— Достаточной ли была помощь Центробанка в острый период кризиса в декабре-январе?

— Меры, принятые Центробанком для стабилизации крупных проблемных банков, дали свои результаты: эти банки работают, кредитуют, привлекают вклады. Банк «Центр-инвест» напряженно, успешно работал без использования инструментов поддержки от Центробанка. В 2015 году банк кредитует рекордными темпами, наши успехи отмечает региональное правительство, предпринимательское сообщество. Да и население голосует рублем: объем депозитов превысил 40 млрд рублей, прибавив 6,5 млрд рублей за первое полугодие,— это проявление высокого доверия населения Юга России.

— Как повлияли проблемы российской экономики и подъем процентных ставок по кредитам в начале 2015 года на бизнес предприятий — ваших клиентов? Облегчило ли положение последующее снижение ключевой ставки Центробанка и связанное с ним снижение ставок по кредитам?

— Банк «Центр-инвест» не поднимал процентные ставки по действующим кредитам. Это наша принципиальная позиция. Понимая временный характер роста ключевой ставки, банк «Центр-инвест» также не транслировал эти риски на кредиты для населения и предпринимателей. Это позволило клиентам банка «Центр-инвест» воспользоваться кризисом для завершения проектов модернизации, получения конкурентных преимуществ на рынке.

И сегодня банк «Центр-инвест» сохраняет самые низкие ставки — от 12,25% годовых по кредитам для населения на улучшение жилищных условий, от 8,5% на приобретение автотранспорта, энергоэффективного ремонта и другие потребительские нужды.

Такой подход позволил кредитному портфелю банка превысить 77,5 млрд рублей, мы выдали в первом полугодии кредитов в объеме 47 млрд рублей. В том числе населению — 7,6 млрд рублей и малому бизнесу — 39,3 млрд рублей. Донские сельхозпроизводители за этот период получили в банке «Центр-инвест» кредитов на сумму 3,6 млрд рублей при средней ставке 15,95%.

— Готовы ли банки региона к ухудшению качества кредитного портфеля? Какой рост просрочки по частным и корпоративным кредитам за 2015 год вы прогнозируете?

— Если в целом по российскому финансовому рынку профильные аналитики наблюдают и прогнозируют двукратный и более рост просроченных кредитов относительного прошлого года, то за счет грамотной политики управления рисками и тесного взаимодействия с клиентами на местах мы не ждем такого роста просрочки. Опыт 2009 года показал правильность такого подхода.

Банк «Центр-инвест» выдает кредиты под низкие ставки добросовестным и умным заемщикам. При этом мы не перекладываем на клиентов валютные риски, спекулятивное удорожание денежных ресурсов для кредитования — депозитов населения, и ресурсов Центробанка.

Обслуживание дорогого кредита может быть самостоятельным риском ухудшения финансового положения клиента. Поэтому нельзя создавать дополнительные проблемы клиенту через высокую ставку, как это делают многие не только частные, но и крупные федеральные банки.

— Заметно ли ухудшение финансового положения предприятий в отчетности за первое полугодие 2015 года? Какие отрасли переносят нынешний кризис легче, какие — сложнее?

— Отчетность за второй квартал будет позже, но итоги первых пяти месяцев года убеждают: Юг России и клиенты банка проходят кризис по уже стандартной схеме «упал — отжался»: объемы снижаются меньше, чем в среднем по рынку, цены производителей тоже растут меньше рынка.

В сложных экономических условиях перестраиваются бизнес-процессы, они становятся эффективнее, отбрасывается лишнее. Этот опыт банк «Центр-инвест» и его клиенты накопили за время предыдущих кризисов. Поэтому клиенты в пищевой промышленности, в строительстве, аграрии, предприятия торговли, которые провели модернизацию, создали подушку ликвидных активов, не брали кредиты по неподъемным ставкам — работали с банком «Центр-инвест». У них есть программы посткризисного развития, они уверенно смотрят в будущее.

— Обращаются ли бизнесмены региона в банк за кредитами на инвестпроекты по замещению импортных товаров, в первую очередь — продовольственных?

— Наш банк давно ориентировал клиентов на локализацию лучшей мировой практики, которая в три-пять раз эффективнее среднего местного производства. В результате этой работы разрыв в эффективности становится меньше. Санкции активизировали и сделали более эффективной инвестиционную деятельность по локализации признанных в мире технологий. Например, в цепочках увеличения стоимости производство сыров.

— Заметно ли ухудшение платежной дисциплины розничных заемщиков? Чаще ли стали к вам обращаться с просьбами реструктурировать кредиты?

— 80% физических лиц, желающих получить кредит, уже имеют действующие кредиты, и около трети из них хотят взять новые кредиты для погашения действующих. За этим стоит не ухудшение платежной дисциплины, а все чаще растущая финансовая грамотность клиента. Розничные клиенты научились считать полную стоимость кредита, правильно рассчитывать ставки, лучше разбираются в сопутствующих условиях обслуживания своего долга. Многие просто сравнивают условия ранее взятых кредитов с тем, что предлагает банк «Центр-инвест».

Центр финансовой грамотности для населения — совместный проект Южного федерального университета и банка «Центр-инвест» за первый год работы обучил свыше 5 тысяч граждан, поэтому грамотных заемщиков будет больше, и платежная дисциплина будет расти.

— Кризис — это и время новых возможностей. Получится ли у частных российских банков ими воспользоваться, или это сделают в первую очередь госбанки, имеющие доступ к дешевым ресурсам и получающие прямую помощь от государства? Наблюдается ли переток частных и корпоративных клиентов в подразделения госбанков?

— Поясню на примере ипотеки. В январе-апреле 2015 года в среднем по стране количество ипотечных сделок сократилось, по данным Росреестра, на 18%, а объем ипотеки, по данным кредитных бюро,— на 40%. За этот же период в банке «Центр-инвест» количество ипотечных сделок выросло на 23%, а объем — на 27%.

— Какая стратегия избрана банком «Центр-инвест» на 2015 год? Какие банковские продукты будут служить основным драйвером бизнеса банка во втором полугодии 2015 года?

— Стратегия банка «Центр-инвест» доказала свою устойчивость и конкурентоспособность даже в условиях кризиса. Рекордными темпами растет спрос на наши предложения по ипотеке, кредитованию участников зарплатных проектов, программам энергоэффективности, программам молодежного бизнеса, внедрение новых технологий в сельском хозяйстве и переработке. Эти же направления будут развиваться и дальше.

— В кризис банки стараются экономить, сокращают затраты на персонал, оборудование, программное обеспечение. Вместе с тем без инвестиций в инновации у банка не будет развития. Какой может быть выход из этого противоречия?

— Автоматизация это почти всегда оптимизация, то есть в итоге автоматизации процесса меньшими затратами ресурсов должен достигаться больший результат. Это как раз то, что требуется от банка в кризис. Наш банк доказывает на практике, что это возможно, а кризис не только не помеха, но и подспорье. Кризис обнажает неэффективные части процессов. В итоге легче решаются вопросы приоритетности.

Например, кризис 2008–2009 года показал, что классические процессы кредитования физических лиц неоптимальны. Мы получали возросший на 30% поток кредитных заявок, и это создавало массу непроизводительный суеты, которую неприемлемо было устранять за счет дополнительной ручной работы. В итоге предпринятой автоматизации сегодня мы получаем 70% кредитных заявок от клиентов онлайн, их общее количество превышает показатели 2009 года более чем в два раза, а персонала в банке стало меньше на треть.

Продолжая в том же духе, банк «Центр-инвест» первым в России предложил своим клиентам, владельцам зарплатных карт, инновационное кредитование в банкоматах. То есть привычный процесс подачи заявки, рассмотрения, принятия решения и выдачи кредита сократился до одной минуты. Такой кредит получить быстрее, чем в компаниях по экспресс-микрокредитованию, а процентная ставка в несколько раз меньше.

Примеры, касающиеся внутренних процессов банка, менее показательны, но из них складывается общая эффективность банка. Резюмируя вышесказанное, грамотная автоматизация полезна всегда, и ее непрерывный ход складывается в наше понимание банкинга регулярных инноваций — трансформационного банкинга, который и является рецептом для любого банка в изменяющихся условиях сегодняшнего и завтрашнего дня.

Ростов-на-Дону