По традиции у каждого из сочинских форумов есть своя ключевая тема, нынешний форум посвящен взаимоотношениям банкинга и государства.

Форум собрал почти 600 участников, среди которых – топ-менеджеры отечественных банков и финансовых компаний, руководители министерства финансов и Центрального Банка России, представители деловых средств массовой информации и иностранные гости. Участниками форума стали президент Ассоциации региональных банков России (АРБР), депутат Государственной Думы России Анатолий Аксаков; председатель совета АРБР, вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев; заместитель министра финансов России Алексей Саватюгин; заместитель председателя Центрального банка России Михаил Сухов; глава постоянного представительства МВФ в России Одд Брекк; член Совета Федерации России Николай Журавлев; первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Валерий Мирошников.

В адрес форума прислали свои приветствия председатель Государственной Думы России Сергей Нарышкин и заместитель председателя Совета Федерации Светлана Орлова.

Генеральным спонсором форума в Сочи выступил банк «Петрокоммерц». Стратегический партнер – банк «Кубань Кредит». Партнеры форума – Внешэкономбанк, банк «Образование», Совкомбанк, группа компаний ЦФТ, Мастер-банк, банк «Связной», банк «УралСиб», компания «Диасофт», Хоум Кредит Банк, компания ЮНИТИ-оргтехника, Cauffman. Официальные спонсоры форума – Альфа-банк, Новикомбанк, Смартбанк, компании BSS, IBM и другие.

Спонсоры форума – компании R-Style Softlab, ФОРС Банковские системы, Dell, Хэнди Банк, банк «Центр-Инвест», СМП Банк, СКБ Банк, банк «Морской».

Генеральные медиапартнеры форума – информационное агентство Bankir.Ru и медиахолдинг Эксперт. Медиапартнеры форума – программа «Финансовый диалог», РБК-ТВ, журналы «Банковское обозрение», «Банки и деловой мир», «Национальный банковский журнал», «Аналитический банковский журнал», порталы Banki.ru, Ipocredit.ru, 123Credit.ru, издание «Коммерсант» и другие.

Работу форума освещают около 50 деловых масс-медиа. По традиции, по каналам Bankir-TV идет прямая трансляция пленарных заседаний форума. Партнерами ТВ-трансляции выступили компании

«Диасофт», Maxiforex, портал 123Credit.ru, журналы «Банки и деловой мир», «Банковского обозрение», программа «Финансовый диалог», компания Вэбинары.ру.

Утром 6 сентября работа форума началась первой сессией, ее тема – «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: промежуточные итоги и актуальные задачи».

Собравшихся от имени администрации Краснодарского края приветствовал заместитель главы администрации, директор департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края Игорь Славинский.

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Анатолий Аксаков: «Ждем от ЦБ увеличения сроков рефинансирования и активной поддержки кредитных организаций»

Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отметил в своем выступлении на форуме, что ситуация на финансовом рынке и в целом экономике пока выглядит оптимистично, однако она определяется относительно высоким уровнем цены на нефть. Ситуация в экономике помогает финансовому рынку, кроме того, небольшая  девальвация рубля, которую ЦБ провел в начале этого года, дает положительный эффект, содействуя пополнению бюджета.

В то же время, подчеркнул Анатолий Аксаков, мы видим риски, с которыми сталкивается банковская система. Ставки примерно в 1,5 раза выросли по сравнению с прошлым годом, и эта тенденция сохраняется. Доля ресурсов ЦБ в общем объеме ресурсов кредитных организаций с начала года выросла более чем в 2 раза. Это свидетельство напряжения на рынке ликвидности, и в случае драматических событий в Европе проблема будет обостряться.

По мнению Анатолия Аксакова, ЦБ необходимо преодолеть сегментированность в рефинансировании кредитных организаций. Объем такого рефинансирования должен зависеть от размера капитала, но при этом не должно быть высокой планки отсечения банков от доступа к ресурсам. Пора создать условия для возобновления, в случае необходимости, выдачи субординированных кредитов. Сегодня в 1,5 раза увеличилось количество банков, у которых показатель достаточности капитала составляет менее 14 процентов.

Сейчас ЦБ дает банкам капитализироваться с помощью ОФЗ, но к такому ресурсу могут обратиться только крупные финансовые институты. На наш взгляд, рефинансирование должно быть в зависимости от рейтинга кредитной организации, отметил Анатолий Аксаков.

«Мы от ЦБ ждем расширения сроков рефинансирования, активной поддержки кредитных организаций, – заявил президент Ассоциации «Россия». – При этом необходимо, чтобы и банковское сообщество вело себя соответствующим образом. Ко мне поступают жалобы частных лиц. Банки ведут себя не должным образом. Это ложка дегтя в бочке меда. Нам нужно повернуться лицом к клиенту, чтобы не формировать негативное мнение о кредитных организациях».

Анатолий Аксаков рассказал о законопроектах, подготовленных с этой целью экспертами Ассоциации «Россия» и внесенных в Госдуму. По его словам, многих озадачило предложение, направленное на регулирование случаев завышенной стоимости кредита частным лицам. Но эта новация не несет никакой угрозы банкам.

По сути, предлагается по видам продуктов рассчитывать процент по рынку и удваивать этот показатель. Практически все кредитные организации могут спокойно работать в рамках этого закона, он затронет скорее небанковские институты, которые иногда злоупотребляют недостатком регулирования и бросают тем самым тень на банки.

Мы также предложили законопроект, запрещающий небанковским кредитным организациям использовать слова «вклад», «депозит» в рекламе своих финансовых услуг. Предполагается, что АСВ будет мониторить рынок и пресекать недобросовестные рекламные кампании, сообщил Анатолий Аксаков.

АРБР также подготовлен законопроект о складских свидетельствах, который направлен на активизацию кредитования. Одновременно с этим Минфин подготовил законопроект о залоге движимого имущества, который должен решить проблему двойных залогов.

В заключение Анатолий Аксаков отметил, что банковскому сообществу необходимо минимизировать риски: «Мы должны выработать стандартную договорную базу и предложить ее рынку. Если эти стандарты будут акцептованы ЦБ, станет возможным удлинить сроки рефинансирования».

Алексей Саватюгин: «Мы настроены развивать и расширять применение мотивированного суждения не только в банковской деятельности»

Выступая на банковском форуме в Сочи, заместитель министра финансов России Алексей Саватюгин напомнил, что в августе Россия стала официальным 156-м членом ВТО, и очевидно, что новые возможности требуют и соответствующих законодательных усилий. В Госдуму поступили несколько инициатив по изменению законодательства о финансовой деятельности. Внесены в правительство поправки в закон о банках и банковской деятельности, касающиеся возможности выхода акционеров из капитала. Еще один законопроект – это поправки в гражданский кодекс – вводит иммунитет на защиту российских активов, принадлежащих иностранным банкам. Особенно актуальна эта мера сейчас, после вступления России в ВТО. В целом, такой шаг имеет широкую мировую практику, отметил Саватюгин.

В июле Минфин внес в правительство поправки в отношении ценных бумаг, где вводится ряд новаций по процедурам эмиссии ценных бумаг, реализуются новые требования к руководителям кредитных организаций, уточняется понятие деловой репутации. Минфин отмечает необходимость предварительного согласования с ЦБ такого шага, как приобретение 10% акций в уставной капитал банка. Кроме того, ЦБ сможет запрашивать информацию о деловой репутации владельцев и выпускающих акций.

Проблему регистрации залогов Минфин обсуждал не один год – скоро поправки поступят в Госдуму. Речь идет о регистрации движимого имущества, в первую очередь. В целом, данная система не будет обременительна для участников, позволит предоставлять необходимую информацию в режиме онлайн.

«Мы много говорим о совершенствовании системы надзора, – сказала Саватюгин. – В числе поправок, которые будут приняты осенью, вводится процедура мотивированного суждения – пока в отношении аффилированных лиц. Посмотрим, как данная система будет работать, потому что мы настроены на то, чтобы расширять и развивать это понятие и его применение уже не только в рамках банковской деятельности».

Правительство в августе внесло в Госдуму поправки в закон о деятельности ЦБ РФ. Мы предлагаем расширить возможности Банка России, сказал Алексей Саватюгин, в частности – регулировать ставку рефинансирования. Мы предлагаем, чтобы ЦБ назначал уполномоченных не только в государственные банки, но и также в банки, входящие в первую сотню; мы прописываем функции этих уполномоченных, сообщил заместитель министра финансов.

Совершенствование платежной системы – так называемая борьба с хождением наличных – Минфином ведется весьма активно. В частности, ведомство предлагает внести верхнюю границу по расчетам наличными в размере 600 тыс. рублей. Мы предлагаем внести изменения в закон о защите прав потребителей в части оплаты услуг и товаров пластиковыми картами, отметил Саватюгин. Продавец в соответствии с поправками должен всегда предоставлять возможность покупателю оплачивать товары и услуги таким способом.

«Мы представили и проект закона о финансовом омбудсмене. Кроме того, нами в правительство представлена концепция создания совета финансовой стабильности, куда будут входить ключевые организации – представители ЦБ РФ, АСВ и т.д. А в Уголовный кодекс РФ мы предлагаем внести поправки, пресекающие деятельность и преследующие создателей финансовых пирамид», – заявил заместитель министра финансов России.

Михаил Сухов: «Мы готовы слушать ваши предложения»

Заместитель председателя Банка России Михаил Сухов поздравил участников традиционного банковского форума в Сочи с юбилейным мероприятием.

«Банковский сектор набрал быстрые темпы роста, что отражается в снижении нормативов достаточности капитала, – отметил в своем выступлении Сухов. Этот процесс имеет серьезные и далеко идущие последствия как для организаций банковского бизнеса, так и для регулирования. Если динамика темпов роста банковских активов с учетом риска капитала сохранится, то капиталов в банковском секторе хватит на полтора года.

Уровень достаточности капитала в 13,3% на начало августа следует рассматривать не как катастрофический, а напряженный. В этом уровне заложено влияние повышающих коэффициентов, которые введены с 1 августа. И мы видим, что прироста капитала хватило, чтобы покрыть дополнительные регулятивные требования по состоянию на 1 августа.

Полное влияние регулятивных поправок на 1 августа составило 1% от уровня достаточности капитала. Из них повышающие коэффициенты дали 0,66%, повышение требований к операционному риску – 0,3%. Это большие цифры. И банковский сектор показывает серьезную устойчивость в этом вопросе.

Темп роста регулятивной нагрузки неизбежен в ближайшее время, и банковский сектор имеет возможности соответствовать предпринимаемым ЦБ дополнительным мерам по укреплению регулирования деятельности банков. При уровне достаточности капитала в 13–13,5%, который следует ожидать в ближайшее время, укрепление регулирования – это новость для руководителей, которая должна влечь за собой новые управленческие решения в развитии сегментов банковского бизнеса.

Михаил Сухов обратил внимание участников форума на те регулятивные изменения, которые повлияют на структуру развития  бизнеса.

В числе грядущих изменений – отмена принципа существенности в расчете рыночных рисков. Рыночные риски будут рассчитывать все банки. Расчеты отдельных рисков для ценных бумаг заменяются базельскими пропорциями.

Другая сфера изменений – операции банков с физлицами. Есть резервы для регулирования риска в сфере ипотеки – например, операции АИЖК с банками по заключению договоров купли-продажи закладных будут учитываться при расчете нормативов долгосрочной ликвидности. Это окажет влияние на стоимость ипотечного кредитования для потребителей.

Что касается быстрых темпов роста потребительского кредитования, то «скорость движения» будет оставаться в сфере внимания регулятора. «Мы не готовим регулятивных ограничений быстрого роста потребкредитования, но считаем, что ситуация требует от банков самоосмысления тех потенциальных потерь, которые они могут понести», – заметил Михаил Сухов.

Нынешний уровень падения просрочки может оказаться временным, считает Сухов. На этом этапе важно разработать с банками необходимые информационные и аналитические материалы, чтобы выявить позиции, по которым банки в рамках системы внутреннего контроля могут учитывать потенциальные потери. «Еще раз хочу обратить внимание: рост потребссуд 43% в год не предполагается охлаждать просто так, в лоб, – сказал Сухов. – Пока при уровне закредитованности на уровне 15% от годового дохода населения, этот фактор принимается во внимание при оценке ситуации в этой сфере».

Сухов напомнил, что обязательство России в рамках G 20 – переход к Базелю 3. Предполагаем начать обсуждение деталей регулятивных документов, которые предполагается принять. «Базель 3 представляет собой не сплошное ужесточение требований, а  новую конфигурацию, – отметил Сухов. – Это не только ужесточение, там есть замена вычетов из капитала в капиталы дочерних обществ, установление высоких коэффициентов риска по инвестициям в дочерние компании, в нашем случае это 250%. Это достаточно сложная техника расчета. Принципиально важно другое – Базель 3 –  это новое отношение с акционерами и субординированными кредиторами. Можно рассчитывать, что при внедрении Базеля 3 новые субординированные кредиты будут привлекаться банками для целей включения в капитал и должны удовлетворять требованию обязательной возможности конвертации в капитал более высокого уровня. Это даст возможность банкам установить новые отношения с кредиторами. Среди других возможных изменений в сфере расчета капитала – использование принципа отложенного налогообложения, который предполагается в бухучете уже в следующем году».

Введение требований Базеля 3 позволит по-иному подойти к формированию отдельных надзорных инструментов, считает Сухов. Внедрение международных подходов должно иметь продолжительный период адаптации к ним, признал он. Например, вступили в действие требования, которые предписывают банкам увеличивать величину капитала на уровень недосозданных резервов. Не стоит удивляться, что ЦБ будет требовать выполнение этих предписаний. Есть год на адаптацию к ним, пока законодатель не дает применять эту норму в качестве основания для отзыва лицензии.

К числу ближайших изменений относится также реализация международных стандартов мотивации банковских служащих. «Несколько лет назад базельский комитет одобрил стандарты материального вознаграждения банковских служащих, – напомнил Сухов. – Отдельные количественные параметры могу повторить. Это структура постоянной и переменной части заработной платы. У тех, кто принимает решения, связанные с риском, величина бонусов не может превышать половину их доходов, для тех, кто контролирует эти риски, – должна превышать половину их доходов. При этом выплата бонусов, связанная с принятием рисков, должна быть отсрочена на 3 года с возможностью существенной, не менее 40%, корректировки». 

«Мы не предполагаем жестких мер по внедрению этих стандартов, – добавил Сухов. – Без обсуждения с менеджерами, акционерами это приведет к серьезному дискомфорту в работе с менеджерами банков. Предполагаем выделять банки, не соблюдающие эти стандарты, в отдельную группу, оказывать им специальное внимание при оценке их экономического положения».

В завершении своего выступления зампред ЦБ РФ выразил надежду, что эволюция банковского регулирования в конечном счете выльется в дальнейшее укрепление финансовой устойчивости. «Мы готовы слушать ваши предложения», – напомнил Михаил Сухов банкирам.

Александр Мурычев: «Россия вошла в период стагфляции»

В своем выступлении на банковском форуме в Сочи председатель совета АРБР, вице-президент РСПП Александр Мурычев обратился к опыту соседей. Он отметил, что на протяжении 2012 года мировая экономика продолжает испытывать влияние глобального экономического кризиса. Становится понятно, что проявления кризиса по-разному затронули развитые и развивающиеся страны, в том числе – Россию.

По странам «Большой семерки» (без России) характерно проявление замедления совокупного спроса на фоне роста плохих долгов, снижения деловой активности, роста социальных бюджетных обязательств и, как следствие, роста премии за риск. Параллельно развивается кризис доверия – инвесторы и финансовые посредники, испытывая недоверие к источникам информации, не понимая дальней перспективы развития экономики, стараются держать повышенную ликвидность в ущерб доходности. Такие стратегии уже приводят к реальным отрицательным процентным ставкам, что негативно влияет на деловой климат, устойчивость банковской системы.

В целом по странам Евросоюза спад ВВП за 8 месяцев 2012 года – 0,2%, инфляция в зоне евро – 2,4% (ожидается 2,6%), номинальная процентная ставка – 0,75%, реальная процентная ставка  (отрицательная) – в пределах минус 1,5%.

Банковская система стран Европы испытывает сложности с показателем достаточности капитала в преддверии введения требований Базеля 3 – отсюда поспешный, иногда панический, выход из активов развивающихся рынков, в частности из России. Проведенное европейским регулятором стресс-тестирование банковских систем стран Евросоюза показало, что для большинства крупных банков порог чувствительности по достаточности капитала наступает при уровне достаточности 10%, в то время как средний уровень достаточности по странам Европы составляет сейчас около 8,5%.  При таких цифрах понятно, что Базель 3 – это макроэкономический ответ на кризис доверия – сокращение кредитования во имя устойчивости банковской системы в целом. Так, например, объем заимствований банковской системой Испании составил 375,5 млрд. евро у ЕЦБ в июле, поставив рекорд в этой области. Это около трети всех средств, выданных ЕЦБ банкам еврозоны.

По словам Мурычева, согласно статистике ЕЦБ в Европе уже второй год продолжает развиваться кризис доверия – при фиксации и даже падении ставки привлечения ресурсов ставки кредитования растут. Он считает, что скорых побед ожидать не приходится, вместе с тем необходимо обращать внимание на качественные изменения в экономике Европы, стремление к удешевлению источников энергии, снятию барьеров для перемещения трудовой силы, унификации налогового законодательства, стимулирование малого и среднего бизнеса там, где для этого есть хорошие предпосылки, борьба с бюрократией и излишним регулированием экономики (в Италии и Испании), сокращение трат на госсектор и выход государства из нерентабельных секторов экономики.

Ситуация в России в целом описывается термином стагфляция – стагнация экономики при росте инфляции, отметил Александр Мурычев. Уровень инфляции в России на 1 августа 2012 года составляет 7,05% в годовом выражении. Характерным является усиление оттока капитала, в долгосрочной перспективе этот отток может негативно отразиться на стабильности счета текущих операций. При стабильном, около $130 млрд. ежеквартальном притоке валюты от экспорта, расходы на импорт возрастают (с $71 млрд. в первом квартале 2012 года до $82 млрд. во втором). Увеличивается чистый долг частного сектора, сокращается поток прямых инвестиций (с $11 млрд. в первом квартале до $5,6 млрд. во втором квартале), выводятся прибыли иностранных инвесторов без реинвестирования в экономику России. Третий квартал 2012 года начался с замедления экономики – вслед за производственным сектором очередь дошла до частного потребления. В июле к торможению в производстве и инвестиционной активности добавилось замедление роста потребительского спроса из-за ускоренной инфляции, рост экономики номинально близок к 3%, реальный рост промышленности, скорректированный на инфляцию и сезонный фактор, был нулевым.

Совокупные активы кредитных организаций за второй квартал практически не выросли (колеблются с начала 2012 года около 44 трлн. рублей). Кредитные организации снижают темпы кредитования корпоративных заемщиков (совокупная задолженность – на уровне 19 трлн. рублей) при одновременном росте просроченной и плохой задолженности (от 800 млрд. на 1 января 2012 года до 1 трлн. на 1 августа 2012 года). Увеличивается доля кредитования физических лиц в совокупном балансе. При этом ресурсная база банков остается по большей части краткосрочной, что оказывает давление на ликвидность. Центробанк России начинает замещать короткие средства, впрыскиваемые в банковскую систему, более длинными. При этом ЦБ стал более активно кредитовать банки под залог нерыночных активов. К ним относятся векселя, права требования по кредитным договорам, а также поручительства других кредитных организаций. Текущая задолженность игроков перед регулятором в рамках таких сделок достигла рекордных 670 млрд. рублей,  что почти вдвое больше показателей на начало года (на 1 января – 375 млрд.). Это максимальный уровень с весны 2009 года.

Однако Александр Мурычев полагает, что реальная оценка ситуации не означает абсолютного пессимизма. Он заметил, что развала не будет, и в целом банкинг России вполне работоспособен. Основные предложения председателя совета АРБР по сегодняшним путям развития банковской системы России изложены в его программной статье «Скорых побед ожидать не приходится», публикуемой 6 сентября на портале Bankir.Ru.

Павел Неумывакин: «Условия конкуренции между государственными и коммерческими банками уже давно складываются не в пользу последних»

Исполнительный директор банка «Петрокоммерц» Павел Неумывакин рассказал о возможностях государственных и негосударственных банков в современной России. Доля коммерческих банков в нашей стране год от года планомерно снижается, в том числе и доля банков с иностранным участием. Динамика роста государственных банков в 2012 году продолжается, так же как и в предыдущие посткризисные годы, и темпы роста довольно высокие. Условия конкуренции между государственными и коммерческими банками уже давно складываются не в пользу последних. Если посмотреть, к примеру, распределение по портфелю, то на долю госбанков среди банков ТОП-50 в первом полугодии 2012 года пришлось 72,5% портфеля юридических лиц. Сила их доминирования постоянно растет, и в такой атмосфере необходимо предпринимать какие-то целенаправленные действия по формированию условий для рыночной конкуренции.

«Проблемы в банковском секторе, в целом, решаются очень медленно, – констатировал Неумывакин. – Возьмем, к примеру, тему длинных пассивов – об этом говорится уже очень давно, но она по-прежнему не решена. Банки, развивающие ипотечное кредитование и финансирование на длительные сроки, сегодня несут существенные риски».

Другой интересной и так же долго обсуждаемой темой, по мнению Неумывакина, является закон о потребительском кредитовании. Эксперт выразил уверенность, что он должен защищать не только добросовестных заемщиков от нечистоплотных кредитно-финансовых организаций, что постоянно обсуждается, но и хорошие банки от недобросовестных заемщиков. Причем банки страдают от недобросовестного поведения, как заемщиков – физических лиц, так и юридических лиц, что также нужно учитывать.

В своей речи эксперт коснулся и особенностей взаимодействия финансового мира и официальной власти. Он подчеркнул, что стимулирование коммерческих банков для решения общегосударственных вопросов – это важная задача. Для эффективной работы на этом пути должны создаваться либо специализированные институты развития, либо реализовываться соответствующая государственная политика.

В конце своего выступления Павел Неумывакин опять вернулся к вопросам создания условий для эффективного развития финансового сектора. По его мнению, от нерыночной конкуренции сегодня страдают малые, средние и региональные банки, при том, что они обладают рядом очевидных преимуществ по сравнению с крупными федеральными игроками: такими как мобильность в принятии решений, открытость клиентским запросам и т.д. А задачами государственных банков должны быть поддержка военно-промышленного комплекса, масштабное инвестиционное финансирование и развитие других проектов, которые решить коммерческим банкам просто не под силу.

Сергей Моисеев: «Особенности межбанковского рынка в России являются универсальными»

Заместитель директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев рассказал на банковском форуме в Сочи о функционировании рынка межбанковского кредитования.

ЦБ очень давно анализирует процессы, происходящие на денежном рынке в нашей стране, включая источники колебаний процентных ставок, и кто их создает, источники создания кризиса и причины их появления, регулятором проводятся и стресс-тестирования. В процессе оценки состояния финансовой системы рассматриваются несколько основных параметров: во-первых, как ликвидность распределятся между игроками рынка, во-вторых, каким образом выстраивается цепочка дефолтов, в-третьих, каков статус участников – насколько они являются системно значимыми.

Сегодня приблизительно 400–500 кредитно-финансовых организаций заключают сделки на межбанке каждый день. Чем крупнее банк, тем больше у него контрагентов. Особенности межбанковского рынка в России являются универсальными. Сергей Мосеев изучал опыт денежного рынка самых разных стран. У всех характер выстроенных взаимоотношений совпадает. Другими словами, вопреки устойчивым стереотипам, именно сложившаяся в нашей стране структура является нормальной, других вариантов ни в одной стране мира не существует. Периферия является центром поступления ликвидности на рынок, а крупные банки ее перераспределяют. В крупных банках имеется избыточная ликвидность в силу «естества своей бизнес-модели», подчеркнул эксперт.

Историческая статистика за два года на межбанковском рынке свидетельствует, что нельзя говорить о якобы существующей катастрофической пропасти между банками различных групп. Всем участникам рынка нужно понимать, что внутриэкономический баланс не поменяется в России в ближайшее время.

«Система финансирования не является дискриминационной для всех банковских групп, – отметил Моисеев. – Практически все участники имеют возможность приходить на аукционы».

Сергей Моисеев подробно изучал возможности создания электронной площадки для беззалоговой торговли. Однако ни в одной стране мира он не нашел каких-то примеров реализации этой идеи, хотя думали в этом направлении многие государства. Вывод, к которому пришел эксперт, достаточно прост: создать беззалоговую электронную площадку невозможно, в том числе и потому, что элементарные расчеты показывают экономическую невыгодность такого проекта. Об этом свидетельствует и зарубежный опыт.

В заключение своей речи эксперт добавил, что ситуация с ликвидностью в банковском секторе мониторится регулятором на ежедневной основе: она находится под очень плотным контролем, и предпосылок для опасений здесь на сегодняшний день нет.

Сергей Радченков: «Улучшение банковского сервиса – это будущее финансовой системы»

Председатель правления Связной Банк Сергей Радченков, выступая на банковском форуме в Сочи, поделился опытом выстраивания клиентского сервиса. Аналитики банка провели опрос о том, что именно побуждает клиентов менять банк. Большая часть потребителей была недовольна уровнем сервиса в кредитно-финансовых организациях. Проценты и собственную выгоду высчитывают все клиенты, но вот именно посещать чаще им хочется только те организации, где есть возможность нормального обслуживания. Да, процентные ставки должны быть выгодными, но и уровень сервиса должен быть таким, чтобы клиенту захотелось приходить в банк, подчеркнул эксперт.

Именно с изменения подходов к общению и решили начать в молодом кредитно-финансовом учреждении. В модель Связного Банка аналитики заложили индекс удовлетворенности клиентов деятельностью банка: этот параметр внесен в KPI, то есть от него зависят бонусы руководителям компании. По-другому выстроено само общение с потребителями, начиная с открытого дружелюбного интерфейса, без стеклянных перегородок, приятной и расслабляющей обстановки офиса, заканчивая работой каждого менеджера.

Особое внимание нужно уделять клиентам, которые критикуют систему, утверждает Сергей Радченков, потому что именно они способны подсказать идеи, которые приведут в банк потоки клиентов в перспективе. Улучшение банковского сервиса – это будущее финансовой системы, потому что все предыдущее время она была зациклена сама на себе. Как только банковское сообщество поймет, что нужно сбросить консервативный подход и выйти к людям, уровень доверия к нему со стороны потребителей повысится. В конечном счете, изменение модели контакта банка и клиента пойдет во благо обоим сторонам. Отечественным банкирам уже давно пора выйти и посмотреть, как работают банковские системы во всем мире, подытожил Радченков.

Валерий Мирошников: «Должна быть введена уголовная ответственность за сохранность базы данных банка в надлежащем виде»

Первый заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Валерий Мирошников доложил о результатах деятельности госкорпорации. В настоящий момент организацией завершено 13 проектов. Самые крупные дела АСВ всем известны – они касаются Банка Москвы и Межпромбанка. Общая сумма финансирования кредитных организаций составила 641 млрд. рублей, но из этой суммы большая часть пришлась на спасение Банка Москвы.

На сегодняшний день у АСВ несколько финансовых организаций находятся под управлением, при этом самая большая доля участия у госкорпорации в банке «Российский капитал», затем идут банк «Союз» и другие. Деятельность АСВ способствует оздоровлению финансового рынка в нашей стране не только за счет ликвидации банкротов, но и за счет «очищения» сферы, где была сосредоточена их деятельность. Так, санирование банков «Кит Финанс» и «Союз» очень позитивно сказалась на рынке РЕПО, где эти кредитно-финансовые организации играли заметную роль.

В процессе своей деятельности АСВ постоянно сталкивается с недостатками законодательства. Валерий Мирошников привел два ярких примера – Межпромбанк и «Холдинг Кредит», где были уничтожены носители информации со всей банковской деятельностью. В Межпромбанке каждые три месяца уничтожалась вся документация, существующая в электронном виде. Однако по крупицам, по оставшимся бумагам, потратив много времени, специалистам госкорпорации удалось восстановить события. Причем когда спрашивали сотрудников, почему нет базы данных, то они ссылались на то, что в законодательстве нет такого обязательства для кредитных организаций. Специалисты АСВ внимательно изучили этот вопрос, и оказалось, что, действительно, необходимость вести электронную базу данных или отвечать за ее сохранность юридически не указана. В связи с этими случаями АСВ выступило с инициативой – внести соответствующие изменения в существующий Гражданский кодекс. По мнению Валерия Мирошникова, должна быть введена уголовная ответственность руководителей банка за сохранность базы данных кредитно-финансовой организации в надлежащем виде.

Другой интересной новеллой в законе станет возможность участия в санировании банков других кредитно-финансовых организаций, которые, к примеру, хотят расширить свою филиальную сеть за счет активов банкротов или просто стремятся таким образом укрупниться. АСВ готово быть арбитром при организации соответствующих тендеров и передавать права по управлению банков-банкротов заинтересованным финансовым группам в случае соблюдения справедливых условий передачи прав собственности.

Николай Журавлев: «Рынок форекс в России переживает бум»

Николай Журавлев, член комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам, обратил внимание на серый рынок займов и работу форекс-компаний. Такие организации широко рекламируют свою деятельность, и население «клюет» на подобные рекламные объявления. «Деятельность таких компаний приводит к закредитованности населения. И эта проблема должна быть решена на законодательном уровне», – отметил сенатор.

Серые вклады облекаются в форму договоров займа, но население не знает, что организации, которые их заключают, не входят в систему страхования вкладов, не имеют право заключать такие договоры. Единственный способ возвращения таких вкладов для физических лиц – это суд.

К сожалению, сегодня деятельность форекс-компаний на российском рынке не регулируется. Динамика курсов евро и доллара позволяет гражданам надеяться на большой заработок, поэтому рынок форекс в России переживает бум. По оценкам экспертов, порядка 500 тыс. трейдеров-физлиц присутствует на рынке России. В США потери физлиц на этом рынке превышают 70 процентов. Эксперты полагают, что на нашем рынке потери превышают 90%.

В Комитете СФ по бюджету и финансовым рынкам разрабатываются законодательные инициативы по регулированию рынка форекс. Целесообразно ввести запрет на широкую рекламу форекс-компаний, ограничить размера займа организаций, которые не подпадают под регулирование, ввести обязательную регистрацию форекс-компаний в России. Обсуждается предложение приравнять форекс-компании к азартным играм с соответствующими изменениями в законодательстве.

Юлия Карпова: «Мы не будем вкладываться в те кредитные организации, которые активно играют на рынке ценных бумаг»

Юлия Карпова, заместитель председателя Внешэкономбанка, рассказала о Фонде  капитализации российских банков.

В этот Фонд ВЭБ внес $250 млн. $50 млн. внес Минфин. 50 млн. рублей Международная финансовая корпорация (МФК). Цель фонда – повышение эффективности  работы и акционерной стоимости региональных банков. МФК привнесет жесткие инвестиционные стандарты и поможет проводить мониторинг их деятельности и улучшит корпоративное управление региональных кредитных организаций.

Фонд будет действовать в течение 8–10 лет, предполагая инвестировать в 10–14 региональных кредитных организаций. Целевой размер фонда – $1,5 млрд. Сейчас ВЭБ принимает заявки от банков.

Критерии отбора для инвестиций фонда. Банк должен соответствовать международным стандартам, доля кредитных портфелей от активов банка должна составлять 50–70%. Банк должен иметь развитую сеть в регионах и активно кредитовать реальный сектор экономики, включая малый и средний бизнес. «Мы не будем вкладываться в те кредитные организации, которые активно играют на рынке ценных бумаг», – подчеркнула Юлия Карпова. Она отметила, что к середине октября 2012 года ВЭБ закроет первые сделки, инвестируя 80 млн. рублей. 

Дмитрий Зубарев: «Кредитные организации смогут говорить с поколением Y на одном языке»

Дмитрий Зубарев, управляющий директор компании

«Диасофт», отметил, что в России растет новое поколение Y, для которого привычны информационные технологии. Через 5–10 лет это поколение станет основными клиентами банков, с которыми кредитным организациям придется говорить на одном языке.

Уже сегодня мобильные операторы дают деньги в кредит, помогают совершать покупки,  быстро реагируют на потребности рынка и выводят на рынок новые продукты. Закон об НПС позволяет им получить банковскую лицензию, и они становятся конкурентами банков.

Рассказал о компонентном подходе компании «Диасофт» к IT-инфраструктуре банков, благодаря которому кредитные организации смогут говорить с поколением Y на одном языке.

Дмитрий Гришанков: «У банков вернулся вкус к риску»

Дмитрий Гришанков, генеральный директор рейтингового агентства «Эксперт РА», отметил, что у банков вернулся вкус к риску, но от 2008 года нас отделяет то, что российские кредитные организации не зависят от иностранного капитала. Его прогноз на 2013 год – розничный бизнес банков будет развиваться «бешеными темпами», при этом риски будут появляться там, где кэптивные банки попытаются сделать резкий рывок в рознице. «С высоты кэптивных позиций – им море по колено – но, неожиданно выясняется, что они с рисками не могут справиться», – пояснил происхождение рисков в рознице эксперт.

По мнению Михаила Гришанкова, высокий показатель уровня ликвидности банков – это не показатель благополучия, а нервозности. «Все сидят в деньгах, от греха подальше», – констатировал глава «Эксперт РА». Самая большая проблема – это вектор движения банков. На его взгляд, одна из мер повышения ликвидности банков – это беззалоговые кредиты. Сегодня этот инструмент выключен. «Неплохо бы прописать процедуру включения этого механизма», – считает Михаил Гришанков. 

По его мнению, результаты новых редакций в нормативные акты ЦБ - 110-И 254-П не внесли перелома в показатели Н1. Михаил Гришанков отметил, что у некоторых банков, с которыми работает «Эксперт РА», параметр Н1 имеет некоторое повышение.

Михаил Матовников: «На уровне теории – модели Базеля 2 и 3 идеальны, но на практике возникают сложности»

Михаил Матовников, генеральный директор Интерфакс ЦЭА, в ходе пленарного заседания банковского форума в Сочи высказал два тезиса, неожиданных для банковского сообщества.

Первый – ключевое значение в успешности банка имеет бизнес-модель, которую банк реализует, а не ставка.

Вторая важная мысль – кроме бизнес-модели имеет значение риск-менеджмент. Усилия регулятора в этой сфере своевременны, другое дело, что модели, которые предполагается внедрять в рамках Базеля 2 и Базеля 3 безупречны с точки зрения математики, но сложно реализуемы. Их также сложно рассчитать, как эластичность спроса.

На уровне теории – модели Базеля 2 и 3 идеальны, но на практике возникают сложности. «Понятно, что ЦБ движется в направлении устойчивости банков, но, на мой взгляд, чересчур быстро», – считает эксперт.

На его взгляд, развивающиеся страны никогда не примут Базель 2, у них хорошие заемщики находятся в спекулятивной категории, которые по Базелю 2 должны оцениваться с риском в 150%. Это пример того, что математический ряд подсчетов верен, но не работает.

Тимоти Краузе: «Мы вкладываем в банки, которые имеют понятную и долгосрочную концепцию развития»

Руководитель Фонда развития банковских возможностей IFC Тимоти Краузе, выступая на банковском форуме в Сочи, рассказал о целях, которые преследует его организация в своей деятельности в нашей стране. Он отметил, что руководство фонда хочет инвестировать капитал в транзакционные технологии в России. Наша страна растет позитивнее и драматичнее, чем многие другие. Легко заметить большой контраст в экономических показателях в тех странах, которые привыкли считать финансово здоровыми. Например, при сравнении Европы и России по многим параметрам преимущество останется за нашей страной.

Фонд уже инвестировал в нашу страну существенные средства: в конце сентября эта организация будет закрывать два проекта на общую сумму $80 млн.

В руководстве фонда прекрасно понимают, что есть и другие финансовые институты, желающие вкладываться в развитие банковских технологий в России, однако принимают это с оптимизмом. Существование нескольких видов институтов, готовых участвовать в прямых инвестициях, является залогом успешного развития. В тех кредитно-финансовых организациях, в развитии которых фонд будет участвовать, от его имени будет назначено ответственное лицо, как правило, им является директор по проектам, который будет контролировать реализацию подписанных соглашений. Перед руководством фонда не стоит задача быстро заработать деньги, но есть долгосрочная достойная цель по развитию банкинга, и, конечно, она является экономически прибыльной.

Когда эксперт рассказывал о банках, в сотрудничестве с которыми заинтересован его фонд, он отметил, что его компании интересны кредитно-финансовые организации, обладающие таким же видением, как и у руководства фонда. В качестве партнеров рассматриваются банки с сильными управленческими командами, ведущими дела прозрачно и правильно. Фонду нужны кредитно-финансовые организации, фокусирующиеся на особенных продуктах, с вовлеченными в процесс директорами, которые правильно реагируют на ситуацию. Фонд вкладывает средства в банки, с которыми удобно общаться, а также имеющими понятную и долгосрочную концепцию развития.

Одд Пер Брекк: «Развивающиеся рынки должны справиться с замедлением развития».

Глава постоянного представительства МВФ в России Одд Пер Брекк начал свое выступление на банковском форуме в Сочи с описания ситуации в Еврозоне, где сегодня наблюдается рецессия. В ЕС должны совместными усилиями преодолеть кризис, по мнению эксперта, в этой связи развивающиеся рынки должны справиться с замедлением развития в развитых экономиках. В Еврозоне можно выделить три основные неблагоприятные ситуации. Первая из них связана с юридическим несовершенством системы – фискальным кризисом – и касается гособлигаций. Вторая – так называемый кризис доверия – имеет прямое отношение к развитию банковской системы. Третья проблема связана с кризисом развития. Если говорить о фискальной проблеме, то нужно иметь в виду необходимость реформировать систему, обеспечить безопасность и доступ к займам – большую роль в этом вопросе должен сыграть Европейский фонд финансовой стабильности. Когда речь заходит о банковском союзе в ЕС, объединении внутри банковского сектора, то нужно понимать, чего власти Евросоюза хотят достичь. Необходимо внедрять общий надзор, общую гарантию всех вкладов и работу других систем, которые бы обеспечивали стабильность. Европейские лидеры уже многое сделали на пути решения этих проблем и в конце 2012 года планируют внедрить первые механизмы общего регулирования.

Из последствий складывающейся внешней ситуации для России спикер отметил, что цены на нефть будут расти. Следовательно, и финансовые каналы будут сохраняться для нашей страны. Он отметил, что в России существуют определенные риски внутри банковской системы. Однако любой из сценариев – негативный, реалистичный и оптимистичный – может быть управляемым. Фактически, речь идет о том, что все сценарии возможны. Позитивной стороной складывающегося внешнего положения для нашей страны может быть гибкость цен на сырье – менее будет подогреваться экономика, а у властей в России будет больше опыта в управлении рисками.

В отношении приоритетов для дальнейшего развития нашей страны можно выделить краткосрочный и долгосрочный. В первом случае целью является сохранение стабильности. А в долгосрочной перспективе необходимо определить потенциал роста. «Мы подчеркиваем важность сохранения уровня инфляции на комфортном уровне», – акцентировал внимание слушателей спикер. Кроме того, необходимо проводить структурные юридические реформы и совершенствовать законодательство. Рассматривая всю ситуацию, сложившуюся после кризиса, нужно правильно делать выводы из собственного опыта.

Резюмируя долгосрочные цели для развития нашей страны, спикер отметил необходимость, во-первых, фискальных изменений, во-вторых, дальнейшее поддержание низкого уровня инфляции, и в-третьих, обеспечение и стимулирование комфортного роста. Необходимые меры должны быть предприняты на основе опыта и анализа ситуации, которая происходит в мире, учете существующих негативных тенденций. Для дальнейшего оздоровления экономика России должна стать более диверсифицированной.

Утром 7 сентября в Сочи, в конгресс-зале отеля Рэдиссон САС Лазурная началась вторая пленарная сессия 10-го банковского форума «Банки России – XXI век».

Алексей Войлуков: «Банки на период Олимпиады в Сочи должны решить проблему медленного обслуживания операций по картам»

Начальник Главного управления ЦБ РФ по Краснодарскому краю Алексей Войлуков рассказал участникам банковского форума в Сочи о подготовке банковской инфраструктуры Краснодарского края к Олимпийским играм 2014 года.

По количеству банкоматов Краснодарский край занимает третье место среди регионов России (8 тыс. единиц), по количеству POS-терминалов – пятое место. Но если посмотреть относительные показатели в расчете на количество жителей и туристов, то картина станет менее оптимистичной. По обеспеченности POS-терминалами край находится на 41 месте среди всех регионов.

Алексей Войлуков перечислил проблемы, которые необходимо решить банковскому сектору к 2014 году.

Прежде всего, сегодня в столице проведения олимпийских игр г-к. Сочи не хватает 2–2,5 тыс. POS-терминалов. Затраты на их установку составят порядка 50 млн. рублей. Для наращивания банковской инфраструктуры необходимо объединение усилий банковского сообщества, а также всех уровней государственной власти, различных министерств и ведомств на федеральном уровне.

Еще одна проблема – скорость проведения транзакции. По исследованиям платежной системы Visa средняя скорость авторизации в Сочи – 35 секунд, при этом в отдельных регионах этот показатель достигает 90 секунд (п. Красная поляна). Для сравнения, в крупных розничных сетях города Москвы авторизация занимает менее 3 секунд.

Причина такого медленного обслуживания – в используемом стандарте связи. Две трети POS-терминалов в целях экономии подключены через операторов сотовой связи и работают с использованием канала GPRS, стабильность и качество работы которого сильно зависит от загруженности базовых станций голосовым трафиком. Решение данной задачи требует согласованных действий со стороны всех участников, задействованных при проведении операций по оплате товаров и услуг посредством POS-терминалов, отметил Алексей Войлуков.

Кроме этого, необходимо решить еще ряд проблем – увеличить количество банкоматов с функцией осуществления валютно-обменных операций, а также имеющих многоязычное меню, доработать интерфейсы банкоматов для использования ПИН-кодов с 5–6 знаками.

Помимо установки POS-терминалов и банкоматов необходимо обратить внимание на быстроту их технического обслуживания: «Прямые задержки должны устраняться быстро. Целесообразнее объединить усилия банков в этом вопросе», – отметил Алексей Войлуков.

Евгений Болотин: «Успешная работа банка сегодня невозможна без технического развития»

Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин свое выступление на форуме в Сочи начал с отсылки к одному из тезисов «Стратегии развития банковского сектора до 2015 года». Он констатировал, что сегодня успешная работа банка невозможна без технического развития, и это зафиксировано в Стратегии. 

В процессуальных подходах к обработке информации банки во много раз обогнали и других представителей рынка, и уж тем более госорганы. Неудивительно, что в этой связи возникает несколько очевидных проблем, отметил Евгений Болотин. Одна из самых заметных из них появляется при обмене информацией госорганов и банков. Административные учреждения заинтересованы в том, чтобы получать и отправлять информацию, которая нужна им для работы. И банки несут нагрузку, которая связана с деятельностью госорганов.

Ярким примером здесь может быть взаимодействие с Федеральной налоговой службой России. В первую очередь речь идет об информации о доходах заемщика. Евгений Болотин напомнил, что с прошлого года Налоговая служба обладает правом предоставления банкам электронной отчетности. Обе стороны взаимодействия – и Налоговая служба и банки – постоянно имеют дело со справкой 2НДФЛ.

По мнению Евгения Болотина, было бы очень хорошо, если бы ФНС делилась с банками этой информацией. Происходить это должно в рамках закона и с согласия заемщика, подчеркнул он. Такой обмен информацией был бы выгодным всем участникам взаимодействия. С одной стороны, это позволит снизить риски банков, которые начинают оперировать дополнительной информацией о финансовом состоянии заемщиков. С другой стороны, для ФНС это будет дополнительным поводом для выявления работодателей, которые платят «серые» зарплаты и недоплачивают налоги в пенсионный фонд, а государство в такой системе может получить дополнительный канал информации о заемщиках, которые могут не справиться с кредитной нагрузкой.

Еще одно важное направление для реформирования – это взаимодействие со службой судебных приставов. Особенно востребованной для кредитных организаций является информация о движении дел внутри системы.

Евгений Болотин сообщил, что сегодня в части обмена информацией с госорганами банки больше всего взаимодействуют с Налоговой службой. Он также высоко оценил опыт взаимодействия в этой области с Банком России. По мнению спикера, было бы очень хорошо, если бы этот позитивный опыт был распространен и на другие госорганы. Он призвал Банк России к расширению электронного документооборота.

Кирилл Нифонтов: «Использование IT-аутсорсинга позволяет сократить затраты»

Председатель правления Экспобанка Кирилл Нифонтов рассказал участникам банковского форума в Сочи о положительном опыте передачи функций банковского IT на аутсорсинг: за счет этого банку удалось вдвое сократить количество неэффективных рабочих мест.

Кирилл Нифонтов перечислил плюсы IT-аутсорсинга – общее сокращение затрат, повышение качества сервиса, возможность масштабирования процессов, минимизация рисков, снижение затрат на обучение IT-сотрудников, стандартизация аппаратного комплекса, единая платформа. Банк рассчитывает на продолжительное сотрудничество с компанией ЦФТ, которая обеспечивает IT-функции, отметил он.

Директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Рубен Амирьянц задал вопрос докладчику о том, насколько структура отношений с аутсорсером позволяет защитить банк в случае разрыва отношений с подрядчиком, каковы гарантии сохранения непрерывности процессов.

Кирилл Нифонтов отметил важность выбора надежного партнера и перечислил критерии такого выбора: «Устойчивое положение компании на рынке, знание состава акционеров, понимание их отношения к инвестициям, мониторинг финансового положения компании-аутсорсера, применение современных технологий».

Юрий Грибанов: «Рынок сегодня требует повышенной динамичности»

Учредитель «Юнит-Оргтехника» Юрий Грибанов рассказал на форуме в Сочи о деятельности своей компании. Он отметил, что всему банковскому сообществу, конечно, хотелось бы, чтобы посткризисное развитие означало стабильный поступательный рост спроса, усиление кредитования и других показателей прибыли. Однако в мире сегодня идут совершенно иные процессы. Мировая экономическая система находится в стадии реформирования, поэтому рынок сегодня требует повышенной динамичности. В возможностях оперативных решений и гибких бизнес-подходов заключен потенциал дальнейшего развития. Что это означает в применении к реальной жизни? Допустим, банку нужно свернуть или развернуть определенный офис в регионе. Как подобную задачу решали раньше? Руководитель лично выезжал на место и все вопросы решал лично. Это требовало больших временных и трудовых ресурсов. Сегодня подход изменился. Обычно кредитные организации отдают на аутсорсинг подобную деятельность. Это экономит трудозатраты, однако по-прежнему требуется много времени на проведение всех тендеров, согласований, обсуждений и подписаний документов. Юрий Грибанов заявил, что банковский сектор уже давно созрел для того, чтобы получать динамичное комплексное обслуживание структурной единицы заказчика в минимальное время и с высоким уровнем качества. Этот комплексный подход разработан и реализуется его организацией. Дополнительный офис разворачивается по факту подписания договора. Скорость реализации любого организационного решения невероятно высока, кроме того, эта модель сотрудничества обладает и большой финансовой эффективности. Компания разработала свой собственный стандарт качества, включающий высокую дисциплину в реализации заказов. Своей целью организация ставит высокий уровень работоспособности и экономию времени клиентов. Комплексное структурное обслуживание структурных единиц даст невероятные возможности в управлении банком, уверен эксперт.

Рубен Амирьянц: «Система планирования антикризисных действий банков станет существенным элементом надзорной работы»

Директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Рубен Амирьянц заявил на международном банковском форуме в Сочи, что все банки в перспективе должны будут формировать свои планы и в них подробно раскрывать информацию о том, какие действия будут предприниматься с наступлением неблагоприятных условий.

Рубен Амирьянц сообщил, что в ЦБ создана рабочая группа, которая этой осенью представит методические рекомендации, предлагающие банкам включать в бизнес-планирование описание действий банка в случае кризисной ситуации.

По сути, это план финансового оздоровления в глобальном масштабе. Банк должен описать бизнес-процессы и указать, какие модели будут выявлять возникновение потенциальных проблем, отметил Рубен Амирьянц.

По его информации, сейчас документ прорабатывается внутри Банка России. «Мы будем шагать осторожно, поэтапно, без революций. В России эта система должна быть создана в соответствии с нашими международными обязательствами», – отметил он.

На первом этапе будут выработаны методические рекомендации. После того, как будут определены системно значимые банки, для них эти планы станут обязательными. В США и Великобритании от 100 до 200 банков делают такие планы. В России первоначально это будет касаться 20–30 банков, но кредитные организации должны  понимать, что в перспективе подобная практика будет внедрена во всех банках. Она будет полезна для улучшения корпоративного управления и системы контроля рисков, подчеркнул Рубен Амирьянц.

На его взгляд, система планирования станет существенным элементом надзорной работы, повысит прозрачность конкретных банков и позволит качественно оценивать ситуацию в каждом конкретном банке. Рубен Амирьянц призвал банкиров принять участие в обсуждении документа после того, как он появится на сайте Банка России.

Олег Иванов: «Измененный Гражданский кодекс заставит переписать кредитные договоры»

Вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов, выступая на банковском форуме в Сочи, рассказал о тех последствиях, которые понесут кредитно-финансовые организации в связи с вступлением в силу последних изменений в Гражданский кодекс РФ. Он начал с того, что перечислил полностью или частично переписанные статьи, изменения в которых нужно учитывать банковским юристам при составлении своих внутренних документов. «В части банковских счетов, вкладов, займа и кредита – три четверти статей ГК РФ переписано», – заявил эксперт. Так же переписана полностью глава, посвященная расчетам. С 1 марта будущего года банковским юристам необходимо будет обновить договорную базу, поскольку вступят в силу утвержденные законодательные новеллы, касающиеся синдицированного кредитования.

Переходя от частного к общему, эксперт заключил, что перед юридическими ведомствами банков сегодня стоит задача подготовки типовых договоров. Но, по мнению вице-президента АРБР, эффективнее всего эта задача может быть решена на уровне банковских ассоциаций. В АРБР уже работает группа экспертов, которая создает типовой договор по синдицированному кредитованию, и до конца года такой документ будет подготовлен и предложен банковскому сообществу. У ассоциации есть возможность собрать ведущих экспертов рынка за одним столом для обсуждения. Кроме того, для аналитической работы в АРБР готовы привлекать и ведущие зарубежные консалтинговые компании. Сегодня на уровне экспертного сообщества ассоциации есть понимание, что проводимую работу по созданию типовых договоров нужно расширять хотя бы до разработки стандартов документов для кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, не дожидаясь вступления в силу всех поправок. Измененный Гражданский кодекс заставит переписать кредитные договоры, в том числе статьи о залоге будут изменены, поэтому совершенствование договоров – это насущная задача для банков.

Когда юристы будут обсуждать стандарты договоров по кредитованию МСБ, то без современных информационных систем здесь обойтись не получится, поскольку потребуется связь с кредитными организациями по всей России, в том числе в режиме реального времени. Ассоциация видит своей задачей помощь банкам в разработке соответствующей документации до вступления в силу последних изменений в ГК РФ. Нужно обсуждать поправки в закон в экспертных советах. Сегодня банковское сообщество должно выбрать, каким образом будут выглядеть его официальные бумаги. Либо в каждой сотне банков будет по 100 видов кредитных договоров, как это было в потребительском кредитовании. Спикер напомнил, что в таком виде подобные документы нанесли репутационный вред всей банковской деятельности, потому что в обществе сложилось впечатление, что банки взимают большое количество комиссий, называя их по-разному и «пряча» в страницах своих бумаг. До сих пор ощущаются последствия от такого подхода в этом сегменте деятельности. Либо банковское сообщество консолидировано примет решение и создаст стандартизированный тип договора, где учтет опыт предыдущих лет, критику и продумает все детали.

Чтобы ситуация не повторилась, нужны совместные усилия, и в настоящее время АРБР ведет активную работу в этом направлении. Ассоциацией уже направлены обращения в 20 ведущих банков и постепенно начинают приходить ответы от этих кредитно-финансовых организаций. Правда, специалисты АРБР уже столкнулись с первым препятствием – большой закрытостью банков и их нежеланием предоставлять информацию по своим договорам для кредитования МСБ. Эксперт призвал участников к большему доверию, ведь задача рабочей группы заключается в том, чтобы проанализировать общие моменты в договорах и создать универсальный типовой стандарт документа.

Юрий Исаев: «Результат удовлетворения требований кредиторов всех кредитных организаций составляет 10%»

Заместитель председателя Комитета ГД ФС РФ по финансовому рынку Юрий Исаев сосредоточил свое выступление на банковском форуме в Сочи на проблемах работы с обанкротившимися кредитными организациями. Он напомнил собравшимся, что в августе этого года президент России утвердил поправки в закон о банкротстве кредитных организаций. Сегодня на всех уровнях власти предпринимаются усилия по предотвращению недобросовестного поведения банков. Юрий Исаев так же отметил, что уполномоченным специалистам сегодня хотелось бы видеть более полное раскрытие информации о рисках, которым подвержены финансовые институты, что правильнее оценивать состояние банковской системы в стране. К сожалению, статистика по обанкротившимся банкам в России неутешительная. Результат удовлетворения требований кредиторов всех кредитных организаций на сегодняшний день составляет 10%. В своей речи эксперт обратился к зарубежной практике. В США сейчас всерьез обсуждается тема ответственности руководителей кредитных организаций. Американцы пытаются создать модель, при которой топ-менеджмент банков будет нести личную ответственность за принятые решения. И ведение аналогичных дискуссий в России эксперт находит весьма перспективным делом.

Возвращаясь к обсуждению вступивших в силу законодательных нововведений, Юрий Исаев напомнил, что в законе установлены жесткие сроки по раскрытию всех сведений банка. Кроме того, при банкротстве кредитной организации необходимо будет возвращать в конкурсную массу все виды имущества, в том числе ценные бумаги. Выравнивают права клиентов кредитных организаций и других финансовых посредников. Предусмотрена отсрочка до 1 года по исполнению обязательств АСВ, а также прописан порядок возврата имущества банком-банкротом. Эксперт выразил надежду, что пусть не сразу, но от вступления в силу всех этих изменений наступит ощутимый долгосрочный эффект.

Он призвал всех участников рынка работать с профильными комитетами Госдумы через профессиональные ассоциации для дальнейшего совершенствования финансового законодательства в нашей стране.

Елена Королева: «В ближайшей перспективе никаких существенных изменений в инспекционной деятельности ЦБ РФ не предвидится»

Заместитель руководителя главной инспекции кредитных организаций Банка России Елена Королева, выступая на банковском форуме в Сочи, рассказала об особенностях проверок банков со стороны регулятора. Совершенствование банковского надзора идет постоянно, но есть ряд функций, где и так все хорошо отлажено. По мнению эксперта, в ближайшей перспективе никаких существенных изменений в инспекционной деятельности ЦБ РФ не предвидится. Она отметила, что еще несколько лет назад со стороны банков звучали претензии в отношении проверочной нагрузки со стороны Банка России, которую испытывали некоторые кредитно-финансовые организации. Она согласилась, что в ряд банков ЦБ РФ приходил достаточно часто, но это было вызвано самой их деятельностью и намерением регулятора предотвратить банкротство финансовых организаций. Сегодня приятно отметить, что банки замечают изменения и говорят о высоком уровне адекватности проводимых инспекционных процедур.

На сегодняшний момент в Банке России практически закончена подготовка документа, описывающего форматы, которые рабочие группы в банках должны предоставлять для отчетности регулятору. Есть определенные позитивные сдвиги и в плане внедрения информационных технологий. Банк России готов заранее информировать кредитно-финансовые организации в отношении порядка предоставления информации для проверок. На совещания в ЦБ РФ до завершения инспекционных процедур приглашаются руководители и собственники банков, чтобы выработать совместные решения по снижению рисков. Регулятор пытается корректировать свои позиции в отношении того, как осуществлять надзор за кредитными организациями. Сегодня банки уже к этому приспособились. Какие риски попадают в поле внимания регулятора при проверке банков, хорошо известно. Финансовыми организациями предпринимаются меры по диверсификации своих портфелей. В настоящее время банки активно входят на рынок потребкредитования, считая, что риски здесь меньше, чем в кредитовании крупных клиентов. Однако Елена Королева предупредила, что незначительные риски накапливаются во времени и могут стать большой проблемой для банков, которые не продумали способы защиты от них. В рамках своей деятельности банкам нужно предпринимать шаги, чтобы соответствовать нормам Базеля-2 и правильно оценивать свои риски с точки зрения различных подходов.

Виталий Чернов: «Свыше 95% информации, связанной с отмыванием средств, поступает от банков»

Начальник управления организации надзорной деятельности Росфинмониторинга Виталий Чернов, выступая на пленарном заседании банковского форума в Сочи, рассказал о последних тенденциях в сфере противодействия легализации преступных доходов. Сегодня как никогда остро стоит задача поддержания финансовой стабильности. Для ее реализации необходимо выполнять существующие рекомендации ФАФТ (от англ. FinancialActionTaskForceonMoneyLaundering – FATF – межправительственная организация, которая занимается выработкой мировых стандартов в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризмаприм. ред.).

Вторым важным направлением в сфере противодействия легализации преступных доходов является необходимость установления уголовной ответственности конечных бенефициаров юридических лиц. Кроме того, необходимо усилить надзор за транснациональными группами компаний. Ведомством Виталия Чернова также рекомендуется усилить внимание специализированных подразделений кредитных организаций за новыми платежными системами и технологиями. Специалисты Росфинмониторинга занимаются выявлением политически значимых лиц регионов страны, а теперь дана рекомендация и по выявлению политически значимых национальных групп. Эксперт рассказал о существовании новых положений о финансовых санкциях в отношении каналов распространения оружия массового поражения. Законодательные меры, пресекающие финансовые каналы подобной деятельности, направлены на поддержание финансовой стабильности государства.

Но, несмотря на все прилагаемые законодательные меры, к сожалению, продолжает иметь место существование широкомасштабных теневых схем в нашей стране. Прежде всего, речь идет об обналичивании и выводе средств за границу по необеспеченным экономической деятельностью каналам. Специалисты ведомства сталкивались с примерами, когда банк использовал клиентов – юридических лиц для переводов средств за границу. А на профессиональном форуме в Петербурге расследование дела о хищении 3 млрд. рублей из структуры ЖКХ заняло первое место по значимости.

Виталий Чернов призвал обращать внимание на все подозрительные схемы в работе банков. Он подчеркнул, что финансирование терроризма существует, и это реальная угроза. По мнению специалистов ведомства, эффективность борьбы могут повысить такие меры, как выделение подобных рисков в отдельную категорию, отслеживание годового отчета банков, вынесение решений о снижении рейтинга кредитной организации в случаях, если она была замечена в незаконной деятельности по легализации преступных доходов или финансировании терроризма. В заключение свое речи эксперт поблагодарил всех банкиров за содействие в работе Росфинмониторинга. Он засвидетельствовал, что свыше 95% информации, связанной с отмыванием средств, поступает от банков, потому роль кредитно-финансовых организаций в расследованиях очень высока.

Мартин Шаффер: «Хотелось бы ввести ограничение на количество проверок от официальных государственных органов»

Заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Мартин Шаффер сосредоточил свое выступление на банковском форуме в Сочи на взаимодействии коммерческих банков с государственными ведомствами. Банк «Хоум Кредит» в этом году отметил десятилетие своей деятельности в России. На сегодняшний день эта кредитно-финансовая организация является одним из лидеров банковской розницы. Однако на протяжении всей своей деятельности банк испытывает постоянное инспекционное давление со стороны самых разных государственных ведомств. По мнению Мартина Шафера, банковский надзор имеет две формы. Одна заключается в плановых проверках, а другая – во внеплановых, которые могут осуществляться «по инициативе заинтересованных лиц».

Одна жалоба может инициировать проведение проверок от пяти различных организаций, включая Роспотребнадзор, прокуратуру, ФАС и других ведомств. Эксперт предложил создать «одни ворота», через которые все вопросы могли бы быть администрированы, что было бы эффективнее. Он подчеркнул, что руководящая роль в банковском надзоре принадлежит ЦБ РФ, однако в практике деятельности банка «Хоум Кредит» больше всего взаимодействовать приходится с Роспотребнадзором. В течение одного года эту кредитно-финансовую организацию представители данного ведомства проверяли семь раз. Такая работа требует много ресурсов, времени и государственных средств, в конечном итоге, поэтому спикер призвал к повышению эффективности подобной деятельности.

Мартин Шаффер отметил, что юридическая база в нашей стране одна из самых богатых из всех, что он изучал. Гражданский кодекс РФ включает в себя и закон о защите предпринимателей перед несоответствующим поведением государственных ведомств. Однако на кредитно-финансовые организации его действие не распространяется. По мнению спикера, в рамках закона о защите прав юридических лиц было бы хорошо установить один порядок для всех организаций. Кроме того, необходимо, чтобы ответственность возлагалась и на государство, в случае, если проверка ничего не показала. Иногда требования проверяющих «Хоум Кредит» инстанций лишены адекватности: например, одно ведомство запрашивало все заключенные договоры в своем регионе, при том, что их общее число к тому моменту составляло 400 тыс. Хотелось бы ввести ограничение на количество проверок от официальных государственных органов.

Эксперт также отметил различия в судебной практике в России. В Москве более либерально относятся к банкам, а в Сибири и на Урале чаще выносят решения в пользу заемщиков.

На столь эмоциональное выступление банкира решил дать свой комментарий директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Рубен Амирьянц. Он отметил, что подобное положение дел корнями уходит в организацию деятельности самой кредитно-финансовой организации. Возникает закономерный вопрос о том, а как в банке выстроена работа с клиентом, если на него постоянно жалуются. Пока банк будет работать с потребителями недостаточно открытым способом, то он постоянно будет испытывать на себе давление контролирующих органов. «Я не буду говорить слово «ловушки» и так далее, – подчеркнул представитель ЦБ РФ. – Но у нас есть банки, по которым количество жалоб уменьшается». Он призвал сделать выводы из собственной практики, перенастроить внутренние процедуры, чтобы уменьшить количество проверок, а не призывать сократить их количество через законодательные изменения.

Алексей Плякин: «Не понимаю страхов перед мотивированным суждением»

Алексей Плякин, директор департамента банковского надзора Банка России, на банковском форуме в Сочи обозначил направления работы, на которых будет фокусироваться департамент надзора.

Он остановился на законопроектах, которые наделяют Банк России новыми полномочиями. Алексей Плякин одобрил новеллу, которая дает право ЦБ вводить своих представителей в более широкий круг банков. Сейчас представители Банка России работают в 10 банках, получивших господдержку.

Алексей Плякин остановился на механизме и результатах работы представителей, которая на его взгляд, является «очень серьезным дополнением к работе ЦБ». Он рассказал, что представители Центрального банка обладают широким кругом полномочий – они участвуют в заседаниях всех коллегиальных органов банков – кредитных комитетов, комитетов по управлению пассивами, и в оперативном режиме получают доступ в к оперативной деятельности банка.

«Уровень оперативности, который появился с участием представителей Банка России в работе кредитных организаций, на порядок выше: качество информации покрывает серьезные сегменты, которые не были доступны в дистанционном надзоре и инспекционных проверках. Здесь мы имеем возможность в текущем режиме получить всю необходимую информацию. На мой взгляд, это точное решение для совершенствования надзора», – отметил Алексей Плякин.

Второй элемент работы, которую будет продолжать Банк России – это право ограничивать ставку по привлечению средств для физлиц. В кризис Банк России нечасто пользовался этим инструментом. Сейчас этот инструмент займет определенную нишу, когда ЦБ будет ограничивать агрессию банков на потребительском рынке в более жесткой форме. «Это очень хорошее дополнение к той части надзорной работы, которая является пограничной перед совсем жесткими действиями», – пояснил Алексей Плякин.

Третий вопрос – это мотивированное суждение. «Не понимаю страхов перед ним», – отметил глава департамента надзора. Он пояснил, что Банк России уже использует профессиональное суждение в ограниченном виде, которое выражается в форме рекомендаций банкам.

Если ЦБ получит законодательное право на мотивированное суждение, это повысит качество анализа на такой важный элемент риска, который вскрылся в 2008 году, как концентрация на бизнес собственников. Юридически формально установить эту взаимосвязь в сегодняшнем правовом поле сложно, поэтому право ЦБ на мотивированное суждение позволит повысить качество анализа», – считает Алексей Плякин.

Заместитель председателя комитета ГД по финансовым рынкам Юрий Исаев задал главе департамента надзора два вопроса – какова будет ответственность комиссаров ЦБ, в деятельности которых появляется коррупционная составляющая? Кто будет нести ответственность и какую за неудачно мотивированное суждение.

Коррупционная составляющая в деятельности уполномоченных представителей Банка России нивелирована тем, что доступ к оперативной информации имеют не только они. Их участие в коллегиальных органах ограничивается получением информации и передачи ее для принятия решения, ответил Алексей Плякин.

Вопрос ответственности о мотивированном суждении имеет две стороны. Первая, профессиональное суждение будет приниматься коллегиально, второе – силы и средства, сосредоточенные в банке выше, чем у надзора, и если всю полноту ответственности за недостаточное профессиональное суждение возложить только на этих людей – механизм не заработает. Он также отметил, что профессионального суждения боятся банки, у которых технические кредиты и «скелеты в шкафу».

Алексей Плякин перечислил направления, по которым ЦБ будет активно работать.

В первую очередь, это вопрос агрессии банков в сегменте потребительского кредитования. Тема сложная, объем однородных ссуд огромен и очень высок риск совершить системную ошибку, дал оценку текущей ситуации глава банковского надзора ЦБ. Он сообщил, что Банк России пытается привлекать к работе аудиторов, уже запущено несколько пилотных проектов, в ходе которых ЦБ оценивает, как отработали аудиторы по портфелям, как они осуществляют выборку, какой уровень резервов по портфелям создается.

Банк России пытается анализировать опыт банков, прошедших 2008 год, у которых есть созревшие портфели, четкое понимание рисков и уровня резервов по ним, и перенести их опыт на банки, которые агрессивно и мощно выходят на потребительский рынок, не имея опыта 2008 года.

Директор департамента надзора ЦБ отметил, что Банк России будет делать коррекцию методики по ставкам привлечения на рынке вкладов. Существующая методика не учитывает новые сложные банковские продукты, например, так называемые суррогатные вклады, ставка по которым не отражает реальные выплаты по ним.

Алексей Плякин отметил также, что ЦБ планирует настойчиво продолжать работу над связанной оценкой стоимости активов, привлекая к этой работе более широкий круг участников. «Когда будете оценивать активы, попытайтесь привлекать не одну организацию аудиторов, а две, и те компании, для которых важен репутационный риск», – посоветовал он банкирам.

Глава департамента надзора рассказал также, что ЦБ формирует подходы к портфелям кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) и ипотеки. Эти портфели очень хорошо показали себя в период кризиса, но у них появилось две стороны. Первая – за портфель МСБ прячут ссуды плохого качества. Вторая – это качественный портфель, высокий уровень процентных и непроцентных доходов.

Кроме этого, он рассказал, что Банк России будет обращать внимание на структуру паевых фондов, качество ценных бумаг, так как проблемы банков пытаются скрыть за этими формами, которые пока для ЦБ РФ закрыты. «Вся надежда на мощь территориальных управлений ЦБ», – отметил Алексей Плякин.

Ольга Сергеева: «Вступает в силу новый порядок проведения анализа конкуренции»

Ольга Сергеева, начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России, на банковском форуме в Сочи рассказала об изменениях, которые произошли за период отпусков. ФАС разработал новые документы. Один из них совместно с Центральным Банком – порядок проведения анализа конкуренции. «Анализ рынка должен осуществляться на основании статистики ЦБ, чтобы минимизировать запросы ФАС в банки. К сожалению, полностью избежать запросов не получится», – отметила Ольга Сергеева.

Второй документ – методика определения необоснованно низкой цены на услуги кредитной организаций. Она будет применяться для установления обоснованности цен для кредитных организаций, занимающих доминирующее положение на рынке. Основной индикатор этой методики – цена может быть признана необоснованно высокой или низкой, если она на 20% отличается от конкурентной цены. Методика определения конкурентной цены представлена на сайте ведомства.

С 1 июня вступили поправки в закон о защите конкуренции, которые расширяют полномочия комиссии о нарушении конкуренции, куда входят представители ЦБ и ФАС. Комиссия будет рассматривать действия не только банков, но и операторов платежных систем и платежной инфраструктуры.

Павел Самиев: «Главная угроза для рынка – паника крупных вкладчиков в отдельных регионах»

Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «ЭкспертРА», в своем выступлении на банковском форуме в Сочи остановился на трех угрозах с точки зрения устойчивости банков.

На его взгляд, главная угроза для рынка – паника крупных вкладчиков в отдельных регионах. Этот риск реализовался для банков, испытавших панику вкладчиков в 2008–2009 годах.

Риск «процентных ножниц» может проявиться в случае торможения розничного кредитования при росте вкладов физлиц – уже сейчас процентная маржа многих банков становится отрицательной. «Качество активов – это большая проблема рынка, но не «триггер» банкротств сам по себе», – отметил эксперт.

Риск «процентных ножниц» несет угрозу не для федеральных банков. Главная модель, которая может быть подвержена шоку, – это новый игрок на рынке потребкредитования, как правило небольшой кэптивный или корпоративный банк.

Третий момент – банки создают резервы, близкие к минимально допустимым значениям.

Не нужно называть новации 110-И ужесточением, считает Павел Самиев. Нельзя забывать, что на снижение Н1 повлиял и учет с 1 июля в капитале 100% операционного риска банков (ранее учитывалось 70%).

Новации 110-И – это, в первую очередь, реструктуризация требований. Хотя июльские темпы роста кредитного портфеля (+1,5%) оказались хуже динамики мая-июня (+2,6 и +2,3% соответственно), в целом давление поправок в 110-И на капитал оказалось заметно ниже ожиданий.

Павел Самиев призвал к внимательному изучению 110-И, отметив, что и с прежними заемщиками можно работать на рыночных условиях.

Награждения на Х международном банковском форуме в Сочи

Специальным дипломом VIII международной премии «Банковское дело» в номинации «За личный вклад в развитие банковского бизнеса» награждается первый вице-президент ассоциации «Россия», генеральный директор Консалтинговой группы «Б.Ф.И.» Александр Андреевич Хандруев

За информационную поддержку в подготовке проведения X Международного банковского форума «Банки России – XXI век» Почетным дипломом награждается генеральный медиаспонсор форума МЕДИАХОЛДИНГ «ЭКСПЕРТ»

За финансовую и организационную поддержку X Международного банковского форума «Банки России – XXI век» Почетным дипломом награждается партнер форума и бессменный спонсор регистрации Банк «ОБРАЗОВАНИЕ»

За финансовую и организационную поддержку Форума Почетным дипломом награждается партнер форума и спонсор лазерного шоу гала-ужина Компания ЮНИТ ОРГТЕХНИКА

За информационную поддержку в подготовке и проведении X Международного банковского форума «Банки России – XXI век» Почетным дипломом награждается Генеральный интернет-партнер Форума Агентство Bankir.Ru

За большой личный вклад в развитие Ассоциации «Россия», пропаганду финансового просвещения в связи с 25-летием профессиональной деятельности Почетным знаком Ассоциации региональных банков России награждается вице-президент ассоциации "Россия", главный редактор агентства Bankir.Ru и холдинга 123Service.ru Ян Александрович Арт


За финансовую и организационную поддержку в подготовке и проведении турнира X Международного банковского форума по мини-футболу Почетным знаком форума награждается спонсор турнира Банк «ЛЕГИОН»

За финансовую и организационную поддержку в подготовке и проведении теннисного турнира юбилейного Форума Почетным знаком Форума награждается бессменный спонсор соревнований УралТрансБанк

За финансовую поддержку Почетным знаком Оргкомитета форума награждается спонсор сеанса одновременной игры в шахматы АКБ МОСОБЛБАНК ОАО

За спонсорскую поддержку в проведении вечерних мероприятий X Международного банковского форума «Банки России – XXI век» Почетным знаком форума награждается Компания «УАЙТХОЛЛ-ЦЕНТР».

Полный фотоотчет с этого события вы можете увидеть и приобрести в Фотобанке Bankir.Ru.