Николай Бочаров, заместитель генерального директора бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз»Николай Бочаров, заместитель генерального директора бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз»

Два-три года назад МФО появлялись, как грибы после осеннего дождя, в надежде на легкую прибыль, гарантированную в условиях постоянного увеличения объемов потребительского кредитования. Пережив «болезни роста», рынок микрокредитования постепенно превращается в важную для общества и отечественной экономики альтернативу банкам, ориентированную на работу с определенной категорией заемщиков.

Однако впереди еще много трансформаций. Рынок микрофинансирования в России в данный момент находится в стадии формирования, поскольку федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят не так давно, в 2010 году, а последние поправки к нему вступили в силу с 1 июля 2014 года. В настоящий момент на территории нашей страны действует достаточно много МФО и среди них еще только идет борьба за лидерство. Но уже сегодня со всей ответственностью можно сказать, что микрофинансовые организации в России являются полноценными участниками кредитной сферы. В условиях замедляющейся экономики им, так же как и банкам сегодня, необходимо работать над снижением рисков, и взаимодействие с бюро кредитных историй в этой области открывает новые перспективы для бизнеса. Имея возможность посмотреть информацию о потенциальных клиентах, используя новейшие инструменты оценки, предоставляемые БКИ, специалисты МФО смогут принимать взвешенные решения о перспективах сотрудничества с тем или иным гражданином. А осуществление грамотного контроля за кредитными рисками является основополагающим требованием для выживания всей отрасли в целом, особенно в условиях экономической неопределенности. Основная польза, которую приносит сотрудничество МФО и БКИ обществу и самим себе, заключается в возможности кредитовать добросовестных заемщиков и четче оценить последствия сотрудничества с каждым типом клиентов. Благодаря осуществлению качественной оценки можно будет кредитовать менее рискованных клиентов и получать больший доход от сформированного портфеля. Чаще всего, человек, который обращается в МФО, относится к категории заемщиков, которые уже были в банке и либо не получили одобрения на кредит вообще, либо банк по каким-то причинам не может срочно выдать деньги данному клиенту. Правильно оценить такого заемщика важно для любого МФО.

С 1 июля 2014 года вступили в силу и поправки в закон № 218 «О кредитных историях», а также начал действовать 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Все описанные нормативные акты достаточно существенно влияют на отрасль микрофинансовых организаций, делая ее более прозрачной. Соблюдение требования о необходимости передавать информацию о клиентах в БКИ на регулярной основе, так же как все это время делали банки, положительно повлияет на весь финансовый рынок. Как утверждают эксперты, обязательный обмен информацией между МФО и БКИ позволит избежать ситуации, когда один и тот же гражданин брал займы в нескольких микрофинансовых организациях, попав в так называемую «кредитную карусель». Для самих организаций это означает дополнительную возможность застраховать свои риски и четче выстраивать бизнес-модели. Сегодня уже появились базы данных, которые доступны и банкам, и МФО, а также возможность обмениться информацией на законных основаниях. Ранее в кредитных организациях существовали «черные списки», которыми они обменивались между собой по доброй воле и в силу заинтересованности, взаимодействуя через службу безопасности. А сегодня это абсолютно законные запросы, из которых можно почерпнуть необходимую информацию. МФО обязали передавать информацию в БКИ. Однако следует учитывать, что клиенты этих организаций существенно отличаются от банковских, и их оценка – тема отдельного разговора. Накопленная в БКИ информация позволит в дальнейшем создавать и улучшать продукты для МФО, а сами кредитные организации смогут качественнее оценить своего клиента. Кроме того, следует подчеркнуть и другую важную социальную миссию сферы микрокредитования. Для клиентов с недостаточно хорошей кредитной историей, желающих восстановить доверие, обращение в микрофинансовые организации – возможность доказать свою надежность на деле, исправить свою кредитную историю таким образом.

На сегодняшний день «Эквифакс Кредит Сервисиз» сотрудничает с 900 микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами (КПК), а также с 300 крупнейшими банковскими организациями. А общее количество кредитных историй превышает 160 млн. Наша компания предоставляет микрофинансовым организациям в России услуги по управлению рисками, аналитике, решения по предотвращению мошенничества, необходимые для развития бизнеса. Накопленный нами многолетний опыт позволяет оценить, какие продукты наиболее востребованы МФО сегодня. На данный момент самым популярным из них является «Кредитный отчет», содержащий в себе всю необходимую информацию для качественного ведения бизнеса.

Вторым по востребованности продуктом является «Скоринг для МФО», специально разработанный для компаний, занимающихся этим видом финансовой деятельности. Этот аналитический продукт учитывает допущенные потенциальными заемщиками просрочки в прошлом, но, в отличие от скорингов, ориентированных на банки, не занижает оценку, а старается оценить поведение заемщика, проверить, как он погашал просрочки, брал ли новые кредиты, оформлял ли кредитные карты. В модели учитываются характерные для МФО сроки и суммы кредитов, периодичность платежей в счет погашения кредита, условия допущения просрочек. Совокупность указанных параметров дает основания оценить возможность того, что клиент прекратит выплаты по кредиту (более 30 дней просрочки платежей) в течение первых 4 месяцев. Оценки скоринговой модели находятся в диапазоне от 1 до 999, минимальный балл означает максимальный риск.

Третьим по популярности продуктом являются «Триггеры Бюро 3.0». Благодаря своим техническим характеристикам это решение позволяет получать своевременную информацию об изменениях в кредитной истории клиентов, которые погашают свои финансовые обязательства не только в МФО, но и в других организациях. По сути, с помощью этого продукта можно оперативно получать данные о том, как изменилось финансовое поведение этого клиента в данный момент.

Для удобства работы микрофинансовых организаций с нашим бюро мы предлагаем также пакетное решение «Equifax Старт!», созданное с учетом потребностей большинства МФО и состоящее из двух наиболее востребованных на рынке продуктов: «Кредитные отчеты» и «Скоринг для МФО», который построен на основе универсальной многоцелевой модели и работает на 25% эффективнее предлагаемого ранее «Скоринг Бюро 2.0». «Equifax Старт!» поможет микрофинансовым организациям, во-первых, больше узнать о кредитоспособности потенциальных заемщиков, а во-вторых, удобно оплачивать и контролировать расходы на продукты нашего бюро.

Пакет «Equifax Старт!» дает право на 300 запросов на получение кредитного отчета в течение месяца. Если этого количества будет недостаточно, то бюро кредитных историй предоставит возможность увеличения объема обмена информацией. Продукт «Скоринг для МФО» уникален для российского рынка: он позволяет заинтересованным организациям воспользоваться оценкой заемщика, осуществленной БКИ «Эквифакс» без покупки и внедрения дорогостоящего программного обеспечения. Микрофинансовые организации просто смогут использовать скоринговый балл в своей системе принятия решений и снизить, таким образом, риски выдачи кредита недобросовестному заемщику. Более того, для оценки всех преимуществ продукта «Скоринг для МФО» все клиенты БКИ «Эквифакс» в рамках пакета «Equifax Старт!» могут в течение одного месяца пользоваться им бесплатно. Дальнейшая стоимость всего пакета для МФО равна 6 тыс. рублей в месяц. А подключиться в «Эквифакс» очень просто: буквально в два клика можно получить доступ к большинству сервисов. Достаточно подписать необходимые документы и за считанные минуты можно будет автоматически установить на компьютере безопасное соединение с сервисом нашего бюро. А для удобного доступа к необходимым услугам на рабочем столе компьютера у наших клиентов будут созданы соответствующие ярлыки. Каких-либо дополнительных настроек не требуется.

Таким образом, «Equifax Старт!» дает возможность пользоваться двумя решениями нашего бюро кредитных историй на льготных условиях. Льготные условия сотрудничества включают возможность делать 300 запросов в месяц, а также передавать информацию о своих выданных займах в бюро, через веб-интерфейс. Небольшие МФО, которым достаточно осуществлять 300 запросов в месяц, после официального подключения стоимость услуги составит 6 тыс. рублей. А для более крупных игроков рынка мы можем предложить сотрудничество на специальных условиях.

С 1 июля 2014 года Центральный банк России обязал все МФО в обязательном порядке передавать данные в бюро кредитных историй, сделав их полноправным источником формирования кредитной истории граждан. С помощью веб-интерфейса клиенты «Эквифакс» могут мгновенно передавать данные о своих заемщиках в БКИ, никакие специальные навыки и оборудование не требуются.