Гарегин Тосунян «Комфортный уровень ключевой ставки должен быть не выше 9%»

По количеству вызовов, вставших перед банковской системой России, 2014 год оказался уникальным, заявил президент АРБ Гарегин Тосунян, открывая XXVI съезд Ассоциации российских банков. Их больше, чем было в каждый из предыдущих семи лет.

«Мы надеемся, что и банкам, и регуляторам удастся сделать выводы из прошедших с 2008 года лет», – сказал он, добавив, что ряд тезисов его доклада могут показаться излишне категоричными. Это, по его словам, сделано для того, чтобы пригласить экспертов к дискуссии.

Как подчеркнул президент АРБ, много позитивного было сделано Центральным банком и правительством России для стабилизации в ситуации в 2014 году и начале 2015 года. Это важно, потому что в нынешних условиях, когда экономика страны вступила в рецессию, взаимодействие между регулятором и банками разной величины приобретает особое значение. АРБ и Центробанк достигли особенных успехов в плане выстраивания коммуникации, Ассоциации удалось поставить множество сложных вопросов перед регулятором и добиться успеха.

Так, по инициативе АРБ и розничных банков удалось отменить так называемое «зарплатное рабство», достичь прогресса по формализации ПОД/ФТ, что позволило оптимизировать работу в этой сфере.

Однако не всегда можно констатировать качественное взаимодействие, об этом сообщают представители банков на регулярных встречах в АРБ. По их словам, нередки случаи, когда в пятницу банки получают требование регулятора предоставить в ближайший понедельник информацию. Причем объем запрашиваемых сведений таков, что подотчетные банки заказывают грузовики для доставки документов. Гарегин Тосунян отметил, что АРБ давно предлагала ввести принцип «одного окна» для отчетов.

- Это к вопросу о дозировании регуляторного воздействия, – констатировал глава АРБ. – Приходится признать, что российская банковская система занимает одно из ключевых мест в мире по количеству отчетных документов. Необходимо совершенствовать методологию общения.

Что касается антикризисных мер, то они, по мнению докладчика, должны приниматься совместными усилиями АРБ, других профильных ассоциаций и Центрального банка. Необходимо выступление с совместными заявлениями. К примеру, можно консолидированно выступать по поводу «черных» списков, установки на сокращения банков и так далее. Целесообразно, чтобы АРБ получила право участвовать в комитете банковского надзора и других заседаниях, подчеркнул Тосунян. Эти меры будут сопутствовать принятию единой системы, позволят перейти к другому уровню и регулирования, и антикризисного управления.

Эксперт поблагодарил за усилия, предпринятые главной ЦБ РФ в конце 2014 года по стабилизации ситуации на рынке. Большинство льгот, по его мнению, не следует отменять раньше, чем начнется период восстановления. В этой части особенно ценно увеличение сроков послабления на возможные потери, послабления по резервированию, аукционы в иностранной валюте и ряд других мер. Президент АРБ отдельно отметил усилия по созданию НСПК, первый этап которой был реализован в короткие сроки.

Прозвучало, что приоритетом экономической политики государства должно стать создание инвестиционного спроса со стороны компаний-резидентов.

«Наша экономика рискует превратиться в экономику нереализованного инвестиционного потенциала, – заявил он. – Необходимо более активное участие государственных ведомств в стимулировании финансового импортозамещения, которое так же важно, как и товарное импортозамещение». Он высказал предложение АРБ: проводить политику количественного смягчения, даже несмотря на то, что рубль не является резервной валютой. Ставка должна быть направлена на снижение, считает Тосунян. По итогам 2014 года в России была самая высокая ставка и самый высокий уровень инфляции – если рассматривать 19 крупнейших экономик мира. Между тем комфортный уровень ставки должен быть не выше 9%, в приоритете должно находиться экономическое развитие.

Можно выработать ряд мер для выделения ссуд на реализацию инфраструктурных проектов, заявил Тосунян. Банковское сообщество готово доработать стандарты кредитования в кратчайшие сроки.

Господдержка малого и среднего бизнеса сегодня должна быть магистральным направлением. И если у государства это обозначено как приоритет, то резонно направить средства в те банки, которые этим занимаются, при этом сами банки должны соответствовать ряду критериев. Был приведен пример: МСП-банк и его 427 партнеров сыграли значимую роль в развитии МСБ. Возможно, МСП-банк должен иметь особенный статус института развития для освобождения ряда нормативов и более свободной работы на рынке.

Стабильность банковского сектора имеет особенное значение, заявил президент АРБ, пора создать институт долгосрочных вкладов. Имидж банковского сектора России подвергся испытаниям в 2014 по причине снижение доверия к экономической политике страны. Главное здесь – отзыв лицензий, высокая волатильность валюты.

Как сказал Тосунян, необходимо отдавать предпочтение санации, нужно сделать отзыв лицензии крайней мерой. Следует также упростить процедуру слияния банков. Государственным ведомствам нужно совместно поддержать банки.

Банковское сообщество стремится взаимодействовать с властями в подготовке и реализации мер по развитию экономики страны. «Пришло время поставить перед банковской системой страны качественные цели, – сказал докладчик. – Предлагаем установить следующие KPI в банковской системе России: доля продаж автомобилей до 2020 года должна достичь 60% вместо 45% сегодня, доля ипотеки 45% вместо сегодняшних 24%».

Ряд вопросов требует дальнейшей дискуссии, например, следует обсудить избыточную строгость ряда требований СБУ по сравнению с Базельским соглашением и другие подобные вопросы. У АРБ есть уверенность в том, что накопленный опыт совместной работы с регулятором позволит это сделать. 

Антон Силуанов: «Правительство России четко контролирует ситуацию в денежно-кредитной сфере»

Реализация бюджетной и кредитно-денежной политики тесно связаны, и задача государства – сделать так, чтобы работа банковского сектора в России была устойчивой, об этом заявил в своем выступлении министр финансов России Антон Силуанов.

По словам главы Минфина, правительство России четко контролирует ситуацию в денежно-кредитной сфере.

«Когда в начале 2015 года мы столкнулись со сложностями, то первое, что было сделано, – это приняты меры по поддержке банковской системы», – отметил министр.

Уже в январе 2015 года было принято решение о докапитализации банков на 1 трлн. рублей. Кроме этого, была поднята планка суммы застрахованных государством вкладов с 700 тыс. рублей до 1,4 млн. рублей. По словам Силуанова, расходы бюджета были сокращены, чтобы снизить давление на инфляцию, на рост потребления и на процентную ставку. В результате в марте 2015 года инфляция остановилась, и в этом году можно говорить о выходе на показатели инфляции ниже 12%. Вслед за этим уменьшением инфляции снижаются и процентные ставки в банковской сфере.

При этом бюджет на 2015 год – дефицитный, дефицит составляет 2,7 трлн. рублей. Эти недостающие средства будут взяты из резервов и направлены в экономику через финансирование бюджетных расходов через банки, сообщил Силуанов.

Для компенсации дефицита бюджета правительство развивает новые долговые инструменты, востребованные банковским сообществом, заявил министр финансов. Помимо федеральных облигаций с плавающей ставкой будут размещены облигации с номиналом, индексированным на инфляцию. Эти бумаги будут интересны и банкам, и пенсионным фондам, и страховым компаниям, уверен Силуанов.

Прозвучало, что Минфин и дальше будет предоставлять ликвидность банковскому сектору, кроме депозитных аукционов речь идет о продолжении внедрения в практику операций РЕПО от ведомства, напомнил министр, пообещав, что работа Минфина и Центробанка по этой программе будет идти на разных временных площадках.

Уже запущен инструмент льготной ипотеки, государство приняло решение субсидировать ставку для желающих взять кредит на жилье, итоговая ставка по жилищному кредиту не должна быть больше 12%. Минфином по этой программе уже получены заявки от банков на сумму боле 500 млрд. рублей, хотя изначально ожидалось заявок не более чем на 400 млрд. рублей. И если ипотека будет развиваться по этой программе, то объемы софинансирования и субсидирования от Минфина вырастут, заверил Антон Силуанов.

Правительством планируется принять закон о деятельности рейтинговых агентств, чтобы при размещении бюджетных средств, средств пенсионных накоплений и страховых компаний при принятии решений об инвестировании денег использовалась национальная рейтинговая шкала. Также Минфин намерен ввести законодательную ответственность за распространение денежных суррогатов, в частности, биткойнов, и за строительство финансовых пирамид, напомнил министр.

Необходимо также разработать механизм компенсации убытков Банком России для тех кредитных учреждений, которые пострадали от отзыва лицензий, сказал Силуанов, отметив, что речь идет о возвратности тех средств, которые были даны банкам на момент отзыва лицензий другими участниками рынка с использованием операций межбанковского кредитования.

Эльвира Набиуллина: «Ожидается снижение инфляции до уровня около 9% в марте 2016 года»

Основной негатив в экономической ситуации в 2014 году привнес внешний фактор, заявила, выступая на ХХVI съезде АРБ, председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Ускорение роста потребительских цен было обусловлено ослаблением курса рубля и ограничением ввоза некоторых товаров.

ЦБ в течение 2014 года несколько раз повышал ключевую ставку. Но поскольку влияние ставки на повышение цен проявляется не сразу, да и вызовы 2014 года были существенны и внезапны, то инфляция за 2014 год превысила целевой ориентир и составила 11,4%, отметила глава ЦБ. Но сейчас ожидается снижение инфляции и выход ее в марте 2016 года на уровень около 9%, предполагается также дальнейшее ее падение. «В 2017 году инфляция вполне может дойти до 4%, мы считаем этот прогноз реалистичным. Но при этом мы не намерены снижать инфляцию любой ценой», – подчеркнула глава ЦБ.

В этом году ЦБ уже снизил учетную ставку на 3 процентных пункта, по мере ослабления рисков в экономике страны снижение ставки будет продолжено, отметила Эльвира Набиуллина.

Базовый сценарий, из которого исходит ЦБ – цена на нефть на уровне $50–55 за баррель в 2015 году с ростом к 2016 году до $65 за баррель. В ближайшие два года весомый вклад в ВВП будет вносить внешняя торговля, тогда как доля потребительского спроса и инвестиций будут небольшими.

Что касается динамики курса рубля, то помимо геополитики на него будут влиять цены на нефть, но при этом ЦБ не ожидает масштабного снижения цены на сырье, как это было в 2014 году.

Вклад в обесценение рубля в конце 2014 года внесла и необходимость выплат российскими компаниями значительных сумм по внешнему долгу в условиях закрытия доступа к внешним рынкам. В 2015 году перед компаниями тоже стоит задача существенных выплат, но сумма в 2 раза меньше той, которая была выплачена в 2014 году. При этом поступления валюты в страну по текущему счету сопоставимы с объемом выплат российскими компаниями, заверила глава ЦБ. С учетом новых инструментов Банка России – например, операций РЕПО в валюте, давление на рубль будет не таким сильным, как в конце 2014 года, считает Набиуллина.

Был сделан особый акцент на том, что никакого искусственного зажима ликвидности, предоставляемой Центробанком, нет. Тот факт, что в этом году ЦБ предлагает суммы меньше, чем в конце 2014 года в операциях РЕПО, говорит о том, что такого спроса на ликвидность, как в 2014 году, просто нет. Поэтому ЦБ не проводил никакого количественного ужесточения, и не следует ожидать от него и количественного смягчения, отметила Эльвира Набиуллина. Напомнив, что АРБ предлагает внедрять программы количественного смягчения, она сказала: «Я понимаю искреннее желание АРБ подстегнуть экономический рост, но убеждена, что рецепт, который применяют другие страны, не сработает и даст в России обратный эффект. В этих странах, по словам главы ЦБ, низкая инфляция и большая безработица. При этом эффективность этих мер не очевидна. «Кроме того, ведение таких мер предполагает увеличение административной нагрузки контроля за банками со стороны ЦБ, а это не наш путь», – уверена Набиуллина.

 

Эльвира Набиуллина: «Прибыль банковского сектора по итогам 2015 года составит около 100 млрд. рублей»

Ресурсная база банковского сектора в 2014 году прирастала в основном за счет средств корпоративных клиентов банков, заявила Эльвира Набиуллина. Это, по ее словам, происходило на фоне того, что темп роста вкладов населения замедлялся.

Глава Банка России рассказала о ситуации, сложившейся в банковском секторе: в 2014 году активы выросли до 77,7 трлн. рублей, банкам удавалось поддерживать рост объема выдачи корпоративных кредитов, но при этом в общем портфеле падала доля кредитов МСБ и сельскому хозяйству. Кредиты физическим лицам в 2014 году росли, но зимой 2015 года и тут наблюдалось снижение, отметила глава ЦБ. При этом объем задолженности населения по ипотеке растет, и в этом секторе важны программы правительства по субсидированию процентной ставки.

В 2014 году на фоне закрытия для банков фондирования на внешнем рынке выросла доля Центробанка как поставщика ликвидности банковской системы. В 2014 году 9,3 трлн. рублей выдано Центробанком при использовании операций РЕПО, доля кредитов ЦБ в пассивах банков на настоящий момент – 10,1%.

«В текущее время ЦБ видит убытки в банковском секторе, но мы надеемся, что прибыль банковского сектора по итогам 2015 года составит около 100 млрд. рублей», – заявила глава ЦБ.

Качество портфелей банков в 2014 году ухудшалось, и доля ссуд 4 и 5 категории качества росла, но на данный момент под них созданы резервы, отметила Эльвира Набиуллина. Качество ипотеки осталось высоким и даже чуть выросло: на 1 март 2015 года просрочка по этим кредитам составила всего 1,4%.

В 2014 году Центробанком были приняты послабления в регулировании банковского сектора: вступили в силу решения о переносе вступления в силу отдельных требований Базеля III, была применена переоценка портфеля ценных бумаг, зафиксированы рейтинги на 1 октября 2014 года для оценки вложений банков в ценные бумаги.

«Но мы надеемся, что все банки понимали, что эти послабления введены временно, и наша задача сейчас – плавно и регулярно выйти на прежний уровень работы системы», – заметила Набиуллина.

Говоря о банковском надзоре, глава ЦБ напомнила о недавнем введении надзора за банковскими группами и института кураторства за кредитными учреждениями со стороны ЦБ. Набиуллина коснулась и наиболее острой темы – отзыва лицензий. Рост таких случаев объясняется тем, что многие банки были вовлечены в сомнительные схемы по обналичиванию средств, сказала она. Но все же, большинство банков, попав в зону внимания регулятора, самостоятельно свернули свою деятельность по отмыванию средств, уверена глава ЦБ. Часть отзывов лицензий была связана с утратой банками своего капитала и накопившейся неплатежеспособностью.

Сейчас идет процесс обсуждения идеи создания коллективного банка – санатора, напомнила Набиуллина. В этой идее есть свои плюсы, например, накопление опыта в этой сфере работы, и контроль санируемых банков из одного центра. Но есть и риски. Первый – это рост государственного сектора в банковской сфере. Практика показывает, что создание такой структуры – никак не временная мера, да и санатор, поработав в этих банках, вряд ли предложит их рынку. Это второй риск. Третий риск – это бюджетные затраты.

Остановилась Набиуллина и на вопросе надзора со стороны ЦБ за агрессивной политикой в области ставок по вкладам населения. Система страхования средств физических лиц в банке нуждается в совершенствовании, страховые случаи в 2014 году наступили в 61 банке, а суммарные выплаты АСВ составили 200 млрд. рублей. Бытует мнение, что вкладчики перестали смотреть на качество банка и выбирают его для размещения в нем своих денег по уровню ставок по депозитам, а не по надежности. Поэтому обсуждается идея франшизы, то есть часть риска должна оставаться на вкладчике. Например, возвращать не 100% суммы вклада, а лишь 90%, или не страховать процентные выплаты по вкладу. На взгляд ЦБ, вносить изменения в систему страхования вкладов в данный момент рискованно. Нужно повышение ответственности банкиров за качество своего учреждения, уверена глава ЦБ.

С 1 июля 2015 года размер отчисления в систему страхования вкладов (ССВ) будут зависеть от ставок банка по вкладам, и в 2015 и в 2016 году ЦБ продолжит использовать свои полномочия по введению ограничения ставок по вкладам. Сейчас ЦБ применяет такие меры в отношении 10 банков.

Во второй половине 2016 года будет можно вернуться к вопросу о введении франшизы по вкладам, после того как в полную меру заработает новая система отчислений в ССВ, сообщила Эльвира Набиуллина.

Евгений Бушмин: «Стоит разработать механизм предоставления гарантий по масштабным инвестиционным проектам»

Благодаря действиям Банка России в конце 2014 года денежные рынки оказались стабильными, финансовая система продолжает активно функционировать, – такое мнение высказал в своем выступлении на съезде АРБ заместитель председателя Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации Евгений Бушмин. ЦБ РФ принял ряд мер по удовлетворению потребности компаний и банков в иностранной валюте, с одной стороны, и по стабилизации курса рубля и поддержке банковской системы с другой.

«У Совета Федерации и АРБ сложились добрые партнерские отношения, – сказал он. – Эксперты активно взаимодействуют друг с другом в рамках круглых столов, парламентских слушаний». И эффективные действия ЦБ РФ были бы невозможны без оперативной совместной работы. В 2014 году было принято более 50 законов, касающихся финансовой системы России. Это и законы об экономическом развитии Крыма и Севастополя, и ряд нормативных актов по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и закон о потребительском кредите, и другие.

Бушмин призвал и в 2015 году продолжить совместную работу. Требует обсуждения, во-первых, закон о финансовом уполномоченном, во-вторых, закон о рейтинговых агентствах. Необходимо также принять ряд мер по сохранению и развитию банков в регионах России. В некоторых регионах до сих пор нет банков, которые обеспечивали бы финансовую поддержку местным предпринимателям.

По мнению сенатора, стоит рассмотреть и разработать механизм предоставления гарантий по масштабным инвестиционным проектам, реализуемым в регионах России.

Существует ряд инициатив, направленных на снижение рисков потребительского кредитования. В частности, рассматривается возможность включить в сведения о заемщике данные о доходе из государственного Пенсионного фонда России, которыми может располагать банк.

«Мы против частичного страхования вкладов с франшизой, – сказал Бушмин. – Это может подорвать доверие населения к системе страхования вкладов. Заемщики не должны хорошо разбираться в отчетности банков, чтобы принимать решение о сотрудничестве с кредитной организацией».

ЦБ, в свою очередь, не должен сокращать валютную ликвидность банков, резюмировал заместитель председателя Совета Федерации.

Василий Титов: «Зависимость от внешних источников фондирования остается высокой»

Первый заместитель президента – председателя правления банка ВТБ Василий Титов отметил, что пик напряженности на банковском рынке прошел, хотя зависимость от внешних источников фондирования остается высокой.

Он назвал в качестве позитива шаги Банка России в сторону снижения ключевой ставки, стимулирование роста отношения кредитов к ВВП. Стимулирование, по его мнению, целесообразно продолжать и дальше.

Титов подчеркнул, что возможности и потенциал банковской системы сегодня таковы, что она способна в непростых условиях взять на себя роль локомотива экономики.

Дмитрий Олюнин: «Драйвером роста банков сейчас является корпоративное кредитование»

Драйвером роста банков сейчас является корпоративное кредитование, в то время как розничное пока не восстановилось от потрясений 2014 года, заявил председатель правления Росбанка Дмитрий Олюнин. «Розничный сектор находится в состоянии коллапса, рост портфеля розничных кредитов негативный», – сказал он.

Олюнин считает, что в нынешних условиях целесообразно поддержать авторынок, в том числе за счет распространения госпрограммы на сегмент подержанных машин, следует также расширить источники долгосрочного фондирования, обратить внимание на ипотеку.

Еще одна рекомендация спикера – перенести в электронный вид всю переписку банков с регуляторами и клиентами.

Снижение ключевой ставки до 10 процентов будет недостаточным, считает председатель правления Росбанка, необходимо способствовать дальнейшему ее ускоренному снижению. Отмечая важную роль ЦБ в рефинансировании, он призывал думать не только о его объемах, но и о его срочности.

Николай Гончар: «Госдума будет оперативно совершенствовать законодательство»

Председатель Комитета Государственной Думы ФС РФ по финансовому рынку Николай Гончар заявил, что Государственная Дума будет, учитывая сегодняшнюю экономическую ситуацию, более оперативно совершенствовать законодательство, рассматривать инициативы, предлагаемые правительством России и Центральным банком.

При этом будет сделано всё, чтобы пресечь попытки лоббирования интересов тех или иных групп, отметил Гончар. 

Юрий Исаев: «В 2014 году АСВ не допустило сбоев в работе»

Несмотря на экономические сложности в 2014 году, Агентство по страхованию вкладов не допустило сбоев в работе, сообщил, выступая на съезде, генеральный директор АСВ Юрий Исаев.

«Единственная проблема – полукриминальное поведение отдельных банков», – сказал он. В качестве примера он привел случай, когда АСВ получило два реестра от банка: официальный и неофициальный и нашло в них несоответствия. Выходит, банки могут вести разные базы данных.

За все время работы АСВ было 224 страховых случая, отношение рыночной и балансовой стоимости активов ликвидируемых банков составляет 14%.

Юрий Исаев поддержал идею создания системы рыночной консолидации банков с участием государства и выступил против отсрочки реформы расчета страховых взносов.

Артём Констандян: «Необходимо продление действия антикризисных мер»

Председатель правления Промсвязьбанка Артём Констандян высказался за продление действия антикризисных мер, принятых в декабре 2014 года.

Он указал на позитивные моменты в экономике: инфляция снижается, есть перспективы экономического роста в 2016–2017 годах. Есть и негатив – растет проблемная задолженность, соответственно, увеличиваются риски банков.

Отечественные банки сейчас не имеют доступа к зарубежным рынкам, поэтому одна из главных задач сегодня – активное развитие внутреннего финансового рынка.

Алла Бакина: «Приоритет работы НСПК – обеспечение бесперебойности транзакций»

Проект Национальная система платежных карт очень важен как для страны в целом, так и для участников рынка, он дает возможность вывести экономическую жизнь на новый уровень, заявила директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина, выступая на XXVI съезде АРБ.

Это, по ее словам, обеспечит безопасность и суверенитет платежного пространства, выпуск отечественной карты позволит гражданам нашей страны получать привычные сервисы и услуги вне зависимости от внешних обстоятельств. Планируется развивать проект в России, а затем как можно быстрее начать международное сотрудничество.

Продвижение карты становится важной частью экономического обмена на евразийском пространстве. Темпы реализации проекта дают возможность начать сотрудничество с Белоруссией, Казахстаном и другими странами уже в 2016 году. На сегодня подписаны договоры на кобрендинговое сотрудничество с MasterCard и с японской платежной системой JCB. Они будут работать внутри России как платежные карты НСПК, а за ее пределами будут осуществлять транзакции как карты партнерских платежных систем.

Как сказала Бакина, к настоящему моменту многое выполнено. Создано акционерное общество НСПК, утверждена стратегия развития, техническое обеспечение, заключены договоры со значимыми платежными системами Visa и MasterCard. Принято решение о создании собственной технической платформы, организовано функционирование платежных сервисов через Банк России. Четкая и слаженная работа всех участников, заинтересованных в максимально быстрой работе НСПК, позволит обеспечить реализацию необходимых мероприятий в кратчайшие сроки.

В части международной платежной системы MasterCard процесс подключения банков-участников был завершен до 31 марта. Так что с 1 апреля НСПК осуществляет обработку внутри российского трафика для всех участников MasterCard по своей системе.

Международная система Visa осуществляет взаимодействие со всеми участниками НСПК, технических или процессинговых проблем при этом не наблюдается. В случае необходимости все нюансы уточняются в рабочем порядке при круглосуточной поддержке сервисного центра НСПК.

Приоритет работы НСПК – обеспечение бесперебойности транзакций. Усилия всех участников должны быть направлены на обеспечение работы всех сервисов и предоставлении услуг в привычном для клиентов режиме, резюмировала Бакина.

Сергей Бурцев: «За ложную информацию – уголовную ответственность»

За распространение заведомо ложной информации о банках должна быть установлена уголовная ответственность, поскольку сейчас борьба за ресурсы «идет посредством информационных атак», заявил председатель правления Челябинвестбанка Сергей Бурцев. Из-за этих атак отток ресурсной базы из банков составил порядка 15 млрд. рублей – по состоянию на сентябрь 2014 года.

Бурцев также отметил, что требование к банкам, получающим поддержку в виде докапитализации, ежемесячно повышать кредитный портфель на 1 процентный пункт – противоречиво, так как невозможно повышать то, чего нет административно.

Повышение кредитного портфеля у каждого принимающего поддержку банка может привести к увеличению числа некачественных заемщиков. Или повторится ситуация 2009 года, когда крупные банки с госучастием рефинансировали кредиты малых и средних банков для достижения нужных показателей.

Ольга Грядовая: «Нужно перейти к однородным залогам и ссудам»

Московские банки, имеющие филиалы в регионах, не находятся в уникальных условиях по сравнению с региональными банками, заявила, выступая на ХХVI съезде АРБ, председатель правления Транскапиталбанка Ольга Грядовая.

«Наш бизнес находится преимущественно в регионах, и большая часть нашего кредитного портфеля – тоже формируется там», – сказала она. По ее словам, Транскапиталбанк является региональным, просто зарегистрирован он в Москве. Поэтому, когда звучат слова о том, что правительство должно направить средства на капитализацию региональных банков, следует помнить и о Транскапиталбанке, и о других подобных кредитных организациях.

Ровно половина сотрудников этого учреждения также работает в регионах, и большую часть своих налогов банк перечисляет в региональные бюджеты. Более 2 трлн. рублей портфеля малого и среднего бизнеса по всей финансовой системе кредитуется московскими средними банками через свою филиальную сеть. Ольга Грядовая напомнила, что кредитование МСБ – это очень рискованное направление, и под такие кредиты нужно обязательно сразу же создавать резервы, что банки обычно и делают.

«Для получения денег для кредитования МСБ банкам нечего закладывать в Центральный банк, такая мысль звучала на съезде. А вот нам приходится все МСБ-кредиты закладывать в ЦБ – в Москве. И поэтому наши филиалы мучаются, формируя отчетность для залога в центре», – заявила Грядовая.

Финансирование МСБ сейчас особенно нуждается в поддержке. Предложение Транскапиталбанка – как можно быстрее перейти к терминам однородных залогов и однородных ссуд, как это сейчас делает Агентство кредитных гарантий (АКГ). «Хотелось бы этот вопрос тщательно разработать и формировать одинаковые требования к однородным ссудам у ЦБ, МСП-банка и АКГ, чтобы иметь возможность их закладывать единым пулом», – подчеркнула Ольга Грядовая.

Павел Медведев: «Реструктуризация может стать важным инструментом на рынке кредитования физических лиц»

Идея финансового омбудсмена, которая была воплощена в АРБ, благополучно прожила еще один год, констатировал общественный примиритель на финансовом рынке России Павел Медведев, выступая на XXVI съезде АРБ.

Он напомнил, что идея создания института финансового уполномоченного изначально была поддержана в высших эшелонах власти, было поручение подготовить соответствующий закон, но затем дело пошло медленнее, чем хотелось бы. На сегодня законопроект о финансовом уполномоченном прошел только первое чтение. Не так давно рассматривались поправки к его второму чтению.

Один из обсуждаемых пунктов, очень значимый – о том, может ли финансовый уполномоченный производить реструктуризацию долгов по своему усмотрению. Проблема реструктуризации одна из самых острых, потому что в последнее время эффективность работы института финансового омбудсмена снизилась. Ранее удавалось легко договариваться о реструктуризации, потому что должник, как правило, был связан обязательствами только с одним кредитным институтом. Но сегодня ситуация иная. Эксперт привел в пример случай, когда на одного заемщика было оформлено 46 кредитов в 27 финансовых организациях. Конечно, такое положение дел – редкость. Однако наличие у подопечных финансового уполномоченного 5 кредитов одновременно сегодня стало весьма распространенной практикой.

Возникает вопрос: может ли финансовый уполномоченный производить реструктуризацию насильственным образом или возможны другие пути решения проблемы? По мнению Медведева, нужно постараться не впадать в крайности и найти устраивающий всех выход. Как считает омбудсмен, финансовый уполномоченный должен быть медиатором и не насильственно внедрять реструктуризацию, а призывать к оптимальным решениям проблем заемщика.

 

В ближайшие год-два реструктуризация может стать очень важным инструментом смягчения напряжения на рынке кредитования физических лиц, сказал Медведев. Платежная дисциплина у большинства заемщиков в России пока еще очень высока, и это весомо облегчает работу всех участников финансовой системы. Но нужно быть готовыми к любым сценариям развития событий, предупредил оратор.

Деликатный вопрос, обсуждаемый в законе о финансовом уполномоченном, – очередность обращения гражданина к субъектам, которые могут защитить его права. К кому он должен идти в первую очередь, если речь не идет о реструктуризации, а именно о нарушении прав? По мнению Павла Медведева, человек сначала должен обратиться в банк. Далее, если он не удовлетворен ответом, он может прийти к финансовому уполномоченному. Если проблема не решена, тогда логично обращение в судебные инстанции (если одна из целей – разгрузить суды). Но есть и другая точка зрения, отметил Медведев, согласно которой гражданину после визита к банкирам лучше сначала обращаться в суд, а потом уже к финансовому уполномоченному.

Галина Изотова: «2015 год для АКГ – это год тиражирования наработанного опыта в регионах»

С начала года в Агентство кредитных гарантий (АКГ) поступило 1200 заявок от предприятий на сумму 12 млрд. рублей, так что ведомство можно смело назвать состоявшимся финансовым институтом, заявила глава агентства Галина Изотова на XXVI съезде АРБ.

Этот финансовый институт работает в настоящий момент с порядка 40 банками, из них наиболее тесно – с 10. Недостаточная активность ряда банков вызывает озабоченность агентства, и в ближайшее время его руководство предложит меры на этот счет. В частности, планируется снять аккредитацию с 2 не активно работающих банков. Сегодня особенно важно, чтобы предприниматели получали государственную поддержку, подчеркнула Изотова. Спрос на нее огромен: только на сайт АКГ к настоящему моменту поступило около 3500 заявок от бизнеса.

Если 2014 год для АКГ стал периодом отработки технологии, согласования документов, налаживания постоянного взаимодействия с банками, то сегодня планы руководства ведомства намного масштабнее. В этом году АКГ приступило к строительству Национальной гарантийной системы, которая позволит повысить эффективность кредитных капиталов в регионах России.

Глава агентства сообщила, что ведомство обеспокоено тем, что АКГ и банки работают в разных форматах, поэтому планируется как можно скорее «универсализировать практики» на законодательном уровне. Сейчас АКГ работает с предпринимателями с выручкой до 1 млрд. рублей. Но в ближайшее время будут приняты поправки в закон, которые позволят АКГ работать с предпринимателями с годовой выручкой в 4–5 млрд. рублей, то есть поддерживать не только малый бизнес, но и средний. То, что такое расширение в части поддержки необходимо, показывают результаты работы агентства. Именно для этого уже в 20-х числах апреля АКГ объявит конкурс на аккредитацию банков по работе со средним бизнесом по ставке 10%, а с малым – по ставке 11% годовых. Сейчас в АКГ отрабатываются программы по специализациям выдачи гарантий. Эксперт отметила, что еще несколько специальных программ по поддержке предпринимателей реализованы в Крыму и в Севастополе.

В мае АКГ предложит рынку новый подход по работе с лизинговыми компаниями. В настоящий момент уже запущен пилот по поддержке работы бизнеса через МФО.

Изотова заявила, что в 2015 году АКГ намерено тиражировать наработанный опыт в регионах. Уже в апреле агентство будет предлагать крупным региональным банкам аккредитацию. Специалисты финансового института видят, что те продукты, которые сейчас уже приняты в АКГ, в том числе и гарантирование оборотов в торговом секторе, интересны предпринимателям.

В заключение Галина Изотова предложила присутствующим представителям банков из разных регионов взаимовыгодное активное сотрудничество.

Яков Миркин: «Центральный банк должен проводить контрцикличную денежную политику»

Тезисы банковской политики или что должен делать Центральный банк – такова была суть доклада, с которым выступил на XXVI съезде АРБ заведующий отделом международных рынков капитала института мировой экономики и международных отношений РАН Яков Миркин.

Как он считает, необходимо, во-первых, создавать соответствующую рыночную среду, отличную от нынешней, в которой невозможно освобождение рыночных сил и финансирование малого и среднего бизнеса и инноваций. В российской банковской системе на протяжении почти четверти века нарастает концентрация активов у крупнейших банков: в 2001 году на 5 крупнейших банков приходилось 42% банковских активов, в 2015 году – 54%. Эти 5 банков получили 70% кредитов Банка России. На 20 крупнейших банков в 2001 году приходилось 65% банковских активов, в 2015 – 75%.

Во-вторых, следует заниматься финансовым развитием, ведь по насыщенности деньгами, финансовыми инструментами Россия находится на 60–70 месте в мире. Монетизация в стране составляет 40–45%, что в два раза ниже, чем в развитых экономиках (90–100%) и несравнима со странами экономического чуда (около 120%). Кроме того, нужно снижать регулятивную нагрузку – это важно в период кризиса.

Эксперт напомнил, что одна из основ динамичного экономического роста – стимулирование промышленного производства за счет денежной политики.

Центральный банк, по словам Миркина, должен стать центральным банком развития, как это принято в развитых экономиках.

Алексей Симановский: «ЦБ не расстреливает банки при появлении легкого насморка»

Кроме дешевых денег от ЦБ не стоит банкам и ожидать ослабления регулирования и надзора. А заодно и манны небесной ждать от регулятора не надо. Об этом заявил, выступая на ХХVI съезде АРБ, первый заместитель председателя правления Центробанка Алексей Симановский. Он в своем выступлении ответил на критику ЦБ, высказанную на съезде председателем совета директоров ИК «Еврофинансы» Яковом Миркиным. Он ответил на некоторые тезисы Миркина.

О концентрации банковского бизнеса в стране. Симановский напомнил, что западные консультанты, например, Всемирный банк, еще лет 15 назад предлагали разделить Сбербанк на 4 части, чтобы этой мерой бороться с концентраций банковского риска в России. Понятно, что поддерживать рост концентрации нельзя. Да и ЦБ не поддерживает рост этой концентрации, отметил Симановский. Но подумайте, что было бы в России, если мы разделили Сбербанк?

Второй тезис – монетизация. Что касается монетизации инфляции, то ЦБ в рамках своих возможностей работает над двумя проблемами – и над инфляцией, и над монетизацией. Говоря о том, что «деньги ушли в песок», надо не забывать о том, что есть в этом горшке, в который насыпан тот песок. Если в нем нет ничего, то деньги ушли в никуда, а если в горшке есть цветок, то растение все же надо поливать, напомнил Симановский.

Кризис в банковской сфере. Да, три месяца имело место падение активов и объема кредитов. Но это не основание говорить о кризисе как таковом в банковском секторе.

Расчистка банковской системы – ЦБ не придерживается мнения о том, что цвести должны все цветы. ЦБ аккуратно удаляет лишь очень больные деревья, уверен Симановский. Нет ни одного банка, который ушел с банковского рынка, и у которого при этом не было столь глубокого провала в капитале, да такого, что можно было бы просто ставить вопрос о санации.

Глава АРБ Гарегин Тосунян напомнил о том, что за последние 10 лет в России было отозвано 450 банковских лицензий. На это Симановский сказал, что или Тосунян считает, что среди этих банков были такие, кто был здоров, или те, у кого лицензию надо было отзывать раньше. Тосунян сообщил, что нельзя расстреливать человека лишь за то, что он заразился легким насморком. На это Симановский ответил, что ЦБ не вынимает пистолет и не расстреливает банки при появлении легкого насморка. А причина падения банков – это некомпетентность и недобросовестность владельцев банков и руководителей. «И это в области управления банком эти люди некомпетентны. А вот в области сокрытия проблем – они мастера. И пока мы доказываем справедливость применяемых к банку мер, ситуация в банке ухудшается и тщательно скрывается. А потом эти люди покупают билеты и уезжают из страны, а мы – разгребаем созданные ими проблемы», – заявил Алексей Симановский.

Флюр Галлямов: «Стандартизация способствует повышению производительности труда в банковской сфере»

Председатель правления Башкомснаббанка, депутат Государственного собрания Республики Башкортостан Флюр Галлямов в своем выступлении подчеркнул, что стратегической задачей для всего банковского дела сегодня становится усиление работы цивилизованного рынка, совершенствование качественной работы по установленным корпоративным стандартам. Это именно то, что входит в понятие корпоративного управления в классическом понимании.

Вопросы повышения эффективности работы во многом касаются стандартизации. Очередной форум «Банки: стандарты и качество» пройдет в Уфе осенью 2015 года. Галлямов пригласил присутствующих поучаствовать в этом мероприятии. Стандартизация способствует повышению производительности труда в банковской сфере. Все, что стандартизировано, лучше ложится на конвейер. Это удобно и для производства услуг, и для потребителей.

В рамках профильной конференции в Уфе традиционной является секция, посвященная проблемам финансирования рынка жилья. Одной из центральных тем этой секции являются жилищно-строительные сбережения. Опыт наработки и реализации программ был полезен для всех участников секции, и он уже воплощается в реальных проектах. Так, с апреля 2014 года в Башкортостане реализуется программа повышения доступности жилья для граждан с невысокими доходами. Указанная программа разработана с учетом опыта предыдущих лет. Основные параметры программы следующие: срок накопления средств на первоначальный взнос составляет 3 года, минимальный платеж составляет 10 тыс. рублей, права на участие в программе имеют все граждане, постоянно проживающие в регионе действия программы. К настоящему моменту количество участников этой жилищной программы в Башкортостане составило 6700 человек. Следует отметить, что оказание адресной помощи гражданам, является более эффективной мерой, чем предоставление средств на выплату по каким-то программам для какого-то абстрактного социального слоя в целом. Подобные адресные программы набирают популярность в России. В Краснодарском крае в аналогичную программу вовлечено порядка 4 тыс. человек, в Ростовской области – порядка 500 человек. К 2017 году общее количество участников будет составлять 9 тыс. человек. На фоне высоких процентных ставок по ипотеке реализация подобных адресных программ приобретает особую значимость. Успешная реализация программ в регионах России может стать успешным фундаментом для масштабирования такой программы уже на общем федеральном уровне.

Второй пример успешной работы конференции – это работа над стандартом реструктуризации проблемных кредитов. В настоящее время для реализации этой инициативы проведен ряд экспертных встреч и профессиональных заседаний. По сути, Уфа становится «полигоном» для испытания нового стандарта в банковской практике.

 

* * *
Вечером 7 апреля XXVI съезд АРБ завершил свою работу. Прямая трансляция пленарных заседаний съезда велась на портале Bankir.Ru и на сайте АРБ. Полная видеозапись съезда и комментарии его участников будут опубликованы в ближайшие дни на Bankir.Ru, позже – в специальных печатных отчетах АРБ.