Поэтому наша задача – создать рынок с большим уровнем доверия».

"Сейчас мы в пенсионной системе имеем несколько посредников – сам государственный Пенсионный фонд России, управляющую компанию и негосударственный пенсионный фонд, который размещает средства будущих пенсионеров на счетах - опять же в банках", - рассказал Сергей Швецов. Поэтому стоимость денег для конечного кредитора, в данном случае, пенсионера очень высока, что оборачивается очень низкой доходностью, которую будут иметь по своим накоплениям будущие пенсионеры. В связи с этим «Банк России будет выдавливать пенсионные фонды из банковского сектора», - заявил представитель регулятора.

Диджитализация банкинга

Все, что сейчас делает IT для финансового рынка – это снижение расходов через изменение взаимодействия между финансовыми институтами и ИТ-индустрией. В первую очередь – это облака, заявил директор по стратегическому развитию ГЦ ЦФТ Александр Погудин. Диджитализация – оцифровка общества в качестве потребителей банковской услуги. Цифровой портрет клиента дает огромное конкурентное преимущество, потому что позволяет радикально перестроить риск-менеджмент. Облачные технологии – это не только снятие нагрузки за персонал, лицензирование софта и т.д. Технологии будут меняться так быстро, что их можно будет покупать только как сервис - в облаке, полагает эксперт. 

Александр Погудин: "Минимальное количество дата-центров в России является технологическим барьером, мешающим диджитализации финансовых услуг"

Минимальное количество дата-центров в России является технологическим барьером, мешающим диджитализации финансовых услуг. Это отметил в своем выступлении первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов. По его словам, в Москве невозможно арендовать дата-центр уровня Тиер3, в то время, как в мире уже достаточно дата-центров уровня Тиер4. Как сообщил представитель регулятора, сейчас ведется работа над программой содействия строительству дата-центров в Москве и регионов. Швецов напомнил, что два года назад были определены четыре группы барьеров, мешающих диджитализации финансовых услуг. В том числе - противодействие киберпреступности, ограничения, связанные с 115 ФЗ, технологические барьеры и юридические проблемы.

Управляющий директор компании «Диасофт» Александр Глазков полагает, что проблемы диджитализации в том, что банковская инфраструктура была заточена под то, что с ней работают люди. А теперь инфраструктура взаимодействует с другими программами. Говоря о главной проблеме digital-пространства, Глазков отметил, что это отсутствие сотрудников банка. «Нет личного контакта, нет чашечки кофе. Потому что в традиционном банке сервис идет от людей. Из этого следует: надо заменить сотрудника банка; нужны продукты, которые будут работать вместо него с клиентом. Так что нынешнее ПО банка придется менять», - констатировал эксперт. Представитель «Диасофт» выразил уверенность в том, что процесс обслуживания клиентов в банке должен быть один. Нужно создавать единое клиентское цифровое пространство.

На банки оказывает большое влияние макроэкономика, снижение маржинальности традиционных каналов. Но в цифровом пространстве есть возможности для ее роста, считает генеральный директор и председатель правления компании BSS Георгий Кравченко. «Главное – не совершать ошибку, развивая технологии ради технологий. Надо думать о зарабатывании денег. Одна история – сделать бизнес более эффективным. Вторая – выйти за пределы традиционного бизнеса, зарабатывать на коммерческой марже. ДБО должно стать повседневной частью деловой среды», - подчеркнул эксперт. «У большинства банков десктопное приложение и мобильное – это очень разные вещи с разной бизнес-логикой. С этим надо обязательно бороться. Бороться можно, объединяя ядро системы и открывая его как можно больше. Существует способ дополнительного упрощения. Сегодня для получения обновления надо идти в App Store и обновлять оттуда. Банку бы хорошо предоставлять обновление со своей облачной инфраструктуры», - добавил он.