Одна из самых востребованных летом банковских услуг – предоставление клиентам банковских индивидуальных сейфов для хранения ценностей, также называемых банковскими сейфовыми ячейками. Надолго оставляя свою квартиру или дом, россияне хотят быть уверены, что с их ценными вещами ничего не случится. Но какую услугу на самом деле предлагают нам банки и не могут ли нас поджидать некоторые неожиданности и в этом случае?

Два варианта хранения

Согласно статье 922 Гражданского кодекса РФ предусмотрено два варианта хранения ценностей в банковских ячейках.

Первый – это так называемое ответственное хранение. При этом «банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль над их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту». Банк, естественно, несет полную ответственность за сохранность ценностей согласно составленной описи.

Второй вариант представляет собой сдачу сейфовых ячеек в аренду и регулируется пунктом 4 статьи 922 «Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе» и главой 34 «Аренда» Гражданского кодекса РФ, а также пунктом 5 статьи 5 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В этом случае банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейфовую ячейку и их изъятие вне чьего-либо контроля, в том числе – и со стороны самого банка. Обязанность банка – лишь обеспечить физическую сохранность самой ячейки.

В обоих вариантах хранения ценностей на эти услуги распространяется также законодательство о защите прав потребителей. Поэтому в суде вы всегда сможете рассчитывать на компенсацию морального вреда согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей».

Чаще всего банки предоставляют второй вид услуг – сдача ячеек в аренду. Услуга ответственного хранения оказывается банками крайне редко. Пожалуй, только СДМ-Банк активно рекламирует на своем сайте подобную услугу.

Кстати, перечень принимаемых на ответственное хранение ценностей тоже может быть ограничен, например, наличными денежными средствами. Банки можно понять – за сравнительно небольшую плату организовывать непростую в оформлении услугу – себе дороже. Впрочем, допускаю, что по большой просьбе VIP-клиентов любой банк готов оказать услугу ответственного хранения. К сожалению, остальным клиентам от этого не легче.

Чтобы яснее понять, в чем достоинства и недостатки аренды ячейки, давайте рассмотрим подробнее пункты типового договора аренды ячейки физлицу какого-нибудь крупного банка, например, Сбербанка. Найдите в себе силы вчитаться в сухие строки договора, и вам многое станет понятным.

«8. Банк обязуется:

8.1. Предоставить Клиенту Сейф, ключ от него и внутренний контейнер (при наличии) в исправном состоянии.

8.2. Обеспечить Клиенту возможность помещения предметов вложения в Сейф и изъятия их из Сейфа вне чьего либо контроля, в том числе и со стороны Банка.

8.3. Обеспечить Клиенту/доверенному лицу Клиента при предъявлении документа, удостоверяющего личность, реквизиты которого указаны в настоящем Договоре/ доверенности, а также Карточки на право пользования индивидуальным сейфом и ключа от Сейфа доступ к Сейфу и к месту для конфиденциальной работы с ценностями в соответствии с установленным Банком распорядком работы хранилища.

8.4. Осуществлять контроль над доступом в помещение, где находится Сейф, и обеспечить невозможность доступа к Сейфу кого-либо без ведома Клиента.

8.5. Устранять за свой счет повреждение замка/Сейфа/внутреннего контейнера, допущенное не по вине Клиента».

Также чрезвычайно красноречивы такие, например, пункты «Порядка предоставления в аренду индивидуального сейфа клиенту-физическому лицу в подразделениях Сбербанка России»:

«26. Банк не несет ответственности за состояние содержимого сейфа. Клиент обязан сам следить за тем, чтобы содержимое сейфа не подвергалось повреждениям, вызванным взаимодействием хранящихся в нем предметов.

Какие могут быть потери

Многим клиентам крайне любопытно узнать, на какую компенсацию они могут рассчитывать в случае, например, ограбления хранилища отделения банка, которые, хоть и очень редко, все же еще, к сожалению, случаются.

В случае принятия ценностей на ответственное хранение банк несет полную материальную ответственность за их сохранность и обязан вам будет компенсировать нанесенный материальный ущерб. В этом случае при наличии независимой оценки проблем возникнуть не должно.

А вот в случае заключения договора аренды ячейки Вам крайне сложно будет подтвердить сумму нанесенного материального ущерба. Ведь банк согласно договора аренды ячейки не знает, что находится внутри. Поэтому вам следует уповать только на добрую волю банка или рассчитывать получить в суде только компенсацию нанесенного вам морального ущерба. Такова, к сожалению, цена анонимности содержимого ячейки.

Некоторые специалисты предлагают закладывать ценности в арендованную ячейку в присутствии нотариуса с составлением акта, но ведь так можно оценить только размер денежных средств, а для оценки, например, старинных украшений нужно дополнительно воспользоваться услугами независимого оценщика. Не говоря уже о том, что ваша компания скоро станет в банке притчей во языцах. Да и о конфиденциальности и удобстве пользования ячейкой можно в таком случае будет говорить с трудом. Не говоря уже о расходах на нотариуса и необходимости согласовывать с ним время прихода в банковское хранилище.

Также нужно учитывать, что при заключении договора в любом из вышеописанных случаев банку становятся известны как минимум ваши реквизиты и место жительства, контактные данные, а также тот факт, что у вас есть особо ценные вещи, документы или денежные средства в крупном размере, которые вы по каким-то причинам не желаете положить на банковский вклад.

Кроме того, в целях соблюдения российского законодательства (например, избежания хранения оружия) многие банки оставляет за собой право неразрушающего контроля содержимого ячеек, не говоря уже о металлоискателях, установленных на входе в некоторые банки. Поэтому при выборе банка нужно обязательно учитывать его репутацию, ведь она, в том числе определяет и добросовестность хранения вышеописанных сведений, и строгое соблюдение сотрудниками банка внутренних правил и положений.

Все-таки ячейка – не зарытый в глухом лесу сундучок с драгоценностями, о котором не знает никто кроме владельца.

Более того – при наступлении некоторых событий (чаще всего – задержки внесения арендной платы, но также – в случае, если клиент хранит в сейфе запрещенные договором предметы) банк имеет право вскрыть ячейку (для этого создается специальная комиссия), составив специальный акт с приложением описи содержимого ячейки.

Как происходит аренда?

Сама процедура аренды ячейки проста. Вы приходите в отделение банка с паспортом и вещами, которые намериваетесь хранить. Банковские сотрудники за полчаса подготавливают и подписывают договор аренды, вы вносите гарантийный взнос за ключ (который в конце срока аренды возвращается банком) и вам выдается ключ от ячейки.

Стоимость аренды ячейки зависит от ее размера и срока аренды – чем меньше размер и больше срок – тем аренда дешевле для клиента.

За расчеты с использованием ячейки взимается дополнительная плата.

Тарифы разнятся довольно значительно – для столицы они немного выше, для других крупных городов – дешевле. Для небольших городов установлены самые «щадящие» тарифы аренды.

Для ориентира можно привести стоимость аренды самой маленькой ячейки - высотой 5 см. и шириной до 35 см. в Москве – от 24 руб. в сутки при сроке аренды до 15 дней до 17 руб. в сутки при сроке аренды более года. Для самых больших ячеек высотой более 55 см. и шириной более 55 см. стоимость аренды составит соответственно 100 и 70 руб. в сутки.

Что можно хранить и что - нельзя

Чаще всего клиенты используют банковские ячейки для хранения наличных денег и документов на собственность, а также ценных бумаг.

Следует иметь в виду, что к хранению в ячейках обычно запрещены: взрывчатые и легковоспламеняющиеся вещества, токсичные, радиоактивные, наркотические средства, оружия и боеприпасов к нему.

Интересный случай произошел в Индии. Арендатор ячейки – банковский трейдер - обнаружил, что находящиеся внутри ценные бумаги и денежные купюры, которые он прятал от супруги, были уничтожены термитами. Так как сама ячейка была не повреждена, клиент компенсацию от Государственного банка Индии не получил.

Значительная часть арендаторов ячеек использует их для расчетов, в основном – связанных с куплей-продажей недвижимого имущества.

К сожалению, регистрация сделки купли-продажи недвижимого имущества занимает некоторое время.

В этот период крайне удобно обеспечить хранение наличных денег покупателя, предназначенных для оплаты недвижимости, в таком месте, откуда ни покупатель, ни продавец не могут их забрать до момента регистрации сделки (или отказа в регистрации).

Именно таким местом и становится банковская ячейка.

В этом случае деньги закладываются на хранение покупателем, но специальной формой договора аренды ячейки предусмотрено, что продавец допускается к ячейке только после предоставления договора купли-продажи недвижимости (реквизиты договора указываются в договоре аренды ячейки), зарегистрированного надлежащим органом исполнительной власти, об отчуждении недвижимости в пользу покупателя.

В случае если сделка не состоится, покупатель может забрать свои деньги после истечения срока договора аренды ячейки.

При всех видимых недостатках этой схемы, она является сегодня самым распространенным способом передачи наличных денег при операциях купли-продажи недвижимости.

Виды ячеек

Высота ячеек бывает от 5 см. до 30 см. и более. Стандартные размеры ячеек: ширина около 30 см., длина – около 40 см, но бывают ячейки и меньших размеров – это можно уточнить в банке, услугами которого вы планируете воспользоваться. Встречаются и ячейки-гиганты, очевидно, предназначенные для хранения картин или мешков с деньгами – размерами 170х140х67 см. и даже больше!

Обычно даже в самую небольшую ячейку помещаются документы формата А4, а во многие – и формата А3. Максимальный размер ячеек зависит, естественно, от размеров оборудования конкретного отделения банка.

Зачем эта услуга банку?

Что касается аренды сейфовых ячеек в банке, то плату за нее можно считать довольно низкой. Принимая во внимание затраты на оборудование, охрану хранилища и зарплаты сотрудников, банк зарабатывает на этих услугах совсем немного.

В чем же тогда для банка смысл их предоставления?

Дело в том, что клиент, приходя время от времени в отделение банка для помещения ценностей в ячейку, невольно замечает, например, что в обменном пункте банка выгодный курс обмена валют, условия по вкладам довольно интересные, в операционном зале нет больших очередей и работают кондиционеры и т.п. Причем клиент этот явно располагает некоторыми средствами и привлекателен для банка – иначе зачем ему арендовать ячейку?

Привыкая к посещению отделения, клиент может воспользоваться и другими услугами банка. И наоборот – если ваш банк не будет оказывать широкий ряд услуг, то даже ваши постоянные клиенты будут вынуждены подыскать себе еще один банк для обслуживания, и, возможно, со временем перевести в него часть своих накоплений и оборотов по счетам.

На что обратить внимание при выборе отделения?

Максимальное количество сейфовых ячеек – около 200 тысяч – предоставляется в аренду Сбербанком, что неудивительно с учетом огромного количества его отделений. Крупные универсальные банки также предлагают своим клиентам от 2-3 до 10 тысяч ячеек.

Обычно сотрудники банков говорят, что максимальным спросом пользуются самые небольшие ячейки. Но ведь и количество таких ячеек максимально. В то же время ячейки особо крупного размера – большая редкость, и обычно находятся в аренде на длительный срок – если у человека есть ценности соответствующего размера, то он без труда найдет сравнительно небольшие средства для оплаты аренды на несколько лет вперед, особенно – с учетом редкости таких ячеек и значительных скидок при их аренде на длительный срок.

Что стоит учитывать при выборе банка для хранения ценностей в ячейке?

В первую очередь – такую трудно осязаемую вещь как деловая репутация. Банк с хорошей деловой репутацией прилагает значительные усилия для ее сохранения, в том числе – для выполнения его сотрудниками внутренних правил и положений, непосредственно влияющих как на охрану отделения, так и на недопущения доступа в хранилище посторонних лиц.

Также крайне важен район местонахождения отделения банка, наличие у банка стоянки для автомашин – не стоит идти несколько кварталов по улице с пачками денег в руках (если, конечно, вы не придете в банк пешком), часы работы хранилища.

Транспортировке ценностей следует уделить значительное внимание, ведь на самом деле вероятность лишиться их в темном пустынном переулке намного выше, чем вероятность каких-то проблем с ними в банковской ячейке! Обращать внимание следует буквально на все – например, если речь идет о закладке в ячейку крупной суммы для покупки недвижимости, на то, как оборудована касса того отделения банка, где вы будете снимать наличные деньги - не выдаются ли пачки денег в углу общего операционного зала, как еще, к сожалению, довольно часто бывает в некоторых отделениях.

Казалось бы, желательно найти отделение банка, максимально близкое к вашему дому, но это не всегда целесообразно, и вот почему. Не секрет, что, несмотря на схожие требования к оборудованию и охране хранилища, охрана головного банковского офиса обычно лучше организована, чем небольшого отделения на окраине. Это вызвано понятными причинами – чем больше наличных денег и ценностей хранится в кассе, тем ее следует лучше охранять. Именно поэтому в редких новостях про ограбления хранилищ обычно не фигурируют хранилища, расположенные в головном офисе (или филиале) банка. Впрочем, охрана даже небольших отделений соответствует всем требованиям Центробанка, иначе он бы просто не разрешил их открытие – этот вопрос проверяется нашим регулятором весьма тщательно.

Также, учитывая большую востребованность данных услуг, стоит позвонить в конкретное отделение, чтобы в нем были свободные ячейки нужного вам размера.

Возможные альтернативы

Впрочем, банковским ячейкам при желании можно найти намного более комфортные, но и более затратные альтернативы.

Например, поставить бронированную дверь с качественным замком с возможностью смены «личинки» замка на случай потери ключей, и сдать квартиру под охрану местного ОВД. Впрочем, этого явно будет недостаточно – за те несколько мнут, пока едет наряд охранников, опытные грабители все же могут успеть вынести деньги и самые ценные вещи.

Поэтому для тех, кому действительно есть что терять, можно дополнительно рассмотреть вариант покупки и установки хорошего сейфа. Содержимое сейфа крайне желательно застраховать.

Считается, что на оборудование и охрану квартиры имеет смысл тратить примерно 10%-15% от возможных потерь в случае грабежа. Так что перед тем, как действовать, хорошо просчитайте возможные расходы на покупку и установку двери и сейфа, ежегодную страховку ценностей и плату за сигнализацию. Возможно, грабители обойдутся вам даже дешевле...

Наличные деньги гораздо разумнее на время отъезда в отпуск положить на банковский вклад – срочный на один-три месяца или «до востребования», если деньги должны быть всегда под рукой. В сегодняшней относительно спокойной ситуации с банковской системой России сохранность денежных средств на вкладе (особенно – в пределах 700 тыс. руб., попадающих под гарантии Агентства по страхованию вкладов) будет несоизмеримо выше, чем в квартире под самыми надежными замками или в случае аренды банковской сейфовой ячейки.

В целом надо признать, что случаи ограбления банковских ячеек в России исключительно редки по сравнению с ограблениями квартир и частных домов, а банковские работники в абсолютном большинстве добросовестны. Так что – не все потеряно.