Времена, когда деньги хранили под матрасом, а слово «кредит» было в диковинку, — давно в прошлом. Кажется, сегодня мы...

Финансовая безграмотность россиян порой доходит до абсурда. Об элементарных ошибках, которые мы допускаем каждый день, и методах борьбы с ними  мы поговорили с заместителем министра финансов Алексеем Моисеевым.

Больше свободы — больше ответственности

- Алексей Владимирович, все говорят о необходимости повышения финансовой грамотности. Получается, мы сами должны думать о том, как накопить на пенсию, куда вложить имеющиеся деньги, как заполнить налоговую декларацию и т. д. Возникает ощущение, что государство хочет снять с себя все обязательства и переложить их на плечи граждан.

- В этом и есть отличие советского государства от рыночной экономики. Наверняка все читали или слышали про роман «1984», когда человек ни о чём не думает. Государство о нём заботилось и решало за него всё, включая, во сколько делать утреннюю зарядку, сколько упражнений, какую кашу ему съесть на завтрак сегодня, какую завтра и т. д. Выбор, который сделал российский народ в конце 80-х – начале 90-х годов, был таков — мы хотим жить свободно. Свобода — это не только права, но и обязанности. Не хотите, чтобы государство вам предписывало, что есть на завтрак, тогда вы не должны ожидать к старости, что оно будет брать заботу о вашем завтраке. Что касается финансовых вещей, то там то же самое. Больше свободы — больше ответственности.

- Сейчас в России наблюдается кредитный бум. Скажите, мы наконец-то научились брать кредиты и правильно рассчитывать свои финансовые возможности для их выплаты?

- К сожалению, не всегда. Люди должны чётко понимать, сколько денег они должны будут отдавать после того, как они купили что-то в кредит. На сайтах многих банков есть калькуляторы, которые позволяют внести данные, сколько вы хотите взять денег, на какой срок, какая у вас зарплата и сколько будете отдавать. Человек может всё рассчитать и пару месяцев попробовать пожить с учётом этого расчёта. Допустим, у меня зарплата 70 тысяч. Чтобы купить двухкомнатную квартиру и расплатиться за 30 лет, при стоимости жилья — 5 миллионов, в месяц мне надо будет платить 50 тысяч. Надо отдавать себе отчёт, можете вы себе позволить такой кредит или нет. Есть люди, которые живут на хлебе и воде, но покупают квартиру больше, чем позволяет их бюджет. В этом и есть корень их бед.

- Какие шаги предпринимает государство для того, чтобы кредитная система стала более понятной для населения?

- В этом направлении разработан законопроект. Он прошёл первое чтение. Когда Дума вернётся с каникул, будем активно заниматься им дальше. Наша цель — законодательно обязать банки при предоставлении кредита давать максимально чёткую и прозрачную информацию. Там предлагается, чтобы вся информация о кредите помещалась на одной странице, а не на 20 страницах мелким шрифтом. Если банк говорит, что вы этого не знали, а это написано на 20-й странице, у человека появляется право сказать: «Вот на первой странице это не написано, я не должен был это знать». Это совсем другая беседа в суде.

Кроме того, человек сможет понять, какая полная процентная ставка его ждёт. В законопроекте есть фраза, что полная стоимость кредита должна быть указана на первой странице в правом верхнем углу максимальным шрифтом этой страницы. Если на этой странице написано название банка крупными буквами, то такими же большими цифрами должна быть указана полная стоимость этого кредита.

Я хочу обратить внимание на то, что необходимо тщательно читать то, что вы подписываете. К сожалению, есть банки, которые пытаются навязать дополнительные услуги, пытаются прятать дополнительные пени, штрафы. Есть банки, где полная стоимость кредита достигает 70 % с учётом всех этих штрафов и т. д.

- 70 % годовых — это ещё ничего по сравнению с 1000 % годовых и более, которые предлагают микрофинансовые организации, выдающие займы населению за несколько минут. Что вы скажете про таких кредиторов?

- Один раз я столкнулся с такой ситуацией: когда стоял в очереди в платную зубную поликлинику, пришла девушка с ребёнком, у которого болел зуб. У девушки была запись на сегодня, но узнав, сколько стоит лечение, она попросила перенести запись на несколько дней, когда ей выплатят зарплату. Из-за того, что у родителей не осталось денег перед зарплатой, ребёнок должен был 3 дня терпеть боль. Вот в такой ситуации, наверное, было бы лучше взять такой моментальный кредит, скажем, 3 тысячи, отдать 5 тысяч. Бывают ситуации, когда очень надо занять денег перед зарплатой. Кстати, во многих странах, в частности в Великобритании, этот бизнес очень развит. Если вы поедете по английским региональным центрам, там надписей «Ссуда до зарплаты» очень много. Сейчас в нашей стране такие кредиты выдают зарегистрированные компании, не очень тщательно, но всё-таки поднадзорные. Это люди в конторке, а не какой-то бандит, который в подворотне даёт вам деньги. У вас есть документ, вы знаете, сколько вы взяли, сколько должны отдать. Естественно, это более цивилизованный способ бизнеса.

Другое дело, что часто люди не до конца понимают, сколько денег они должны вернуть. В этом направлении мы разрабатываем законопроект, который очень сходен по сути с тем, о котором я говорил, по потребительскому кредитованию.

«Здесь живёт должник»

- Сегодня за счёт увеличения количества кредитов увеличилось и число коллекторских агентств, некоторые из них используют недобросовестные методы работы (угрожают расправой в случае неуплаты долга), куда обращаться в такой ситуации?

- Если человеку угрожают расправой, надо обратиться в полицию. Это то же самое, как если бы к вам пришли хулиганы и потребовали бутылку водки, иначе разобьют окно. Угроза расправы — это незаконное действие. Идите в полицию и пишите заявление. Разумеется, надо представить какие-то документальные подтверждения этим угрозам: запись разговора, видеозапись или что-то ещё. Честно говоря, я давно уже не слышал о случаях, когда дело доходило до таких действий. Сейчас это скорее моральный прессинг. Может быть, видели надпись на дверях: «Здесь живёт должник. Не давайте ему взаймы» или что-то ещё. Это тоже, конечно, не вполне справедливо, но лучше до такого не доводить. Нужно понимать, что, если вы взяли кредит и не можете за него платить, банк просто так вам его не простит. Либо банк, либо коллекторское агентство в конечном итоге доведут дело до суда. Если вы купили холодильник, то его вам придётся отдать. Если есть какие-то платежи, которые вы получаете, может быть, суд наложит какие-то взыскания на эти деньги, в том числе и пенсию. Как только вы просрочили платёж, начинают идти штрафы.

- К счастью, наше население не только берёт кредиты, но и кладёт свои деньги в банк. Но сумма возврата денег от государства, в случае если банк обанкротился, всего 700 000, планируется ли повышать эту планку?

- На самом деле система страхования вкладов показала себя с исключительно положительной стороны в кризис 2008 года. Мы даже видели такие смешные истории, когда люди шли в банк, который, как уже все знали, обанкротился, и несли деньги, пока не закрыли двери, потому что понимали, что зафиксируют большой процент и они получат этот процент, потому что государство гарантирует эти вклады. Мы видим, что доверие этой системе почти стопроцентное. Сейчас в Думе находится законопроект об увеличении этой суммы до миллиона, цифра названа не просто так. В настоящее время много вкладов, которые превысили 700 тысяч. Это много миллионов людей, у которых вклады доходят до миллиона рублей. Мы знаем, что многие делят свои вклады. Допустим, есть у человека полтора миллиона. Он кладёт 700 тысяч на себя, 700 тысяч — на жену, обеспечивая себе стопроцентную защиту в случае банкротства банка. В этом есть определённая проблема, которую мы стараемся решить.

- Алексей Владимирович, а всегда ли высокий процент по вкладам, например 11–12 % годовых, говорит о том, что у банка высокий риск обанкротиться?

- Если у вас меньше 700 тысяч, ни в каком банке вам ничего не угрожает. Но с другой стороны, надо понимать, что банк, который платит высокие проценты, скорее всего, ведёт какую-то рискованную деятельность на финансовом рынке. Как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому надо внимательно смотреть, какой банк. Ситуация, когда люди полностью доверяют системе страхования вкладов, привела к тому, что люди не обращают внимания на то, в какой банк они несут деньги. Потому что какая разница, государство же всё равно выплатит их. И эта ситуация нас беспокоит. Думаю, что мы по этому поводу будем принимать меры. В этой связи предлагаем гражданам обращать внимание на то, куда они несут деньги. Надо смотреть, почему в этом банке депозит 13 %, а в приличных банках — в среднем 8 %. Ещё раз повторю, мы с вами — свободные люди и живём в свободной стране, поэтому мы должны сами понимать последствия наших финансовых решений.