В частности, операторы платежных систем до конца текущего года должны привести свою деятельность в соответствие с законом. А с января вступают в силу положения, защищающие интересы клиента при совершении операций с помощью электронного средства платежа, проведенных без его согласия. О том, как это может отразиться на деятельности операторов платежных систем, в интервью агентству "Интерфакс-АФИ" рассказал директор департамента регулирования расчетов Банка России Роман Прохоров.

- Роман Анатольевич, как вы считаете, насколько банки сейчас готовы к тому, чтобы полностью соответствовать закону - технологически и с точки зрения возможности соблюдения всех требований закона?

- Анализ поступающих в департамент регулирования расчетов Банка России обращений, встречи с представителями кредитных организаций, банковских ассоциаций, участников платежного рынка и их объединений показывают, что реализация вступивших в силу норм закона №161-ФЗ "О национальной платежной системе" (закон о НПС) не вызывает каких-либо существенных организационных и технологических проблем как в части порядка осуществления перевода денежных средств, так и в части организации и функционирования платежных систем.

- Насколько готова необходимая относящаяся к действию закона "О национальной платежной системе" нормативная база, которую готовит Банк России?

- К середине июля 2012 года издано порядка 30 нормативных актов Банка России, которые охватили все направления, входящие в сферу регулирования ЦБ. При этом проекты данных документов прошли через горнило подробных обсуждений с участниками рынка.

- До конца текущего года операторы платежных систем должны подать документы на регистрацию в ЦБ. По данным на 24 октября, в реестре операторов платежных систем было пять записей. Скажите, пожалуйста, сколько организаций на текущий момент подали соответствующие пакеты документов?

- По состоянию на начало ноября 2012 года Банк России зарегистрировал 5 операторов платежных систем и включил соответствующие записи в реестр операторов платежных систем, доступный на сайте Банка России.

Закон об НПС предусматривает как добровольную, так и обязательную регистрацию операторов платежных систем. Последняя требуется для кредитной организации в случае превышения установленных Банком России значений переводов денежных средств, осуществляемых между банковскими счетами не менее трех операторов по переводу денежных средств, открытыми в данной кредитной организации. Данные соответствующей отчетности поступят в конце ноября, по предварительным данным, под критерии обязательной регистрации подпадает минимальное количество платежных систем.

Таким образом, я не ожидаю массовых обращений в целях регистрации операторов платежных систем, но мы организационно готовы и к такому развитию событий. Что касается информации о поданных заявках на регистрацию, то она подлежит раскрытию только с согласия регистрирующихся организаций.

- По вашим оценкам, успеют ли все заинтересованные организации подать документы на регистрацию до конца года? И успеет ли ЦБ их зарегистрировать?

- Хочу отметить, что только организации, уже осуществлявшие деятельность операторов платежных систем на момент вступления в силу закона о НПС, обязаны привести свою деятельность в соответствие с его требованиями и направить в Банк России регистрационное заявление до 1 января 2013 года. При организации новой платежной системы можно представлять документы для регистрации оператора платежной системы и после 1 января 2013 года.

В департаменте регулирования расчетов Банка России установлены необходимые внутренние процедуры регистрации операторов платежных систем. Мы находимся в постоянном и конструктивном диалоге с участниками рынка по вопросам, связанным с регистрацией операторов платежных систем, результатом чего является, как правило, достаточно высокое качество подготовки документов.

Причин для несоблюдения установленных сроков регистрации я не вижу.

- Как обстоят дела с документами на регистрацию международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, American Express? Ведется ли с ними диалог, обращаются ли они за консультациями?

- Банк России провел рабочие встречи с представителями всех указанных международных платежных систем, на которых представители ЦБ разъяснили все вопросы подготовки документов для регистрации операторов платежных систем. Пока никаких принципиальных проблем с их регистрацией в установленные законом о НПС сроки не усматривается.

- В прошлом году неоднократно поднимался вопрос о том, что крупнейшим международным платежным системам придется создавать в РФ собственный процессинг или пользоваться процессингом крупных банков. Скажите, пожалуйста, есть ли здесь действительно какие-то проблемы с точки зрения трудности реализации или повышенных затрат, и знает ли ЦБ, как международные системы будут их решать? Какова вероятность того, что после Нового года владельцы карточек Visa и MasterCard в России столкнутся с проблемами?

- Согласно закону о НПС операторы данных платежных систем обязаны привлекать платежные клиринговые центры на территории РФ начиная с 1 июля 2014 года. По моему мнению, выполнение данного требования закона о НПС не является чрезмерным ни с точки зрения необходимых финансовых затрат, ни установленных сроков его реализации, принимая во внимание емкость российского карточного рынка и соответствующую заинтересованность платежных систем в присутствии на нем.

В отношении возможности возникновения каких-либо проблем для держателей банковских карт после Нового года следует отметить, что связанные с реализацией закона о НПС причины для этого отсутствуют. Напротив, вступающие в силу с 1 января 2013 года положения закона призваны обеспечить существенное повышение уровня защищенности клиентов.

- Банковское сообщество волнуется относительно того, как будет работать 9-я статья закона, положения которой вступают в силу с 1 января. В частности, их беспокоит возложение на банки обязанности по возмещению клиенту средств в результате несанкционированных операций с использованием электронного средства платежа. Может ли вступление этой статьи в действие привести к ощутимым финансовым потерям банков?

- У банков, в отличие от их клиентов, есть широкий спектр возможностей и инструментов для управления рисками возникновения финансовых потерь по операциям с использованием электронных средств платежа, в том числе банковских карт. При этом формально закон о НПС не возлагает на кредитные организации обязанность безусловно возместить убытки, возникшие у клиента в результате несанкционированного списания денежных средств при проведении операции с использованием электронного средства платежа. Согласно закону о НПС кредитная организация обязана будет возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента - физического лица, если не докажет, что он нарушил порядок использования электронного средства платежа. Кроме того, закон о НПС предусматривает право кредитной организации по своей инициативе при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа приостановить или прекратить использование клиентом электронного средства платежа.

Зарубежный опыт применения похожих норм наглядно демонстрирует, что предположения о возникновении значимых финансовых потерь у кредитных организаций в связи с их применением являются сильно преувеличенными.

- Ассоциация российских банков выдвигала ряд предложений по этому поводу, вплоть до того, чтобы в ряде случаев предварительно подтверждать согласие клиента на списание средств с карт. А НП "Национальный платежный совет" предлагает перенести на год вступление в силу 9-й статьи закона и внести в него ряд изменений, в частности, установив лимит безусловного возмещения (например, в 3 тыс. рублей) при несанкционированном списании денежных средств при проведении операции с использованием электронного средства платежа. Как вы относитесь к этим предложениям?

- Зарубежное регулирование (директива ЕС о платежных услугах, закон США "Об электронных переводах денежных средств") исходит из иного принципа - клиент, а не банк несет риски несанкционированных операций до определенной суммы. При этом в России законом о НПС предусмотрена "нулевая ответственность" клиента - физического лица.

За время, прошедшее после принятия закона о НПС, не сформировано отличных от отраженных в законе подходов к регулированию ответственности по несанкционированным операциям, реализация которых гарантированно снижала бы риски мошенничества, потерь банков и их клиентов. Поэтому нет никакой уверенности в том, что отсрочка применения требований 9-й статьи закона о НПС приведет к появлению таких подходов.

В этой связи полагаю, что вопросы внесения изменений в закон о НПС целесообразно рассматривать на основании оценки результатов практической реализации соответствующих норм закона.

- В связи с тем, что с Нового года закон о национальной платежной системе должен заработать в полную силу, необходимо ли увеличение штата подразделений ЦБ?

- Около полугода назад в департаменте регулирования расчетов Банка России было создано новое управление, к функциям которого относятся регистрация операторов платежных систем, осуществление надзора за ними, установление требований и порядка контроля за их соблюдением в сфере защиты информации при осуществлении переводов денежных средств.

- На ваш взгляд, приведут ли все те новации, которые будут введены с начала следующего года законом "О национальной платежной системе", к изменению стоимости услуг для конечных потребителей?

- Закон об НПС повышает предсказуемость и транспарентность регулирования платежных услуг, что будет способствовать повышению их качества. Участникам рынка может потребоваться модернизация информационных систем, оптимизация подходов риск-менеджмента, но это не должно существенно отразиться на стоимости платежных услуг для конечных потребителей, с учетом высокого уровня конкуренции на данном рынке.