Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков РоссииОлег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России

В течение 2010 года сложилась однозначная судебная практика, когда условия кредитных договоров между банками и потребителями о взимании комиссии за предоставление, выдачу и сопровождение кредита признаются не соответствующими нормам действующего гражданского законодательства. Действия банка по взиманию таких комиссий согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей квалифицируются как ущемляющие установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Ужесточение позиции судебных органов по вопросу о правомерности взимания банковских комиссий наметилось с принятием Постановления Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 г. В нем судьи ВАС РФ высказались в против включения в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которое, по их мнению, нарушает права потребителей. Формулировка данного положения Постановления фактически повторило позицию ВАС РФ, данную им в Определении № 8274/09 от 07.09.2009 г.: ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для учета в балансе банка ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита ссудный счет открывается банком автоматически. Таким образом включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является неправомерным. В результате логика судебных решений все более склоняется к тому, что всякая комиссия, взимаемая кредитной организацией, уплачивается клиентов лишь как вознаграждение за оказанные услуги (самостоятельного характера). Суд руководствуется принципом «нет услуг − нет комиссий»: за предоставление одной услуги может взиматься лишь одна комиссия, а за предоставление кредита − только проценты.

Анализ текущей практики разрешения споров арбитражными судами и судами общей юрисдикции позволяет сделать вывод о том, что позиция ВАС РФ, сформулированная в отношении комиссии за ведение ссудного счета, переносится на иные виды банковских комиссий и вознаграждений, включая комиссии за выдачу, предоставление и обслуживание кредита. Данные решения принимаются судами на основе комплексного толкования норм Гражданского кодекса, без учета прямых положений банковского законодательства, дающих право кредитных организаций на установление комиссионного вознаграждения в соглашениях с заемщиками (ч.1 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности). Это приводит к значительному возрастании правовых рисков при потребительском кредитовании.

Складывающаяся судебная практика резко расходится с международным опытом. Европейский и американский законодатели не ограничивают право банков на взимание вознаграждений различного вида. Принципиальным положением Директивы ЕС 2008/48 о потребительском кредитовании, Закона США 1968 года о потребительском кредитовании, Закона Великобритании о потребительском кредитовании 1974 года, Германского гражданского уложения является предоставление кредитной организации права самостоятельно определять тарифную политику и включать в кредитные соглашения различные условия, предусматривающие взимание к клиентов-потребителей комиссий и вознаграждений.

Подход зарубежных законодателей состоит в том, чтобы обязать банки в полном объеме доводить до потребителей информацию о «значимых» условиях договора еще на этапе его подписания. Пункт 3 Приложения 2 к Директиве ЕС 2008/48 о потребительском кредитовании содержит табличное представление информации о стоимости кредита, включая информацию о сопутствующих расходах, комиссиях и порядке их изменения:

Стоимость кредита согласно Директиве ЕС 2008/48

Процентная ставка или,
Различные процентные ставки в соответствии с кредитным договором
[ %
— фиксированная или
— переменная (с индексом или референсной ставкой, применяемой к первоначальной процентной ставке)
— периоды изменения ]
Эффективная годовая процентная ставка (APR)
Фактическая стоимость кредита, выраженная в форме годового процента от общей стоимости кредита
Эффективная годовая процентная ставка (APR) позволяет сравнить различные предложения

[ %
Показательный пример с учетом всех используемых способов расчета данной ставки разместить здесь ]
Обязательными условиями для получения кредита, особенно в сроки и на условиях, установленных на рынке, являются:
— наличие страхового полиса, обеспечивающего кредит, или
— наличие договора на оказание дополнительных услуг
Если стоимость перечисленных обязательных условий не известна кредитору, то она не будет включена в расчет эффективной годовой процентной ставки (APR)



Да/нет (если да, то укажите вид страхования)

Да/нет (если да, то укажите тип дополнительной услуги)
Сопутствующие расходы  
Если предусмотрено,
Обслуживание одного или более счетов для учета платежей по кредиту, а также для учета выдачи средств
 
Если предусмотрено,
Расходы, связанные с использованием платежного средства (например, банковской карты)
 
Если предусмотрено,
Прочие расходы, предусмотренные кредитным договором
 
Если предусмотрено,
Условия, при которых сумма вышеупомянутых расходов, предусмотренных кредитным договором, может меняться
 
Если предусмотрено,
Необходимость оплаты нотариальной пошлины
 
Расходы, связанные с задержкой погашения кредита,
Просрочка платежей может привести к серьезным последствиям (таким как принудительное обращение взыскания) и усложнить процедуру получения кредита в будущем
В случае просрочки платежей Вы будете обязаны осуществлять выплаты _____ (по указанной процентной ставке, комиссии за ее перерасчет и штрафа за несоблюдение условий договора, если таковой предусмотрен)

В Германии с заемщика взимаются, в том числе, следующие платежи: проценты (Zinsen), комиссии за рассмотрение и обработку заявки (Antragsgebühr, Bearbeitungsgebühr), вознаграждение посредникам (Vermittlerkosten) и премии за страхование ответственности по договору (Restschuldversicherung). Согласно п. 12 Общих условий сделок Союза частных банков Германии, Размер процентов и вознаграждений в обычных сделках с частными клиентами по предоставлению кредитов или иных услуг определяется согласно «Информации о тарифах – условия для стандартных сделок с частными клиентами», а также согласно «Перечня цен и услуг». В случае если клиенту предоставляется кредит или услуга, названные в указанном перечне, и при этом с ним не заключается соглашения на специальных, отклоняющихся от стандартных условиях, применяются проценты и вознаграждения, действующие согласно Информации о ценах или Перечню тарифов и услуг на момент предоставления услуги. Для определения вознаграждения банка за услуги, которые не содержатся в названных документах, предоставляются по поручению клиента или его молчаливому согласию, и – как следует из фактических обстоятельств – согласно ожиданиям клиента могут быть предоставлены лишь на возмездной основе, применяются положения установленные в законе, если стороны не договорились об ином.

В США Контролер денежного обращения (Comptroller of the Currency Administrator of National Banks) регулирует порядок расчета эффективной процентной ставки для национальных банков. Для этой цели он классифицирует вознаграждения и комиссии, взимаемые банками, в издаваемом им руководстве (Truth in Lending, Comptroller’s Handbook, July 2010, p. 193, см. стр. 5). Из него можно сделать вывод, что национальные банки США взимают более 25 видов комиссий (fees) при потребительском кредитовании, в том числе комиссии за проведение отдельных операций, комиссию за выдачу кредита (если такая комиссия взимается в процентах от размера кредита, она называется points), комиссии за подготовку документации и т.д.

В общем случае любые компенсации (compensations), вознаграждения (remunerations) или выгоды (benefit), полученные кредитором, признаются процентом, за исключением выплат, направленных на возмещение издержек кредитора, которые не связаны с предоставлением кредита. В некоторых штатах такие, не включаемые в расчет «процента», выплаты прямо перечисляются в законе (например, штрафы и неустойки, взимаемые при просрочке, или вознаграждения, уплачиваемые адвокату).

Другими видами компенсации издержек, не связанных с выдачей кредита, могут быть расходы на личного юриста или оценщика, а также плата за подготовку документации.

Расходы на предоставление (ипотечного) кредита, связанные с оценкой недвижимости, получением кредитного отчета и выписки из реестра недвижимого имущества, признаются обоснованными со стороны кредитора и не относятся к «процентам». Однако, комиссия за предоставление кредита (origination fees), которая в американской практике обычно выражается в процентных пунктах от суммы основного долга (points), как правило, принимается в расчет при расчете ростовщических «процентов».

Комиссия за открытие кредитной линии (commitment fees) представляет собой плату кредитору в обмен на обещание предоставить кредит в будущем. Суды по-разному толкуют правовую природу данной комиссии. Некоторые суды учитывают ее при расчете ростовщического «процента», относя к накладным расходам заемщика, когда кредитор по сути перекладывает не заемщика риск того, что кредитная ставка может возрасти, если обязательство кредитора состоит с том, чтобы предоставить кредит по заранее фиксированной ставке. Тем самым данную комиссию можно считать авансовой выплатой процентов.

Помимо комиссии за ведение ссудного счета российские банки включают в кредитные договоры с физическими лицами условия о выплате ряда комиссий:

  • за выдачу кредита (оформление документов, организацию кредитного процесса и т.д.),
  • за сопровождение кредита,
  • за досрочное погашение кредита,
  • и др.

В решениях, принимаемых судами в течение последнего года, первые две комиссии как правило признавались незаконными. В то же время до конца 2009 г. имели место случаи вынесения решений в пользу банков.

Судебные аргументы

Доводы суда против взимания комиссий за выдачу кредита Доводы суда в пользу взимания комиссий за выдачу кредита

1. Выдача кредита − это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

2. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

3. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

4. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. При осуществлении своей кредитной деятельности банк не вправе возлагать на заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитной организации внутренних правил даже в целях компенсации возможно понесенных им расходов.

1. Комиссия за предоставление кредита является платой за кредит, наряду с процентами.

2. В соответствии с положениями ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 г. Банк, по соглашению с клиентом имеет право устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции, что не противоречит п. 3 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 г. Согласие заемщика на оплату комиссии выражено подписанием им кредитного договора.

3. Согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.

4. Включая в кредитные договора условия о взимании платы за предоставление (выдачу) кредита банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций, в частности Положением ЦБ РФ от 26.03.2007 N 302-П.  

Прекращение практики двойственного толкования положений действующего законодательства станет возможным с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании», подготовленного рабочей группой Ассоциации региональных банков России. Необходимость специального регулирования отношений между банками и заемщиками-потребителями в настоящее время практически не оспаривается ведущими российскими правоведами.

В Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, разработанной Советом при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства, в частности отмечается, что положения Главы 42 ГК РФ о займе рассчитаны в основном на договор займа, заключаемый между гражданами в бытовых целях. Однако сегодня в заемные отношения вовлечены юридические лица, предоставляющие займы на любые цели. В связи с этим необходимо дифференцировать нормы о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа, обратив особое внимание на защиту интересов граждан − потребителей.

По мнению М. Брагинского и В. Витрянского, действующий закон «О защите прав потребителей» не содержит ни одной нормы, рассчитанной на применение договорам потребительского кредита. Они также полагают, что в ряду насущных законопроектов в области защиты прав потребителей одним из первых должен стоять проект закона «О потребительском кредите».