Повышению финансовой грамотности детей и подростков банками в России редко уделяется должное внимание.

Это можно объяснить не только нежеланием, но часто – и неумением банков работать с необычной, а иногда – и весьма капризной клиентурой. Ведь тут нужны не просто банковские специалисты, но и люди, желающие и умеющие работать с детьми.

В России дети и подростки по сложившейся традиции гораздо позже, чем в западных странах, начинают зарабатывать сами, и в их распоряжении чаще всего находятся только карманные деньги, выданные родителями.

Впрочем, часто и сами родители не знают, как научить детей правильно обращаться с деньгами. А между тем психологи рекомендуют учить этому детей уже с самого раннего возраста. Так, с 6–7 лет ребенку уже можно выдавать деньги на карманные расходы, с 8 лет ребенок может планировать свой небольшой личный бюджет. В младшем подростковом возрасте он может принимать участие в планировании семейного бюджета, а в среднем и старшем – сам распоряжаться частью семейного бюджета, начать работать и получать собственный доход.

Зарубежный опыт

Во многих странах – США, Британии, Германии – приобщение детей к понятию денег, их накоплению и тратам родители из «среднего класса» начинают уже с 3–5 лет.

В этом им немалую помощь оказывают банки, уделяющие оказанию услуг для детей и подростков повышенное внимание. Еще в 1987 году в США в Денвере, штат Колорадо, был создан Young Americans Bank, единственный в мире банк, предлагающий услуги только для детей и молодежи до 21 года. А с 2001 года в Индии для детей был учрежден Children`s Development Bank, в котором и клиентами, и сотрудниками стали сами дети.

Да и в обычных банках дети и подростки являются желанными клиентами. Ведь первые детские воспоминания остаются с нами надолго. И открыв с родителями счет на $10, подросток затем будет знать, в какой банк ему принести свои взрослые сбережения.

В СССР Сбербанк тоже не отставал от мировых тенденций и начал принимать детские вклады на детей старше 16 лет еще в далеком 1988 году. Но эта история по причине гиперинфляции в России начала 90-х и одностороннему снижению ставок банком закончилась весьма печально.

Закон разрешает

В России по действующему законодательству детям и подросткам можно оказывать множество видов банковских услуг.

Согласно статье 21 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) полная дееспособность россиян наступает с 18-летнего возраста, что позволяет по достижении этого возраста самостоятельно и в полном объеме пользоваться услугами банков.

Дееспособность несовершеннолетних ограничена. Дети в возрасте от 6 до 14 лет согласно статье 28 Гражданского кодекса России вправе самостоятельно совершать мелкие сделки (например, покупки в магазинах, оплату услуг и т.п.), а также сделки по распоряжению средствами, предоставленными родителями или опекунами, также с согласия последних третьим лицом. Все остальные сделки проводятся от их имени только родителями, усыновителями или опекунами.

Эта категория маленьких россиян уже может самостоятельно оплачивать своей банковской картой, привязанной к счету карты родителя, услуги или покупки в магазинах. Также родители могут открыть на них банковский вклад.

В возрасте от 14 до 18 лет согласно статье 26 Гражданского кодекса подростки также могут совершать сделки с письменного согласия родителей, усыновителей или попечителей. Однако распоряжаться полученным ими доходом (заработком, стипендией и т.п.), совершать мелкие бытовые сделки, а также вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими они могут самостоятельно. В этом возрасте подросток может открыть вклад и распоряжаться им. Но если депозит для него открыли родители, то распоряжаться им подростки смогут только с разрешения родителей. Также подростки могут самостоятельно получать дебетовые банковские карты.

Как видим, законодательных препятствий для оказания разнообразных банковских услуг детям и подросткам нет. Зато в реальности есть дополнительные ограничения на услуги, налагаемые конкретными российскими банками по соображениям минимизации рисков или нежелания ради небольшого дохода расширять перечень оказываемых услуг.

В результате каждый российский банк по-своему формулирует условия банковских продуктов для детей и подростков. А многие виды банковских услуг детям и подросткам, например, выдача кредитных карт, в России практически не встречаются. В основном предлагается привлечение детских вкладов и выдача дебетовых банковских карт.

Впрочем, Сбербанк недавно в рамках проекта «Респект от Сбербанка» заявил о возможности предоставления подросткам образовательных кредитов.

Детские вклады в российских банках

Так называемые детские вклады могут открываться родителем или опекуном в пользу ребенка, при этом распоряжаться деньгами со вклада ребенок сможет по достижении 14-летнего возраста, обычно – с рядом установленных банком ограничений, действующих до достижения подростком 18 лет. При открытии вклада требуется паспорт родителя и свидетельство о рождении или паспорт ребенка.

Такие вклады открываются родителями не только для того, чтобы накопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка, но и на случай возможного развода супругов.

Например, Альфа-Банк дает возможность открыть пополняемый вклад «Детский» на ребенка младше 14 лет как часть пакета премиальных услуг «А-Клуб». Срок вклада от 1 года до 3 лет с возможностью автоматической пролонгации. С 14 лет ребенок может самостоятельно распоряжаться вкладом. Сумма первоначального взноса в рублях должна составлять от 1,5 млн. рублей, а в валюте – от 50 тыс. долларов или евро. С 14 лет ребенок может сам открыть такой вклад, но в присутствии родителя или опекуна.

Банк «Возрождение» предлагает возможность открыть несколько видов вкладов из продуктовой линейки – «Зимние узоры», «Возрождение – Доходный» и «Возрождение – Мультивалютный» как вклады на третье лицо на детей до 14 лет. Для этого необходимы свидетельство о рождении ребенка либо данные его паспорта, если ребенку уже исполнилось 14 лет. Несовершеннолетний, на имя которого открыт вклад, может вступить в права вкладчика по достижении 14 лет, но все операции по вкладу с 14 до 18 лет могут совершаться им только с письменного согласия родителя или опекуна.

Банк «Зенит» предлагает открыть вклад «Детский» в пользу третьего лица – близкого родственника (ребенок, брат, сестра, племянник и т.п.), не достигшего 18 лет. Вклад можно открыть в рублях, долларах или евро. Срок вклада от 6 месяцев до 2 лет, предусмотрены пополнение вклада и его автоматическая пролонгация. Для открытия вклада необходимы паспорт вкладчика, а также паспорт или свидетельство о рождении ребенка.

МДМ-Банк предлагает открыть вклад «МДМ – Детский» в рублях, долларах или евро на имя ребенка в возрасте до 14 лет его законными представителями (мать, отец, опекун), самим ребенком в возрасте от 14 до 18 лет или в пользу ребенка в возрасте до 18 лет любым третьим лицом. Срок вклада от 1 до 3 лет, предусмотрена автопролонгация договора на действующих в момент пролонгации условиях, вклад пополняемый.

Россельхозбанк предлагает открыть детский вклад «Агро-Дебют» в рублях, долларах или евро на срок 5 лет. Вклад пополняемый, автопролонгация предусмотрена на тот же срок по ставке, действующей в банке на момент пролонгации вклада при условии, что вкладчик еще не достиг 18-летнего возраста.

ЮниКредит Банк предлагает вклад «В пользу ребенка». Он открывается на срок от 1 года до 18 лет, предусмотрена возможность пополнения вклада. Вклад можно снять без потери начисленных процентов по истечении трех лет. Валютой вклада могут быть доллары, евро, а на территории Москвы и Московской области – также фунты стерлингов, швейцарские франки и японские иены. Для открытия вклада необходим паспорт родителя и свидетельство о рождении или паспорт ребенка.

Есть детские вклады и у других банков. При этом они могут быть не выделены специально в продуктовой линейке, а, например, называться просто «вклады на третьих лиц».

Банковские карты для детей

Дебетовые банковские карты для детей и подростков могут выпускаться как в виде дополнительной карты к карте родителя ребенка, так и в виде отдельной карты на ребенка по достижении им определенного возраста.

Подростку с 14 лет уже можно получить собственную карту, для оформления выпуска которой еще необходимо согласие и заявления родителя, но впоследствии пользоваться картой подросток будет сам.

Выпуск карт на детей и подростков осуществляют многие российские банки. Но часто это отдельно нигде не оговаривается, а просто сообщается, например, о возможности выпуска дополнительных банковских карт к основной карте на родственников, достигших определенного возраста.

Чтобы оформить родителю дополнительную карту на ребенка, естественно, нужно иметь собственную карту, и обратиться в банк с заявлением о выдаче дополнительной банковской карты, предоставив свидетельство о рождении ребенка или его паспорт. При этом на выпуск как основных, так и дополнительных карт для несовершеннолетних банками все равно накладывается немало дополнительных ограничений.

Например, Альфа-Банк выпускает основные и дополнительные банковские карты на детей старше 14 лет, но при этом может потребоваться присутствие родителя или опекуна.

Банк «Возрождение» дает возможность оформить дополнительную банковскую карту к карте родителя на ребенка в возрасте от 6 до 14 лет, а начиная с 14 лет – выпустить на ребенка отдельную карту, при этом необходимо присутствие родителя или опекуна.

Банк Москвы предлагает детям от 14 лет выпуск дополнительных карт к основной карте родителей. Для этого необходимы паспорт ребенка и его родителя, а также письменное одобрение предоставления карты одним из родителей ребенка.

Мастер-Банк предлагает оформить на детей один из 3 видов карт: экспресс-карты Visa Electron Express или Maestro Express, Visa Electron или Maestro – с 14 лет на ребенка в присутствии родителя или опекуна и наличии его письменного согласия, а также оформить дополнительные карты Visa или Master Card, привязанные к счету карты одного из родителей ребенка. Банковский счет карты может быть в рублях, долларах или евро.

МДМ-Банк предоставляет держателю основной карты банка возможность оформления дополнительной карты ребенку, достигшему 14-летнего возраста. Также на ребенка по достижении 14 лет может быть оформлена основная банковская карта, но при этом необходимо присутствие родителя или опекуна.

Россельхозбанк предлагает открытие банковской карты Visa Instant Issue, MasterCard Instant Issue, Visa Country и MasterCard Country несовершеннолетним лицам, достигшим 10-летнего возраста в качестве дополнительных карт к основным картам родителя или опекуна. Основную карту можно открыть только по достижении возраста 18 лет.

Дополнительные карты к основной карте Сбербанка могут быть выданы лицам старше 14 лет на основании заявления держателя карты и лицам старше 10 лет при условии, что они состоят в близком родстве с держателем карты либо находятся на его попечении.

Сбербанк также предлагает оформить дебетовую карту Visa Classic «Молодежная» в рамках проекта «Респект от Сбербанка» клиентам в возрасте от 14 лет.

После прохождения всех формальностей родителям становятся доступны такие удобные формы контроля расходов ребенка по дополнительной карте как установление лимита расходования средств, СМС-информирование, получение выписки по счету. А в случае утери карты денежные средства на ней легко блокируются и не теряются, в отличие от «карманных» денег ребенка. Банковская карта позволяет предоставить ребенку частичную финансовую самостоятельность, и при этом быть в курсе его трат. Удобна карта в соответствующей валюте и в зарубежной поездке.

Правда, при выпуске основной карты на подростка у родителей может не получиться так легко и тщательно контролировать расходы подростка, как в случае дополнительной карты.

Кредитные же карты подросткам выдаются пока в очень редких случаях. Если же говорить о покупке на ребенка ценных бумаг для приобщения его к операциям на фондовой бирже, то в России это пока экзотика.

Интересные перспективы

Понятно, что оказание банковских услуг детям не даст банкам быстрого и значительного роста доходов. Зато поможет, например, привлечению в банк на обслуживание родителей с доходом выше среднего.

Но дальнейший рост личных доходов подростков может подтолкнуть банки к более широкому и изобретательному предоставлению им банковских услуг как части столь популярного за рубежом семейного банкинга.