Как именно может быть реализована стратегия развития банковского сектора до 2015 г., подготовленная правительством совместно с ЦБ РФ, и куда предстоит двигаться отечественному банковскому сектору, "Ко" попыталась разобраться на примере одного из крупнейших частных банков страны - Промсвязьбанка. О своем видении развития банковского бизнеса в России рассуждает первый вице-президент ОАО "Промсвязьбанк" Александра Волченко.

- Александра, скажите, совпадает ли представление о стратегическом развитии банковской системы у российских властей и профильного сообщества?

- В целом да. При разработке стратегии очень многие вопросы прорабатывались совместно или по крайней мере при участии банковского сообщества. Поэтому наше мнение было учтено. Нельзя сказать, что оно легло в основу документа, но все же составило его существенную часть. Это и развитие современной финансовой инфраструктуры, и поддержание конкуренции, и модернизация финансирования реальных секторов экономики, и защита прав потребителей - все эти основные аспекты нашли отражение в стратегии.

- А в каких случаях мнение банкиров не было услышано?

- Есть ряд моментов, которые, к сожалению, не нашли отражения в стратегии. Один из актуальных вопросов - не только российских, но и мировых финансовых институтов - повышение капитализации. Банковское сообщество предложило, например, нулевые налоговые ставки на прибыль при ее реинвестировании в капитал банков. Это не нашло отражения в финальном варианте...

Далее, сегодня мы наблюдаем довольно существенную монополизацию финансового рынка госбанками и компаниями с квазигосударственным участием. Предлагалась инициатива ввести ограничения на присутствие государства, но в итоге эта идея не была имплементирована.

Конечно, со стороны государства должны быть предприняты усилия по стимулированию развития банковского сектора. Однако прямое участие - не единственный путь. Одна из альтерантив - налоговые льготы для тех банков, которые активно реинвестируют прибыль в повышение своей технологичности, прозрачности, улучшение управления рисками и т.д. Но это также не было учтено в стратегии.

- Возвращаясь к теме повышения капитализации... По прогнозам рейтинговых агентств, средний уровень достаточности капитала российских банков в этом году может снизиться с 18,1% до 15%. Согласны с такой оценкой?

- На мой взгляд, определенное снижение будет, но предполагаю, что оно составит лишь 1-1,5%. Важно учитывать два момента. Первый - большинство коммерческих банков планирует закончить 2011 г. с чистой прибылью. Соответственно, подразумевается, что эта чистая прибыль будет реинвестирована в развитие, то есть станет источником капитала. Во-вторых, ряд банков запланировали дополнительную эмиссию с учетом новых требований регулятора. Например, Промсвязьбанк до конца года планирует увеличить капитал на 4 млрд руб.

- Какие есть еще источники повышения капитализации?

- На самом деле, глобальных источников три. Основной - средства акционеров. Второй - публичные заимствования на рынках капитала, возможность привлекать субординированные кредиты, осуществлять клубные сделки, являющиеся источником капитала второго уровня. Ну и, наконец, третий - получение прибыли.

- Ваша отчетность по МСФО за прошлый год, к примеру, оказалась весьма оптимистична. А первое полугодие этого года вам удалось закрыть с чистой прибылью? На какие результаты рассчитываете по итогам года?

- Да, первое полугодие мы закрыли с чистой прибылью в 1,2 млрд руб. Это в два раза больше, чем мы получили за аналогичный период прошлого года. Поверьте, это очень хороший показатель. По РСБУ наша прибыль за 9 месяцев составила 1,8 млрд руб.

По итогам года мы предполагаем, что размер чистой прибыли по международным стандартам составит не менее 5 млрд руб. Это наш умеренно-оптимистичный прогноз.

- Исходя все из той же отчетности МСФО, у Промсвязьбанка существенно снижается доля просроченной задолженности. За счет чего это происходит?

- Можно отметить несколько моментов. Во-первых, мы начали активно работать с коллекторскими агентствами. С теми клиентами, кто не платит год, мы предлагаем работать профессионалам, у нас в тендере принимает участие в среднем 15 коллекторских агентств.

Вторая причина - кредитный бум, который мы с вами наблюдали до недавнего времени. Очень большое количество банков были готовы рефинансировать кредиты, в том числе и кредиты проблемных клиентов. Клиенты гасили кредиты у нас, становясь должником другого банка. Как результат, доля проблемной задолженности в Промсвязьбанке существенно снизилась.

- При всем этом вам удалось не только привести уровень ликвидности к докризисным показателям, но и добиться того, что рост кредитного портфеля превышает среднерыночные показатели...

- В первом полугодии 2011 г. мы действительно показали рост по ряду сегментов выше рынка. В первую очередь это относится к кредитованию малого и среднего бизнеса. Рост кредитного портфеля в этом сегменте составил 34% за первое полугодие 2011 г., портфель достиг 36 млрд руб. Второй момент - потребительское кредитование. В июле прошлого года мы фактически "перезапустили" розницу. С апреля 2011 г. стали выдавать ипотечные кредиты. Розничный кредитный портфель вырос за 9 месяцев на 17,4%, его размер составил 42 млрд руб.

Для нас стало очень важно правильно оценивать кредитоспособность заемщика. Аналогичная ситуация и с корпоративными клиентами. Сейчас происходит существенное расслоение между заемщиками. Есть качественные заемщики, которые и до, и после кризиса аккуратно подходили к банковскому кредиту. Такие клиенты нужны всем. С другой стороны, есть клиенты, которые до сих пор не оправились от кризиса либо не сделали из него выводов. Вот это совсем другая история. И если за первых клиентов идет борьба, то вторые переходят из банка в банк и пытаются организовать финансирование не всегда реалистичных проектов.

Известно, что Промсвязьбанк придерживается консервативного подхода к кредитованию. Это позволило сформировать качественный кредитный портфель, при этом нам удалось сохранить хорошие темпы его увеличения: 14% с начала года, если в абсолютных цифрах, то мы достигли планки в 392 млрд руб. Мы не планируем останавливаться. Буквально на днях мы привлекли синдицированный кредит от группы западных банков в $350 млн по ставке LIBOR + 1,9%. Эти деньги будут направлены на финансирование потребностей наших клиентов.

- Почему банкиры все чаще стали говорить: если нужны деньги - берите сейчас!

- Потому что ставки будут расти. По моим оценкам, рост в среднем составит 2%. И в мировой, и в российской экономике нет предпосылок для дальнейшего снижения ставок. Безусловно, ликвидность в экономике есть, но, как я уже сказала, есть ликвидность для качественных заемщиков и качественного риска. В целом, если мы посмотрим на тенденции в мировой экономике, то, помимо капитализации, идет увеличение "подушки" ликвидности с учетом требований "Базеля-3", то есть сокращение физической ликвидности в экономике.

Настало такое время, когда требуется очень аккуратно подходить к проектам. В противном случае некоторые клиенты могут оказаться в ситуации 2008 г.: тогда в начале года был активный рост, масса инвестиционных идей, и это притом что мировая экономика находилась в очень нестабильной ситуации. Но на этот факт большинство предпринимателей не обращало внимания.

Сейчас, входя в проекты, надо десять раз подумать, взвесить все за и против и протестировать, точнее проСТРЕССтировать свою идею. Если уверенность сохраняется, надо брать деньги, как говорится, здесь и сейчас.