По данным агентства «Эксперт РА», рынок микрофинансирования в России вырос в 2014 году на 40%, притом что в целом кредитное доверие населения снизилось. Вывод: сегодня граждане особенно заинтересованы в краткосрочных займах. По прогнозам аналитиков, рынок микрофинансирования продолжит позитивную динамику, и до конца 2017 года ожидаемый рост портфеля МФО составит 150 млрд рублей (сегодня эта цифра — 47 млрд рублей).

Отметим, что около полутора лет назад, благодаря большему проникновению в жизнь россиян смартфонов, интернета, микрофинансирование начало успешно завоевывать онлайн-пространство, стали появляться компании, оказывающие услуги через Сеть. И эту тенденцию не переломило даже возникновение экономической напряженности.

Компания SmartCredit, которая специализируется на выдаче микрозаймов в режиме онлайн,— новичок рынка. И у Андрея Гойлова мы в первую очередь спросили, почему он с командой решил рискнуть, запуская проект, ведь если в отрасли все очень неплохо, то конкуренция довольно высока.

— Мы в первую очередь все тщательно проанализировали,— сказал он.— Увидели потенциальные возможности для становления и роста. У нас есть опыт развития финансового сервиса, это другая отрасль, но аналогия наблюдается. Мы понимаем, как с этим работать, учитываем, конечно, примеры работающих на рынке компаний. Мы определились с технологией и уверены, что, используя ее, можем добиться хороших результатов.

Да, мы запускаемся в непростой экономической ситуации, и она нам на пользу. Банки стали больше контролировать риски, соответственно, чаще отказывать гражданам в кредитах. Мы контролируем риски не меньше, чем кредитные организации, но мы более лояльны к клиентам, потому что у нас меньшие суммы, сроки, выше ставка. Наш процентный доход позволяет нам принять на себя больше риска. За счет этого мы рассчитываем на больший рост, чем в период экономической стабильности. Конкуренция, на первый взгляд, высока, однако мы провели исследование и поняли, что немногие игроки рынка предлагают действительно качественный пакет услуг. Ну и мы просто уверены в своих силах.

— Настолько уверены, что сможете сказать мне, когда намереваетесь получить премию «Финансовая элита России» в категории «Лучшие МФО»?

— Неожиданный вопрос (улыбается).

— Понимаю, но вы же российский предприниматель, сможете выкрутиться.

— Хорошо. На следующий год. По крайней мере претендовать будем, это точно.

— Отлично. В таком случае расскажите, на чем основан ваш оптимизм, что вы предложите россиянам, уже достаточно искушенным в части микрозаймов.

— Компания SmartCredit будет осуществлять микрокредитование граждан по всей России в режиме онлайн. Семь дней неделю, 24 часа в сутки. На то, чтобы оформить заем, у вас уйдет пять минут.

— Вот так прямо и пять?

— Не сомневайтесь. Согласитесь, это очень удобно. Вот ситуация: сидит молодой человек с девушкой в кафе, пришло время расплатиться, и вдруг конфуз: наличности у него нет, а на карте денег не хватает… Что делать? Если у него при себе смартфон или другой гаджет (а сегодня трудно представить иное положение дела), он может обратиться за помощью к нам. Повторяю: несколько минут — и деньги у вас. Во-первых, мы все делаем быстро. Во-вторых, мы придерживаемся принципов максимальной прозрачности. История про то, что где-то что-то мелким шрифтом написали, утаили, скрыли, а потом выставили комиссию, точно не про нас. В-третьих, мы обеспечим сервис, максимально ориентированный на клиента. Обратившемуся гарантирована информационная поддержка, так же — семь дней в неделю, 24 часа в сутки. Наш консультант ответит на все абсолютно вопросы, обстоятельно расскажет об условиях получения займа.

— Консультант расскажет клиентам, а вы откройте все детали нам. Вот, например, Иван Иванович Иванов решил оформить у вас заем. Что ему нужно для этого сделать?

— Зайти на наш портал www.smartcredit.ru со стационарного компьютера либо со смартфона, планшета. Наш сайт, кстати, выстроен очень профессионально, высокотехнологично, отличается хорошим дизайном, который качественно смотрится не только на большом мониторе, но и на миниатюрном. Так вот, Иван Иванович вносит свои данные в анкету, которую заполнить очень легко. Нужно вписать фамилию, имя, отчество, паспортные данные, номер телефона для связи.

А потом он ответит на несколько вопросов, которые помогут определить его качество как заемщика, исключить случай мошенничества. Иван Иванович должен рассказать, есть ли у него кредитная история, открытые или закрытые займы, в том числе ипотечные, имеются ли кредитные карты и так далее.

Вся эта информация у нас есть (мы получаем ее, как только человек ввел фамилию), и главное, чтобы данные Иванова с ней совпали. Проверка производится автоматически. Потом звоним потенциальному клиенту — это дополнительный метод контроля, способ убедиться, что под маской Иванова не скрывается его сосед Сидоров. Просим Ивана Ивановича прислать нам SMS-сообщением кодовое слово, например девичью фамилию матери.

Система многокомпонентная, решение принимается на основании ответов и рекомендаций. Но если человек знает о себе все и у него нет проблем в виде долгов другим кредиторам, деньги он получит в считанные минуты. На банковскую карту или через систему электронных платежей, как ему удобно.

К слову, мы тестировали предварительно программу на большой группе респондентов (300 человек). Сложности испытали 3–5% от общего числа. Эти проблемы в основном были связаны с тем, что человек изначально невнимательно отнесся к заявке.

Что касается займа, то он оформляется на срок от семи до 30 дней, от суммы 1000 рублей, при этом возможно досрочное погашение, что называется день в день. В таких случаях мы не начисляем проценты.

— А кто не может рассчитывать на ваше доверие, соответственно, на вашу помощь? Кому по итогам заполнения анкеты и проверки не дадите денег?

— В первую очередь будем бороться с разными видами мошенников, коих немало на этом рынке, курсирующих от банков к МФО и обратно. Также любой потенциальный клиент должен взвешенно подходить к своей кредитной нагрузке, если она явно чрезмерная, то, к сожалению, и мы вынуждены будем отказать, но для надежных заемщиков наш сервис всегда открыт, мы готовы помочь им в любой момент

— Вернемся к Ивану Ивановичу. Какова будет цена займа для него, иными словами, какая у вас процентная ставка?

— При первичном займе она составит 1,7%, при повторном — 1,4%. Подчеркну, что средняя ставка по рынку — 2%. Но мы способны сделать выгодное предложение, поскольку располагаем первоначальным капиталом, собственными средствами, которые обходятся нам дешевле. Поэтому можем стартовать с такой щадящей ставкой. Второй момент — мы пока не имеем именно нашей статистики по просрочке, то есть не знаем нашей цены риска, потому исходим из ставки чуть ниже. И, конечно, ориентируемся на тех лидеров, которые есть на текущий момент.

— Поговорим о просрочке, случаи которой неизбежны. Какие будут применяться санкции к должникам?

— Этот вопрос тщательно прорабатываем. Планируем предлагать продление займа на тех условиях, которые, может быть, более выгодны. Плюс будем прибегать к взиманию. Сначала будем делать это своими силами, а далее планируем передавать просроченную задолженность в коллекторские агентства. Причем рассматриваем два варианта, как договор цессии, так и агентскую модель. Будем смотреть, что из этого будет получаться. Предложений на рынке много, есть некоторые укрупнения, это позволит улучшить показатели возврата.

Что касается штрафа за просрочку, насколько это будет страшно для клиента?

— Сразу скажу, что при пролонгации займа (а ее можно делать до семи раз) такое наказание клиенту не грозит. В противном случае штраф будет начисляться исходя из ставки 2% за каждый день просрочки. Мы, опять же, сверялись с рынком на этот счет, там положение дел можно охарактеризовать выражением «кто во что горазд». Все исходят из собственной оценки риска, некоторой статистики по возврату и опыту работы с коллекторскими агентствами. Да, есть 20% годовых — это санкции, предусмотренные законодательством, законом о розничном потребительском кредитовании. А штрафную ставку все приводят абсолютно разную, она может доходить и до 3%.

— Признайтесь: опасаетесь невозврата?

— Признаюсь: опасаюсь (смеется). Но мы привлекаем внешние компании, хоть и молодые, но высокотехнологичные, которые умеют работать с рисками. У них целый штат кредитных аналитиков, разрабатывающих определенные модели, определяющих процент пропуска заявок. На текущий момент у нас планируемый процент конверсии, пропуска заявок — 35%. То есть из 100 заявок 35 мы будем пропускать. Какой по ним будет процент просрочки, пока непонятно. Будем смотреть.

— Какие цели, планы по показателям вы перед собой поставили?

— Цель у нас следующая — по итогам двух лет выйти на 100 тыс. заявок в месяц. Это для рынка реально, и, думаю, мы займем свое место. Работать планируем со всей Россией, без ограничений.

— И напоследок: почему все-таки Иван Иванович должен к вам прийти?

— Потому что нам небезразличны его проблемы. Если он к нам обратился, значит ему это действительно необходимо. Может, зарплату задерживают, может, лимит по кредитке вышел, а мы можем помочь здесь и сейчас. Мы станем для человека дополнительными деньгами. И свое внимание мы подтверждаем, повторю, хорошей информационной поддержкой. Расскажу о таком случае: я однажды ради интереса зашел на сайт одной подобной компании, написал заявку, а потом от нее отказался. И мне никто не позвонил, не написал, не поинтересовался, что случилось. Это меня удивило.

— У себя вы подобное исключаете?

— Исключаем. У нас ни один случай не останется нерассмотренным.