Безусловно, главным банковским событием минувшей недели стало известие о санации банковской группы, включающей Мособлбанк, Финанс Бизнес Банк и Инресбанк. Очередной громкий банковский скандал шел по протоптанной дорожке – от неявных слухов о банковских проблемах в среде специалистов к выделению денег Агентством по страхованию вкладов. Мособлбанку не помогли даже введенные в последний момент новые вклады с «говорящими» названиями – «Отважный Мособлбанк» и «Вместе навсегда».

В этот раз масштаб выявленных проблем можно сравнить разве что с нарушениями в Банке Москвы при его прежних хозяевах. Санацией всех трех банков займется СМП-банк. АСВ предоставит кредит на санацию банков в сумме 96,8 млрд. рублей на срок 10 лет под символические 0,51% годовых.

О случившемся подробно рассказал в интервью «Коммерсанту» зампред Центробанка Михаил Сухов. Оказывается, наращивание объема вкладов Мособлбанку было запрещено регулятором еще в 2011 году. У Центробанка возникли вопросы к порядку формирования капитала банка, а также к необычному поведению вкладчиков.

Позволю себе небольшую цитату: «Видимо, в конце рабочего дня со счетов многих вкладчиков деньги списывались, а в отчетности банка оставалась символическая сумма — например, 1 тыс. рублей или 100 рублей. Списанные средства переходили под контроль менеджеров либо владельцев банка и размещались ими самостоятельно в имущество или бизнес-операции, формально никак не связанные с банком».

По словам Михаила Сухова, работой с такими «вкладчиками» занималось отдельное подразделение банка. Общая же сумма «подпольных» вкладов составила целых 76 млрд. рублей! Из нее 16 млрд. рублей было отражено в балансе банка как обязательства подконтрольных владельцам банка юрлиц, а 60 млрд. рублей в балансе банка никак отражены не были.

В итоге после нескольких лет (!) работы с Центробанком и АСВ хозяева Мособлбанка все же согласились отразить «подпольные» вклады в официальной отчетности. Теперь уже новые владельцы банка будут нести обязательства в равной степени по «официальным» и «подпольным» вкладам.

Примечательно, что сами вкладчики об этих операциях не имели не малейшего представления. Это принципиально отличает случай Мособлбанка от большинства ранее выявлявшихся схем. Например, в Мастер-банке крупные VIP-вкладчики, скорее всего, были в курсе того, что вклады под повышенный процент оформляются с какими-то нарушениями банковских инструкций.

Естественно, после того, как в балансе банка были отражены вклады, в нем должны появиться и новые активы на сравнимую сумму. Во что же Мособлбанк вкладывал деньги «подпольных» вкладчиков?

Как оказалось, кредитный портфель банка возрос на 60 млрд. рублей, и еще на 16 млрд. рублей снизились обязательства банка перед связанными с его прошлыми владельцами юрлицами. Кредиты на 60 млрд. рублей обеспечены поручительствами компаний, принадлежащих прошлым владельцам банка. А новые владельцы банка будут добиваться возврата ранее выданных банком средств.

Таким образом, Мособлбанк, в рейтингах по объему вкладов ранее занимавший достаточно скромные позиции, на самом деле был двадцать вторым в России банком по объему средств вкладчиков! Это, безусловно, своего рода рекорд – все ранее известные случаи махинаций с деньгами вкладчиков были совершены на суммы на два порядка меньшие.

О том, в какие проекты вкладывали деньги «подпольных» вкладчиков прежние владельцы банка, пишет «Коммерсант». Например, про такие многообещающие активы, как коневодческие и конноспортивные комплексы, включающие кроме конюшен целый комплекс сооружений – от цирка и зоопарка до пляжа с песком, завезенным из Испании, девелоперские проекты и охотничьи угодья. Другой вопрос – есть ли шанс получить эти деньги или хотя бы их часть обратно?

Что касается самого решения о санации, то оно, безусловно, правильно. Очевидно, Центробанк учел свои промахи в случае с отзывом лицензии Мастер-банка и в этот раз стал действовать более осмотрительно. Было бы очень несвоевременно создавать панику в банке с десятками тысяч клиентов.

Представляю себе, что бы происходило во всех шестистах отделениях банка, если бы его вкладчики вдруг узнали, что оформляли, по сути, не банковские вклады, а займы владельцам банка. И что эти вложения по российскому законодательству никак не защищаются государством. Еще пара таких случаев с потерей денег вкладчиками и юрлицами, и число частных банков в России из-за поднявшейся волны клиентской паники буквально за несколько месяцев сократилось бы в разы.

Санировать банки будет недавно попавший под международные санкции СМП-банк. Это даст ему возможность резко нарастить объемы бизнеса в России, получив солидную сеть отделений. Но мне очень любопытно было бы узнать, какова цена тем высоким рейтингам, которые присваивали Мособлбанку рейтинговые агентства. А также как банк проходил обязательный ежегодный аудит.

Что касается такого важного вопроса, как ответственность прежних владельцев банка за незаконные операции со средствами частных лиц от их имени, но без их ведома, то Михаил Сухов традиционно заявляет, что привлечение к ответственности входит в компетенцию правоохранительных органов.

Это, конечно, так. Непонятно только, почему за кражу мешка картошки у соседа в деревне к ответственности привлекают, а виновные в махинациях на миллиарды рублей чаще всего ответственности не несут никакой. Может быть, пора и банкирам отвечать за свои действия по всей строгости закона? В конце концов, это нужно не только для наказания непосредственных виновных в мошеннических операциях с чужими деньгами, но и для того, чтобы подобные схемы больше никогда не использовались владельцами и топ-менеджерами российских банков.

Пока же не знаю, станет ли этот вопиющий случай последним, найденным в российских банках? Или мы регулярно будем иметь возможность наблюдать, как очередные владельцы банков уходят от наказания за свои многомиллиардные сомнительные операции?

Да, в этот раз вкладчики, которые помимо своей воли оказались жертвами мошенничества, были признаны «настоящими». А все их «вклады», выведенные за баланс сотрудниками банка, вернули на место, пусть и ценой крупных расходов АСВ. Но где гарантия, что так будет всегда? Неужели каждому вкладчику нужно будет заранее запасаться копией выписки движения средств по своим счетам, и открывать вклад в присутствии нескольких свидетелей?