В адрес съезда поступили приветствия от президента России Дмитрия Медведева, председателя правительства Владимира Путина, мэра Москвы Сергея Собянина и других высших должностных лиц. Приводим хронику выступлений докладчиков съезда.

Гарегин Тосунян: «Нашей экономике нужна внятная индустриальная политика»

президент АРБ Гарегин Тосунян

Рост кредитования физлиц на фоне стагнации промышленности приведет к новому кризису

Открывая съезд, глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян начал с освещения макроэкономических проблем. Мы находимся на важном этапе развития российской экономики и определения ее роли в мире. От стратегических решений, которые принимаются сегодня, зависят темпы развития – либо вялые, 3–4%, либо возвращение в более динамичное развитие.

Каждый год мы задаем себе вопрос, в какой фазе мы находимся, преодолели ли мы кризис. На 21-м съезде делегаты высказали мнение, что кризис носит перманентный характер. С 2008 года по всем ключевым показателям – инвестиции в основной капитал, оборот розничной торговли – наблюдается отрицательная динамика. Хрупкий рост после кризиса 2008 года простимулирован ростом цены на нефть, возникающим из-за геополитических факторов. Нефть позволяет России держаться на плаву и не набирать суверенные долги. Но внятной индустриальной политики нет. Хотя сама жизнь дает нам такой шанс.

Как вести себя банкам в такой макроэкономической ситуации? Проблема ликвидности затронула все банки, даже крупнейшие. Ставки по межбанковскому кредитованию растут на фоне инъекций ликвидности со стороны Банка России. Внешние рынки закрыты, остается только внутренний рынок и государство. Поэтому банки занимают агрессивную позицию на рынке депозитов физлиц и юрлиц. Банкам следует готовиться к голоду ликвидности. В таком случае уже в ближайшее время мы увидим только консервативное кредитование и вялый рост экономики.

К началу 2012 года ситуация со вкладами улучшилась по сравнению с 2008–2009 годами. Оттока депозитов не видно, несмотря на проблемы в Европе и опасения колебаний курса рубля. Но длинных денег у банков нет. Лишь 11% вкладов размещены на срок свыше трех лет, да и они по факту являются депозитами до востребования. Нужны долгосрочные депозиты, но в России законодательно такой банковский продукт не закреплен. А альтернатив для поиска долгосрочных ресурсов нет. И эта идея полностью поддерживается ЦБ и Минфином. Вопрос только в наличии политической воли. Но, к сожалению, воз и ныне там.

Достаточно ли у монетарных властей инструментария для стимулирования экономического роста? Анализ проводился авторитетными международными институтами по шести основным показателям. Сделан вывод, что Россия не исчерпала свой ресурс по активным действиям. Но непонятно, почему монетарные власти не используют эти меры, не удлиняют сроки рефинансирования и не расширяют адресатов ее рефинансирования при том, что инфляция находится на рекордно низких уровнях. Это загадка российской экономики.

Дать больший объем ликвидности банкам помогло бы ограничение сумм наличных платежей. Сократив теневой сегмент экономики, оно даст банкам дополнительные ресурсы в виде 2–3 трлн. рублей в виде депозитов до востребования.

Ведутся постоянные разговоры о повышении капитализации отрасли. Однако повышение минимального размера собственных средств до 1 млрд. рублей, тем более в условиях сокращающегося показателя достаточности капитала, недопустимо. И непонятно, откуда взят тезис, что маленькие банки более криминальны, и что России нужно определенное количество банков, причем значительно меньшее, чем сейчас. АРБ предлагает ввести институт регионального банка и закончить разговоры о планке в 1 млрд. рублей. За последние 5 лет из 124 банков, потерявших лицензию, лишь у 23 причиной отзыва лицензии стали нарушения в сфере ПОД/ФТ. За 2011 год капитал банков вырос лишь на 11%. В середине 2000-х годов он рос значительно быстрее.

Следующая проблема заключается в том, что доля топ-5 в экономике очень велика. Но конкуренция не повышается путем административного сокращения количества банков.

В России идет естественный рыночный процесс консолидации банков. Отмена «дедушкиной» оговорки – акт недобросовестной конкуренции. При таких подходах странно ждать иностранных инвесторов и говорить о создании МФЦ в Москве. Надо прекратить навязывать обсуждение темы минимального капитала.

Далее Гарегин Тосунян осветил тему активов банковской системы и ее рисков в краткосрочной перспективе. В 2011 году на 35% выросло потребительское кредитование. Это происходило на фоне балансирующих возле нуля темпов роста реальных доходов населения. Понятно, что банки в условиях стагнирующего производства, предъявляющего слабый спрос на кредиты, переключились на кредитование физлиц, к тому же более высокомаржинальное. Но тем самым стимулируется subprime-кредитование. Банкам нужно повышать технологии риск-менеджмента. А государству следует как можно быстрее определиться с индустриальной политикой. Определенные позитивные шаги делаются МСП Банком, АИЖК и АРИЖК по развитию ипотечного рынка, Россельхозбанком в сельском хозяйстве. Но это фрагментарные действия, а нужна целостная политика.

В 2011 году был сделан серьезный шаг в совершенствовании отношений банков и потребителей. 19 банков и других организаций присоединились к институту финансового омбудсмена. Более 4 тыс. жалоб рассмотрено. Такая нагрузка сопоставима с нагрузкой на Роспотребнадзор с его огромной разветвленной структурой. А в офисе ФО работают всего 5 человек. Многие банки проявляют лояльность к клиентам. Около 100 банков неофициально продуктивно взаимодействуют с финансовым омбудсменом – это Банк Москвы, «Русский стандарт», «Возрождение» и многие другие. Несколько регионов создали или создают местные офисы финансового омбудсмена.

Глава АРБ привел контрастные примеры поведения банков, чтобы подчеркнуть, что понимание важности лояльной работы с физлицам сформировалось не у всех банков. Одна кредитная организация начислила на 6 млн. рублей кредита 16 млн. неустойки. Разве это этичное поведение? Еще один уважаемый банк отвечает, что раз нет закона, то нет омбудсмена, хотя жалоба клиента обоснованна. Однако лишь в трети стран, где действует финансовый омбудсмен, есть закон. И такая отговорка не имеет под собой разумной базы.

Есть и позитивные примеры. ДжиИ Мани банк установил внутренние ограничения по размеру неустоек. Райффайзенбанк внедряет принцип – «клиент прав, пока не доказано обратное». ХКФ Банк ввел должность внутреннего финансового омбудсмена. Социально ориентированные примеры поведения банков, этичного поведения банков нужно пропагандировать и приветствовать.

Далее Гарегин Тосунян рассказал о работе АРБ с правительством и Банком России над законами о потребительском кредитовании и о банкротстве физлиц. Все основные проблемы – особенно по взысканию с банков комиссий задним числом – в нем должны быть урегулированы.

Производительность труда в банках в России низкая, на одного сотрудника банка приходится всего 1 млн. евро банковских активов. В Швеции, Нидерландах показатель выше в 12 раз. Почему так происходит? Ведь у нас хорошие показатели по образованию и по уровню зарплат. Причин две. Первая – технологическая отсталость, в том числе по причине несовершенства законодательства. В России до сих пор нельзя открывать счет в банке дистанционно. Второе – большой объем отчетности перед 12 регуляторами. В России на одного сотрудника банка приходится 67 сотрудников регулирующих органов. В то же время ужесточается 283-П и 110-И, банки должны внедрять «Базель-2» за миллионы долларов.

Глава АРБ подвел итоги деятельности Ассоциации за 2011 год. Наконец-то решен вопрос об освобождении банков от контроля за кассовой дисциплиной клиентов. Спасибо за это Банку России (в этот момент зал поддержал докладчика аплодисментами). Переговоры по совершенствованию 110-И привели к успеху, ЦБ учитывает предложения банковского сообщества. АРБ совместно с Банком России продвинулась в разработке стандартов качества работы и информационной безопасности. В Ассоциации созданы два новых комитета – по «Базелю-2» и по вексельному обращению. АРБ участвует в работе Межрегионального банковского совета. Президиум АРБ участвует в рабочих встречах с руководителями Банка России и Минфина. Подробные итоги опубликованы в годовом отчете.

Что стоит на первом плане в 2012 году? Системные проблемы, требующие законодательного решения – закон о потребительском кредитовании, закон о коллекторской деятельности и о банкротстве физлиц. Нужен закон, ограничивающий доступ филиалов иностранных банков на наш рынок, причем срочно, в связи со вступлением в ВТО.

Гарегин Тосунян выразил убежденность, что при правильной настройке банковской системы и поддержке со стороны регуляторов мы сможем вывести Россию на более высокие места в мире в рейтинге по возможностям для бизнеса.

Антон Силуанов: «3–4% рост нас уже не удовлетворяет»

Антон Силуанов

«Мы все решаем одну задачу по созданию благоприятной финансовой политики, созданию хорошего инвестиционного климата в стране. Это важно, поскольку на ближайшее время стоит задача по устойчивому темпу экономического роста. 3–4% рост нас уже не удовлетворяет», – заявил Антон Силуанов.

При этом, отметил докладчик, пока уровень банковского инвестиционного кредитования не такой, как хотелось бы. Это очень важно, поскольку обеспечение инвестиционного роста экономики невозможно без инвестиций со стороны банков. При этом «есть резервы, чтобы увеличивать банковское кредитование экономии».

Задача правительства в целях поддержки структурных преобразований – обеспечение ресурсной базы коммерческим банкам и повышение прозрачности заемщиков путем усиления их надежности и капитализации.

Среди условий стабильной макроэкономической политики Силуанов назвал низкий уровень инфляции (в этом году она ожидается не выше прошлогодних показателей). Кроме того, «низкая инфляция, – отметил министр, – создаст благоприятные условия для привлечения ресурсов населения и предприятий в банковскую систему».

Обеспечить макроэкономическую стабильность поможет налоговая стабильность. Поэтому одной из задач правительства является обеспечение стабильной налоговой политики.

Среди задач, которые предстоит решить в области бюджетной политики, – ограждение бюджета от возможных колебаний внешнеэкономической конъюнктуры. Пока половина бюджетных доходов формируется за счет нефти и газа.

Если говорить о наполнении ресурсной базы банков на короткие сроки, то Центральный банк принял решение об увеличении до года срока ломбардных кредитов. Возможно предоставление ликвидности банкам через депозиты и операции РЕПО.

Большое значение, уверен Антон Силуанов, имеет вопрос защиты прав потребителей банковских услуг.

Что касается увеличения капитала банков, то это вопрос дискуссионный, и здесь нужно действовать последовательно. «После 2015 года мы должны посмотреть на ситуацию и принять решение о темпах повышения капитализации банковского сектора», – заявил министр финансов.

Александр Жуков: «Основные кризисные явления преодолены»

Александр Жуков

В то же время у банковской отрасли есть много проблем, в решении которых правительство и Госдума примут активное участие.

Выступая на XXIII съезде АРБ, заместитель председателя правительства России Александр Жуков перечислил основные меры по совершенствованию работы банковской сферы, которые правительство считает актуальными и собирается поддерживать.

В частности, говоря о планах Минфина о существенном увеличении требований к минимальному капиталу кредитных организаций (до 3 млрд. руб. к 2015 – 2020 году), Жуков назвал такие меры «слишком радикальными» – особенно на фоне развивающегося микрокредитования. Зампредседателя правительства, скорее, «согласился бы пока остановиться» на планке в 300 млн. рублей и призвал  не отказываться от «дедушкиной оговорки», освобождающей действующие банки от необходимости существенно повышать капитал. «Надо подходить взвешенно и аккуратно», – резюмировал Жуков.

В числе прочих мер, призванных стимулировать развитие банковской сферы, Жуков назвал введение безотзывных вкладов, инвестиционную льготу по налогу на прибыль (отмена налогообложения на часть прибыли, которая направляется на увеличение капитала банков), принятие закона о потребкредитовании, совершенствование законодательства и правоприменительной практики в сфере защиты от преступлений в сфере дистанционного банковского обслуживания, совершенствование закона об НПС.

Андрей Шаронов: «Москва призывает банки к более активному сотрудничеству»

Андрей Шаронов

Столичное правительство стремится к повышению доступности банковских услуг в городе.

Андрей Шаронов, заместитель мэра Москвы по экономической политике сообщил, что Москва занимает 16 место в мире по объемам финансовых операций. Что касается сотрудничества правительства города с банками, то оно координируется в рамках Общественно-консультативного совета. Эта организация унаследовала историю взаимодействия с банками-партнерами Москвы, правительство города рассчитывает на расширение сотрудничества со всеми банками, работающими в городе.

Доля финансовых услуг в Москве существенно превышает аналогичные показатели других российских городов. Три четверти прямых иностранных инвестиций в Москве пришлись на финансовый сектор. Но от мировых столиц мы пока отстаем. За предыдущее полугодие в соответствующем рейтинге Москве опустилась с 61-го на 65-е место, набрав больше баллов, чем раньше. Это означает, что другие города развиваются быстрее.

Важнейшая тема – строительство мирового финансового центра. Один из столпов этой работы – повышение качества жизни в городе, и правительство столицы эту проблему осознает. Взаимодействие с банками, в первую очередь, должно происходить в сфере поддержки и развития малого и среднего бизнеса. В этом направлении уже проделана немалая работа. Шаронов отдельно отметил инициативу Сбербанка, который намерен создать 10 центров развития предпринимательства. Они должны стать кредитными фабриками для малого и среднего предпринимательства, в том числе в них будет проводиться коучинг для начинающих бизнесменов, то есть банк стремится выращивать клиентскую базу. Правительство Москвы это приветствует и призывает другие банки следовать этому примеру.

Государственно-частное партнерство будет развиваться, город уточнит его условия. Также продолжится работа над совершенствованием системы приема платежей от населения, развитием безналичных платежей, создается инфраструктура для УЭК. Андрей Шаронов также упомянул такие приоритеты, как транспортное приложение для москвичей на базе банковских и иных карт, повышение доступности кредитных ресурсов, развитии ипотечного рынка в Москве, поддержка реформы ЖКХ, совершенствование системы банковских гарантий для участников городского заказа. «Мы хотим иметь прозрачную, быструю систему получения участниками конкурсов банковских гарантий, дающую правительству возможность быстро проверить достоверность банковских гарантий, снизить вероятность мошенничества», – сказал Андрей Шаронов. Еще одна важнейшая сфера, в которой город и банки должны сотрудничать – повышение финансовой грамотности населения. У Москвы есть свои программы, у банков свои – пора объединять усилия.

Андрей Костин: «Важен баланс между повышением эффективности и качества надзора за банками»

Андрей Костин

Банкам нужно оставить возможность дышать и развиваться.

Так считает президент-председатель правления Банка ВТБ Андрей Костин. В своем выступлении он также отметил эффективность мер, принятых Центральным банком и Минфином в конце прошлого года, когда банки почувствовали нехватку ликвидности.

Однако ситуацию нельзя назвать стабильной, все равно могут происходить «скачки» с ликвидностью, поэтому очень важно, чтобы банки всегда «имели возможность обратиться в ЦБ и получить ликвидность при необходимости».

По итогам года, по подсчетам ЦБ, инфляция составит примерно 5–6%. В то же время ставка рефинансирования находится на уровне 8%, что оставляет потенциал для ее снижения.

Еще одна важная тема, по словам Костина, – достаточность капитала. «Те меры, которые применяются по повышению достаточности капитала, мы их поддерживаем, – заметил он. – Однако здесь остается ряд важных вопросов».

Отдельно банкир остановился на вопросе совершенствования законодательной базы банковского сектора и закона, позволяющего внедрять в практику ЦБ мотивированного суждения. «Я поддерживаю эту меру», – сказал Андрей Костин. Необходимо принятие законодательства, которое позволило бы банкам отказывать в операциях клиентам, где имеются признаки отмывания денег. Пока закон в этой части чрезмерно обременяет банки по информированию Финмониторинга.

И наконец, про «Базель-2». «Никто не отрицает, что надо к нему двигаться. Самое ранее – это может быть 1 января 2014 года. Это потребует затрат со стороны банков, ЦБ. Но чем быстрее мы вступим, тем лучше будет для банковского сообщества», – заявил Костин.

Николай Николаев: «Политика вытеснения малых банков представляется ошибочной»

Микрофинансовые организации не смогут заменить банки.

В своем докладе на 23-м съезде Ассоциации российских банков (АРБ) президент-председатель правления Зернобанка Николай Николаев оценил деятельность АРБ как «безусловно положительную».

Одной из основных проблем российского банкинга Николаев считает отсутствие конкурентоспособности малых и средних банков, и, как следствие, их уход из отдаленных и труднодоступных регионов. Каждый из защитников увеличения минимальной планки капитала по-своему прав, отметил Николаев: крупные банки легче контролировать, им удобнее обслуживать крупный бизнес и т. д. «Но кто спросил мнение гражданина, особенно на селе?» – задал риторический вопрос докладчик.

Микрофинансовые организации, по мнению Николаева, никогда не смогут заменить банки: «Надо работать не вместо, но вместе».

Говоря о возможности сохранения планки капитала на прежнем уровне, Николаев призвал «не успокаиваться» и в любом случае договориться о сохранении «дедушкиной оговорки». По его мнению, применение требований об увеличении капитала для действующих банков «ничего по большому счету к капитализации не добавило, но нервные издержки при этом значительные».

Сергей Катырин: «Чем меньше банков в регионе, тем менее доступны кредиты для МСБ»

Сергей Катырин

Федеральные банки не могут удовлетворить потребности в кредитовании во всех субъектах Российской Федерации.

Президент Торгово-промышленной палаты (ТПП) Сергей Катырин отметил, что ТПП активно работает с АРБ, налажены давние тесные связи, все экономические вопросы обсуждаются совместно с представителями банковской ассоциации. Надо продолжать в том же духе, в том числе работать над законодательством.

Сергей Катырин привел примеры, когда несовершенное законодательство тормозит развитие бизнеса. На недавнем совещании по инвестициям, которое проводил президент, была поднята проблема работы компаний с таможней. Препоны, возникающие на границе, отбрасывают нашу страну сразу на десятки пунктов вниз в различных рейтингах по инвестклимату. Невозможность передавать весь объем документов в электронном виде делает бессмысленным электронную декларацию. Возникшую проблему силами ТПП и АРБ нужно доносить до правительства, так как для внешнеэкономической деятельности компаний это препятствие является очень существенным.

ТПП развивает связи с инвесторами и включает в работу с ними все территориальные структуры Палаты, особенно для малого и среднего бизнеса, чтобы оказать помощь в регионах, осуществлять поддержку совместно с администрациями регионов. Малый и средний бизнес – главная забота ТПП. Государство помогает небольшим компаниям усилиями Сбербанка, ВЭБа через МСП-Банк, есть еще несколько банков. Но чем дальше от центра, чем меньше банков работает в регионе, тем дороже кредиты и тем труднее предпринимателям их получить. Чем меньше банков, тем хуже климат для малого бизнеса. ТПП заинтересована в том, чтобы как можно большее количество банков работало в регионах с малым и средним бизнесом, ведь у федеральных банков есть лимиты на регионы в зависимости от рисков.

Дмитрий Панкин: «Спать не придется!»

Дмитрий Панкин

Контроль за финансовым рынком должен быть рискоориентированным.

Руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам Дмитрий Панкин в своем выступлении на съезде АРБ отметил: «Наша служба занимается контролем за тем, правильно ли исполняется законодательство, все ли регламенты у участника рынка имеются, вовремя ли он представил все документы в службу и т. д. Это важно. Но главное опускается: системный контроль за состоянием финансовой системы, за теми рисками, которые принимают на себя его участники»,

Нужно внедрение рискоориентированного надзора, считает он. Здесь Федеральной службе по финансовым рынкам надо идти вместе с ЦБ. У нас есть поручение президента о необходимости внедрения механизма мотивированного суждения в работу ЦБ. Но «если один регулятор будет этим пользоваться, а второй нет, то ничего хорошего не получится. Необходимо внедрение в работу регулятора механизма мотивированного суждения».

Также нужна унификация отчетности банков. Сейчас кредитные организации «сдают отчетность и в ЦБ, и в нашу службу. Думаю, здесь важна унификация отчетности, чтобы мы могли получать друг от друга документы», – сказал Панкин.

«Жизнь ставит перед нами серьезные вызовы, – резюмировал он. – И регуляторы, и банки должны очень быстро работать и перестраивать свою работу. Спать не придется!».

Павел Неумывакин: «Базисом является наличие четкой политики государства в финансовой сфере»

Павел Неумывакин

А банковская система, в терминах политэкономии, это только «надстройка».

«При всей важности задач, стоящих перед банковской системой, базисом является наличие четкой политики государства в финансовой сфере», – сказал исполнительный директор банка «Петрокоммерц» Павел Неумывакин, выступая на 23-м съезде Ассоциации российских банков (АРБ). На этом, по его мнению, должна основываться реализация политики поддержки финансовыми властями коммерческих банков.

В частности, одним из направлений такой политики должно быть стимулирование инвестиционной активности, полагает Неумывакин: внедрение института государственных гарантий инвестиционных проектов, упрощенное резервирование соответствующих активов, льготное налогообложение: «Такие задачи нужно решать в рамках государства».

Павел Неумывакин поддержал также предложение исключения прибыли, направляемой на капитализацию, из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль. Докладчик отметил, что «реализация идеи срочного депозита приведена к логическому завершению» и указал на необходимость реализации правовой защищенности коммерческих банков перед недобросовестными заемщиками. «Реальная судебная практика больше защищает интересы недобросовестного заемщика, чем интересы кредитора», – с сожалением отметил он, высказав общее пожелание: «Чтобы все пробелы в законодательстве, которые мешают банкам реализовывать свои интересы, постепенно были устранены».

Дмитрий Ананьев: «Регулятор должен гибко реагировать на мнение банковского сообщества»

Дмитрий Ананьев

Излишнее, негибкое ужесточение нормативов ЦБ ставит под вопрос рост экономики в целом.

Первый заместитель председателя комитета Совета федерации по бюджету и финансовым рынкам Дмитрий Ананьев поблагодарил АРБ за конструктивную совместную работу, в том числе на площадке Межрегионального банковского совета. Ведется активная практическая работа по совершенствованию законодательства.

Худшие сценарии в экономике не реализовались, наиболее острый этап пройден. Но рост экономики очень медленный, по большинству прогнозов ВВП в 2012 году вырастет лишь на 4%. До кризиса экономика росла быстрее, на 7% в год. На протяжении десяти лет отставание от докризисных темпов скажется очень сильно. Подушевой доход будет расти не так быстро, качество жизни будет оставаться на прежнем уровне. Докризисные источники роста – недозагруженные мощности промышленности, дешевая рабочая сила и рост цен на сырье – исчерпаны. Надо рассчитывать на модернизацию и повышение производительности труда.

В банковском секторе динамика пока наблюдается, но она падает. Банковский рынок никак не может реализовать свой потенциал по инвестиционной привлекательности. Между тем банковский сектор влияет на все отрасли экономики и мог бы стать драйвером для развития экономики в целом.

К сожалению, у нас устарело законодательство. Мы над ним работаем, но в большей степени на уровне деклараций. Есть неплохие документы, принимаются стратегии развития сектора. Но из 70 пунктов предыдущей стратегии было выполнено лишь 11. Выполнение новой стратегии происходит не намного лучше, чем прошлой. Дмитрий Ананьев по итогам выступления Александра Жукова выразил надежду, что с новым составом Государственной Думы можно будет обсуждать не только терминалы и создание квазибанковской системы, но и вести по-настоящему созидательную работу, выполнять при поддержке Минфина и Банка России. Хороший пример такой работы – подготовка закона о национальной платежной системе. Задачи такого же масштаба и уровня важности стоят в десятках сфер банковской деятельности.

Кроме системной работы требуется новый импульс по мелким вопросам, которые не исправляются в течение семи–десяти лет, например, безотзывные вклады или нулевая ставка налога на прибыль при инвестировании в капитал банков. Об этом давно говорится, но решений не принято. Есть список быстрых улучшений, которые можно внести за один-два месяца, и они простимулировали бы развитие банковского сектора. Не хватает решимости и политической воли.

Еще одно препятствие для экономики в целом и банков в том, что мы живем в двух измерениях – готовим отчетность по РСБУ и МСФО. Большинство банков несут двойные издержки. Нужно переходить на МСФО, административно, за год-два переводить всю экономику на международные стандарты и делать более гибкими системы контроля. Тогда иностранным инвесторам будет легче оценивать риски нашей экономики. В то же время у банков снизятся издержки. Ананьев выразил надежду, что новый министр финансов обратит внимание на эту проблему.

Те меры, которые Банк России принимает в сфере ужесточения надзора, понятны. Ужесточение нормативов – мировая тенденция, но нужно взвешивать влияние каждого шага Банка России на экономику нашей страны. Регулятор должен более гибко реагировать на замечания, которые поступают от банковского сообщества. Потому что развитие банковского сектора – критический фактор для развития экономики в целом.

Владимир Сенин

Владимир Сенин: «Возможность предоставить свое мотивированное суждение у банков должно быть»

При правовом регулировании не следует забывать о необходимости создания конкурентной среды в банковском секторе.

Усилия, предпринятые Центральным банком в плане совершенствования банковского надзора, можно оценить положительно, заявил выступая на 23-м съезде АРБ, заместитель председателя правления Альфа-Банка Владимир Сенин.

Ряд законов в сфере банковской деятельности находится еще на стадии рассмотрения. При этом «непринятие до настоящего времени поправок в 254 Положение мы оцениваем положительно»: сейчас идет диалог ЦБ с банками по этому вопросу.

Принятые в первом чтении в середине 2011 года изменения в закон о банках и банковской деятельности предполагают возможность мотивированного суждения. По мнению Владимира Сенина, эту возможность должен получить не только регулятор, но и банки, например, в части оценки рисков того или иного заемщика. «Последнее слово будет за ЦБ, но возможность предоставить свое мотивированное суждение у банков должно быть», - сказал банкир.

Регулирование отношений кредитор и заемщик, которое активно происходит в последние годы (законы о потребительском кредите, о несостоятельности и банкротстве, о деятельности по взысканию просроченной задолженности) создают где-то обоснованную, а где-то избыточную защиту интересов должника, что может «создать затруднения в деятельности кредиторов», резюмировал Владимир Сенин.

Сергей Игнатьев: «Мы не хотим ускорения инфляции, и нам не нужны финансовые пузыри»

Сергей Игнатьев

Банковская система находится вблизи локального максимума процентных ставок, и в течение ближайших месяцев они начнут снижаться.

В своем выступлении на XXIII съезде Ассоциации российских банков (АРБ) председатель Банка России Сергей Игнатьев отметил, что российская экономика в настоящее время развивается достаточно успешно: растут инвестиции в основной капитал, федеральный бюджет в 2011 году исполнен с профицитом в 0,8%, снижается безработица. Кроме того, благоприятно складываются внешние условия развития российской экономики (снизилась острота европейского кризиса, частично списан государственный долг Греции, снизилась доходность ценных бумаг Италии и Испании). Мировые цены на нефть держатся стабильно высокими и в настоящее время превышают $120 за баррель.

Однако о подъеме экономики говорить рано, отметил Игнатьев. Хотя инфляция в 2011 году снизилась до 6,1%, а за первые три месяца 2012 достигла лишь 3,7%, это произошло на фоне двух существенных благоприятных обстоятельств: очень хорошего урожая прошлого года, а также того факта, что традиционное январское повышение цен перенесено на середину года. Поэтому целевой ориентир по инфляции остается прежним – 5–6%, пояснил председатель ЦБ. Важным фактором понижения инфляции Сергей Игнатьев считает сдерживание роста денежной массы.

Николай Сидоров: «Диверсификация экономики должна начинаться со средних компаний»

Николай Сидоров

В настоящее время средние компании недофинансированы, заявил председатель правления Абсолют Банка.

Модернизация должна начинаться не с крупнейших компаний (для этого необходимо много денег), «диверсификация экономики должна начинаться со средних компаний», – считает Николай Сидоров, председатель правления Абсолют Банка.

Насколько эти компании получают достаточно обслуживания от банковского сектора? По мнению Сидорова, в настоящее время они недофинансированы. При этом остро стоит вопрос необходимости поддержать их развитие.

Кредитованием таких компаний могут заниматься средние банки. Но они тоже нуждаются в поддержке – она может заключаться в субсидировании со стороны государства процентных ставок заемщикам (как это происходит сейчас, например, в сельском хозяйстве). В таком случае заемщиков из этих секторов банки будут охотно кредитовать.

Никита Белых: «Политика ущемления интересов региональных банков наносит заметный ущерб экономике регионов»

Никита Белых

Губернатор Кировской области призывает финансовые власти взять курс на усиление региональных банков и создание благоприятных условий их функционирования.

Говоря о проблемах российских регионов на XXIII съезде Ассоциации российских банков (АРБ) губернатор Кировской области Никита Белых указал на высокую концентрацию ресурсов в Москве – более 80% активов всей банковской системы. Это приводит к перекосам в экономике, уверен Белых. В частности, ставится под сомнение декларируемая на всех уровнях поддержка предприятий малого и среднего бизнеса, которые в большинстве своем не интересны федеральным банкам.

По словам губернатора Кировской области, контролирующие органы в регионах уделяют слишком пристальное внимание работе кредитных организаций, которые демонстрируют хорошие показатели деятельности: «ищут не там, где потеряли, а там, где светло». Если бы хоть часть внимания досталась Межпромбанку или Банку Москвы, можно было бы избежать многих неприятностей, посетовал Белых.

Айдар Зубаиров: «Необходимо улучшать качество стандартов»

Айдар Зубаиров

Деятельность в части разработки стандартов банковской деятельности необходимо активизировать, считает председатель правления АФ Банка.

Говоря о прошедшей в Уфе конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество», Айдар Зубаиров отметил, что она привлекла внимание не только банкиров, но и представителей органов власти, аудиторских компаний, консалтинговых агентств. Для того, чтобы разрабатываемые «стандарты были востребованы, необходимо улучшать качество самих стандартов».

Почему сейчас обостряется проблема качества работы банков? Потому что происходит постепенное повышение требований и растет конкуренция. В то же время низкое качество деятельности компаний приводит к потере доверия. «Стандартизация деятельности банков – это прозрачность, заинтересованность клиентов и потенциальных инвесторов».

При этом нужно понимать, что это «не одночасная, а методологическая, системная работа».

Артем Костандян: «Социальная роль банков в том, чтобы кредитовать экономику»

Артем Костандян

Кредитование остается единственным средством экономического подъема.

Председатель правления Промсвязьбанка считает, что, несмотря на общую позитивную динамику экономики, в отрасли накопилось несколько идеологических проблем. Основная – в области капитала и фондирования. Однако, «когда банки ставят эти проблемы, часто приходится от регулятора и правительства слышать, что «хорошие банки» сами найдут капиталы и фондирование».

Артем Костандян уверен, что социальная роль банков в том, чтобы кредитовать экономику. «Мы работаем не только для того, чтобы приносить доход акционерам. Поэтому наши проблемы часто становятся проблемами всей экономики – кризис 2008 наглядно это показал».

Наша экономика нуждается в модернизации. Вопрос: за счет чего ее осуществлять? Зарплаты растут слабо, опираться только на фондирование физлиц невозможно. Государственные деньги часто разворовываются. Поэтому кредит – единственное средство для стимулирования экономики, причем доступное.

Александр Турбанов: «Повышать максимальный размер застрахованного вклада рано»

Руководитель Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов

Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов присоединился к оценке текущей ситуации. Но для того, чтобы ситуация оставалась стабильной и наблюдалась позитивная динамика роста, нужны законодательные и структурные изменения. АСВ следит за оптимизацией процесса санации банков и участвует в разработке соответствующего закона.

Еще одна актуальная проблема – необходимость учета и регулирования сделок с производными финансовыми инструментами. Они послужили причиной кризиса. Глобальный рынок деривативов продолжает расти и по объему в сотни раз превышает ВВП всех стран мира, вместе взятых. И этот рынок непрозрачный. Кажется, будто для России эта проблема еще неактуальна. Но надо действовать с опережением.

Александр Турбанов прокомментировал предложения в докладе АРБ к съезду в той части, которая касается АСВ. АРБ предлагает стимулировать долгосрочные накопления, повысить максимальный размер суммы страхового возмещения по долгосрочным вкладам. АСВ эту логику в целом разделяет, но решение данной проблемы видит в ином. Нужно установить особый, льготный режим страхования для пенсионных и ипотечных вкладов. Этот вариант АСВ просчитывал и к реализации этой идеи готов. Что касается возможного повышения суммы страховки по всем вкладам, сейчас это делать рано. Система индикаторов о соответствующей потребности не сообщает. Социологические исследования показывают, что такого запроса в общественном сознании нет. В апреле будет очередное социсследование, если оно покажет что-то иное, позиция АСВ может измениться. Но пока средняя зарплата в стране составляет 24 тыс. рублей, средний размер вклада – 113 тыс. рублей. Сумма максимального возмещения повышалась неоднократно и выросла в семь раз с момента основания системы страхования вкладов. Так что стратегическое направление на повышение застрахованной суммы сохраняется, но оно должно соотноситься с реальными потребностями.

Турбанов прокомментировал тему повышения требований к капиталу банков. «Гарегин Тосунян призывает отказаться от этой темы. Его беспокойство понятно, в то же время давайте не будем отрицать, что проблема капитализации региональных банков существует, и ее решать надо», – сказал глава АСВ. Но он призвал сосредоточиться на проблеме качества капитала – ее сможет решить институт мотивированного суждения. Количественные требования должны быть продуманными и взвешенными. Один из выходов – введение института региональных банков. Конкретный перечень ограничений по операциям для таких банков подлежит обсуждению.

АСВ выступает за создание специализированного органа, который контролировал бы защиту прав потребителей, ведь сейчас много ведомств ею занимается, и для каждого такая деятельность не является профильной, и в целом эта работа размывается. В рамках этой темы важным является вопрос создания института финансового омбудсмена. Благое начинание АРБ требует развития и господдержки. Это прописано и в Стратегии-2020, есть поручение президента и правительства.

Александр Семеняка: «Наши усилия будут сосредоточены на разработке новых инструментов»

Александр Семеняка

Объем выдачи ипотечных кредитов в этом году может превысить 1 трлн. рублей.

Генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка рассказал на съезде о том, что по итогам прошлого года объем выдачи ипотечных кредитов составил 713 млрд. рублей. По прогнозам Агентства, несмотря на возможный рост процентных ставок на 0,5–0,7%, в этом году может быть выдано ипотечных кредитов на 1 трлн. рублей. «Это цифра вполне реальная», – подчеркнул Семеняка.

К сожалению, в настоящее время «на рынке не так хорошо развивается конкуренция, как хотелось бы». Доля крупных негосударственных банков так и не восстановилась с 2008 года. Возможно, это происходит потому, что крупные банки не работают по стандартам АИЖК, и механизм рефинансирования им недоступен.

«Наши усилия, – заметил Александр Семеняка, – будут сосредоточены на разработке новых инструментов, которые позволят решать проблему ликвидности, в том числе, и крупных банков».

В прошлом году был запущен такой новый механизм рефинансирования как программа выкупа ипотечных облигаций. Срок оферты составляет 1,5 года. В рамках программы предусмотрены дополнительные сервисы: выдача поручительства по старшим траншам, предоставление промежуточного финансирования на период накопления пула.

По словам Семеняки, сейчас «не используется огромный потенциал Пенсионного фонда, он участвует в размещениях ипотечных облигаций на сумму более 1 млрд. рублей», в то время как мог бы примерно на 260 млрд. рублей, учитывая его активы.

Абел Аганбегян: «Российская экономика обескровлена»

Абел Аганбегян

Огромный приток валюты в страну никак не сказывается на темпах роста ВВП.

Академик Абел Аганбегян выступил с весьма пессимистичным докладом. Социально-экономическая ситуация по-прежнему очень непроста, и ни о какой успешности говорить не приходится. Мы недалеко продвинулись по сравнению с 2008 годом, по многим показателям только-только вышли на докризисный уровень по величине ВВП, по потреблению, по объемам розницы и внешней торговли.

У нас в ужасном положении инвестиции, не восстановилось строительство. Уровня дохода бюджета, реальных показателей 2008 года, мы тоже не достигнем. Победные реляции и даже утверждение, что слишком быстро растут кредиты – это правильно, если смотреть в номинальном выражении. Но если учитывать рост цен на 49%, который произошел с 2008 года, все иначе. Если посчитать с учетом индекса цен, сумма кредитов, предоставленных реальному сектору, на 4% ниже, чем была в 2008 году. Надо ли удивляться, что темпы роста промышленности год из года падают, ведь она недофинансирована. Неоткуда взять инвестиции.

4% темпов роста ВВП – это хорошо, если сравнивать с американскими 2%. Но темпы роста ВВП США значительно меньше упали в кризис. Наша доля в мировой экономике падает. Страны БРИКС развиваются быстрее. По прогнозам Минэкономразвития, через несколько лет импорт вырастет на 67%. Это означает, что наша собственная продукция неконкурентоспособна, что мы не в состоянии сами себя обеспечивать.

В 2011 году началась стагнация уровня жизни, доходы перестали расти. Количество бедных даже по официальным данным выросло. Самое плохое, что в кризис изменились условия нашего роста. Экономика была обескровлена выплатой огромного корпоративного долга. Резервный фонд был растрачен, профицита бюджета мы тоже лишились. С 2008 года идет ужасный отток капитала. Мы все глубже садимся на нефтяную иглу. Несмотря на рекордное повышение цен на нефть и рекордный приток валюты в страну темпы роста настолько низкие, что невозможно решить ни одну глобальную задачу, стоящую перед страной, в том числе по развитию жилищного строительства, строительства дорог и обновления фондов. При таких дорогих кредитах трудно восстанавливать экономику. Нужно что-то делать, а не разговаривать.

Академик Аганбегян предложил более серьезно заняться стратегическими проблемами, от которых зависит наше будущее. «Сейчас время стратегии. Мы только критикуем Стратегию-2020, а надо бы благодарить, что они хоть что-то делают».

Андрей Нечаев: «Малые и средние банки обеспечивают устойчивость банковской системы»

президент банка «Российская финансовая корпорация» Андрей Нечаев

«Политика искусственного выдавливания с рынка малых и средних банков глубоко порочна», – уверен президент банка «Российская финансовая корпорация».

По словам Андрея Нечаева, «озабоченность ЦБ состоянием активов банков понятна, однако иногда она принимает чрезмерно мелочные и не всегда понятные формы». В данном случае имеются в виду новации, связанные с расчетом достаточности капитала, например.

Также «удивительна настойчивость Центрального банка в попытках превратить банк в не просто финансовое учреждение, а в некоторый агрессивный филиал налоговой инспекции, ФСБ и целого ряда органов», – заметил Нечаев. «Те запросы, которые мы получаем, – над ними просто хочется смеяться и плакать одновременно», – не сдержал эмоций банкир. По его словам, задача банка – обслужить клиента, а при возникновении каких-либо подозрений в том, что клиент что-то нарушает, этим вопросом должны заниматься специальные структуры, а не кредитные учреждения.

Венера Иванова: «Возложите задачу обеспечения доступности банковских услуг на региональные банки»

Венера Иванова

Таким образом, в выигрыше останутся все – население, банки и правительство.

В своем докладе на 23-м съезде АРБ председатель правления Автоградбанка (Набережные Челны) Венера Иванова обратила внимание слушателей на взаимосвязь развитой экономики региона и его собственной финансовой системы.

В частности, от имени всех региональных банков Иванова выразила готовность взять на себя выполнение задачи, озвученной недавно председателем правительства Владимиром Путиным – обеспечение доступности банковских услуг в отдаленных регионах.

Региональные банки, независимо от величины своего капитала, готовы решать эту задачу, утверждает Иванова, например, путем организации «мобильных офисов». Возложив эту миссию на региональные банки и обеспечив их государственной поддержкой, государство окажет услугу всем – и населению, и банкам. При этом малые и средние кредитные организации найдут свою нишу в финансовом бизнесе, а усилия крупных банков будут сосредоточены на более глобальных проектах.

Алексей Симановский: «Регулятор выступает за богатство через здоровье»

Алексей Симановский

Банки не должны быть чрезмерно агрессивными, и ЦБ за этим проследит.

Первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский в процессе выступления обратился к вопросам, которые обсуждались на съезде. Эти комментарии Симановский призвал считать своим экспертным мнением. Он согласился с АРБ в главном – в том, что банковское сообщество и Банк России понимают, что лучше быть здоровым и богатым, чем бедным и больным. Вопрос в деталях, по какой дороге идти к этому результату. Позиция банковского сообщества – здоровье через богатство, а регулятора – богатство через здоровье.

Идет политическая установка на то, чтобы банки давали больше кредитов. Это действительно нужно экономике, но Банк России обязан следить за рисками и заставлять банки соблюдать все нормативы. Иначе финал будет неблагоприятным.

Следующий тезис – вопросы, связанные с тем, на что ориентироваться банкам, а на что не стоит. Главные враги банков – агрессия, риски и безответственность. Получается та же самая аббревиатура – АРБ, но совсем другое АРБ. Симановский, как всегда, не обошелся без каламбуров: «Друг проводит съезд, а враг все банки съест».

Что касается оценки ситуации с точки зрения дополнительного объяснения идеологии, российских способов совершенствования регулирования. Агрессия, риски и безответственность – те проблемы, с которыми регулятор борется. Симановский определил круг банков, которые слишком сильно, по мнению ЦБ, рискуют. Темпы роста, в два раза превышающие средние по сектору, имели 200 банков так называемого среднего контура надзора. 38 банков, у которых в активах более 20% имеют кредиты корпоративным заемщикам, нарастили активы вдвое быстрее, чем сектор в целом.

Есть ряд банков, которые слишком быстро наращивали депозитную базу и рискуют впасть в зависимость от средств физлиц. Есть банки, которые слишком быстро наращивали и кредиты, и депозиты населению. Банки, которые выбиваются за пределы общего тренда по рынку, должны посмотреть на себя сами. Но и ЦБ обязательно обратит на них внимание. Темпы роста характеризуют наличие некой опасности того, что уровень управления рисками может отставать от коммерческой активности.

Симановский не обошел вопрос рисков и их концентрации в ряде банков. Важнейший пункт – концентрация на бизнес собственников. 80 банков имеют такой риск свыше 50% от капитала при нормативе 25%. На эти банки приходится 10% активов банковского сектора.

Далее Симановский задал вопрос аудитории, считают ли делегаты съезда, что ЦБ преувеличивает масштабы проблемы. Аудитория в целом согласилась с представителем Банка России. Уровень концентрации рисков довольно высок. И понятно, что может случиться с такими банками, когда они реализуются. А вероятность их реализации высока. У собственников банков часто меняются приоритеты. И банки становятся слабым звеном в бизнесе собственника. ЦБ ведет работу по снижению рисков, но, к сожалению, по закону ничего не может требовать от банков, а только рекомендует.

Приведет ли переход на МСФО к снижению нетранспарентности? Скорее, нет. От перемены формата отчетности суть не поменяется. Тот, кто захочет сказать правду, скажет это в любой форме отчетности, а кто хочет обмануть, найдет способ это сделать и при МСФО. Оценка нетранспарентности по банкам второго контура надзора. Банков, у которых уровень непрозрачных активов составляет более 10%, порядка 40. Симановский спросил у аудитории, согласна ли она с такой оценкой. Банкиры, пожелавшие голосовать, ответили, что таких банков больше, чем 40.

Каковы причины этих явлений, а они связаны с рисками, перспективой устойчивости кредитных организации и состоянием дел у кредиторов и вкладчиков? Недостаточная ответственность тех, кто ведет банковский бизнес подобным образом. Речь идет даже не о законодательных мерах, а об ответственном отношении к банковскому делу в целом.

Комментируя изменения 110-И, 283-П, 254-П, Симановский сказал, что Банк России готов проводить более точную настройку и воспринимать мнение банковского сообщества. Только регулятор попросил ставить вопрос не в общем, что бизнес режут по живому, а так, чтобы конкретные случаи можно было учесть в нормативных актах. Банкиры и Банк России друг друга услышали. Банкиры дали четкие предложения, Симановский пообещал их учесть. «Мы всегда советовались, советуемся и будем советоваться с банковским сообществом, и все слышим, и обо всем услышанном думаем. Другой вопрос, что мы делаем то, что считаем правильным», – сказал первый зампред Банка России.

Также Симановский сказал, что без мотивированного суждения не обойтись, так как невозможно все предусмотреть в инструкциях, тем более, что появляются новые виды операций. И все происходит в условиях нетранспарентности. Но ожидания банковского сообщества от мотивированного суждения и то, как оно используется в мире, расходится. Мотивированное суждение направленно на выявление риска, а не на признание его отсутствующим. Мотивированное суждение по статусу ниже, чем нормативный документ. А вот если в документе ничего не говорится, приходит на помощь мотивированное суждение, которое принимается в рамках установленной процедуры.

Симановский затронул и тему социальной ответственности банков. Очень важно отношение людей к тому, что и как делают банки. А сейчас оно негативное, и это минимизирует возможности банковской системы. И частично это отношение – по заслугам.

Напоследок Симановский сказал, что не видит необходимости ставить право банка на существование в зависимость от размера его капитала.