zadornov150x200-5.jpgПервым шагом стали договорённости, достигнутые в ходе встречи президента — председателя правления ВТБ24 Михаила Задорнова с губернатором Ростовской области Василием Голубевым, с которым г-н Задорнов, как оказалось, неплохо знаком ещё со времён его работы в Подмосковье. О стратегии развития банка в ЮФО и СКФО Михаил Задорнов рассказал «Эксперту ЮГ».

— Каковы итоги вашей встречи с новым губернатором Ростовской области? Какое место занимает регион в стратегии развития банка?

— С донским губернатором мы обсуждали возможность более широкого взаимодействия банка и администрации по программам, которые в той или иной форме поддерживает и развивает государство. Основные направления нашего будущего сотрудничества лежат в рамках развития инфраструктуры финансирования донского малого бизнеса, в том числе под гарантии областной администрации, а также ипотечного кредитования и зарплатных проектов. У нас действительно большие планы по развитию бизнеса на Дону. Ростовская область — один из ключевых для нас регионов. В расширение нашего присутствия в этом регионе мы инвестировали серьёзные средства и рассчитываем, что от этих инвестиций будет отдача. Уже сегодня доля ВТБ24 в розничном кредитном портфеле региона составляет 14 процентов, и мы намерены продолжать расширение нашего присутствия. К имеющимся в Ростовской области 12 офисам до конца года мы откроем ещё три.

— И тем не менее, после завершения трансформации филиалов в операционные офисы местом для филиала как головной структуры ВТБ24 на юге России был выбран Краснодар. Почему?

— ВТБ24 — коммерческий банк. Мы строим бизнес, по­этому придерживаемся рационального подхода и при этом не стремимся соответствовать административному делению. Так, например, филиал, который обслуживает центр России, находится не в Москве, а в Воронеже. Краснодар для филиала мы выбрали потому, что он более удобен с точки зрения поддержания инфраструктуры. Базовый филиал по своей сути — это сервисная площадка для всех существующих в округе офисов банка, на юге России их около 50. В структуре банка каждый регион с точки зрения бизнеса является самостоятельной структурой, которая подчиняется напрямую Москве.

Трансформация позволила нам получить результат по трём основным направлениям. Во-первых, это большая экономия на издержках: открытие операционного офиса обходится банку на 15 процентов, а содержание на 10 процентов дешевле, чем аналогичные затраты для филиала. Во-вторых, во много раз повышается управляемость. И третье — оптимизация всех внешних взаимоотношений. Чем меньше у нас отдельных подразделений, которые вынуждены сотрудничать с различными структурами, тем эффективнее наша работа, тем меньше затрат. Соответственно, высвободившиеся средства мы можем направлять на расширение своей сети.

— Развитие IТ-технологий стало одним из ключевых направлений для банков и одним из средств повышения конкурентоспособности. Насколько перспективны вложения в IТ-технологии для банка, работающего с малыми предприятиями и физлицами?

— Это серьёзные инвестиции, но мы их делаем именно для того, чтобы, изначально строя банк, соответствовать лучшим мировым и российским стандартам. Теперь мы хотим опережать рынок, быть технологически самым современным банком, для чего полностью меняем свою IТ-платформу. Полагаем, что это также окупится: внедрение новых сервисов позволяет улучшить качество обслуживания клиентов, уменьшить время обслуживания почти в два раза, а это одно из конкурентных преимуществ любого банка.

— В преддверии предстоящей Олимпиады многие банки активно осваивают Черноморское побережье. Как вы оцениваете нынешние позиции ВТБ24 в этом регионе? Есть ли программа более интенсивного освоения этой территории, в частности, Сочи?

— В Краснодарском крае банк имеет точки обслуживания в основном именно на побережье. Кроме офисов в Краснодаре, банк представлен в Сочи, Туапсе, Новороссийске. В Адлере и Лазаревском мы открыли оперофисы совсем недавно, в ближайшее время открываем офис в Геленджике и, возможно, в Анапе. Безусловно, мы планируем развивать свой бизнес на побережье, в первую очередь в Сочи. В частности, будем обновлять наш совместный офис с материнским банком ВТБ и расширять сеть банкоматов, которых только в Сочи насчитывается около 30. Но конкретные масштабы продвижения будут зависеть от развития нашего бизнеса в этом регионе.

— Сейчас активно обсуждается стратегия развития СКФО; одной из проблем региона является то, что большинство субъектов Северного Кавказа имеют достаточно низкий уровень проникновения банковских услуг. Что нужно делать, чтобы банки охотнее развивали здесь свои сети? Какие обстоятельства могут привести к более активным действиям вашего банка в регионах СКФО?

— Проникновение банковских услуг на Северном Кавказе, конечно, низкое, но и степень доходов на душу населения, и легализация бизнеса находятся не на самом высоком уровне. Поскольку мы коммерческий банк, то нашей первоочередной определяющей задачей является прибыльность бизнеса. В СКФО мы широко представлены в Ставропольском крае — здесь у нас 7 офисов — и в двух республиках: в ноябре 2008 года мы открыли офис в Северной Осетии, а в начале прошлого года — в Кабардино-Балкарии. Открылись пока не в полном формате: офисы предлагают кредиты наличными, зарплатные проекты и карточки для предприятий — корпоративных партнёров группы ВТБ. Но в ближайшее время мы планируем увеличить спектр услуг в этих регионах: расширить ассортимент банковских продуктов, открыть линейки для малого бизнеса, вывести пластиковые карты на открытый рынок, продавать страховки… Посмотрим, в каких госпрограммах сможем принять участие в этих регионах. В зависимости от поведения наших клиентов и динамики портфелей банка в Северной Осетии и Кабардино-Балкарии будем принимать решение по нашему дальнейшему развитию на Северном Кавказе.

— В последние месяцы многие банки стали более активно предлагать кредиты, в то же время опасаясь «плохих» долгов, так как уровень просрочки ещё высок. ВТБ24 увеличивал розничный кредитный портфель и в 2009 году, и в текущем. Каков уровень просрочки в вашем банке? Вам удаётся найти «золотую середину»?

— В прошедшем году лишь два банка из первой двадцатки увеличили розничный кредитный портфель, и мы в их числе. Если в целом рынок сократился на 11 процентов, то ВТБ24 увеличил розничный кредитный портфель на 5,5 процента. Для кризисного года это результат значительный. Эта тенденция продолжилась и в первом полугодии текущего года: рост кредитов составил 7 процентов. По итогам 2009 года просрочка в нашем банке составила 8,5 процентов и пока продолжает расти, но существенно меньшими темпами, чем это было в прошлом году. По итогам первого полугодия общий уровень резервов по международным стандартам в ВТБ24 составил около 9 процентов. Естественно, мы, как и другие банки, с началом кризиса ужесточили требования к заёмщикам. Но увеличивать объёмы кредитования нам позволила возросшая в кризис ликвидность: в банке на 42 процента увеличился объём депозитов, пришли деньги с фондового рынка.

— ВТБ24 — один из немногих банков, которые осуществляют ипотечное кредитование с господдержкой на первичном рынке. Как вы оцениваете перспективы такой ипотеки в ЮФО и СКФО?

— Программу «Ипотека с государственной поддержкой» мы запустили недавно — 1 июня. Практика показала, что этот продукт востребован: в целом по стране за месяц мы получили более тысячи заявок и одобрили из них почти 400 на сумму около 400 миллионов рублей. Мы нашли свою нишу в программе ипотечного кредитования с господдержкой на первичном рынке: выдаём кредиты на приобретение квартир в домах, которые уже построены и приняты госкомиссией, нет только титула собственности. Полагаю, общий объём кредитования по этой программе ВТБ24 составит пять — шесть миллиардов рублей до конца года. Этот объём реален, потому что мы вышли на этот рынок первыми и прокредитуем покупку квартир в домах, которые уже построены, а их не так много. Но пока не начнётся оживление самого строительства, рассчитывать на рост такой ипотеки особенно не стоит.

На юге России Краснодарский край и Ростовская область наиболее активны в отношении строительства, и здесь ипотека имеет хорошие перспективы. Так, в Ростове сдаётся ежегодно более миллиона квадратных метров жилья — это очень хорошие объёмы по сравнению с другими территориями. Показательно, что именно в Ростове был выдан первый кредит по нашей новой программе «Ипотека с государственной поддержкой». Но я считаю, что в нынешних условиях более массовой может быть ипотека на вторичном рынке, и мы её также стимулируем: с 1 июля снизили минимальный размер первоначального взноса до 10 процентов. Это значительно повышает доступность ипотечного кредитования в целом и, соответственно, увеличивает число потенциальных заёмщиков. Уже сегодня доля ипотеки в кредитном портфеле банка достигает одной трети.

— Портфель кредитов, выданных вашим банком физлицам, превышает кредитный портфель малых и средних предприятий почти в 6 раз. Это оптимальное соотношение? Планируете ли вы увеличивать долю кредитования юридических лиц?

— Доля кредитов малому бизнесу в общем кредитном портфеле банка составляет 17–18 процентов, или 70 миллиардов рублей. Это большой объём для розничного банка. У нас обслуживается 150 тысяч предприятий по системе «банк — клиент» онлайн. Правда, в кризис банк действительно ужесточил условия выдачи кредитов малым предприятиям, и если прежде мы удовлетворяли две трети заявок, то сейчас — лишь треть, так как многие заёмщики не соответствуют изменившимся требованиям. Но мы начинаем кредитовать малый бизнес более активно.

— Для многих банков при кредитовании малого бизнеса основной проблемой стало ограниченное число надёжных заёмщиков. Каким образом тогда увеличивать объёмы кредитования малых и средних предприятий? Возможно, это предложение новых продуктов, схем кредитования малого бизнеса?

— На юге России практически все регионы имеют уже действующие гарантийные и залоговые фонды. Полагаю, на сегодняшний день это наиболее действенная форма для стимулирования кредитования малых предприятий. Ведь если фонд гарантирует банку возврат 30–50 процентов средств, то банк может более смело, а значит, в больших объёмах кредитовать малые предприятия, так как мы уже уверены, что риски делим пополам с органами власти. В Ростовской области, где только зарегистрированных малых предприятий насчитывается более 40 тысяч, действует одна из самых сильных в стране программ поддержки малого бизнеса. Пока что мы работали в её рамках, только субсидируя процентную ставку по кредиту, но намерены расширить наши возможности поддержки этого сегмента за счёт сотрудничества с администрацией области в рамках гарантийного фонда.

Однако банк внедряет и собственные новые продукты. С июля мы снизили на 1,5–2 процентных пункта ставки по кредитам малому бизнесу и предлагаем новое специальное предложение «Кредит высшей пробы-999» для малых предприятий, работающих в сфере торговли. Этот кредит предоставляется на сумму до 9 миллионов рублей на срок 9 месяцев по ставке от 9,9 процента годовых, при этом не всегда требуем полное залоговое обеспечение. Рискуем, но в результате обеспечиваем больший объём кредитных ресурсов, которые получают малые предприятия. Но кардинально положение малого бизнеса в лучшую сторону изменит только общеэкономический рост, в том числе — при помощи банков.