Невозможное возможно?

Специальных ипотечных продуктов для пенсионеров в банках нет. Пожилые люди могут попробовать получить кредит по стандартным программам, условия по которым, скорее всего, будут гораздо жестче, чем для заемщиков других возрастных категорий.

«Люди в возрасте не должны забывать, что кредиты им выдаются все же на несколько иных условиях, – отмечает юрист агентства недвижимости «Кутузовский проспект» Ирина Маркочева. – В частности, гораздо выше вероятность получения кредита у тех заемщиков-пенсионеров, которые работают и имеют возможность документально подтвердить факт своей трудовой занятости».

Получить ипотеку на 20–30 лет в любом случае не удастся. «Обычно срок кредитования не превышает 10 лет, – рассказывает генеральный директор компании «Миэль-Новостройки» Софья Лебедева. – Процентная ставка зависит от ряда факторов, но, как правило, она составляет не менее 15% годовых. На более низкую ставку могут рассчитывать пожилые люди, состоящие в браке, работающие и имеющие поручителей».

Также клиенту обязательно придется застраховать свою жизнь и здоровье. Страховой тариф будет максимальным – как минимум 2–3,5% от суммы кредита. Скорее всего, страховая компания попросит пенсионера пройти комплексное обследование в своей клинике, будет внимательно изучать выписки из медицинских карт и т.д.

«Риски для кредитных организаций здесь достаточно высоки в силу пожилого возраста таких заемщиков. Поэтому банки стараются максимально защитить себя при выдаче кредитов пенсионерам», – поясняет руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс» Сабина Хамитова.

Однако «пенсионер пенсионеру – рознь», – уточняет руководитель ипотечной службы компании «Релайт-Недвижимость» Ирина Кажикина: «Есть молодые пенсионеры – те, кто начинает получать пенсию с 45 лет (например, военные), с 35 лет (балерины). Такие пенсионеры могут рассчитывать на ипотечный кредит на 20–25 лет».

Кредитованию обычных пенсионеров (то есть женщин старше 55 лет и мужчин – старше 60 лет) свойственна определенная специфика. Как правило, это более короткие сроки и более высокие ставки.

Ирина Кажикина приводит пример заемщика-мужчины 65 лет с пенсией 20 тыс. рублей. Он может взять кредит максимум на 9 лет. Ежемесячный платеж не может превышать 8–9 тыс. рублей. Таким образом, сумма кредита будет составлять максимум 500 тыс. рублей.

Генеральный директор компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая анализирует ситуацию с заемщиком, который находится в трудоспособном возрасте. Мужчина 55 лет может взять кредит на 15 лет, при этом график платежей может быть здесь не совсем обычным. Основные выплаты придутся на трудоспособный возраст заемщика и будут рассчитываться с учетом текущей зарплаты, а выплаты после наступления 65-летнего возраста будут скорректированы с учетом размера пенсии. «Если же клиент обращается за кредитом, уже находясь на пенсии, то график будет равномерный, исходя из получаемой пенсии», – сообщает Литинецкая.

Кредитная оттепель

«Статистика показывает, что пенсионеры – одна из наиболее ответственных категорий плательщиков. В последнее время банки стали предъявлять гораздо более мягкие требования к заемщикам, в том числе и к пожилым», – констатирует Сабина Хамитова.

Так, некоторые банки увеличивают сроки кредитования. Недавно в большинстве кредитных организаций максимальным возрастом заемщика на момент окончания выплат был пенсионный возраст. Сегодня ряд банков (Райффайзенбанк, Банк «Уралсиб», Связь-банк, Промсвязьбанк, МТС банк, «Возрождение») подняли его до 65 лет, а крупнейшие игроки – до 75 лет.

«Правда, стоит учесть, что в каждом случае рассмотрение будет происходить в индивидуальном порядке, – подчеркивает Мария Литинецкая. – Здесь будут учтены и текущие доходы, и сбережения, и наличие иных активов, здоровье клиента, наличие работающих наследников».

Дополнительное обеспечение по кредиту – лишний аргумент для банка в пользу того, что деньги будут возвращены. Так, «ипотека для пенсионеров в Сбербанке чаще всего выдается под залог имеющейся у заемщика недвижимости, ведь пенсионеры, как правило, обладают тем или иным жильем», – сообщает Ирина Маркочева.

Ипотека наоборот

Не так давно Агентство по ипотечному жилищному кредитованию ( АИЖК) разработало специальную кредитную программу для пенсионеров. Она называется «Обратная ипотека».

«Суть ее заключается в том, что пенсионер под залог своей квартиры составляет ипотечный договор с банком. После чего ему начисляются ежемесячные суммы выплат по так называемому «обратному» ипотечному кредиту», – поясняет Ирина Маркочева.

То есть в этом случае помимо пенсии человек получает на открытый банком счет дополнительные выплаты. Они могут производиться как равными ежемесячными платежами, так и – при необходимости – единоразово. Сумма кредита зависит от стоимости заложенной недвижимости. Расплачиваться с кредитором пенсионер будет собственной квартирой, владельцем которой станет банк после его смерти.

Наследники могут оставить недвижимость себе, но только в том случае, если вернут долг банку.

Работа как преимущество

Конечно, получить краткосрочный потребительский кредит пенсионерам гораздо легче, чем ипотеку.

«Потребительским кредитованием пожилых людей занимаются многие банки, – говорит Мария Литинецкая. – Охотней всего банки рассматривают пенсионеров, получающих пенсии через них, как наиболее надежных заемщиков. В таком случае ставки будут более привлекательными, чем для сторонних заемщиков-пенсионеров».

Впрочем, сроки и сумма кредита все равно будут небольшими. Как правило, пенсионерам дают заем в среднем на 3–4 года и не более 50 тыс. рублей.

Также, как отмечают эксперты, пожилым заемщикам вполне реально получить кредит на приобретение автомобиля. Конечно, только при условии комплексного страхования – имущества, здоровья и жизни заемщика.

Процентные ставки по автокредитам в настоящее время находятся в диапазоне 13–16% в рублях и 10–13% в долларах и евро. По данным Ирины Маркочевой, «на более льготные условия кредитования могут рассчитывать работающие пенсионеры, которые имеют возможность подтвердить свой доход справкой с места работы».

Преференции не всегда выражаются в снижении ставки. Ими может стать и увеличение срока кредитования. Так, в одном из банков максимальный возраст на момент погашения кредита для работающего пенсионера составляет 75 лет, тогда как для неработающего – 65 лет.