Такой сегмент клиентов, как молодые семьи пока не очень охвачен ипотечными программами. С одной стороны, обычно молодожены после рождения даже первого (а уж что говорить о втором!) ребенка начинают создавать проблемы кредитным организациям. Просрочка по «молодосемейным» клиентам – весьма распространенный случай. С другой стороны, это настолько многочисленная категория заемщиков, что обходить ее стороной было бы неразумно.

Под крылом государства

С этого года сумма материнского капитала, который можно получить при рождении второго ребенка, составляет 408 960 рублей. Практически все ипотечные банки принимают сертификат на маткапитал в счет погашения ипотечного кредита, а вот принять эти средства в качестве первоначального взноса готовы еще не все кредиторы.

«Пока действует программа дополнительных мер государственной поддержки семей, имеющих детей (№ 256-ФЗ), и эти семьи продолжает беспокоить в большей степени «квартирный вопрос» (чем иные возможности использования средств материнского (семейного) капитала), востребованность банковских продуктов, в том или ином виде учитывающих материнский капитал, будет стабильно существовать», – уверен начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Столбунов. По наблюдениям эксперта, «спрос на такие продукты за последнее время увеличился».

В связи с этим многие банки разрабатывают ипотечные программы, которые учитывают материнский капитал при выдаче кредита, его погашении.

Также большинство кредитных организаций работает по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в рамках которой заемщики могут внести средства материнского капитала в качестве первоначального взноса. Его минимальный размер составляет 10%. Срок кредитования – до 30 лет. При рассмотрении доходов потенциального заемщика могут учитываться заработки еще четырех созаемщиков. Сумма ежемесячных платежей не должна превышать 45% совокупного дохода всех людей, участвующих в кредитной сделке.

Ставка может быть как фиксированной, так и комбинированной (то есть оставаться неизменной только в течение определенного периода времени). Агентство устанавливает ставки для банков-партнеров в размере от 7,65%. Кредитные организации могут предлагать заемщикам свои варианты (в рамках опять же стандартов АИЖК). Например, в Примсоцбанке стоимость ипотеки начинается от 11,5%, в Русстройбанке – от 8,95%, в банке «АК Барс» – от 16,5% годовых.

С капиталом – в банк

Есть банки, предлагающие собственные программы с учетом средств материнского капитала.

В ВТБ 24 действует программа «Ипотека + Материнский капитал». Она позволяет приобрести молодым семьям, имеющим сертификат на материнский капитал, собственное жилье, используя в качестве первоначального взноса средства маткапитала. Купить можно недвижимость как на вторичном, так и на первичном рынке. Кредиты выдаются только в рублях на срок до 50 лет.

Также средства материнского капитала можно потратить на досрочное – частичное или полное – погашение уже имеющегося кредита.

«По данной программе можно получить ипотечный кредит без первоначального взноса, если материнского капитала хватает для уплаты первого взноса (10 или 20% от стоимости объекта недвижимости)», – рассказывает начальник отдела разработки кредитных продуктов ВТБ 24 Михаил Сероштан.

Чтобы получить ипотеку с учетом средств маткапитала, клиенту нужно прийти в один из ипотечных центров банка, предоставить стандартный пакет документов, сертификат на маткапитал и справку из отделения Пенсионного фонда о размере остатка материнского капитала.

По данным Михаила Сероштана, спрос на данную ипотечную программу есть и достаточно стабильный. В 2012 году по программе «Ипотека + Материнский капитал» в банке было выдано более двухсот кредитов на общую сумму 365 млн. рублей. «Сейчас около 8% всех ипотечных сделок происходит с участием материнского капитала», – резюмирует спикер.

Банк «ДельтаКредит» тоже предлагает своим клиентам программу, предусматривающую использование материнского капитала в качестве первоначального взноса.

По словам регионального директора банка «ДельтаКредит» Веры Поляковой, эта программа весьма востребована, так как молодым семьям и семьям с детьми накопить хотя бы минимальные средства для первоначального взноса бывает довольно сложно.

Программа «Материнский капитал» банка позволяет получить ипотечный кредит, располагая первоначальным вносом в размере 5% от стоимости приобретаемой квартиры. Ставки, сроки и другие параметры программы не отличаются от классических ипотечных продуктов банка.

Программа Номос-Банка предусматривает возможность учета доступной суммы материнского капитала при расчете максимальной суммы ипотечного кредита.

«При этом средства материнского капитала не учитываются в качестве первоначального взноса, а лишь предоставляют клиенту возможность увеличить сумму кредита до 90% от стоимости приобретаемого жилья без каких-либо дополнительных требований страхования финансовой ответственности заемщика», – подчеркивает Сергей Столбунов.

По его словам, введение в линейку продукта с учетом материнского капитала продиктовано требованиями рынка. Спрос на продукты с материнским капиталом составляет в Номос-Банке до 5% от общего числа принимаемых заявок.