Федор Чайка, финансовый аналитикФедор Чайка, финансовый аналитик

Первой ласточкой стали сберегательные сертификаты. Сегодня, однако, в этом деле по-настоящему преуспел лишь Сбербанк, серьезно нарастив объемы продажи таких продуктов россиянам. Кроме нашего банковского флагмана такие продукты доступны лишь в 4–5 банках, включая «Центрокредит», «Петрокоммерц», «Гарант Инвест» и в некоторых других. Спустя более чем год, стало ясно, что сертификаты как повсеместные массовые продукты не прижились. Даже несмотря на повышенные ставки по ним, их свободную конвертируемость и удобство в использовании. Хотя надо признать свою аудиторию они уверенно ищут, и эта аудитория определенно растет.

Свежим трендом среди альтернативных стали векселя для физиков. Это относительно новый и интересный продукт. Обзвонив по «горячим линиям» банки из первой десятки по количеству розничных отделений, я был раздосадован и неподготовленностью консультантов к такому слову, как вексель, и, зачастую, недоступностью условий при продаже таких продуктов «обычным людям». Вот, к примеру, в Росбанке и «Уралсибе», Газпромбанке, Альфа-банке и «Хоум Кредите» меня заверили, что векселей для физиков вообще не существует. В ВТБ24 годовая ставка по векселю составляет 7,6%, а минимальная сумма начинается от 1 млн. рублей. В Сбербанке ограничения по суммам не установлены, а годовая ставка на срок от 181 до 395 дней составляет 5,3%.

Есть и более интересные предложения – у других банков. Однако, чем больше я общался с банкирами на эту тему, тем более для меня становилось очевидным, что одной только ставкой соблазнить клиента совсем недостаточно, нужны еще и гарантии возврата и средств, и обещанного процента. Отчасти проблему сохранности вполне способны решить страховые компании, но почему-то лишь немногие банкиры озаботились этой проблемой, в большинстве своем в банках считают, что раз вексель – это ценная бумага, то и страховать риски тут не нужно. Еще как нужно – ведь грамотный трейдер хеджирует свой портфель ценных бумаг от падения, не так ли?!

Но, конечно же, мало озаботиться страховкой, еще нужно предпринять максимум усилий, чтобы донести до «обычного» клиента, что вексель – не вклад, а ценная бумага, что с дохода по этой бумаге нужно самому заплатить налог, что вексель легко передать другому человеку, и что фактически это самый близкий аналог деньгам – все это нашим банкирам еще предстоит сделать.

Помимо просветительской работы нужна, вероятно, еще и помощь регулятора. «Дело в том, что регулятор сегодня не требует с банков раскрывать всю необходимую информацию о таком продукте для физиков, как векселя. А поэтому банки, которые предлагают физическим лицам такие продукты, не обязаны публиковать условия и ставки по векселям. Векселя не относятся к исключительным банковским продуктам, а потому не имеют стандартизированных условий и тарифов, поскольку, по сути, вексель – это сделка займа, а значит, стороны договариваются между собой. Таким образом, сказать, какие банки и по каким ставкам продают векселя физикам, представляется крайне сложным. Есть лишь средние процентные ставки по всем банкам, и есть также ставки вторичного рынка, куда доступ физическим лицам, понятное дело, затруднен», – поделился со мной своим экспертным мнением Сергей Евсюков, исполнительный директор Ассоциации участников вексельного рынка (АУВЕР).

Выходит, что такой интереснейший продукт, как вексель есть, а вот его популяризация – по вышеуказанным причинам – затруднена. А между тем мы постоянно говорим о «втором» уровне финансовых продуктов для россиян: чтобы воспользовавшись первым уровнем – условно депозитами-кредитами – люди начали, наконец, осваивать чуть более сложные продукты – ценные бумаги.